Investiční strategie pro aktivní vojenské členy

Nedávná studie FINRA ukazuje, že navzdory pravidelné výplatě bojují vojenští členové se značným dluhem. 82% vojenských rodin má průměrný zůstatek na kreditní kartě 10 000 $ - a zhoršuje se. Jeden ze čtyř členů služby hlásí, že v posledním roce zrušil svůj běžný účet, jeden z pěti použil půjčku na výplatu nebo půjčku na automatické titulky za posledních pět let a pouze jeden ze dvou má nouzový fond..

To znamená, že většina vojenských členů by neměla uvažovat o vážných investicích, dokud se nedostanou z dluhů a nevytvoří úsporný polštář. Ale pro ty členy, kteří splatili svůj hypoteční dluh a mají odpovídající pohotovostní fond, je čas ušetřit na odchod do důchodu.

Pokud jste v armádě, nemusí vás plat zbohatnout, ale máte vynikající příležitost spořit a investovat, které nejsou dostupné pro civilisty. Pochopením, jak využít takových příležitostí, můžete zajistit svou budoucnost a vybudovat záviděníhodné hnízdo.

Vojenský odchod do důchodu

Vojenský důchodový systém je jediným nejdůležitějším finančním zdrojem, který jsou k dispozici členům služeb, kteří se rozhodnou zůstat ve službě po dobu 20 a více let. Poskytuje okamžitý roční příjem při odchodu do důchodu, který odpovídá 50% základního platu člena po 20 letech, a dále se zvyšuje o 2,5% za každý další rok služby.

Navíc bude důchodci každoročně zvyšováno životní náklady spojené s indexem spotřebitelských cen (CPI). Spolu s působivým důchodem jsou vojenským důchodcům poskytovány dostupné celoživotní zdravotní pojištění a přístup k dalším výhodám, jako je přístup k základně a výměna nákupních práv.

Navzdory těmto výhodám vojenský důchod často nestačí na pokrytí všech vašich ročních výdajů.

Úsporný plán úspor

Úsporný plán vlády USA (TSP) je nesmírně nevyužitý investiční zdroj. Současné statistiky naznačují, že k účasti se rozhodne pouze 37% vojenských členů. Pokud jste vojenským členem, který chce ušetřit na odchod do důchodu, TSP je pohodlný, levný a daňově chytrý způsob, jak to udělat..

Daňové výhody

Stejně jako příspěvky 401 tis., Peníze investované do TSP nepodléhají federální dani z příjmu, což účinně zvyšuje částku, do které můžete přispívat. Například, pokud člen služby, který platí 25% daní, přispívá do TSP 10 000 $, sníží svůj plat za domov pouze o 7 500 $. To může být obrovská výhoda, protože časová hodnota peněz může vést k podstatným peněžním ziskům. Jakmile budou finanční prostředky vybrány během odchodu do důchodu, musí členové zaplatit daň z příjmu z celého výběru.

Členové, kteří přispívají na boj proti platům osvobozeným od daně, však mohou tyto příspěvky osvobodit od daně v důchodu bez placení daní z výběru. To je působivá výhoda, kterou nikde jinde nenajdete.

Nízké náklady

Dalším přínosem pro investice do TSP jsou výdaje spojené s programem. Poměr nákladů pro TSP je zhruba tak nízký, jak kdekoli najdete, a dosahuje přibližně 0,015%. S tak nízkým výdajovým poměrem se vaše příspěvky mohou skládat rychleji než v tradičním podílovém fondu, který obvykle nese poměr nákladů 1,5%.

Nízké náklady pomáhají členům udržet více svých těžce vydělaných dolarů investovaných, spíše než platit tyto peníze drahým správcům podílových fondů. To je obzvláště cenné, protože TSP také nabízí prostředky cílového data s výjimečně dobře navrženými klouzavými cestami, které zvyšují riziko, když se blížíte do důchodu. Obvykle mají tyto typy fondů při nákupu mimo TSP ještě vyšší poměr nákladů.

Limity příspěvku

Maximální povolený příspěvek do úsporného plánu je 16 500 $, pokud jste mladší 50 let, nebo 22 000 $, pokud jste starší 50 let. Tento odstupňovaný limit příspěvku umožňuje zaměstnancům rychle se blížícím se věku odchodu do důchodu skrývat více peněz během zbývající části jejich pracovní roky.

Bohužel, na rozdíl od svých civilních protějšků, vojenští členové v současné době nejsou způsobilí pro automatické vyrovnávání fondů TSP nebo automatické příspěvky agentur kvůli velkorysému systému definovaných penzijních požitků (důchod), který je v současné době zaveden.

Investiční volby

TSP nabízí různé investiční možnosti v závislosti na toleranci rizika a počtu let, než odejdete do důchodu. Účastníci mohou investovat do jednoho nebo více fondů pro další diverzifikaci napříč řadou investic.

