Rekreační půjčky Pokud byste měli získat osobní půjčku na financování své cesty?

Okamžitě označíte svůj kalendář a uložíte datum.

Poté se realita propadne. Nemusíte kontrolovat svůj bankovní účet ani otevírat svou rozpočtovou aplikaci, abyste věděli, že si už nikdy nebudete moci dovolit takovou cestu. Alespoň ne brzy. Navíc je tato párty vzdálená jen pár měsíců.

Jsou vaše sny přerušované? Možná ne. Víte, že není moudré zvyšovat poplatky za kreditní karty související s dovolenou, ale co kdybyste měli k dispozici levnější možnost půjčení?

Jak se ukáže, že ano. Pokud máte slušný nebo lepší kredit, můžete mít nárok na osobní půjčku dostatečnou k pokrytí vaší části nákladů na dovolenou.

V tomto příspěvku se podrobněji podíváme na mechaniku využití osobní půjčky k financování dovolené jakéhokoli druhu - ať už jde o cílovou narozeninovou bash, vzdálenou svatbu nebo rodinnou cestu k jezeru. Podívejte se na níže uvedený seznam, kde jsou výhody čerpání osobní půjčky na dovolenou, spolu s litanií důvodů, proč tak nemusí být pro každého to pravé.

Jak fungují rekreační půjčky

Dovolená půjčka je osobní půjčka uzavřená k financování výdajů spojených s dovolenou. Strukturálně se neliší od osobní půjčky, kterou byste si mohli vzít pro jakýkoli jiný přípustný účel, jako je konsolidace dluhu, výdaje na zlepšení domova, svatební výdaje nebo výdaje na zahájení podnikání..

Co můžete očekávat od vaší dovolené půjčky

Sazby za osobní půjčky a podmínky se velmi liší podle věřitele a dlužníka. Pro kvalifikované dlužníky jsou zajištěné a nezajištěné osobní půjčky obvykle nižší než roční procentní sazby (APR) než prémiové vrácení peněz nebo cestovní odměny kreditní karty. Během pravděpodobné tří až pětileté doby trvání vaší půjčky by to mohlo přidat až tisíce dolarů na úrokové poplatky. Obecně lze říci, že kvalifikovaní dlužníci s vynikajícím úvěrem - skóre FICO nad 720 až 740 - mohou očekávat, že budou mít nárok na osobní půjčky s:

• Poplatek za založení pod 2%
• Sazby pod 10% až 12% APR, včetně původního poplatku
• Termíny tak dlouho, jak sedm let, ačkoli pět je více obyčejné maximum

Dlužníci s dobrým úvěrem - FICO skóre nad 660 až 680 - lze očekávat, že budou mít nárok na osobní půjčky s:

• Poplatek za založení pod 4%
• Sazby pod 15%, včetně původního poplatku
• Podmínky tří až pěti let

Méně kvalifikovaní dlužníci mohou očekávat vyšší sazby a poplatky spojené s kratšími splátkami.

Nakupujte kolem na dovolenou půjčky

Každý věřitel je jiný. Někteří se specializují na dlužníky se spravedlivým nebo narušeným úvěrem, zatímco jiní omezují půjčky pouze na dlužníky s vynikajícím úvěrem.

Bez ohledu na váš kreditní profil a finanční pozici je ve vašem nejlepším zájmu (zamýšlená slovní hříčka) nakupovat s tolika věřiteli, kolik můžete spravovat. Ve většině případů nebude mít vaše kreditní skóre vliv na kontrolu vaší sazby ani na nabídku půjček. Věřitelé pouze „vytáhnou“ váš kredit - což dočasně snižuje vaše kreditní skóre - když formálně požádáte o půjčku. Pokud jste byli ve svém počátečním dotazu pravdiví a přímí, může k tomu dojít pouze jednou.

