VA Streamline Refinance (IRRRL) - výhody, způsobilost a způsob podání žádosti

Pokud jste se připojili k armádě a nyní chcete koupit dům, můžete z půjčky s podporou VA získat značný prospěch. Pokud již máte půjčku s podporou VA, stále můžete využít některé lákavé nabídky.

Pokud například žijete v domě zakoupeném s půjčkou podporovanou VA, můžete refinancovat hypotéku pomocí nástroje, který je k dispozici pouze majitelům domů s nárokem na VA: úroková refinanční půjčka (IRRRL) nebo VA refline refinancování.

V závislosti na vaší situaci může IRRRL snížit celoživotní úrokové poplatky o tisíce dolarů. Je také méně stresující a levnější než jiné možnosti refinancování, včetně hotovostního refinancování s podporou VA.

Zde je návod, jak ušetřit velké.

Co je VA Streamline Refinance (IRRRL)?

Zjednodušený refinanční úvěr VA vám umožňuje snížit úrokovou sazbu nebo zajistit výhodnější podmínky pro existující úvěr na bydlení podporovaný VA. Typická použití zahrnují:

Refinancování do úvěru s nižší sazbou se stejným termínem (například refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou s 30% roční sazbou APR na 4% hypotéky s pevnou úrokovou sazbou s 30% roční sazby APR)
Refinancování do krátkodobějšího úvěru, což může mít za následek vyšší úrokovou sazbu, ale nižší celoživotní platbu (například refinancování 30letého úvěru s pevnou úrokovou sazbou na 15letý úvěr s pevnou sazbou)
Refinancování hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou sazbou před tím, než se sazba ARM upraví směrem vzhůru

Mnoho poskytovatelů hypoték nabízí VA zefektivnění refinančních půjček, ale někteří ne. Sazby, podmínky a liší se podle věřitele, takže si před výběrem nakupujte.

VA Streamline Výhody refinancování

Potenciál pro žádné náklady mimo kapsu. Máte povoleno převádět všechny poplatky a náklady spojené s vaší IRRRL do hlavní půjčky, aniž by byly nutné žádné náklady mimo kapsu. To je neuvěřitelná výhoda pro majitele domů s omezeným peněžním tokem nebo napjatými rozpočty. Zvyšuje však jistinu půjčky, a tedy i měsíční splátku - obvykle jen o pár dolarů měsíčně, ale možná i více, v závislosti na době trvání půjčky.
Není vyžadována kontrola kreditu. VA nevyžadují úvěrové kontroly u VA racionálních refinančních kandidátů. Někteří věřitelé však ano, proto se zeptejte během počáteční konzultace.
Nevyžaduje se žádné hodnocení. VA nevyžaduje hodnocení zefektivnění refinančních půjček VA. Opět platí, že někteří věřitelé ano, a mnoho přenést náklady (obvykle 300 až 500 dolarů) spolu s majiteli domů. Pokud je to možné, nakupujte pro věřitele, který nevyžaduje hodnocení.
Může snížit výpůjční lhůtu. Někteří věřitelé nabízejí IRRRL, které zkracují původní dobu půjčky - nejčastěji z 30letého období s pevnou sazbou na 15letou dobu s pevnou sazbou. Pokud hledáte rychlejší splácení svého domova a ušetříte tisíce úroků, je to velká výhoda. Zkrácení vaší výpůjční lhůty však nevyhnutelně povede k vyšší měsíční platbě, pravděpodobně nad limity stávajícího cash flow vaší domácnosti..
Lze použít na předpokládanou hypotéku. Půjčky VA jsou předpokládatelné, což znamená, že jsou převoditelné z jedné strany (prodávajícího) na druhou (kupující) s minimálními změnami sazeb a podmínek. Pokud jste předpokládali existující hypotéku s podporou VA, můžete ji následně refinancovat pomocí IRRRL.
Možnost financovat energeticky efektivní domácí vylepšení. Přestože vám IRRRL neumožňují půjčit si proti vašemu domovskému kapitálu, existuje jedna důležitá výjimka: můžete si půjčit až 6 000 $ (více za určitých omezených okolností) na financování energeticky efektivních vylepšení domácnosti, která snižují náklady na veřejné služby. Protože existuje mnoho státních a federálních daňových slev na energetické účinnosti pro taková vylepšení, vaše celkové úspory z této výhody by mohly být ještě větší než vaše úspory.