• G fond. Výchozí investiční fond pro TSP, G fond, se skládá ze státních cenných papírů, které nabízejí nízkou volatilitu a konzervativní návratnost v čase. Pokud si nevyberete jeden z dalších fondů uvedených níže, budou všechny příspěvky do vašeho TSP implicitně nastaveny do fondu G.
• Fondy F, C, S, I. Fondy F, C, S a I jsou indexové fondy, které investují do dluhopisů, akcií s velkou kapitalizací, akcií s malou kapitalizací a mezinárodních společností. Usilují o to, aby odpovídaly výkonnosti různých fondů s otevřeným trhem a jsou spravovány společností BlackRock Mutual Funds.
• L Fond. Fond L („L“ znamená „životní cyklus“) je nedávný přírůstek a umožňuje investorům zvolit si datum nejblíže očekávanému datu odchodu do důchodu. Fond přiděluje aktiva podle délky doby, kterou máte do důchodu, a přizpůsobuje se více konzervativním investicím, protože odchod do důchodu se blíží.

Pravidla pro odstoupení od smlouvy

Členové mohou vybírat příspěvky a výdělky bez sankcí ze svého TSP po věku 59 1/2 a všechny výběry jsou zdaněny jako běžný příjem. Za výběr z účtu člena TSP člena před věkem 59 1/2 se však kromě daně z příjmu vztahuje 10% pokuta..

Pokud se člen rozhodne, že důchodový příjem nepotřebují až později, lze výběr odložit až do 70 let věku 1/2. V tomto okamžiku je nutné provést minimální rozdělování ročně, aby bylo možné čerpat zůstatek na účtu. Pokud člen v tuto chvíli neprovede výběr, bude čelit přísným sankcím.

Půjčky TSP

Pokud potřebujete peníze od svého TSP, zatímco jste stále zaměstnáni armádou, můžete si vzít půjčku, kterou je třeba na váš účet TSP vrátit do 1 až 15 let, v závislosti na typu půjčky. K dispozici jsou dva typy půjček: půjčka na všeobecné účely a půjčka na bydlení. První má lhůtu splatnosti jeden až pět let a může být použit k jakémukoli účelu, zatímco druhý má lhůtu splatnosti až 15 let a lze jej použít pouze k nákupu nebo výstavbě primárního bydliště. Navíc úvěr na bydlení vyžaduje dokumentaci prokazující zamýšlené použití.

Mějte na paměti, že když si vezmete půjčku, vzdáte se všech zisků, které by jinak započtená částka zapůjčila, a budete platit dvojí zdanění, když platíte úroky z půjčky z prostředků po zdanění. Je to proto, že tyto prostředky budou znovu zdaněny, když je vyberete během odchodu do důchodu.

Roth IRA

Roth IRA nabízí několik výhod pro dlouhodobé investory usilující o růst bez daní. Možná budete chtít doplnit svůj TSP o Rothův účet, nebo investovat pouze do jednoho, v závislosti na vaší situaci a cílech.

Daňové výhody

Na rozdíl od TSP nejsou daňové výhody pro investování do Roth okamžité. TSP snižuje váš zdanitelný příjem, což sníží vaše celkové daňové zatížení 15. dubna. Ale jak atraktivní se může zdát snížení vašeho zdanitelného příjmu, růst bez daní může být ještě výhodnější, v závislosti na tom, co je vaše skupina daní z příjmu nyní a kde si myslíte, že by to mohlo být v budoucnosti. Roth IRA vám umožňuje investovat fondy po zdanění, na které růst nikdy nebude zdaněn - ani při výběru.

Limity příspěvku

Federální zákon umožňuje příspěvek Roth IRA ve výši 5 000 $ ročně (6 000 $, pokud máte nejméně 50 let), pokud je váš příjem nižší než 105 000 $ ročně, pokud jste svobodní, nebo 166 000 $ nebo pokud jste manželé. Je důležité pochopit, že musíte mít příjem, abyste mohli přispívat do Roth IRA, ačkoli jeden pracovní partner může přispívat k nepracujícímu manželovi Roth IRA, což umožňuje celkový příspěvek ve výši až 10 000 $ ročně (12 000 $ pro manželský pár) 50 a více let). Další informace naleznete v maximálních limitech příspěvků 401 kB a Roth IRA.

Pravidla pro odstoupení od smlouvy

I když Roth IRA nenabízí okamžitý odpočet daně, poskytují jednu důležitou výhodu: absolutně bez daně růst a bez daně distribuce. Daňové osvobození bez daně lze provést po otočení 59 1/2 a na rozdíl od TSP pravidla Roth IRA nevyžadují povinné rozdělení po 70 letech věku 1/2.

