Co je to FHA Streamline Refinancování - Pokyny, výhody a nevýhody

To znamená, že pokud máte půjčku FHA a můžete se kvalifikovat na zefektivnění refinancování FHA, může to být hodně. Ujistěte se, že porovnáte své možnosti pro jiné typy refinancování hypotéky.

Na rozdíl od jiných možností refinancování hypotéky nabízí program racionálního refinancování FHA dlužníkům s existující hypotékou FHA nový úvěr na bydlení pojištěný FHA, aniž by vyžadoval hodnocení nebo dokumentaci o příjmu nebo majetku. Navíc, v závislosti na tom, kdy byl aktuální úvěr poskytnut, může být dlužníkovi k dispozici nižší poplatek za pojištění hypotéky.

FHA Zefektivnit proces refinancování

Před provedením jakýchkoli refinančních kroků se ujistěte, že splňujete několik pokynů stanovených FHA:

• Vaše aktuální hypotéka musí být pojištěna FHA.
• Za posledních 12 měsíců jste museli provést včasné a úplné splácení hypotéky.
• Vaše kreditní skóre FICO musí být alespoň 620 nebo vyšší. Někteří věřitelé vyžadují úvěrový výsledek 640 nebo 680 na půjčku FHA.
• Během posledních 210 dnů nemůžete refinancovat.

Pokud tyto pokyny splníte, můžete se obrátit na svého současného hypotečního úvěru a požádat ho o racionální refinancování. Chcete-li porovnat ceny a poplatky, můžete také kontaktovat další hypoteční úvěry. Různí věřitelé mají různé požadavky na půjčku, takže i když vás jeden půjčovatel odmítne, jiný s vámi bude ochoten s vámi spolupracovat.

Kromě různých individuálních požadavků na hypoteční úvěry musíte splnit požadavek „čistého hmotného prospěchu“ FHA, který říká, že refinancování vám pomůže vyhnout se budoucímu zvýšení hypotéky (refinancování z hypotéky s nastavitelnou sazbou na hypotéku s pevnou sazbou funguje pro to) nebo sníží vaši celkovou měsíční splátku - včetně jistiny, úroků a pojištění hypotéky - nejméně o 5%. Úroková sazba nemusí klesnout o 5% - pouze vaše platba.

To může být úlovek pro mnoho majitelů domů, protože i když platíte pojistné na hypoteční pojištění s půjčkou FHA, musíte je i nadále platit refinancováním. V závislosti na tom, kdy jste si vzali vaši současnou hypotéku, by tyto pojistné na hypoteční pojištění mohlo být vyšší u vaší nové půjčky a vymazat jakékoli snížení platby dosažené s nižší úrokovou sazbou.

Pojištění hypotéky FHA

Kolik budete platit v hypotečním pojištění, záleží na tom, kdy uzavřete svou aktuální hypotéku. Od 11. června 2012 nabízí FHA snížené pojistné na hypoteční pojištění předem pro dlužníky, kteří si před 1. červnem 2009 vzali aktuální hypotéku. Tito dlužníci musí zaplatit 0,01% z výše úvěru.

Pokud jste si vzali aktuální úvěr k 1. červnu 2009 nebo později, budete platit vyšší předběžné hypoteční pojištění ve výši 1,75%. To je obrovský rozdíl od 10 do 1 750 $ na hypotéku 100 000 $. K vašemu zůstatku na úvěru lze připočíst prémiové pojistné na hypotéku.

Jak již víte, máte-li úvěr FHA, musíte platit jak počáteční pojistné na hypoteční pojištění, tak roční pojistné na hypotéky. Roční pojistné na hypoteční pojištění je však vyloučeno, pokud je vaše půjčka na hodnotu (LTV) 78% nebo méně.

