3 Pojistné smlouvy na pomoc při plánování nemovitostí

Existují však další součásti plánování nemovitostí, které by při přehlédnutí mohly poškodit jinak dobře sestavené plány do té míry, že by jednou vyčerpaná nemovitost mohla být zcela vyčerpána..

Klíčové nástroje plánování nemovitostí

1. Pojištění pro případ invalidity

Pokud jste dostatečně bohatí na to, abyste nahradili svůj měsíční příjem úsporami a investicemi po delší dobu, možná nebudete potřebovat politiku zdravotního postižení, protože byste byli považováni za sebe-pojištěné. Ale většina lidí takové prostředky nemá a neměla by žádný příjem, kdyby byla postižena těžkou nemocí nebo nehodou.

Zásady zdravotního postižení nahrazují 70% až 80% vašeho měsíčního příjmu, pokud jste zdravotně postiženi a nemůžete pracovat. Podle politiky mohou pokrývat krátkodobá nebo dlouhodobá období.

Je důležité si uvědomit, že plánování nemovitostí začíná dříve, než jste postavili svůj majetek, zatímco stále pracujete. A nemůžete stavět majetek, pokud nemáte příjem, ani nemůžete stavět majetek, pokud musíte vyčerpat úspory a investice, abyste mohli platit účty, když jste zdravotně postiženi. Z tohoto důvodu je pojištění pro případ invalidity klíčovým nástrojem plánování nemovitostí.

2. Pojištění kritické péče

Zásadní péče je pojistný nástroj, který platí paušální částku, pokud máte kritický zdravotní problém, jako je srdeční infarkt nebo rakovina, nebo oslabující onemocnění, jako je svalová dystrofie. Tyto politiky jsou velmi populární v Anglii a Austrálii, ale stále relativně neznámé v USA. Ve skutečnosti je prodává jen několik společností v zemi, včetně kombinovaného pojištění, amerického generála a životního pojištění Assurance..

Jak funguje politika kritické péče
Vzhledem k tomu, že moderní medicína může lidem pomoci přežít závažné lékařské mimořádné situace a stavy, musíte naplánovat úhradu péče za zotavení z těchto událostí. To je místo, kde politika péče o kritickou péči nebo jiné politiky se složkami péče o kritickou péči jsou velmi prospěšné. Zvažte následující příklad:

• U muže je diagnostikována rakovina, ale lékaři ji chytají brzy. Má operaci a začíná chemoterapii.
• Jeho zdravotní pojištění pokrývá většinu nákladů na chirurgický zákrok a část chemoterapie. Nevztahuje se na společné platby ani spolupoistění, takže tato částka musí být odebrána z investic. Má-li pojištění pro případ invalidity, může si jej aktivovat a na určité časové období může získat až 80% svého měsíčního příjmu.
• Problém je v tom, že jeho rodina potřebuje více než 80% svého předchozího příjmu, aby zaplatila všechny účty. Takže rozdíl bude plynout z investic a úspor.
• Pokud by však měl politiku kritické péče, dostal by mu jednorázovou částku, která by mohla být použita k zaplnění mezer mezi jeho plány v oblasti zdraví a zdravotního postižení, což mu umožní ponechat většinu svých úspor neporušenou.

Kritická péče jako jezdec životního pojištění
Jezdec pro katastrofické onemocnění na pojistce životního pojištění vám také umožní vzít jednorázovou částku za takovou událost - obvykle to však učiní na úkor životního pojištění. Navíc, často musíte být blízko smrti, abyste aktivovali jezdce. Například lékař bude možná muset potvrdit, že vám zbývá jen 6 nebo 12 měsíců, abyste mohli aktivovat jezdce. Ačkoli takový jezdec může být slušnou volbou pro někoho, kdo si jinak nemůže dovolit samostatnou politiku kritické péče, není to ideální.

