Co je hypoteční úvěr FHA 203k - požadavky na renovace domů

Na rozdíl od standardních hypotečních úvěrů tato půjčka - oficiálně známá jako Program pojištění hypotéky Spolkové správy bytů 203 000 - zabaluje náklady na renovaci a nákup nebo renovaci a refinancování do jedné hypotéky..

Výhody půjčky FHA 203k

Potenciální kupující se někdy vyhýbají domům, které potřebují renovaci, protože kromě zálohy, nákladů na uzavření a přesunu nemohou přijít s hotovostí na novou střechu nebo novou podlahu. Hypoteční úvěr, který kombinuje všechny tyto výdaje, vám umožňuje prodloužit platby za renovaci po celou dobu životnosti úvěru, než platit jednorázovou částku. Můžete také odečíst úrok, který platíte za celou hypotéku, ze svých daní z příjmu, a to i část, kterou používáte pro renovace. Pokud jste platili za renovace kreditní kartou, nemohli byste odečíst žádnou z těchto úrokových plateb.

V dobách snadných peněz, než praskla bublina s bydlením, mohli majitelé domů, kteří chtěli novou kuchyni nebo přidat vířivou vanu do své hlavní koupelny, snadno získat úvěr na domácí kapitál nebo úvěrovou linku, aby mohli zaplatit za své domácí mazlíčky. V současné době jsou hypoteční věřitelé mnohem méně pravděpodobné, že půjčku na bydlení schválí. Ve skutečnosti, bez výrazného vlastního kapitálu a vynikajícího úvěru jsou vaše šance na získání druhé hypotéky malé.

Zde může pomoci úvěr FHA 203k: Můžete refinancovat svou stávající hypotéku a do zůstatku úvěru přidat hotovost potřebnou pro váš projekt renovace domů. Tato možnost vám pomůže rozhodnout se, zda přestavět nebo přestěhovat.

Pokud uvažujete o půjčce FHA 203 000, skvělým místem pro začátek je LendingTree.com. Za několik minut obdržíte více půjček.

Možnosti půjčky FHA 203k

Zatímco mnoho funkcí úvěru FHA 203k je podobné standardní půjčce FHA, díky komponentě obnovy jsou tyto půjčky pro dlužníky trochu složitější. Existují dva typy půjček 203 tisíc: standardní možnost a zjednodušená možnost. Který z nich je pro vás vhodný, záleží na tom, kolik chcete na renovaci utratit a co chcete udělat.

Zjednodušená půjčka. Zjednodušená půjčka je omezena na maximálně 35 000 $ na opravy, bez ohledu na hodnotu domova. Neexistuje žádné minimum, které musíte utratit, takže pokud si jen chcete vyměnit koberec, můžete zabalit několik tisíc dolarů do hypotéky a vyhnout se utrácení hotovosti. Opravy musí začít do 30 dnů od uzavření vaší půjčky a musí být dokončeny do šesti měsíců. Tento úvěrový produkt také omezuje typy renovací, které můžete provést u nestrukturálních, nea luxusních předmětů. Jinými slovy, do svého domu nemůžete přidat druhé patro ani nainstalovat bazén s barem pro plavání. Můžete jej však použít pro upgrade na žulové kuchyňské linky, výměnu klimatizace nebo do nových oken.
Standardní půjčka. Pro větší projekty potřebujete standardní půjčku FHA 203k. U této půjčky musíte provést renovaci v hodnotě nejméně 5 000 $. Můžete provádět téměř jakýkoli projekt na zlepšení domova, pokud to přináší přidanou hodnotu nemovitosti, jako je stavba přístavby, dokončení suterénu a přestavba koupelen a kuchyně. Některé luxusní předměty, jako je vířivka nebo bazén, však nelze financovat ani se standardní půjčkou. Kromě velikosti renovace je velkým rozdílem u této možnosti půjčky i to, že musíte spolupracovat s konzultantem schváleným HUD, který vaši renovaci zkontroluje a vyhodnotí. Do této 203 tis. Půjčky můžete financovat až šest měsíců splácení hypotečního úvěru, pokud během renovace nemůžete žít ve svém domě..