Zdánlivě malé rozdíly v sazbách a podmínkách mohou výrazně ovlivnit náklady vaší půjčky a měsíční platbu. Zde je například příklad, jak se vaše měsíční platba a celkové náklady na financování úvěru na dovolenou ve výši 5 000 $ mohou změnit s různými úrokovými sazbami a podmínkami APR:

• 8% APR a 36měsíční období. Tento termín umožňuje měsíční platbu 156,68 $ a celkové úrokové poplatky 640,55 $. Posuňte termín na 60 měsíců a sledujete měsíční platbu 101,38 $ a celkové úrokové poplatky 1 082,92 $.
• 11% APR a doba 60 měsíců. Tento termín se rovná měsíční platbě 108,71 $ a celkové úrokové poplatky 1 522,73 $. Vytočte termín zpět na 36 měsíců a sledujete měsíční platbu ve výši 163,69 $ s celkovým úrokovým poplatkem 892,97 $.
• 14% APR a 36měsíční období. Výsledkem tohoto období je měsíční platba ve výši 170,89 $ a celkové úrokové poplatky ve výši 1 151,97 $. Posuňte termín na 60 měsíců a sledujete měsíční platbu ve výši 116,34 $ a celkové úrokové poplatky ve výši 1 980,48 $.
• 17% APR a 60měsíční období. Výsledkem tohoto období je měsíční platba ve výši 124,26 $ a celkové úrokové poplatky ve výši 2 455,77 $. Vytočte termín zpět na 36 měsíců a sledujete měsíční platbu ve výši 178,26 $ a celkové úrokové poplatky ve výši 1 417,49 $.

Bez zohlednění změny úrokových sazeb generují kratší podmínky nižší celkové úrokové poplatky a vyšší měsíční platby. Delší podmínky produkují vyšší celkové úrokové poplatky a nižší měsíční platby.

Místo kontroly sazeb a podmínek od více věřitelů, můžete použít Credible.com. Sazby za osobní půjčku můžete získat od 11 věřitelů za pouhé dvě minuty.

Výhody používání osobní půjčky na dovolenou

Neočekávejte, že někdo, kdo jedná ve vašem nejlepším finančním zájmu, doporučí, abyste si vzali osobní půjčku na financování diskrečního cestování. Místo toho očekávejte, že odškrtnou dlouhý seznam odpovědnějších způsobů použití pro vaši drahocennou výpůjční sílu - nebo vás odradí od výpůjčky, aby zcela financovali diskreční výdaje.

Použití osobní půjčky na dovolenou však přináší výhody a existuje malá šance, že by dobře načasovaná rekreační půjčka mohla snížit vaše celkové cestovní náklady. Zde jsou některé možné výhody získání osobní půjčky na vaši příští dovolenou:

1. Nemusíte šetřit na časově citlivé výlety

Čím dražší je dovolená, tím déle budete muset ušetřit předem. Přidělení výdajů na dovolenou na úvěr eliminuje potřebu čekání.

U skutečně dobrovolných výletů pro volný čas je samozřejmě nejvíce fiskálně odpovědným postupem odložení nákupů souvisejících s cestou, dokud jste neuložili dostatek peněz na jejich zaplacení. To však není vždy možnost, zejména u časově citlivých výletů, které byste si raději neměli nechat ujít. Například pravděpodobně nebudete mít na plánování více než několik měsíců:

• Navštěvujete cílovou svatbu přítele, na kterou jste obdrželi pouze formální pozvání a ne dřívější pozvánku na „uložení data“
• Návštěva blízkého člena rodiny, který se zotavuje z velké operace
• Přivítání dítěte blízkého člena rodiny
• Vezměte útěk párů „babymoonů“ dříve, než vy nebo váš partner porodíte
• Návštěva potenciálních adoptivních rodičů nebo opatrovníků

2. Budete mít prostředky připravené na příležitostné nákupy

Díky financování vaší půjčky budete připraveni využít dočasné poklesy cen, rychlé prodeje a krátkodobé balíčky.

Na drahém výletu - řekněme na mezinárodní dovolené, kde náklady na letenku s ekonomikou zpáteční cesty mohou přesáhnout 1 000 USD na osobu - tato strategie by mohla snížit vaše cestovní náklady o stovky dolarů. I když je nepravděpodobné, je možné, že vaše kumulativní úspory na dobře načasovaných nákupech budou odpovídat nebo překročit celkové finanční náklady na nízkoúrokovou, krátkodobější půjčku.

3. Nebudete si nechat ujít potenciálně nezapomenutelné vzpomínky

Volnočasové cestování je hlavně o tom, jak si vzpomenout. Pouze vy můžete určit, co se kvalifikuje jako „nezapomenutelné“, ale některé nebo všechny výše citlivé nápady pravděpodobně splňují vaše standardy. Totéž platí pro naši hypotetickou cílovou narozeninovou bash a možná i blízkou kamarádskou cílovou bakalářskou nebo bakalářskou párty.