3. Pokrytí dlouhodobou péčí

Náklady na dlouhodobou péči představují největší finanční nebezpečí pro osoby starší 50 let. Navíc 40% všech případů dlouhodobé péče je určeno pro lidi pod věk 50 let. Průměrné náklady na pobyt v pečovatelském domě činí 70 000 dolarů ročně a průměrné náklady na domácí zdravotní péči činí 30 000 dolarů ročně. Vzhledem k tomu, že většina lidí zůstává v zařízení dlouhodobé péče déle než jeden rok, tyto náklady se rychle sčítají a mohou vést rodiny k zadlužení.

Například pacient s Alzheimerovou chorobou může po diagnostice žít 10 a více let. 70 000 dolarů ročně po dobu 10 let je 700 000 dolarů, což by ve vašem hnízdě zanechalo mezeru. Jednoduše řečeno, pár věcí bude jíst v penzijním fondu rychleji než pobyt v pečovatelském domě.

Na co se dlouhodobá péče vztahuje
Většina politik dlouhodobé péče pokryje náklady na pečovatelské domovy, domácí zdravotní péči a zařízení denní péče o dospělé. Můžete si vybrat denní částku pokrytí, kolik let budete kryti a čas, který musíte zaplatit za svou vlastní péči, než se krytí aktivuje. Všechny tyto faktory vám umožňují přizpůsobit politiku podle vašich potřeb a rozpočtu.

Dlouhodobá péče jako jezdec životního pojištění
Stejně jako u kritické péče si můžete u některých pojistek životního pojištění zakoupit jezdce pro dlouhodobou péči - nebo pro jezdce, který pokrývá jak události dlouhodobé péče, tak události kritické péče. V závislosti na okolnostech, které se mohou lišit podle pojišťovny, můžete získat určité procento svého životního pojištění jako jednorázovou částku na úhradu za dlouhodobou péči. Tím však obvykle porušíte své zásady.

Pokud máte životní pojištění na pokrytí příjmu svého pozůstalého manžela / manželky, placení daně z nemovitostí nebo zanechání kolejního fondu pro vaše vnoučata, kombinace s dlouhodobou péčí pravděpodobně není dobrý nápad. Ve skutečnosti je ve většině případů lepší koupit samostatnou politiku, protože obvykle poskytuje širší pokrytí.

Kdy koupit dlouhodobou péči
Je lepší získat politiku dlouhodobé péče, když jste mladší. To vás bude stát méně a budete se pravděpodobně kvalifikovat. Například, pokud hledáte dlouhodobou péči, jakmile již máte včasné příznaky terminální nemoci diagnostikované, můžete se vsadit, že žádný pojistitel nebude mít sklon pokrýt vás jakoukoli částkou peněz. Hledejte pokrytí, když jste stále zdraví.

Medicaid
Nakonec se vyhýbejte komplikovaným strategiím plánování Medicaid. Ty obvykle znamenají používání důvěry, darování a dalších finančních nástrojů ke snížení hodnoty vašeho majetku, takže můžete získat plán Medicaid vašeho státu na úhradu nákladů na pečovatelský dům. Nejen, že jsou tyto složité a potenciálně neetické, ale omezíte své možnosti, pokud jde o poskytování péče, a možná budete muset vybrat ze zařízení, která neposkytují úroveň péče nebo vybavení, které si přejete..

Závěrečné slovo

Přemýšlejte o svém statku ve čtyřech fázích: nahromadění, ochrana, přístup k příjmům během odchodu do důchodu a převod na dědice - to vše při minimalizaci daní a prozkoumání nákladů. Zatímco finanční plánovači a právníci mají většinu z tohoto procesu dolů, mají tendenci zanedbávat druhý krok: ochranu. Je to však zásadní, protože ponechání dědictví dědicům se stane pouze tehdy, pokud vám zbude něco nechat. Dobře postavený dům na písku se jednoho dne vymyje a plán nemovitostí se neliší. Zde uvedené nástroje kombinací však zabrání vzniku dír ve vašem plánu a poskytnou pevný základ.

Jaké další nástroje používáte pro plánování nemovitostí?

(fotografický kredit: Bigstock)