Co je půjčka na konsolidaci dluhu - jak to funguje, výhody a nevýhody

Shauna je nyní v práci, ale její nová práce se vyplácí méně než její stará a ona sotva vydělává dost na pokrytí svých dluhů navzdory vynaložení seriózního úsilí o snížení výdajů na domácnost. Protože chápe negativní důsledky špatného úvěru, snaží se, aby nezůstala pozadu na svých účtech na kreditní kartě. Bohužel je schopna provést pouze minimální měsíční platbu na každou kartu - a to je i úsek.

Právě teď provádí společnost Shauna celkem 260 $ v minimálních měsíčních platbách. Pokud úrokové sazby zůstanou konstantní, je na dobré cestě zaplatit 17 193 USD v celkové výši jistiny a úroků téměř 26 let, než budou všechny její karty splaceny. Jinými slovy, pokud si zachová status quo, Shauna - která je v současné době 35 - přenese zůstatky své kreditní karty do 60. narozenin a na cestě zaplatí více úroků než jistiny..

Ale Shauna nemusí udržovat status quo. Má další možnost: konsolidaci dluhu. Není to dokonalé a není to pro každého, ale konsolidace dluhů je pro lidi v pozici Shauny velmi často finanční záchranou.

Co je konsolidace dluhu?

„Konsolidace dluhu“ se obecně týká praxe využití výnosů z jedné půjčky nebo revolvingového úvěrového limitu k splacení více nesplacených úvěrových účtů.

Dluhy vhodné pro konsolidaci

Dluhy vhodné pro konsolidaci zahrnují jakýkoli úvěrový účet s úrokovou sazbou, vyžadovanou měsíční splátkou nebo dobou splatnosti vyšší než konsolidační úvěr. To může zahrnovat:

• Vysoké úrokové revolvingové dluhy, jako jsou kreditní karty
• Větší splátky, jako jsou studentské půjčky (i když pravidla týkající se refinancování studentských půjček mohou být matoucí)
• Nezajištěné osobní půjčky nebo úvěrové linky uzavřené na začátku procesu budování úvěru
• Lékařský dluh
• Dravé úvěrové produkty, jako jsou půjčky před výplatou

Úvěry na konsolidaci dluhu

Nejvšestrannějším úvěrovým prostředkem pro konsolidaci dluhu je půjčka na konsolidaci dluhu prostřednictvím půjčovatele SoFi. Je to druh nezajištěného úvěru na osobní splátku, který je k dispozici dlužníkům se spravedlivým nebo lepším úvěrem (obecně, skóre FICO nad 600 až 620), i když někteří věřitelé jsou vybíravější. Úvěr na konsolidaci dluhu účinně kombinuje několik stávajících dluhů do spravovatelnější jediné půjčky, obvykle s kratší splatností, nižší měsíční splátkou, nebo obojím.

Na první pohled je někdo jako hypotetický Shauna ideálním kandidátem na splátkový úvěr na konsolidaci dluhů. Sotva provádí minimální platby na více zůstatcích kreditních karet s vysokou úrokovou sazbou a své dluhy nespalí po celá desetiletí bez výrazné změny ve své finanční situaci. Krátkodobá konsolidační půjčka s nižším úrokem by mohla snížit její celkové finanční náklady o tisíce a vyřešit své závazky roky před plánem.

Operačním slovem je „Mohl“. Samotná nákladná a nekonečná dluhová zátěž společnosti Shauna ji nečiní dobrým kandidátem na půjčku na konsolidaci dluhů. Měla by také zaškrtnout některé nebo všechny z těchto polí:

• Vhodný kredit pro získání nároku na výhodnou splátku. Ideálně budou možnosti půjčky společnosti Shauna na konsolidaci dluhů přenášet nižší roční procentní sazby a menší měsíční platby než její současná kombinace kreditních karet. Například, aby snížila svou současnou 260 $ měsíční platbu na 181 $, chtěla by usilovat o 60-měsíční splátkový úvěr na 10% APR. Postupy upisování věřitelů se liší, ale pravděpodobně bude potřebovat prvotřídní kredit - minimální FICO kreditní skóre 680 -, aby se kvalifikovala pro tak nízkou sazbu a dlouhodobou perspektivu. Úvěry na konsolidaci dluhových hypoték se vyrovnávají s dravcem a mohou stát více než dluhy, které nahrazují.
• Stabilní příjem a zaměstnanost. Shaunovo nedávné propouštění jí mohlo ublížit, když tu stála, stejně jako nižší platy jejího nového zaměstnání. Většina věřitelů by ráda viděla nejméně 24 po sobě jdoucích měsíců stabilního zaměstnání a příjmu.
• Rozumný poměr dluhu k příjmu. Opět platí, že postupy upisování věřitelů se liší, ale nejvíce preferují dlužníky s poměrem dluhu k příjmu pod 50%. Naštěstí pro společnost Shauna se do výpočtu dluhu k příjmu promítají pouze platby minimálního zůstatku. Záleží na její kombinované minimální platbě 260 $ měsíčně, nikoli na jejím zůstatku jistiny 8 500 $.
• Žádný přístup k 0% APR převodu zůstatků. Pokud se Shauna kvalifikuje na 0% nabídku převodu zůstatku APR v dostatečné velikosti a trvání, aby vynulovala většinu svého dluhu na kreditní kartě, měla by tuto možnost nejprve využít. Převody zůstatků obecně nestojí více než 5% převedené částky, takže se chystá převést celý zůstatek na poplatek 425 USD - výrazně méně než její pravděpodobný poplatek za financování v rámci nejoptimističtějšího splátkového úvěru.
• Udržitelný dlouhodobý rozpočet. Asi nejdůležitější je, že Shauna potřebuje udržitelný plán, aby se v budoucnu vyhnul ochromujícímu dluhu. Zčásti to znamená přepracování jejího rozpočtu tak, aby utratila podstatně méně, než vydělala, kde je to možné, sledovala vedlejší ruch a pasivní příjem a vyhýbala se zbytečnému dluhu - zejména dluhu s vysokým úrokem.

Použití splátkového úvěru pro konsolidaci dluhu je docela jednoduché. Pokud uvažujete o této trase, měli byste mít na paměti následující.

Než vyjmete půjčku

• Nastavte cílovou velikost půjčky a měsíční platbu. Nejprve musíte nastavit dva cíle: velikost půjčky a měsíční platbu. Úvěr by měl být dostatečně velkorysý, aby splatil všechny dluhy, které chcete konsolidovat. Měsíční platba musí odpovídat revidovanému dlouhodobému rozpočtu domácnosti a v ideálním případě musí být nižší než vaše kombinované minimální měsíční kreditní karty. Kalkulačka splácení dluhu zdarma, jako je tato od společnosti Credit Karma, tyto výpočty mnohem usnadňuje.
• Výzkum možnosti půjčky. Váš profil dlužníka - zejména vaše kreditní skóre a poměr dluhu k příjmu, může ovlivnit vaše možnosti půjčky. Vyžádejte si nabídky od více poskytovatelů úvěrů - pokud možno alespoň ze šesti - a vyberte nabídku, která nejlépe odpovídá vašim cílům. Vyžádání úvěrových nabídek obvykle nevyžaduje tvrdý úvěrový tah, takže tento proces nemá žádnou úvěrovou nevýhodu. Budete chtít půjčku, která konsoliduje většinu vašich problémových dluhů a zároveň sníží vaši měsíční platbu, celkové finanční náklady a v ideálním případě vaši lhůtu splatnosti. Pokud nemáte nárok na takovou půjčku, je čas prozkoumat jiné možnosti.
• Splatit každý zůstatek v plné výši. Jakmile je váš úvěr financován, vyplatte všechny zůstatky problémů v plné výši. Pokud jistina úvěru nepokrývá všechny vaše zbývající zůstatky na kreditní kartě, upřednostněte účty v sestupném pořadí úrokových sazeb.
• Udržujte účty účtů otevřené (prozatím). Prozatím mějte otevřené účty kreditní karty s nulovým zůstatkem. Uzavření více kreditních účtů najednou může zvýšit váš poměr využití kreditu, což je potenciální negativní kredit.

