Co je pevná anuita - definice, klady a zápory

Nehledejte dál než pevné anuity. Po celá desetiletí poskytují pevné anuity bezpečnou formu úspor pro miliony konzervativních investorů na základě odložené daně. Jsou zdaleka nejjednodušší typ anuitní smlouvy a nabízejí všechny výhody poskytované jakoukoli anuitou s výjimkou příležitosti pro účast na trhu..

Pojďme se podívat na podrobnosti pevné anuity a jak se rozhodnout, zda je to pro vás ta správná investice.

Co je pevná anuita?

V pevné anuitě máte možnost provést jednorázový příspěvek nebo sérii příspěvků na smlouvu, což zase zaplatí garantovanou úrokovou sazbu na stanovené časové období. Tyto nástroje se podobají CD v mnoha ohledech: Jak jistina, tak úrok jsou zaručeny a za včasné stažení budete potrestáni. Stejně jako u všech typů anuitních smluv existuje 10% pokuta za předčasný výběr z IRS za jakoukoli distribuci, kterou provedete dříve, než vám bude 59 1/2 let..

Historie fixních anuit

Dávky s pevným příjmem jsou nejstarší typy anuitních smluv, které vlády nabízejí veřejnosti. Caesar prodával anuity, vyžadující paušální platbu a slibné roční výnosy pro občany. Evropské vlády financovaly většinu válek 17. a 18. století anuitními příspěvky. Ve Spojených státech se v 18. století objevily pevné anuity jako způsob podpory pastorů církve. Poté, co v roce 1912 získala pennsylvánská životní pojišťovna komerční ples, smlouvy se rychle staly populárními a nyní je využívají miliony konzervativních investorů.

Základní podmínky a sazby fixních anuit

Kromě výhod daňového odkladu, vašeho výběru platebních možností a osvobození od prozkoumání závěti a věřitelů, fixní anuity obvykle platí vyšší úrokové sazby než CD nebo jiné tradiční zaručené nástroje. Výsledkem je, že důvtipní investoři očekávají, že tyto smlouvy dosáhnou mírně vyššího tempa růstu.

• Pevné anuity obvykle zrají po jednom roce od jednoho roku do deseti let.
• Ve většině případů se automaticky obnoví za revidovanou úrokovou sazbu, pokud peníze nezvolíte nebo nepřesunete.
• Sazby výnosu budou záviset na aktuálních úrokových sazbách a vynulovat, jakmile bude renta splatná.
• U některých smluv získáte „teaser rate“, vyšší sazbu, která platí pouze pro první rok smluvního období.
• U ostatních pevných anuit začnete s nižší sazbou, ale sledujte, jak se každý rok zvyšuje o stanovenou částku do splatnosti.

Stejně jako u všech ostatních typů anuit, fixní anuity obvykle obsahují plán klesajících poplatků za předání, obvykle mezi 7% a 15% - nad a za 10% pokutu za předčasné rozdělení uložené IRS. Tento poplatek se postupně snižuje o procenta nebo dva každý rok, dokud není pryč.

Například 12letá smlouva s pevnou anuitou může účtovat 10% pokutu za jakékoli finanční prostředky, které si vyberete do jednoho roku od uzavření smlouvy, 9% pokutu za vše, co bylo vybráno ve druhém roce, a tak dále, až do harmonogramu poplatků za odkupné. vyprší úplně. Ale mnoho smluv vám umožňuje odstoupit kdekoli od 10% do 20% hodnoty smlouvy každý rok bez sankcí, což poskytuje určitou likviditu.

Kromě toho se nakupují akumulační jednotky se všemi platbami, které se provádějí ve smlouvě. Tyto jednotky se hromadí a rostou uvnitř smlouvy, dokud není anuita. Anuitizace je jednorázová událost, ke které dochází v každé anuitní smlouvě. Akumulační jednotky jsou neodvolatelně převedeny na anuitní jednotky a smlouva začíná provádět platby v nějaké podobě příjemci.