VA Zjednodušení refinančních omezení

Žádné možnosti výplaty. Toto je jedna z největších nevýhod IRRRL a klíčový bod rozlišení mezi IRRRL a VA-zálohovanými hotovostními refinančními půjčkami. Na rozdíl od výplaty refinančních půjček nelze půjčky IRRRL použít k získání peněžní hodnoty z nemovitosti, s výjimkou případů, kdy je to nezbytné k financování energeticky účinných vylepšení domů v zákonných mezích. Pokud si přejete půjčit si proti hodnotě vašeho domova na financování velkých domácích projektů na zlepšení domů, jako je přestavba kuchyně nebo přidání bonusové místnosti nad garáží, potřebujete výplaty refinanční půjčky.
Původní půjčka musí být podporována VA. Refinancovaná půjčka musí být zajištěna programem VA Home Loan Guarantee. Úvěrový refinanční úvěr VA nelze použít k získání nižší úrokové sazby nebo výhodnějších podmínek u půjčky jiné než VA.
Původní půjčka musí být aktuální. Refinancovaná půjčka musí být aktuální a nesmí obsahovat více než jednu opožděnou platbu za posledních 12 měsíců.
Domů musí být dříve obsazeno. Chcete-li získat refinanční půjčku VA zefektivnění, musíte potvrdit, že jste dříve bydleli doma. To je mírnější než požadavek na obsazenost u jiných typů úvěrů VA, což vás nutí přísahat, že máte v úmyslu obsadit (pro nákup nebo novou stavební půjčku) nebo v současné době (pro výplatu refinancování) domů. Je neobvyklé, že se majitelé domů přestěhují ze svých domů po refinancování pomocí IRRRL, koupě nového domu (nebo přestěhování do předchozího druhého domu) a udržení refinancované nemovitosti pro příjem z pronájmu.
Úroková sazba se obvykle nemůže zvýšit. Zjednodušená refinanční půjčka VA obvykle nemůže vést k vyšší úrokové sazbě. Hlavní výjimka z tohoto pravidla spočívá v refinancování z ARM na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou: pokud k refinancování dojde dříve, než se sazba ARM upraví směrem vzhůru, je pravděpodobné, že nová půjčka s pevnou sazbou bude mít vyšší základní sazbu..
Výtěžek nelze použít k úhradě jiných půjček. Výnosy z IRRRL nemůžete použít k splacení žádné půjčky kromě původní hypotéky nemovitosti. To zahrnuje druhé hypotéky, které jsou podřízeny původní hypotéce.

VA Zjednodušené poplatky za refinancování

Nejdůležitější a neobvyklý poplatek spojený s refinancováním VA zjednodušuje VA poplatek za financování.

Většina úvěrů na program VA Home Loan Guarantee garantuje poplatek za financování, který může u některých typů úvěrů zasáhnout 3% jistiny půjčky. Poplatek za financování je však stanoven ve výši 0,50% jistiny půjčky pro většinu dlužníků a 0,00% u dlužníků s trvalým zdravotním postižením spojeným se službami podle VA plánu pro hodnocení postižení.

Závěrečné náklady

Stejně jako všechny hypoteční úvěry i VA zjednodušené refinanční půjčky nesou další náklady na uzavření. Ty bývají nižší než náklady spojené s výplaty refinančních půjček nebo nákupů půjček, protože půjčky VA zjednodušující refinancování jsou pro půjčovatele snazší a protože poplatky za refinancování VA zjednodušují zákon. Pamatujte, že všechny tyto náklady můžete vložit do své půjčky, takže nemusíte být povinni nic platit předem.

Společné náklady na uzavření spojené s IRRRL zahrnují:

