Co je myRA - co vědět o novém penzijním účtu

Přestože statistiky jsou ohromující, jsou poněkud srozumitelné - je snadné zrušit prioritu penzijních úspor, když se snažíte platit tyto měsíční účty. Omluvy jako: „Miluji svou práci, takže budu dál pracovat, dokud nezemřu,“ nebo „Jakmile dokončím splácení dluhu na kreditní kartě, otevřu si účet,“ snadno se objeví.

Bohužel jsou také neuvěřitelně krátkozrakí. Odchod do důchodu není vždy dobrovolný. Podle studie Národního institutu pro zdraví a odchod do důchodu (NIA), více než polovina mužů a více než třetina žen, které odešly do důchodu před dosažením 62 let věku předčasného odchodu do důchodu, tak učinil kvůli zdravotnímu problému. Mrtvice, srdeční choroby a klesající kognitivní funkce hrají roli v schopnosti člověka pracovat - a to vše není předvídatelné.

I když dokážete zůstat zdravý po většinu času, posledních pět let života často vyžaduje rozsáhlé výdaje na lékařskou péči, které mohou zdůraznit finance vaší rodiny. Studie lékařské fakulty Mount Sinai zjistila, že i ti, kteří mají pokrytí Medicare, mají v posledních pěti letech života průměrné výdaje za kapesné 38 688 USD. Pokud nemáte důchodové úspory, abyste se mohli vrátit, kdo bude hradit náklady?

Neúspěch v plánování však není jedinou věcí, která lidem brání v záchraně. Mnozí považují investování do důchodu za matoucí a nákladné. IRA sice ve skutečnosti nevyžadují minimální měsíční investici nebo počáteční vklad, ale investice v Roth IRA mohou podléhat těmto minimům plus provize a poplatky za správu. Pro někoho, kdo právě začíná malý měsíční penzijní fond, může špatná investice vést k vysokým poplatkům, které snižují úspory, než k nim přidat.

Proto se prezident Barack Obama rozhodl zavést program myRA (můj důchodový účet), aby pomohl Američanům založit hnízdo vajec důchodových úspor. Je to jednoduchý a přímý program a investice v rámci účtu neúčtují žádné poplatky a neukládají žádné požadavky na minimální zůstatek.

myRA Základy

Pokud jste se někdy cítili zmatení důchodovým spořením, můžete si oddechnout. Program myRA je ve skutečnosti velmi jednoduchý. Jeho účelem je usnadnit Američanům spoření, i když je to jen 5 $ za výplatní období.

Způsobilost

V současné době musíte být zaměstnáni, abyste si mohli založit účet myRA - měsíční investice musí být uloženy přímo od zaměstnavatele. Další požadavky na způsobilost zahrnují:

• Musíte být výdělečně činný (výdělečně činný)
• Nesmíte vydělat více než 129 000 dolarů ročně jako jednotlivec nebo více než 191 000 dolarů jako rodina

Jak otevřít účet

myRAs jsou osobně vlastněné penzijní fondy podporované státní pokladnou Spojených států. S výjimkou počátečního vkladu jsou všechny prostředky přímými vklady po zdanění od vašeho zaměstnavatele - účty myRA nejsou v současné době k dispozici samostatně výdělečně činným osobám. To znamená, že u svého zaměstnavatele musíte mít k dispozici přímý vkladový formulář, abyste mohli posílat peníze na váš účet.

Chcete-li se zaregistrovat, jednoduše přejděte na specializovaný web ministerstva financí USA a zaregistrujte se. Tento proces trvá asi 10 minut a vyžaduje základní osobní informace (jméno, datum narození, telefonní číslo), číslo sociálního zabezpečení, adresu bydliště, e-mailovou adresu a řidičský průkaz, státní ID, cestovní pas nebo vojenské ID.

Chcete-li si otevřít účet, jednoduše se zavázáte k měsíčnímu přímému vkladu z výplaty. Po dokončení je posledním krokem poskytnout vašemu zaměstnavateli formulář pro schválení přímého vkladu, který si můžete stáhnout z webu myRA, takže váš zvolený vklad je řádně přeposlán z výplaty na váš účet myRA.

Stručně řečeno, jak můžete otevřít myRA:

• Zaregistrujte se do programu na webových stránkách myRA
• Závazek k měsíčnímu odpočtu mezd (minimálně 5 $ měsíčně)
• Poskytněte svému zaměstnavateli formulář pro přímý vklad, který vám odečte měsíční vklad z výplaty

Pokud pracujete více pracovních míst a chcete přispět na svůj účet prostřednictvím několika zaměstnavatelů, poskytněte každému zaměstnavateli formulář pro přímý vklad, který zahájí převody ze všech vašich výplat. Když zaměstnavateli dodáte formulář přímého vkladu, můžete také chtít předložit dopis poskytnutý společností myRA, který vysvětluje účel přímého vkladu. Tento dopis si můžete stáhnout také z webu myRA.