Veškeré výdělky vybrané před věkem 59 1/2 budou IRS zdaněny a penalizovány 10%. Důležitou věcí, kterou je třeba poznamenat, však je, že sankce se nevztahují na výběr příspěvků, protože tyto peníze již byly zdaněny. Naštěstí, pokud uděláte nějaké výběry ze svého Roth před věkem 59 1/2, budou považovány za výběry příspěvků, dokud nevyberete vše, co jste vložili na účet. Až poté, co vyberete výdělky, budete zdaněni a potrestáni.

Investiční volby

Skvělá věc na Roth IRA je, že ji můžete otevřít téměř v každé finanční instituci, která prodává cenné papíry a investuje. Jinými slovy, vaše investiční možnosti jsou prakticky nekonečné. Někteří se rozhodnou investovat do podílových fondů, zatímco jiní aktivně obchodují s jednotlivými cennými papíry v rámci Roth IRA. Protože máte širokou škálu investičních možností, můžete hledat ty, které odpovídají vašemu věku, toleranci rizika a stylu investování a zároveň vám umožňují kontrolovat náklady.

Tradiční IRA

Vojenští příslušníci, kteří mají rádi myšlenku na snížení zdanitelného příjmu, ale hledají více investičních možností, než nabízí TSP, mohou otevřít místo tradičního IRA místo nebo vedle plánu úsporných úspor tradiční IRA. Stejně jako Roth IRA jsou tradiční IRA k dispozici prostřednictvím řady finančních institucí a nabízejí téměř neomezený počet investičních možností.

Daňové výhody

Podobně jako TSP jsou příspěvky do tradičního IRA odloženy a snižují roční daňové zatížení člena. To pak může efektivně zvýšit částku, kterou můžete přispět. Například příspěvek 5 000 $ vás může stát příjmy pouze 3 750 $, pokud za tyto peníze jinak zaplatíte 25% daní.

Limity příspěvku

Můžete přispět až 5 000 $, pokud jste mladší 50 let, nebo 6 000 $, pokud jste starší 50 let. Vy nebo váš manžel musíte pracovat na tom, abyste přispěli penězi, a bez ohledu na svůj příjem se můžete otevřít a přispět k tradiční IRA. Chcete-li však získat plný odpočet daně, musíte vydělat méně než 56 000 $ ročně, pokud jste svobodní, nebo méně než 90 000 $ ročně, pokud jste ženatí.

Pokud uvažujete o investování do Rothu i do tradičních IRA, je třeba být opatrný: Federální zákon zakazuje přispívat více než výše uvedené limity k jednomu nebo více IRA. To znamená, že nemůžete přispívat více než kombinovaným 5 000 $ ročně na Roth a tradiční IRA (pokud nemáte nejméně 50 let, v takovém případě můžete přispět 6 000 $)..

Pravidla pro odstoupení od smlouvy

Na rozdíl od Rothů nemůžete vybrat žádné peníze před dosažením věku 59 1/2, aniž byste při výběru vybrali 10% pokutu za předčasný výběr a pravidelnou daň z příjmu. Příspěvky a výdělky, které jsou vybrány brzy, budou zdaněny a penalizovány.

Díky tomu je Roth IRA moudrou volbou, pokud budete potřebovat část nebo všechny své příspěvky před odchodem do důchodu. Kromě toho musíte začít provádět požadované minimální distribuce z tradiční IRA, když otočíte 70 1/2 nebo čelíte tvrdým trestům.

Investiční volby

Stejně jako Roth IRA může být tradiční IRA otevřena u většiny finančních institucí, které řídí investice. To znamená, že vaše možnosti investování jsou stejně rozmanité jako vaše představivost. Můžete například investovat do cílových fondů, podílových fondů, ETF, akcií, dluhopisů nebo opcí. Investiční svět je vaše ústřice a můžete si vybrat typ investiční strategie a dlouhodobé metody, které nejlépe vyhovují vaší osobnosti a cílům..

Závěrečné slovo

Federální spořicí plán by měl být jedním z prvních zastávek pro vojenské členy, kteří usilují o efektivní růst důchodových aktiv. Je to proto, že díky skvělé struktuře nízkých nákladů TSP můžete ušetřit jmění v poplatcích a výdajích za správu ve srovnání s většinou investic dostupných pro civilisty. Ale členové, kteří chtějí dále diverzifikovat své investiční portfolio, by bylo rozumné zvážit otevření Roth nebo tradičního IRA. Můžete investovat jednotlivě nebo do kombinace všech těchto vozidel.

Volba je na vás a bude do značné míry určována vaší daňovou skupinou, vaše myšlenky na budoucí daně, kolik svobody chcete vybrat investice a kolik můžete přispět. Tyto penzijní účty mohou sloužit jako skvělý zdroj bohatství a bezpečnosti ve vašich pozdějších letech a jako vynikající doplněk vašeho vojenského důchodu.