Během výpůjčního období

• Proveďte včasné platby. Musíte zůstat na vrcholu své splátky půjčky na konsolidaci dluhu. Autopay je zde váš přítel a mnoho poskytovatelů konsolidace dluhů nabízí autopay slevy.
• Přestaňte používat kreditní karty pro mimořádné události. Přestaňte používat kreditní karty pro libovolné výdaje, alespoň do doby, než se vyplatí váš úvěr na konsolidaci dluhů. Získávání nových zůstatků je kontraproduktivní.
• Vyvarujte se přenášení zůstatků kreditních karet v budoucnosti. Pokud znovu a znovu začnete používat kreditní karty, rozhodněte se, že nebudete nosit měsíční zůstatky, s výjimkou mimořádných událostí.
• Vyhněte se zbytečnému nezajištěnému dluhu. Kromě úvěru na konsolidaci dluhu se vyhněte nezajištěnému dluhu - nejen kreditní karty, ale i osobní úvěrové a nekonsolidační osobní půjčky.
• Sledujte svůj osobní rozpočet. A co je nejdůležitější, musíte se držet svého rozpočtu, což by mělo odrážet váš závazek utrácet méně, než vyděláváte, a rozumně využívat kredit.

Výhody a nevýhody půjček na konsolidaci dluhů

Uzavření půjčky na konsolidaci dluhu není vždycky namáhavé. Pro každou výhodu půjčky na splacení vašich dluhů, je tu nevýhoda nebo opatrnost mít na paměti.

Výhody půjček na konsolidaci dluhů

Za prvé, slunečná stránka půjček na konsolidaci dluhů:

• Snadnější správa dluhů. Jedna půjčka je snadnější spravovat než několik. Pokud si pamatujete pouze jedno datum splatnosti, je méně pravděpodobné, že vám v důsledku zmeškané platby vzniknou poplatky za pozdní platbu nebo poškození vady.
• Potenciál pro nižší úrokovou sazbu. U kvalifikovaných dlužníků mají splátkové úvěry obvykle nižší APR než kreditní karty, i když nejsou zabezpečené. Rozdíl je patrný zejména u dlužníků, jejichž úvěr se postupem času zlepšil. Nižší sazby znamenají nižší náklady na financování.
• Potenciál pro výrazně nižší měsíční platby. U kvalifikovaných dlužníků mohou být měsíční splátky úvěrů na konsolidaci dluhů výrazně nižší než kumulativní měsíční splátky dluhů, které nahrazují. To je více pravděpodobné v případě konsolidačních půjček, které nahrazují vysoce úrokové kreditní karty a dravé úvěrové produkty. Mějte na paměti, že celkové náklady na financování konsolidačního úvěru mohou být stále nižší než dluhy, které konsoliduje, i když je měsíční platba vyšší.
• Malé inherentní riziko poškození úvěru. Na rozdíl od radikálnějších alternativ uvedených níže představují úvěry na konsolidaci dluhu nízké riziko spojené s úvěrovým poškozením, pokud jsou použity odpovědně. Pro dlužníky, kterým hrozí, že zaostají při požadovaných platbách, mohou být úvěry na konsolidaci dluhů, které snižují měsíční náklady na dluhové služby, čistým pozitivem pro jejich kreditní skóre. Aby se předešlo poškození úvěrů, které si sami způsobí, z důvodu zvyšování míry využití úvěrů, měli by si dlužníci udržovat úvěrové účty, pokud je to možné, i po vynulování zůstatků.

Nevýhody půjček na konsolidaci dluhů

Při zvažování možností konsolidace dluhu mějte na paměti tato upozornění:

• Některé půjčky mají peněžité platby předem. Sankce za předčasné splacení nejsou tak běžné, jako kdysi, ale zůstávají faktorem při rozhodování o konsolidaci dluhu. Pokud existují, mohou předčasné penále narušit případ konsolidace. Vždy stanovte čísla a určete čisté náklady na předčasnou výplatu.
• Subprime dlužníci se mohou snažit najít dostupné půjčky bez zajištění. Dlužníci se sníženou úvěrovostí se mohou potýkat s nárokem na nezajištěné půjčky na konsolidaci dluhu s vhodně nízkými měsíčními platbami, finančními náklady nebo obojím. Tito dlužníci možná budou muset poskytnout cenné zajištění, například tituly automobilů, aby se kvalifikovali pro zajištěné půjčky na konsolidaci dluhů.
• Zajištěná konsolidace dluhů Půjčky Ztráta rizikových aktiv. Ačkoliv úvěry zajištěné konsolidací dluhu představují vždy neskutečné riziko pro delikventní dlužníky, vždy mají nižší roční procentní sazbu než srovnatelné nezajištěné úvěry: potenciální ztráta aktiv.
• Jedna půjčka nemůže změnit nezdravé finanční chování. Pro Shaunu bylo vybírání dluhů z kreditní karty během delšího období nezaměstnanosti nejméně špatnou možností. Jiní v podobných průlivech mohou mít na svědomí zákeřnější vzorce přílišných výdajů a špatného řízení peněz. V těchto případech může použití půjčky na konsolidaci dluhu k vyhlazení dluhů s vysokým úrokem skutečně odměnit nezdravé finanční chování. I když všichni dlužníci, kteří dlužili, mohou těžit z konsolidace dluhů, ti, kteří se zadlužili prostřednictvím špatné správy peněz, musí podniknout konkrétní kroky, aby se v budoucnu vyhnuli opakování.

Alternativy půjček ke konsolidaci dluhů

Uzavření zajištěného nebo nezajištěného úvěru na konsolidaci dluhu není jedinou možností, jak se vypořádat s nedůvěryhodným a vysoce úrokovým dluhem. Než formálně požádáte o půjčku na konsolidaci dluhu, zvažte tyto alternativy:

1. Vyjednávání se svými věřiteli

Vždy se můžete pokusit jednat se svými věřiteli. Mnoho věřitelů má formální programy útrap, které dočasně snižují požadované platby nebo dokonce pozastavují platby úplně. Kvalifikační potíže obvykle zahrnují:

• Nedobrovolná ztráta zaměstnání (s upozornením; ukončení z důvodu nemusí být způsobilé)
• Velké onemocnění nebo zranění, které vám brání v práci
• Smrt manžela nebo bezprostředního člena rodiny
• Přírodní katastrofa nebo jiná událost, která činí váš domov neobyvatelným (zde se mohou vztahovat i významné výjimky)
• Rozvod nebo domácí oddělení

Nárok na utrpení dramaticky zvyšuje vaše šance na úspěšné vyjednávání dluhů. Ale i když nemáte nárok na těžkosti podle přesných podmínek vaší výpůjční smlouvy, není žádná škoda při společném úsilí vyjednat. Mějte na paměti tyto tipy pro největší šanci na úspěch:

• Získejte svůj příběh rovnou. Jasně, přesvědčivě vysvětlete svůj příběh svým věřitelům. Nebuď hanebný nebo vyhýbavý; upřímně vysvětluji, proč právě teď nemůžete provádět své platby v plné výši, je nejlepší strategií.
• Předložte realistický platební plán. Nepožádejte jen o přestávku; řekněte svým věřitelům, co pro ně můžete udělat a kdy. Například: „Nemohu hned zaplatit 200 dolarů měsíčně, ale mohu zaplatit 100 dolarů měsíčně a jsem ochoten platit úroky z odloženého zůstatku, dokud se situace nezlepší.“
• Zdokumentujte všechny interakce. Uložte veškerou písemnou korespondenci a dělejte si poznámky o verbální komunikaci v reálném čase. Nebo ještě lépe zaznamenejte telefonní rozhovory, pokud to místní zákon dovoluje; vaši věřitelé budou.
• Získejte svůj platební plán při psaní. Pokud se dokážete dohodnout se svým věřitelem, získejte to také písemně.

2. Strategie výplaty dluhu pro kutily

Pokud si nejste jistí svými vyjednávacími schopnostmi nebo jste se již pokusili a nedokázali sjednat upravené platební plány, vezměte věci do svých rukou.