Poplatky, zůstatky a záruky

Opravdu se myRA účet odlišuje od ostatních penzijních investic, protože neexistují žádné poplatky a žádné minimální zůstatky, a jakmile na svůj účet vložíte peníze, je zaručeno, že neztratíte hodnotu. Je podporován ministerstvem financí Spojených států, což znamená, že nese plnou víru a úvěr vlády Spojených států. Můžete si být jisti, že vaše peníze jsou v bezpečí - funkce, která může být zvláště důležitá při prvním namočení prstů v investičních vodách.

Příspěvky a zdanění

MyRA má stejná omezení týkající se příspěvků jako Roth IRA: 5 500 $ ročně nebo 6 500 USD ročně pro osoby starší 50 let. Protože příspěvky jsou považovány po zdanění, stejně jako Roth, také umožňuje uživatelům vybírat příspěvky bez sankcí - ale nemůžete je odečíst od příjmu z daňového přiznání. Dále nemusíte platit kapitálové zisky ani daň z příjmu ze zisku na účtu, pokud je nezvolíte před odchodem do důchodu. Jakmile otočíte 59 1/2 (a účet byl otevřen nejméně pět let), můžete vybírat bez daní nebo sankcí.

Úroková sazba

Vaše investice do myRA získávají úroky s proměnlivou sazbou, která je zaručena jako stejná jako vládní fond cenných papírů plánu úsporného spoření pro federální zaměstnance. Průměrná roční návratnost úsporného plánu za poslední tři roky byla 2,24% - mírně vyšší než roční míra inflace. To je velmi konkurenční ve srovnání s jinými zaručenými účty. Například pětiletá CD jsou v současné době v průměru od roku 2015 v průměru 1,82%.

Výběry a převody

Držitelé účtu myRA mohou kdykoli odvolat své jistiny bez sankcí nebo zdanění. Pokud však vyberete peníze vydělané na účtu před otočením 59 1/2, jste povinni zaplatit daň z příjmu plus 10% pokutu za předčasný výběr z vybrané částky.

Pokud se majitel účtu rozhodne předčasně vybrat úrok, ale účet byl otevřen pět let, není splatná žádná daň z příjmu ani 10% daňová sankce, pokud držitel účtu splní tyto požadavky:

• Je starší než 59 1/2 v době stažení
• Používá až 10 000 dolarů z peněz na první nákup domů
• Platí náklady na kvalifikované vzdělávání
• Je zakázáno
• Používá peníze na úhradu zdravotních nákladů nebo pojistného na zdravotní pojištění, pokud je nezaměstnaný

Majitelé účtů jsou rovněž vítáni, když mohou kdykoli převrátit peníze ze svých účtů myRA na jiné soukromé penzijní účty. Za toto převrácení se neúčtuje žádná pokuta ani poplatek.

myRA Omezení

O novém programu účtu myRA je třeba říci hodně, ale není to pro každého. Před otevřením účtu zvažte následující skutečnosti.

• Potenciál nízkého výdělku. S úrokovými sazbami, které sotva zúčtují roční míru inflace, nebudete moci shromáždit rychlé a významné důchodové úspory. Pokud si můžete dovolit otevřít IRA s vyšší výhodou odměny za riziko, může to stát za investici.
• Nízký maximální limit účtu. Jakmile účet dosáhne limitu 15 000 $, musí být převeden na jiný soukromý důchodový účet soukromého sektoru. S tím není nic špatného - za převrácení se neplatí žádný poplatek - ale pokud si můžete dovolit otevřít IRA na prvním místě, zejména u těch s vyššími úrokovými sazbami, můžete ušetřit více za celý život svého účtu.

Pro koho je

Zatímco myRA je zamýšlen jako penzijní investiční účet, může být lepší myslet jako „startovací“ spořicí účet pro odchod do důchodu. Úsporou až 15 000 $ po zdanění na účtu myRA si můžete vyvinout větší důvěru ve svou schopnost spořit a učinit silná finanční rozhodnutí před tím, než ji převedete na tradiční nebo Roth IRA..

Pokud máte 401 tis., Důchod nebo jiný penzijní účet zajištěný a spravovaný vaším zaměstnavatelem, nemusí být myRA pro vás. Je to nejvhodnější pro ty, kteří v současné době nemají zaměstnavatelem podporovaný penzijní plán, nebo pro ty, kteří se ve svém rozpočtu snaží najít jakýkoli prostor pro kroutí, aby si mohli otevřít individuální důchodový účet. Investice do výplaty může být tak nízká nebo vysoká, jak chce majitel účtu, takže prakticky každý může najít způsob, jak začít odkládat vejce s hnízdem.

Závěrečné slovo

I když myRA není správný důchodový účet pro všechny, je to skvělá výchozí možnost pro ty, kteří prostě nebyli schopni přednostní úspory uložit do tohoto bodu. Její jednoduchost pomáhá demystifikovat mnoho nejasností kolem penzijního spoření a usnadňuje zahájení spoření pro robustnější penzijní portfolio v budoucnosti.

Zvážili byste otevření účtu myRA? Proč nebo proč ne?