Předplacené daně z nemovitostí. To obvykle zahrnuje nejbližší bankovní platbu z nemovitosti. V závislosti na hodnotě vašeho domova a místních sazbách daně z nemovitostí se může pohybovat od několika stovek do několika tisíc dolarů.
Předplacené pojištění nebezpečí. To zahrnuje pojistné vašeho vlastníka domu za rok, ve kterém dochází k refinancování. Je často placeno mimo uzavření a nemusí být použitelné, pokud je vaše pojistná smlouva již zaplacena.
Vyhledávání titulů. Vyhledávání titulů prozkoumá řetězec vlastnictví a vlastnictví vaší nemovitosti a zajistí, že neexistují žádná zástavní práva nebo smlouvy (a že k vlastnictví máte čistý název). Vyhledávání titulů obvykle stojí méně než 400 USD.
Pojištění titulu. Pojištění titulu chrání váš zájem o majetek a pokrývá náklady na odstranění vad zjištěných při počátečním vyhledávání titulu. Náklady se mohou výrazně lišit podle jurisdikce a složitosti, ale 1 000 USD je spravedlivým měřítkem. Dobrou zprávou pro kupující na drahých trzích je, že základní náklady na nemovitosti mají omezený dopad na náklady na pojištění titulu.
Záznam. Náklady na zaznamenání transakce s příslušnou jurisdikcí, obvykle městem nebo krajem, ve kterém se nemovitost nachází. Obvykle se pohybuje kolem 100 až 200 USD, ale každá jurisdikce má jinou sazbu.
Stanovení povodní a hodnocení vlivů na životní prostředí. Stanovení povodní umístí nemovitost na aktuální povodňové mapy a osvědčí, zda je vyžadováno povodňové pojištění. V některých případech je nutné průběžné monitorování povodní. V některých oblastech je třeba provést další environmentální hodnocení a certifikace - například umístění do zón s nebezpečím požáru v Kalifornii. Očekávejte, že zaplatíte asi 20 $ za stanovení povodně a další, pokud jsou vyžadována další hodnocení nebo průběžné monitorování.
Poplatek za založení. To je jedna z větších nákladů na uzavření spojená s VA zefektivněním refinančních půjček. Je to také docela vágní. Věřitelé často skládají různé poplatky za uzavření, včetně poplatků za úschovu a poplatků za dokumenty, do původního poplatku, takže je důležité se ptát, co přesně je v ceně zahrnuto. Podle zákona jsou VA zefektivnění poplatků za refinancování omezeno na 1% z výše půjčky.

Každý věřitel je jiný, a to nemá znamenat vyčerpávající seznam nákladů na uzavření spojených s IRRRL. Před výběrem partnera VA zefektivněte refinancování, nakupujte a získejte přehled o sazbách, podmínkách a poplatcích účtovaných ve vaší oblasti.

VA Zjednodušené požadavky na refinancování

Abyste získali nárok na jakoukoli půjčku zajištěnou VA, musíte být současným nebo bývalým členem ozbrojených sil, národní gardy, zvláštní rezervy nebo určitých institucí a organizací sousedících s armádou nebo pozůstalým partnerem zemřelého člena těchto skupin. Pokud jste bývalým členem, musíte být propuštěni způsobem „jiným než nečestným“.

Vaše způsobilost závisí na vaší pobočce, délce služby a datu služby:

Personál ozbrojených sil. Veškerý současný a čestně propuštěný personál ozbrojených sil, který sloužil po 2. září 1980, má nárok na půjčky zajištěné VA poté, co poskytl alespoň 24 po sobě jdoucích měsíců služby. Kromě toho jsou osoby, které jsou během své kariéry povolány alespoň jednou během své pracovní kariéry, způsobilé po výkonu 90 až 181 dní v aktivní službě, v závislosti na datu jejich cesty. Před 8. zářím 1980 byli čestně propuštěni zaměstnanci ozbrojených sil, kteří sloužili v určitých formálních zámořských kampaních (včetně války ve Vietnamu a korejské války), způsobilí po obsazení 90 až 181 po sobě následujících dnů v aktivní službě. Současní zaměstnanci ozbrojených sil jsou způsobilí po výkonu 90 po sobě jdoucích dní v aktivní službě.
Národní garda a personál zvláštních rezerv. Čestně propouštění pracovníci Národní gardy a Special Reserve (záložníci), kteří sloužili po 2. srpnu 1990, jsou způsobilí po přihlášení nejméně 90 po sobě následujících dnů aktivní služby. Zaměstnanci národní gardy a zvláštní rezervy, kteří tato kritéria nesplňují, jsou stále způsobilí po zaznamenání nejméně šesti po sobě následujících let služby.
Přežívající manželé. Pozůstalí manželé členů služebních služeb mají za určitých podmínek nárok na půjčky zajištěné VA. Mezi způsobilé třídy pozůstalých manželů patří manželé bez manželství, jejichž partneři zemřeli během služby (ne nutně v boji); nezosobášení manželé, jejichž manželé zemřeli kvůli zdravotním postižením, jako jsou těžké popáleniny; oženil se s pozůstalými manželi, kteří jsou nejméně 57 let a kteří se znovu oženili po 16. prosinci 2003; a pozůstalým manželům 100% zdravotně postižených veteránů, kteří zemřeli, ale jejichž úmrtí nemusí nutně vyplývat z jejich zdravotního postižení.
Naturalizovaná americká občanská kampaň veteránů spojenců. Veteráni, kteří během druhé světové války sloužili v amerických spojeneckých armádách (jako je Kanada nebo Spojené království) a následně se stali naturalizovanými občany USA, jsou způsobilí pro VA..
Členové vojenských organizací. Tato různorodá skupina zahrnuje bývalé kadety na Vojenské akademii USA, Letecké akademii letectva nebo Akademii pobřežní stráže; stávající nebo bývalí funkcionáři veřejné zdravotnictví; bývalí midshipmen na americké námořní akademii; a současní nebo bývalí důstojníci Národní správy oceánů a atmosféry.