Zvažte tyto tři populární strategie výplaty dluhu:

• Dluhová sněhová koule. Tato metoda upřednostňuje dluhy v obráceném pořadí. Minimální požadované platby provedete u všech nezaplacených dluhů kromě jedné: nejmenší v současné době nesplacené. K tomuto zůstatku proveďte další platby jistiny - cokoli, co můžete vytěsnit ze svého rozpočtu, ale čím větší, tím lepší. Jakmile je tento zůstatek vyplacen, přejděte k dalšímu nejmenšímu zůstatku.
• Dluhová lavina. Tato metoda upřednostňuje dluhy v sestupném pořadí sazeb. Nejprve vyplácíte účet s nejvyšším úrokem, poté vyplácíte druhý účet s nejvyšším zájmem atd., Dokud nevynulujete svůj účet s nejnižším úrokem. Cestou zrychlíte výplatu tím, že každý měsíc provedete další platbu jistiny.
• Dluh Snowflaking. Tato metoda funguje jako variace obou výše uvedených metod. Jediný rozdíl je ve velikosti a původu vašich dalších splátek jistiny, které mohou pocházet z věcí, jako jsou oříznutí rozpočtu domácnosti, vedlejší příjmy a odměny z kreditních karet..

3. Úvěrové poradenství

Úvěrové poradenství je nízkonákladová nebo bezplatná služba, která klientům pomáhá:

• Spravovat a splácet stávající dluhy
• Vypracovat udržitelné rozpočty domácností a plány řízení peněžních toků
• Naučte se, jak budovat, znovu budovat a zlepšovat kredit
• Komunikujte s věřiteli

Legitimní služby úvěrového poradenství zvyšují gramotnost osobních financí klientů, vnášejí zdravé finanční návyky a mohou snižovat riziko budoucích dluhových potíží. Vyvarujte se nepřiměřených a přímých podvodů výběrem neziskového poskytovatele úvěrového poradenství, který patří k Národní nadaci pro úvěrové poradenství (NFCC), největšímu neziskovému obchodnímu sdružení výklenku.

Pro dlužníky s ohromujícími závazky nebude samotné úvěrové poradenství pravděpodobně stačit k vyrovnání dluhu. Ale to by vám nemělo bránit v jeho používání ve spojení s půjčkami nebo jinými strategiemi výplaty dluhů za předpokladu, že si můžete dovolit jakékoli platby mimo kapsu.

4. Plány správy dluhů

Mnoho poskytovatelů úvěrového poradenství nabízí plány správy dluhů, ve kterých úvěrový poradce slouží jako prostředník mezi dlužníkem a jejich věřiteli. Úvěrový poradce vyplácí dlužníkovi měsíční platby úschovy věřitelům, obvykle pevně po dobu 36 až 60 měsíců. Úvěrový poradce může také jednat jménem dlužníka, aby snížil zůstatky jistiny nebo požadované měsíční platby.

Většina plánů správy dluhu nese měsíční poplatky ve výši asi 50 až 100 USD, které jsou splatné úvěrovému poradci. Někteří účtují nominální jednorázové startovací poplatky. Dokonce i při započítání těchto poplatků jsou celkové náklady na plán často výrazně nižší, než jen platit minima na zůstatcích zahrnutých do plánu, a dezorganizovaní dlužníci oceňují centralizovanou strukturu řízení.

Nezapomeňte si vybrat neziskového poskytovatele úvěrového poradenství pro členy NFCC. Provádějte také dodatečnou due diligence, jako je přezkoumání stížností podaných u Federální obchodní komise a finančního regulačního orgánu vašeho státu nebo kanceláře generálního prokurátora.

5. Vyrovnání dluhů

Vypořádání dluhů je drsnější bratranec pro správu dluhů. Poskytovatelé vypořádání dluhů, jako jsou Pacific Debt a DMB Financial, jsou ziskové společnosti, které slouží jako prostředníci mezi dlužníky a věřiteli.

Model vypořádání dluhů se liší v závislosti na poskytovateli, ale tento proces obecně vypadá takto:

• Přestanete platit na své kreditní účty a místo toho provádíte jednorázové platby na vázaný účet v průběhu několika měsíců.
• Když zůstatek na vázaném účtu dosáhne předem stanovené velikosti, společnost pro vypořádání dluhů navrhuje částečným „vypořádáním“ nebo výplatám každému věřiteli zahrnutému do plánu.
• Následují jednání. Doufejme, že každý věřitel nabídku přijme.
• Společnost pro vypořádání dluhů přijímá široce variabilní snížení vašich vázaných plateb.
• Celková doba výplaty trvá od dvou do čtyř let.