Kvalifikace na půjčku

Abyste získali nárok na půjčku 203 000, musíte splnit stejné požadavky jako u kterékoli jiné půjčky FHA:

Vaše kreditní skóre musí být nejméně 620 nebo 640, v závislosti na půjčovateli. Pokud si nejste jisti, jaké je vaše kreditní skóre, můžete je získat zdarma prostřednictvím Credit Karma.
Váš maximální poměr dluhu k příjmu může být pouze 41% až 45%
Potřebujete zálohu (nebo vlastní kapitál, pokud refinancujete) 3,5% nebo více
Výše úvěru (včetně jak nákladů na nákup, tak na renovaci) musí být nižší než maximální úvěrový limit pro vaši oblast
Musíte být majitelem nemovitosti, kterou chcete renovovat

Všichni dlužníci FHA platí předem hypoteční pojištění, bez ohledu na to, kolik vlastního kapitálu mají, nebo na výši jejich zálohy, což zvyšuje velikost měsíční platby. Roční hypoteční pojištění je rovněž vyžadováno u dlužníků, kteří provedou zálohu méně než 20% nebo mají půjčku v hodnotě 78% nebo více. Hypoteční pojištění FHA pokrývá veškeré ztráty pro věřitele, pokud dlužníci nejsou v prodlení, a 203 tis. Dlužníků platí dodatečné poplatky včetně dodatečného poplatku ve výši 350 $ nebo 1,5% z nákladů na opravu, spolu s dalšími poplatky za dodatečné hodnocení a aktualizaci titulů po dokončení oprav. V závislosti na velikosti vašeho projektu tyto poplatky v průměru činí 500 až 800 USD.

Největší rozdíl v kvalifikaci na hypotéku FHA 203k než na tradiční hypotéku FHA spočívá v tom, že kromě kupní ceny se musíte kvalifikovat na základě nákladů na renovaci. Například, pokud chcete refinancovat nebo koupit dům v hodnotě 150 000 USD a financovat opravy ve výši 25 000 $, musíte mít nárok na hypotéku ve výši 175 000 $ a mít vlastní kapitál nebo zálohu ve výši 3,5%.

Proces půjčky FHA 203k

Jakmile se rozhodnete, že chcete požádat o kombinovaný úvěr na vaši renovaci a nákup, musíte určit dodavatele, kteří mohou tuto práci vykonat. Nejlepší je pracovat s věřitelem, který má zkušenosti s tímto úvěrovým programem, jakož is dodavateli, kteří spolupracovali s majiteli domů, kteří mají půjčku 203 tis. Je to proto, že dokážou zvládnout další papírování, aby splnili požadavky FHA a přijali platební plán založený na FHA.

Většina věřitelů, kteří pracují s půjčkami 203 tis., Vám může doporučit dodavatele. Také obchody na zlepšení domova, jako jsou Lowe's a Home Depot, mají často odborníky, kteří s tímto úvěrovým programem pracovali. Pokud nemáte dodavatele vybráni, HomeAdvisor je skvělé místo, kde začít. Dělají pro vás veškerý výzkum, aby se ujistili, že jste pro svou práci získali nejlepšího dodavatele.

Potřebujete alespoň jednu nabídku (a někdy i tři) na opravu od licencovaných profesionálů. Vy rozhodujete o tom, kdo dělá vaši práci, ale váš věřitel musí vidět nabídky, aby se ujistil, že částka, kterou vám účtujeme, je přiměřená. Váš věřitel vyžaduje zhodnocení aktuální domácí hodnoty a částku půjčky založí na tomto zhodnocení plus náklady na opravy. Většina poskytovatelů úvěrů vyžaduje kontrolu a aktualizaci zásad vlastnictví po dokončení práce, aby bylo zajištěno, že všichni dodavatelé byli zaplaceni a že na nemovitost nebyla umístěna žádná zástavní práva..

Závěrečné slovo

Získání hypotéky FHA 203k se může zdát komplikované, ale pokud jsou vaše peněžní rezervy nízké nebo nemáte dostatek vlastního kapitálu, může to být vaše nejlepší volba. Jen nezapomeňte nakupovat pro věřitele se spoustou 203 tisíc zkušeností, abyste se vyhnuli komplikacím s půjčkou. A ujistěte se, že dodavatel, kterého si vyberete, má také hypoteční zkušenost s 203 tisíci, aby věděl, co může program FHA vyžadovat, pokud jde o kontroly a příjmy, jako důkaz, že práce byla provedena. Díky tomuto programu se ocitnete v kuchyni svých snů a měsíční splátce hypotéky, kterou si můžete dovolit.

Získali jste někdy hypotéku FHA 203k? Doporučil byste to ostatním?