Co je pojištění hypotéky - výhody a nevýhody

Když jste zaplaveni těmito poštovními agenty, je těžké vědět, co brát vážně a co zahodit jako nevyžádanou poštu. Plus, proč vůbec někdo potřebuje pojištění hypotéky? Odpověď na tyto základní otázky vám pomůže, až se příště zobrazí nabídka ve vaší poštovní schránce.

Co je pojištění hypotéky?

Obecně lze říci, že pojištění hypotéky pokryje část nebo všechny vaše měsíční hypoteční účty v případě, že ztratíte zaměstnání nebo se stanete zdravotně postiženými, na různé délky. Většina z těchto zásad také vyplatí celou vaši půjčku, pokud zemřete. Zásady se mohou v jednotlivých agenturách výrazně lišit, takže musíte vědět, co daná politika nabízí za cenu.

Často budete mít možnost zakoupit si od svého věřitele pojištění hypotéky. Nemusíte je však vždy využívat v nabídce, protože hypoteční ochranu můžete získat také prostřednictvím většiny pojišťovacích agentur a jiných nezávislých prodejců. Nakupujte, protože různé agentury budou mít různé možnosti pokrytí a ceny.

Náklady na pojištění hypotéky se liší od osoby k člověku a stejně jako u životního pojištění je vaše sazba závislá na vašem věku a zdravotním stavu, na aktuální hodnotě vašeho domova, výši vaší pravidelné platby a aktuální výplatě hypotéky. U zásad, které v případě zdravotního postižení provádějí měsíční platby, se vaše náklady budou velmi lišit v závislosti na odvětví, ve kterém pracujete. Například pokrývač má vyšší riziko postižení než účetní.

Pokud si zakoupíte pojištění hypotéky, které vyplatí váš úvěr v případě vaší smrti, vaše pojišťovna zašle šeku přímo vašemu věřiteli na aktuální výplatu z vaší hypotéky. Na druhé straně se vaši dědici nebudou muset vypořádat s domem, na který je připojena hypotéka. Pokud vaše pojištění pokrývá invaliditu nebo ztrátu zaměstnání, nemusí pokrývat celou vaši splátku hypotéky. Místo toho pokryjí určitou částku, která je uvedena ve vaší smlouvě.

Pojištění hypotéky není totéž jako soukromé hypotéční pojištění, které půjde věřiteli, pokud si splácíte hypotéku, a nemá pro vás konkrétní výhodu. Pojištění hypotéky vás však chrání jako dlužníka. Přestože mnoho poskytovatelů pojištění nabízí pojištění, není postaveno k jejich ochraně.

Výhody pojištění hypotéky

1. Velmi vysoká míra přijetí. Existuje jen velmi málo důvodů, proč by vás poskytovatel pojištění odmítl kvůli pojištění hypotéky. I když mnoho lidí počítá se svým nákladem na své životní nebo invalidní pojištění, někteří lidé mají problémy se životním pojištěním kvůli svému věku nebo již existujícím zdravotním stavům. Pokud jste v tomto scénáři, pak pojištění hypotéky může být vaší nejlepší volbou pro ochranu životní úrovně vaší rodiny.
2. Klid v duši. Stejně jako u každé pojistky nikdy nevíte, zda budete pojištění vůbec používat. Bezpečnostní síť pojištění však poskytuje klid. Někteří lidé chodí každý den do práce a přemýšlejí, co se stane s jejich domovem, pokud ztratí práci nebo se stanou zdravotně postiženými. Při správném pojištění hypotéky nemusíte stresovat a budete vědět, že vaše platby budou provedeny.

Nevýhody

1. Maximální platební omezení. Pokud ztratíte práci, vaše politika neposkytne částku peněz rovnající se vaší běžné měsíční mzdě. Místo toho bude částka, kterou obdržíte, definována ve vaší smluvní politice jako stanovená částka nebo procento. Na první pohled se to nemusí zdát úplně spravedlivé, ale pojišťovací společnosti stanovují tento limit, aby motivovaly k rychlému návratu do práce.
2. Vyrovnávání rozpočtu. Pokud máte velmi nízkou hypoteční splátku, pojištění hypotéky nemusí být pro vás závazkem. Konzervativní investování do nouzového fondu vám může poskytnout dostatek polštáře, aby vaše měsíční platby během nezaměstnanosti nebo zdravotního postižení. Udržování nouzového fondu - asi 3–6 měsíců platu - je způsob, jak zajistit, aby vaše platby zůstaly aktuální, aniž byste se museli vzdávat měsíčního pojistného pojišťovně..
3. Klesající hodnota v průběhu času. Pokud uzavřete životní pojištění ve výši 200 000 USD a budete nadále platit své pojistné, obdrží vaši dědici 200 000 USD bez ohledu na to, kdy zemřete. Pojištění ochrany hypotéky však pokrývá pouze částku výplaty z vaší hypotéky, která klesá, jakmile ji budete každý měsíc platit. To znamená, že pokud jste vlastnili svůj dům po dobu 20 let a původně jste měli výplatní částku 200 000 USD, vaše výplatní částka se nyní výrazně sníží. I přes tuto klesající částku výplaty budete pravděpodobně stále platit stejné pojistné na pojištění hypotéky.

Alternativy k pojištění hypotéky

Mnoho lidí používá pojištění hypotéky namísto tradičního životního pojištění nebo pojištění pro případ invalidity nebo spolu s ním. Pokud se u některého z těchto produktů můžete schválit s dobrou sazbou, můžete počítat s tím, že tyto peníze budete mít v případě zdravotního postižení nebo smrti, pokud si budete moci udržet své pojistné.

Jen málo agentur však nabídne pojištění ztráty zaměstnání a některé plány pojištění hypotéky pokryjí některé nebo všechny vaše hypoteční splátky, pokud ztratíte práci. Můžete se také zaměřit na posílení svého pohotovostního fondu, abyste mohli pokrýt hypoteční splátky v hodnotě několika měsíců v případě, že se stanete zdravotně postiženými nebo ztratíte práci.

Závěrečné slovo

Pokud máte riskantní pracovní nebo zdravotní problémy, které ztěžují získání životního pojištění nebo pojištění pro případ invalidity, měli byste se podívat na své možnosti v pojistkách na ochranu hypotéky. Ujistěte se, že si uděláte čas na nákup kolem, než učiníte konečné rozhodnutí - je třeba znát podrobnosti o zásadách, než se zavazujete. Otázky, které je třeba položit, zahrnují to, co politika pokrývá, měsíční náklady, výplatu, kterou můžete očekávat, kdy se politika vyplatí, a další funkce, které jsou pro vás a vaši rodinu důležité.

Použili jste pojištění hypotéky? Jak to pro vás vyšlo? Pokud nemáte pojištění hypotéky, jaký je váš plán zálohování?