Co je hypotéka s pevnou sazbou vysvětlena - definice, výhody a nevýhody

U hypotéky s pevnou sazbou může majitel domu každý měsíc provést stejnou platbu, dokud se hypotéka nevyplatí. Tato předvídatelnost však může přijít s vyššími náklady na uzavření a tradiční 30letá hypotéka s pevnou sazbou je jednou z nejnáročnějších hypoték, pro kterou je třeba schválit. I když jistě existují nevýhody, získání hypotéky s pevnou sazbou může mít pro některé kupující smysl.

Pochopení hypotéky s pevnou sazbou

Délka pevné sazby

Když většina lidí myslí na hypotéku s pevnou sazbou, představí si hypotéku, ve které je sazba stejná každý den po dobu trvání hypotéky. Jeden trik, který se v posledních několika letech použil u mnoha nic netušících kupujících domů, spočívá v tom, že makléř říká, že hypotéka je 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou, zatímco ve skutečnosti je to 30letá hypotéka, ve které sazba je stanovena pouze na několik let.

Pokud kupujete hypotéku s pevnou sazbou a nabízíte obchod, který je příliš dobrý na to, aby to byla pravda, ujasněte si, jak dlouho bude sazba zůstat pevná. Pokud je sazba pevně stanovena na 5 let, ale hypotéka je na 30, možná nebudete mít ponětí, jaké budou vaše platby po uplynutí doby pevné sazby.

Stanovení vaší úrokové sazby

Při určování úrokové sazby na pevnou hypotéku se zvažuje mnoho faktorů, včetně:

• Aktuální převažující úrokové sazby. Na rozdíl od hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM), kde se úroková sazba může periodicky měnit, zůstane sazba na hypotéku se skutečnou pevnou sazbou trvale stejná. Sazba, která získáte, vychází z převládajících úrokových sazeb dostupných v době, kdy podepisujete své doklady.
• Vaše osobní finanční situace. K určení vaší sazby přispívá vaše kreditní skóre, výše vaší zálohy a velikost hypotéky, kterou chcete získat. Mějte toto na paměti, když si prohlížíte průměrné hypoteční sazby na webu, jako je Bankrate, protože neodrážejí vaši osobní situaci.
• Kdo platí závěrečné náklady. Dalším způsobem, jak může být ovlivněna vaše úroková sazba, je to, zda se rozhodnete zahrnout určité náklady do úrokové sazby. Můžete být například ochotni přijmout mírně vyšší úrokovou sazbu, aby banka zajistila pokrytí vašich nákladů na uzavření. Ve skutečnosti je to celkem běžné - možná jste to také slyšeli jako „bezplatnou půjčku“.
• Soukromé pojištění hypotéky. Druhým způsobem, jak vám může nabídnout vyšší sazba, je, pokud se rozhodnete použít hypoteční pojištění zaplacené věřitelem místo získání soukromého hypotečního pojištění (PMI). Zde opět, namísto zaplacení částky z kapsy, banka zaplatí náklady na pojištění vaší půjčky výměnou za přijetí vyšší sazby.

Výměna nákladů předvídatelné platby

Zatímco hypotéka s pevnou sazbou je nejoblíbenější hypotékou, je také obecně nejdražší z hlediska toho, co musíte zaplatit předem. S hypotékou s nastavitelnou sazbou vydělává banka více peněz, když úrokové sazby stoupají, ale s hypotékou s pevnou sazbou banka staví na 30 let. Pokud úrokové sazby stoupnou poté, co máte hypotéku na místě, ztratí banka potenciální zisk, ale určitě je to lepší pro vaši peněženku. Tato potenciální ztráta zisku je důvodem, proč je obvykle velký počáteční nákladový rozdíl mezi hypotékou s pevnou sazbou a hypotékou s nastavitelnou sazbou..