Vzhledem k tomu, že plány vypořádání dluhů obvykle vyžadují, abyste přestali platit na více otevřených úvěrových účtech, jsou pro vaši kreditní kartu téměř stejně špatné jako bankrot. Měli byste zvážit spolupráci s poskytovatelem vypořádání dluhů pouze v případě, že váš dluh je tak ohromující, že nevidíte žádnou alternativu k prohlášení konkurzu. Případně můžete vyříznout poskytovatele vypořádání dluhů a navrhnout vyrovnání přímo svým věřitelům, přesto budete stále mít významný úvěrový zásah.

Na druhou stranu, úspěšné vypořádání dluhů obvykle trvá déle než čtyři roky, než vyplatí zůstatky zůstatků zúčastněných dluhů, a umožňuje vám vyhnout se bankrotu.

6. Úpadek

Prohlášení bankrotu je poslední možností řešení skutečně ohromného dluhu. Spotřebitelský bankrot má dvě podoby:

• Kapitola 7. Kapitola 7 umožňuje úplné rozpuštění většiny nezajištěných dluhů a mnoha zajištěných nebo soudně vymáhaných pohledávek. Když prohlásíte úpadek podle kapitoly 7, musíte souhlasit s odevzdáním nebo likvidací jakéhokoli majetku, který lze použít ke splnění vašich zbývajících závazků, s výhradou výjimek z osobního vlastnictví, která se liší podle státu. Nebudete odpovídat za další platby za dluhy, které vám tímto postupem zákonně splní. Dluhy, které nejsou způsobilé k propuštění, mohou zahrnovat - ale nejsou omezeny na - studentské půjčky, federální a státní daně, výživné a výživné a právní úsudky. Prohlášení o kapitole 7 zůstává ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let od data udělení absolutoria.
• Kapitola 13. Kapitola 13 je méně drakonický přístup, který vám umožní alespoň částečně zachovat vaše aktiva. Když prohlásíte, musíte souhlasit s procesem splácení pod dohledem soudu, který obvykle trvá tři až pět let a jehož výsledkem je částečné uspokojení vašich dluhů. Jakékoli zbývající zůstatky jsou odpuštěny. Kapitola 13 bankrot zůstává ve vaší kreditní zprávě sedm let od data udělení absolutoria.

V obou případech způsobí prohlášení konkurzu značnou a dlouhodobou škodu na vašem kreditu. Přesný zásah do vašeho kreditního skóre je funkcí vaší předchozí úvěrové historie. Je ironií, že spotřebitelé, jejichž prohlášení o bankrotu interpunují do značné míry nepoškozené úvěrové historie, mohou zaznamenat pokles svých skóre více než filmaři s již narušeným úvěrem.

Bez ohledu na to, přestavba úvěru po bankrotu trvá roky. Budete muset počkat nejméně 12 měsíců, než požádáte o nový kredit od renomovaných věřitelů. A dokonce i poté, co vaše prohlášení o bankrotu klesne z vaší zprávy o úvěru, můžete být požádáni zaměstnavateli, pronajímateli a věřiteli, pokud jste někdy prohlásili.

Závěrečné slovo

Hypotetický dluh společnosti Shauna není v žádném případě ojedinělý. Není to nijak zvlášť závažné. Postgraduální nebo profesionální absolventi škol, kteří se velmi spoléhají na soukromé nebo federální studentské půjčky na pokrytí školného, ​​poplatků a životních nákladů, čelí čtyřmístným měsíčním platbám a šestimístným celkovým nákladům na financování

Vypůjčovatelé federálních studentských půjček, kteří se nekvalifikují na programy zrychleného odpuštění studentských půjček, jako je například odpuštění půjčky na veřejné služby, mohou očekávat 20 let splácení na základě příjmů ve výši 10% až 15% svého diskrečního příjmu. Soukromé studentské půjčky půjček mohou čelit ještě větším účtům.

Gargantuanské dluhové zatížení, jako je tato, testuje limity jednorázových půjček na konsolidaci dluhů. Ale bez ohledu na rozsah a složení vaší osobní rozvahy dlužíte sami sobě, aby zvážila všechny realistické možnosti a přijala ty, které s největší pravděpodobností zkrátí vaši cestu z dluhů.

Uvažujete o možnostech konsolidace dluhu? Plánujete použít osobní půjčku nebo jinou strategii?