Opravené možnosti výplaty anuity

Příjemci mají na výběr několik možností výplaty, včetně:

• Rovný život. Nastavte částky dolaru - na základě pojistně matematických tabulek -, které se vyplácejí po zbytek vašeho života, i když celkové platby přesahují částku původních příspěvků plus růst. Nevýhodou této možnosti platby je, že platby se zastaví smrtí, i když je celková výplata méně než hodnota vaší původní investice.
• Společný život. Možnost pro vás a spoluzpříjemce, ve které vám bude vyplacena, dokud jeden z vás žije.
• Život s dobou jistý. Výplatní plán, který trvá tak dlouho, jak žijete nebo po stanovenou dobu - například deset nebo dvacet let - brání pojišťovně udržet zůstatek, pokud zemřete před obdržením celé hodnoty smlouvy.
• Společný život s jistým obdobím. Podobný plán, který uplatňuje stejnou ochranu plateb, pokud žijete vy nebo váš příjemce nebo po stanovenou dobu.
• Systematické stažení. Stanovená částka dolaru nebo stanovené procento hodnoty zakázky vyplacené každý rok.
• Paušální částka. Jednorázová platba, která likviduje příspěvek, což vám umožní buď vzít všechny peníze v hotovosti, nebo je převést do jiné anuitní smlouvy.

Zdanění fixních anuit

Pokud nevyberete své finanční prostředky dříve, než se obrátíte na 59,5, roste peněžní částka, kterou investujete do smlouvy s anuitou s pevným výnosem, odložená daň, dokud nezačnete s rozdělením. Jakmile začnete sbírat, IRS bude zdanit vaše platby stejným způsobem, jako by měly jiné příjmy - a uvidíte je v poli 3 formuláře 1099-R. Sazba daně je stanovena pomocí vzorce nazývaného poměr vyloučení, který odlišuje zdanitelný příjem od bez daně. Získáte své hlavní zpětné osvobození od daně, ale příjem a růst jsou zdanitelné.

Pokud například investujete 200 000 USD do pevné smlouvy a zdvojnásobíte na 400 000 $ a poté obdržíte měsíční platby ve výši 700 $, poměr vyloučení nařídí, aby 50% (protože hlavní částka je nyní polovinou celkové hodnoty) každé platby (350 $) ) Bude považováno za vrácení jistiny bez daně.

Jak bezpečné jsou fixní anuity?

Hlavní jistina a podíl na smlouvě na dobu určitou je zajištěna finanční silou dopravce životního pojištění nabízejícího produkt. Životní pojišťovny jsou hodnoceny podle své finanční síly a jsou klasifikovány jako AAA nebo AA. Většina hlavních dopravců má několik hodnocení poskytovaných každou z hlavních ratingových agentur, jako jsou Moody's, Fitch a Standard a Poor's. Stabilní dopravci evidentně získávají vyšší hodnocení, zatímco menším, méně zavedeným společnostem jsou přiděleny nižší známky.

Zákony státu však vyžadují, aby všichni nositelé s pevnou anuitou udržovali hotovostní rezervu, která je přinejmenším ekvivalentní celkové hodnotě všech nesplacených smluv s pevnou anuitou, bez ohledu na to, jaké jsou hodnoceny. To poskytuje záchrannou síť všem držitelům anuit, na které se lze spolehnout v době finančních otrasů. Zajišťovací společnosti obvykle uzavírají a kryjí ztráty zákazníků vždy, když se anuitní dopravce stane insolventním. Ačkoli tedy pevné anuity nejsou pojištěny FDIC, vaše šance na ztrátu peněz v jedné z těchto smluv jsou tak nízké, že tuto možnost lze ignorovat pro všechny praktické účely.

Proto tyto smlouvy často kupují starší investoři a další lidé s krátkým časovým horizontem. Bohatí investoři také používají fixní anuity k ochraně části velkého portfolia před tržním rizikem a zdaněním. Fixní anuity však pravděpodobně nejsou ideálním prostředkem pro ty, kteří hledají vyšší návratnost za delší časové období.

Vzhledem k tomu, že se jedná o zaručené nástroje, mohou pevné anuity zahrnovat část nebo všechny bezpečné části penzijního portfolia. Například, pokud jste 65letý investor s penzijním portfoliem ve výši 250 000 $, můžete přidělit 100 000 $ svých peněz ve smlouvě s pevnou anuitou a platit 5%, což by zaručovalo příjem 5 000 $ ročně do doby, než smlouva zraje, při zachování základní jistina. Zbytek peněz by mohl být přidělen mezi podílové fondy nebo jiné cenné papíry, v závislosti na vaší toleranci k investičnímu riziku a investičním cílům.

Závěrečné slovo

Fixní anuity poskytují bezpečný způsob spoření pro odchod do důchodu a zaručený příjem. Konzervativní investoři, kteří hledají banky a CD, by tyto smlouvy měli vážně považovat za konkurenceschopnější alternativu k zdanitelným nástrojům. Další informace o pevných anuitách získáte od svého finančního poradce nebo agenta životního pojištění.

Jaké jsou vaše myšlenky na fixní anuity a jak se porovnávají s jinými investičními nástroji, které máte na mysli?