Kolísání plateb

Poté, co každý měsíc žili ve svém domě a každý měsíc psali stejnou kontrolu, je mnoho lidí s hypotékami s pevnou sazbou šokováno, že dostávají vyúčtování, které je vyšší než to, na co jsou zvyklé platit. Tento scénář se běžně vyskytuje, když majitelé domů mají své daně z vlastnictví a pojištění domácnosti placeni z úschovy. Máte-li účet s úschovou, zahrnuje měsíční splátka kromě hypotéky i částku na daně a pojištění. Přebytečná částka je poté směrována na účet úschovy. Až bude splatné vaše pojistné na bydlení a daně z nemovitosti, hypoteční společnost bude tyto platby spravovat z účtu úschovy.

Pokud však vaše daně nebo náklady na pojištění vzrostou, váš hypoteční administrátor vám naroste měsíční splátku na pokrytí zvýšení - i když se skutečná splátka hypotéky nezmění.

Vhodnost

I když je to nejoblíbenější možnost, hypotéka s pevnou sazbou může být pro některé majitele domů lepší než pro ostatní. Obecně platí, že zatímco sazby jsou nízké, hypotéka s pevnou sazbou je nejlepší pro ty, kteří plánují zůstat ve stejném domě několik let, nebo refinancují a plánují nadále žít v domácnosti.

Můžeš ne využít hypotéku s pevnou sazbou, pokud se na vaši situaci vztahuje některý z následujících scénářů:

• Pokud jsou převládající sazby v současné době vysoké, pravděpodobně byste se neměli při této vysoké rychlosti zavírat.
• Pokud neplánujete zůstat v domácnosti déle než několik let, mohou náklady na hypotéku s pevnou sazbou předem snížit její efektivitu.
• Pokud nemáte dobrý kredit, možná nebudete mít nárok na zvýhodněnou sazbu nebo se nebudete moci vůbec kvalifikovat..
• Pokud nejste v současné době schopni provést vysoké platby hypotéky s pevnou sazbou, ale brzy získáte další příjem (např. Dokončujete-li zdravotní rezidenci), může být pro hybridní ARM snadnější získat nárok na.

Výhody

Mít hypotéku s pevnou sazbou nabízí mnoho výhod:

1. Předvídatelnost platby. Vaše hypoteční splátka zůstane stejná - i když se fluktuace plateb vašemu správci může změnit.
2. Snadnost splácení jistiny. Většina hypoték s pevnou sazbou nepřichází s příliš restriktivními sankcemi za předčasné splacení, takže můžete lépe platit jistiny bez poplatků.
3. Stabilní úrokové sazby. Pokud se hypoteční trh výrazně zhorší, nemusíte se starat o placení dalších úroků. A pokud se to zlepší, můžete refinancovat, abyste získali lepší sazbu.

Nevýhody

Přes výhody může být alternativní hypotéka vhodnější v závislosti na vaší situaci. Existuje několik nevýhod, díky nimž se můžete rozhodnout, že hypotéka s pevnou sazbou není pro vás:

1. Drahé náklady dopředu. Náklady na uzavření, jako jsou poplatky za zřízení, diskontní body a poplatky za upisování, jsou často vyšší než u jiných typů půjček.
2. Vyšší srovnatelná úroková sazba. Pokud neplánujete být po dlouhou dobu doma, pravděpodobně budete mít lepší úrokovou sazbu za čas, kdy tam budete, výběrem hybridního ARM.
3. Je obtížné se kvalifikovat. Protože je platba vyšší a náklady na uzavření jsou vyšší, mohou mít lidé se špatným úvěrem nebo ti, kteří plánují provést nižší zálohu, potíže s dobrým obchodem nebo s obchodem vůbec.

Závěrečné slovo

Zatímco třicetiletá hypotéka s pevnou sazbou zůstává nejoblíbenější dostupnou půjčkou, tato předvídatelnost stojí více předem než půjčka s nastavitelnou sazbou. A s rostoucí mobilitou amerických rodin mnoho lidí nezůstává ve svých domovech natolik dlouho, aby skutečně mohlo těžit z výhod hypotéky s pevnou sazbou. Důkladně zhodnoťte svou situaci, abyste zjistili, jaký typ půjčky je pro vás nejvhodnější, a před podepsáním jakýchkoli dokumentů kontaktujte více věřitelů.

Jaké faktory jsou pro vás důležité při rozhodování, jaký typ hypotéky získat?

(fotografický kredit: Bigstock)