Nepřehlédněte vzácné příležitosti. Například v srpnu 2017 cestovalo několik tisíc Američanů na velké vzdálenosti, aby splnily cestu prvního úplného zatmění od pobřeží k pobřeží za 99 let. Mnoho tábořilo venku v 70 mil široké, většinou venkovské řádce, která sahala z Oregonu do Jižní Karolíny; jiní spali v rekreačních vozidlech. Ti, kteří nechtěli ani nebyli schopni, byli nuceni platit nepřiměřené ceny za ubytování v hotelích a krátkodobý pronájem. Dokonce i ty nejsmutnější motely vyprodané po celém oblouku totality, což naznačuje, že lidé půjdou do velkých délek, aby si vytvořili trvalé vzpomínky.

4. Může být levnější než dobíjení vaší kreditní karty

Máte-li kreditní kartu s dostatečně vysokým limitem utrácení, můžete samozřejmě naúčtovat výdaje na dovolenou na vaši kartu a zůstatek z měsíce na měsíc až do úplného splacení cesty.

Pokud však nemáte nárok na úvodní podporu nákupu ve výši 0% APR nebo pokud máte velmi nízkou pravidelnou RPMN, je tato možnost téměř vždy dražší než použití osobní půjčky. Kromě toho se nikdy nedoporučuje pro diskreční výdaje, i když jsou náklady, které byste raději neobešli.

Nevýhody použití osobní půjčky na dovolenou

Je důležité zopakovat, že za normálních okolností byste na dovolenou neměli používat osobní půjčku. V některých případech jsou osobní půjčky užitečné a mohou být dokonce prospěšné. Jsou však zřídkakdy moudrým rozhodnutím o volném cestování. Zde je proč:

1. Mohlo by to ovlivnit vaši bonitu

Uzavření půjčky může mít nepříznivý dopad na vaše kreditní skóre a utlumit vaši přitažlivost vůči věřitelům.

Nejvýznamnějším rizikem snížení vašeho kreditního skóre je možnost zmeškaných plateb. Pokud se vaše finanční situace v průběhu úvěru změní horší a nemůžete provést měsíční platbu, může váš věřitel vydat nepříznivou zprávu třem hlavním úřadům pro hlášení úvěrů. Pokud informace o historii plateb zůstanou ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let za normálních okolností, může chybět i jediná platba za půjčku mít významné dlouhodobé úvěrové důsledky..

Samostatné přidání významného nového úvěrového účtu zvyšuje poměr dluhu k příjmu (DTI). Ačkoli tento poměr přímo neovlivňuje vaše kreditní skóre, je to důležitá úvaha pro věřitele. Hypoteční věřitelé obvykle nepocházejí z půjček dlužníkům s poměrem DTI nad 43% a někteří osobní věřitelé odřízli žadatele na 40% DTI.

2. Nemůžete se vyhnout úrokovým poplatkům

Když splatíte celou svou kreditní kartu před datem splatnosti výpisu, zcela se vyhnete úrokovým poplatkům.

Osobní půjčky tak nefungují. Každá platba zahrnuje jistinu a úroky. Chcete-li zobrazit přesnou kombinaci jakékoli dané platby, můžete se podívat na splátkový kalendář odpisů. Provedením dalších splátek jistiny nebo splácením úvěru v plné výši před plánovaným termínem se sníží celkové finanční náklady úvěru v poměru k plánu amortizace, ale nevylučuje se ani váš úrokový závazek.

3. Možná budete muset dát do zástavy

Pokud máte silný úvěr, pravděpodobně budete mít nárok na nezajištěnou osobní půjčku s dostupnou úrokovou sazbou, nízkým nebo neexistujícím původním poplatkem a příznivou podmínkou.

Pokud však váš kredit není tak silný, můžete si vybrat mezi nezajištěným úvěrem s APR, který odpovídá nebo překračuje úvěrový limit vaší kreditní karty, nebo dostupnějším zajištěným úvěrem, který vyžaduje, abyste uvedli titul svého vozidla jako kolaterál.

Spadnutí vašich zajištěných plateb půjčky není jen špatné pro váš kredit. Pokud se vážně dopustíte delikvence - 90 dní nebo déle - váš věřitel by se mohl pohnout, aby zabavil vaše zajištění.