Zde je rozpis ročního pojistného na hypoteční pojištění: Pokud provádíte refinancování půjčky poskytnuté před 1. červnem 2009, bude vaše roční pojistné na hypotéku 0,55%. Pokud refinancujete úvěr FHA, který byl nedávno přijat, budete muset zaplatit 1,25% z výše půjčky. Roční pojistné na hypotéku u hypotéky 100 000 USD by bylo 550 USD při nižší sazbě ve srovnání s 1 250 USD při vyšší sazbě. Tyto pojistné se vyplácí měsíčně, takže za 100 000 $ půjčíte více 58 USD měsíčně za vyšší sazbu hypotečního pojištění.

Výhody a nevýhody zefektivnění refinancování

Je zřejmé, že majitelé domů s půjčkou FHA uzavřenou před 1. červnem 2009 těží z nejefektivnějšího refinančního programu FHA, ale i ti s novějšími půjčkami by měli porovnat své současné měsíční platby s platbami v rámci refinancování..

Výhody

1. Snadná kvalifikace. Financování FHA je navrženo tak, aby pomohlo dlužníkům s méně než dokonalým úvěrem. Pokud je vaše kreditní skóre nižší než 740 a vyšší než 620 nebo 640, porovnejte své možnosti financování konvenčního financování a financování FHA. Pokud je vaše kreditní skóre nad 740, bude pravděpodobně lepší řešení konvenční financování.
2. Nevyžaduje se žádné hodnocení. I když dlužíte více na hypotéce, než kolik stojí váš domov, možnost refinancování FHA je jednou z možností, pokud najdete věřitele, který nevyžaduje hodnocení. To však může být výzva, i když FHA říká, že hodnocení není nutné.

Nevýhody

1. Hypoteční pojištění. Když si vezmete nový úvěr FHA, musíte znovu zaplatit hypoteční pojištění předem. A pokud je hodnota vaší půjčky vyšší než 78%, musíte platit roční pojistné na hypoteční pojištění. Hypoteční pojištění zvyšuje váš zůstatek úvěru a měsíční splátky. Pokud jste si půjčili po 1. červnu 2009, vaše nové půjčky budou vyšší z pojistného na hypoteční pojištění.
2. Závěrečné náklady. Agentura FHA tvrdí, že dlužníci nemohou financovat své závěrečné náklady do zůstatku svých půjček. Náklady na uzavření se velmi liší podle místa: Průměrné náklady na uzavření jsou přibližně 3% z výše půjčky, nebo 3 000 $ na 100 000 $. Většina poskytovatelů půjček vám umožňuje zabalit závěrečné náklady do zůstatku za běžnou refinancování úvěru. Vaše možnosti pro zefektivnění refinancování FHA však spočívají v uhrazení vašich závěrečných nákladů v hotovosti nebo při hledání věřitele, který provede refinancování s nulovými náklady. Zatímco „nulová cena“ zní jako skvělá možnost, ve skutečnosti to znamená, že musíte zaplatit mírně vyšší úrokovou sazbu po celou dobu trvání vaší půjčky, abyste uhradili náklady na uzavření zaplacené věřitelem.

Pokud uvažujete o nulovém zefektivnění refinancování FHA, nezapomeňte porovnat své možnosti refinancování na konvenční půjčku a zjistit, který hypoteční produkt má za následek nejnižší měsíční splátky a nejnižší dlouhodobé náklady.

Závěrečné slovo

Pokud máte hypotéku s pojištěním FHA schválenou před 1. červnem 2009, pravděpodobně vám díky refinancování na nižší úrokovou sazbu s racionálním refinancováním FHA ušetříte peníze. Ale i když byla vaše hypotéka schválena po tomto datu, stojí za to si promluvit s několika různými věřiteli, aby zjistili, co mohou udělat. I když je relativně snadné se kvalifikovat, možná budete muset nakupovat pro schválení úvěru, pokud je váš domovský kapitál nízký nebo máte úvěrové výzvy. Ať tak či onak, úsilí stojí za to a mohlo by vést k tisícům ročních úspor.

Zúčastnili jste se programu racionalizace refinancování FHA? Jaká byla vaše zkušenost?