Úplné informace o způsobilosti jsou k dispozici v tabulce způsobilosti VA.

Získání osvědčení o způsobilosti (CoE)

Protože IRRRL můžete použít pouze u domu zakoupeného s půjčkou VA, je kvalifikace pro IRRRL jednodušší než získání kvalifikace pro nákup s podporou VA nebo půjčku na refinancování. Místo toho, abyste požádali o nový certifikát způsobilosti (CoE) prokazující vaši způsobilost pro úvěrový program VA, můžete jednoduše znovu použít stávající existující CoE (také popsáno jako použití stávajícího nároku na úvěr VA „nárok“)..

Někteří současní a bývalí členové služby využívají své počáteční nároky na VA k zajištění hypotéky s nastavitelnou sazbou s velmi nízkými počátečními úrokovými sazbami a poté pomocí VA zjednodušené refinanční půjčky k zajištění hypotéky s fixní sazbou před tím, než se jejich ARM sazba zvýší. To může ušetřit mnoho tisíc dolarů po celou dobu trvání půjčky, takže stojí za to rozdrtit čísla a zjistit, zda to má smysl ve vaší situaci..

Pokud se rozhodnete uzavřít ARM u nově zakoupené nemovitosti s úmyslem refinancování dříve, než se vaše sazba upraví směrem vzhůru, pomocí této tabulky určete, co potřebujete k prokázání způsobilosti k nákupu úvěru zajištěného VA:

Veteráni ozbrojených sil. Musíte poskytnout formulář 214 ministerstva obrany (DD214). Nejdůležitější části, které je třeba vyplnit, jsou položky 24 a 28, které vysvětlují povahu vašeho oddělení a charakter vaší služby.
Aktivní členové služeb. Musíte poskytnout podepsané prohlášení o službě od velícího důstojníka nebo příslušného důstojníka s vyznačením data vstupu do služby a ztraceného času služby (pokud existuje).
Stávající nebo bývalí záložníci a členové národní gardy s aktivními zkušenostmi. Musíte poskytnout DD214, včetně povahy vašeho oddělení a charakteru služby.
Současní záložníci a příslušníci národní gardy bez zkušeností s aktivními povinnostmi. Musíte podat podepsané prohlášení o službě od velícího důstojníka nebo příslušného důstojníka.
Vyúčtování rezervovaných bez zkušeností s aktivními povinnostmi. Musíte poskytnout kopii posledního výpisu bodů odchodu do důchodu a přijatelný důkaz čestné služby, který se může v jednotlivých případech lišit.
Členové národní gardy bez absolutoria. Pro každou servisní službu musíte poskytnout samostatné servisní záznamy a zprávy o oddělení. Případně můžete poskytnout výpis zúčtování bodů odchodu do důchodu spolu s přijatelným dokladem o čestné službě.
Dávky, které přežívají, dostávají závislost a náhradu škody (DIC). Musíte podat veteránský DD214 a vyplnit formulář VA 26-1817.
Přežívající manželka nedostává výhody DIC. Musíte poskytnout veteránovi DD214, formulář VA 21-534, úmrtní list veterána nebo zprávu o nehodě ministerstva obrany (DD1300) a svou manželskou licenci místnímu úřadu pro odškodnění a důchody VA..

Závěrečné slovo

I malé změny úrokové sazby vaší hypotéky mohou mít nadměrný dopad na náklady na vlastnictví vašeho domu. Při hypotéce ve výši 200 000 USD s pevně stanovenou dobou trvání 30 let ušetří při holení sazby od 6% do 5% po dobu trvání půjčky více než 45 000 $. U větších hypoték s vyššími úrokovými sazbami a výraznějším snížením sazeb jsou potenciální úspory mnohem větší.

Úsporné refinanční půjčky VA jsou navrženy tak, aby zjednodušily proces snižování životních nákladů hypotečních úvěrů zajištěných VA. Pokud je vaší primární motivací pro refinancování vašeho současného VA úvěru snížení jeho celkových nákladů (na rozdíl od půjček proti vlastnímu kapitálu ve vaší domácnosti na financování projektů na zlepšení domů), pak použití VA zjednodušené refinancování není žádoucí. Můžete ušetřit tisíce - a užít si svůj domov po mnoho let.

Odpovědi na zbývající vaše hypoteční otázky najdete v našich dalších průvodcích v oblasti nemovitostí.

Máte nárok na půjčky VA? Chystáte se refinancovat s IRRRL kdykoli?