4. Pravděpodobně neinvestujete do sebe nebo do svých aktiv

S možnými výjimkami se ani zasloužená dovolená nepovažuje za investici do sebe nebo do aktiv. Projekt na zlepšení domácnosti, který pravděpodobně zvýší prodejní hodnotu vašeho domu, se však kvalifikuje jako investice zvyšující hodnotu. Nebo společné úsilí o konsolidaci stávajících vysoce zadlužených dluhů, které by mohlo výrazně snížit vaše dlouhodobé náklady na financování, je dalším příkladem investice zvyšující hodnotu.

5. Vrácení bude mít dopad na váš rozpočet na celá léta

Za předpokladu, že váš rozpočet neumožňuje úplné předčasné splacení, uzavření osobní půjčky představuje závazek na dobu nejméně tří až pěti let. To je 36 až 60 měsíců odečtení platby za půjčku z vašeho volného rozpočtu.

Tento závazek by se neměl brát na lehkou váhu. Například výše uvedený příklad s nejnižšími náklady - 8% APR po dobu 36 měsíců - poskytuje měsíční splátku 156,68 $. Pro dlužníka, který si po srážkové dani vezme domů 2 000 $ měsíčně, to je téměř 8% jejich příjmu. Za vypůjčení dlužníka 3 000 $ měsíčně, to je více než 5% jejich příjmu.

6. Může povzbudit špatné finanční návyky

I když jste schopni splácet svou dovolenou na splátky v předstihu nebo před plánovaným termínem, aniž by to nepříznivě ovlivnilo váš rozpočet, může se tato zkušenost ukázat jako čistě negativní pro vaše dlouhodobé finanční zdraví..

Po financování jednoho velkého diskrečního nákupu na úvěr můžete být v budoucnu méně zdrženliví a v důsledku toho byste mohli být zranitelnější vůči finanční tísni způsobené některou budoucí půjčkou. Neustále nesoucí splátkový dluh vám také může zabránit v budování dlouhodobých úspor nebo pravidelném přispívání na důchodový účet.

Alternativy k využití osobní půjčky na dovolenou

Pokud si myslíte, že se musíte rozhodnout mezi fantastickou dovolenou a bez dluhů, nemusíte. Mít první bez druhého je možné.

Pokud zjistíte, že není vaším nejlepším zájmem použít osobní půjčku k financování vaší další dovolené, zvažte tyto alternativy:

1. Založte fond spoření dovolené

I při skromném rozpočtu je snazší, než si myslíte, ušetřit na příští dovolenou, zejména pokud se připravujete předem.

Začněte odhadem celkových nákladů na plánovanou dovolenou. To je to, co byste si museli půjčit, za předpokladu, že nepřispějete žádné úspory.

Poté požádejte o půjčku alespoň od šesti věřitelů, abyste získali představu o tom, na co se kvalifikujete. Vyberte si půjčku, která nejlépe odpovídá vašemu časovému horizontu, s platbou, která odpovídá vašemu měsíčnímu rozpočtu. Pokud váš rozpočet dokáže tuto platbu pojmout po celou dobu trvání půjčky, můžete si dovolit tuto částku odložit každý měsíc, dokud neodložíte celkové náklady na dovolenou.

Vzhledem k tomu, že vaše splácení půjčky zahrnuje úroky, dosáhnete svého cíle úspor dříve, než budete muset splatit půjčku. Pokud byste však raději nečekali dva nebo tři roky, než doplníte svůj prázdninový spořicí účet, můžete si vždy zvýšit svůj měsíční příspěvek a hledat tuky, které chcete zredukovat z jiného rozpočtu.

Profesionální tip: Ujistěte se, že váš rekreační fond získává úrok každý měsíc. Otevření spořicího účtu s vysokým výnosem CIT Bank vám pomůže vydělat až 1,80% z vašich peněz.

2. Dočasně odložit nepodstatné cestování

Odložení ambiciózních cestovních plánů neznamená přijmout život jako poustevníka. Rovněž by vám nemělo bránit v pravidelných příspěvcích do fondu pro dovolenou.

Znamená to upřednostnění základních nebo zvláště smysluplných výletů, jako jsou svatby blízkých přátel nebo rodinných příslušníků, sloučení rodiny nebo příležitostné kulturní výměnné příležitosti.

3. Naplánujte si Frugal dovolenou

Pokud nejste ochotni dělat kompromisy ohledně doby trvání nebo cíle vaší jiné než podstatné dovolené, podívejte se na každou příležitost, jak ušetřit peníze na vaší dovolené. Koneckonců, oříznutí cestovních nákladů, kdykoli je to možné, by již mělo být nejvyšší prioritou.

Možnosti úspor se liší podle itineráře. Zvažte tyto skromné ​​nápady pro letní dovolenou:

• Kempování v pronajatých stanech na bezplatných kempech blízko domova
• Pronájem útulného domu a chodit na domácí jídla
• Popadněte mimosezónní hostelu ve vašem oblíbeném severoamerickém nebo evropském městě
• Backpacking v levnějších destinacích, jako je Latinská Amerika nebo jihovýchodní Asie

Pokud používáte kreditní kartu cestovních odměn, můžete dotovat náklady na vaši dovolenou výplatou bodů na pokrytí letenky, hotelu, půjčení auta a vedlejších výdajů..

Hledejte příležitosti, jak zvýšit hodnotu vyplacení vašich bodů. Můžete například využít velkorysé nabídky převodů bodů nebo hotovost na úměrně drahých zámořských letech.

4. Zpeněžit své cestování

Nejjistější způsob, jak snížit náklady na vaši příští dovolenou, je zpeněžit zážitek.

Pokud například pravidelně cestujete za prací, pravděpodobně jste k naplánované služební cestě připojili jeden nebo dva dny volného času. Omezujícími faktory jsou zde váš placený příspěvek na volno a jakékoli povinnosti, které na vás čekají doma.

Pokud máte větší volnost při rozhodování o obchodních cestách - řekněme, že vlastníte společnost nebo jste ve vaší organizaci relativně vysoko - můžete explicitněji smíchat práci a volný čas v destinacích, kde vaše organizace působí nebo má v úmyslu podnikat.

Pokud jste na volné noze nebo solopren, nebo pokud máte talent, který odpovídá vaší vášni pro cestování, můžete zpeněžit své cesty ad hoc. Například jsem podpořil nedávnou cestu do Thajska, například tím, že jsem většinu cesty věnoval výzkumu a psaní průvodců o prohlídkách památek v Bangkoku a cestování do Thajska s rozpočtem. Bez této možnosti zpeněžení bych nebyl schopen strávit téměř dva týdny na druhé straně světa.

5. Zvedněte finanční prostředky od přátel a rodiny

Za správných okolností zvažte zvážení vaší rozšířené osobní sítě a dotaci vašich cestovních nákladů.

Kontext je důležitý. Nenechte se obtěžovat plýtváním prostředky na crowdfundingovou kampaň pro svůj víkendový útěk před mlýnem; stejně tak nedostaneš mnoho odběratelů. Uložte svou žádost o mimořádné plány, například cílovou líbánky.

Novomanželské registry jsou stále populárnější. Mnoho novomanželů by upřednostňovalo svatební hosty, aby dotovali nezapomenutelné zámořské dobrodružství, než aby je naložili domácím zbožím, které nikdy nepoužijí.

6. Klepněte do zabezpečeného úvěrového limitu

Pokud máte přístup k zabezpečené úvěrové linii s nízkým úrokem, jako je například úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC) prostřednictvím Figure.com, zapojte se do něj dříve, než si vezmete nezajištěnou půjčku na dovolenou. HELOCs vždy nesou nižší úrokové sazby než nezajištěné půjčky, což znamená nižší celkové finanční náklady. Vypadá to takto:

• Při losování 5 000 $ HELOC při 4,5% APR, vyplaceném za 36 měsíců, budete mít měsíční platbu 148,73 $ a celkové úrokové poplatky 354,45 $.
• Za nezajištěnou osobní půjčku ve výši 5 000 USD při 14% APR, která byla splacena za 36 měsíců, budete mít měsíční splátku 170,89 $ a celkové úrokové poplatky 1 151,97 $.

To je rozdíl 22,16 $ za měsíc a 797,52 $ v celkovém úroku za 36měsíční období.

Závěrečné slovo

Každý si zaslouží přestávku, ale za jakou cenu? Pokud se vaše finanční situace změní k horšímu a vy jste přijali nový dluh na financování zcela diskreční dovolené, může mít schodek vážné a dlouhodobé důsledky pro vaše kreditní a osobní finance..

Pokud je vaše srdce nastaveno na brzkou dovolenou, zvažte využití osobní půjčky k splacení stávajícího dluhu na vysoké kreditní kartě, pokud nějaký máte, a vložte úspory do cestovního fondu. Přitom budete mít větší klid a budete se připravovat na vyšší šance na finanční úspěch v dlouhodobém horizontu.

Uvažujete o převzetí osobní půjčky k financování vaší další dovolené?