6 klíčů k pohodlnému a šťastnému odchodu do důchodu

Odpovědnost za pohodlný odchod do důchodu však leží téměř úplně na bedrech jednotlivého pracovníka. Vládní programy jako sociální zabezpečení a Medicare poskytují příjemcům minimální úroveň příjmů a nákladů na zdravotní péči, protože tyto dávky mají být doplněny dávkami zaměstnavatele a soukromými úsporami.

Mnozí senioři zjistili, že odchod do důchodu, který očekávali, je mimo jejich dosah, protože si během výdělkových let nezachránil dost nebo se stal obětí špatných investičních rozhodnutí. V důsledku toho pracují déle, snižují náklady a vzdávají se některých svých snů. Naštěstí však není vše ztraceno, a to ani pro ty, jejichž důchodové sny vypadají přerušovaně.

Klíče k odchodu do důchodu, které jste vždy chtěli

Přestože reklamy cestovního ruchu zobrazují seniory, kteří procházejí pískem na exotických, zahraničních plážích nebo tancují v noci na karibské plavbě, je podle průzkumu důvěry v důchodu z roku 2014 méně než jeden z pěti pracovníků „velmi“ přesvědčen, že může pohodlně odejít do důchodu. . Pouze jeden ze čtyř současných důchodců je „velmi“ přesvědčen, že budou mít dost peněz na pohodlný život po celou dobu odchodu do důchodu..

Přestože výhled na váš odchod do důchodu může být oblačný, můžete podniknout kroky ke zlepšení své finanční situace a štěstí během vašich důchodových let..

1. Maximalizujte tok příjmů

Jen málo lidí, kteří odcházejí do důchodu, má stejný příjem jako při práci. Existují však možnosti, jak zvýšit příjem:

• Dávky sociálního zabezpečení. Příjemci sociálního zabezpečení mají k dispozici řadu možností výběru, které mohou mít vliv na vaši měsíční dávku. Pokud je to možné, vyhněte se distribuci před vaším běžným věkem odchodu do důchodu (67 let, pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později). Pokračování v práci do 70 let vám umožní odložit a zvýšit částku dávky o 8% za každý rok odkladu. Kromě toho, pokud jste manželé, existuje řada strategií týkajících se manželských výhod, které mohou znamenat tisíce dolarů v dodatečném příjmu během vašich důchodových let. Prohlédněte si webovou stránku Správy sociálního zabezpečení, kde najdete informace a brožury, které podrobně popisují možnosti výběru pro jednotlivce a manžele.
• Výhody společnosti. Pokud se na vás vztahuje program definovaných požitků zaměstnavatele, zvažte, jaké platební možnosti vám poskytnou největší příjem po předpokládanou délku života. Nezapomeňte uvést svého manžela a to, jak může být ovlivněn. Pokud máte definovaný plán příspěvků, například 401 tis., Zvažte složení svých investic tak, aby odrážely váš věk a rizikový profil. Když se blížíte ke skutečnému odchodu do důchodu, snižte svou expozici vůči volatilitě trhu a pochopte své možnosti výběru a jak mohou ovlivnit váš zdanitelný příjem. Načasování příjmu je vše, co jste odešli do důchodu, abyste minimalizovali skus.
• Osobní úspory. Pokud máte tradiční nebo Roth IRA (nebo jiné plány s odložením daně) spolu se spořicími účty, zvažte své investice jako celek, jako by šlo o jedno portfolio. Proveďte potřebné změny, aby lépe vyhovovaly vašim investičním cílům a rizikovému profilu. Pokud jste investovali do spravovaných fondů - například do podílových fondů - zvažte náklady na provize a poplatky za správu při výkonu. Mnoho investorů se místo spravovaných fondů obrací k nízkonákladovým fondům obchodovaným na burze (ETF), protože mohou oholit 1% nebo více z portfoliových nákladů.
• Zásady celého životního pojištění. Pokud máte plně placenou nebo téměř plně placenou celou životní pojistku, zvažte výpůjčky za hotovost a investujte zůstatek na účet s vyšším výdělkem. Účelem pojištění je poskytnout svým příjemcům jistotu, pokud máte předčasnou smrt. Než dosáhnete důchodového věku, byla splněna většina povinností, jako je nákup domů a vysokoškolské vzdělání pro děti. Pokud potřebujete pojištění likvidity nemovitostí, zhodnoťte možnost použití termínovaného pojištění místo celého života.
• Reverzní hypotéka. U seniorů ve věku 62 let a starších, kteří mají ve svých domovech kapitál, může být reverzní hypotéka výhodným způsobem, jak uvolnit kapitál uzamčený ve vašem domě a zastavit náklady na budoucí platby domu. Toto vozidlo vám umožní využít vestavěný kapitál ve vaší domácnosti, aniž byste museli prodávat. Zatímco finanční povinnost zůstává platit daně z nemovitostí, udržovat pojištění domácnosti v platnosti a udržovat dům řádně udržovaný, majitelé domů si ponechávají právo zůstat ve svých domovech, dokud žijí.

2. Minimalizujte výtok hotovosti

Living lean je volba životního stylu, která vám během celého života vyplatí výhody. Když je mladý, může být nadměrný příjem investován do vybudování důchodového zabezpečení. Jakmile odešel do důchodu, udržování kontroly nad náklady pomáhá vašim příjmům dolary jít dále.

Existují dva prvky živé štíhlosti:

1. Koupit inteligentní. Pochopte rozdíl mezi „chce“ a „potřebami“. Než si něco zakoupíte, udělejte si čas, abyste zvážili, zda a jakým způsobem bude váš život bezpečnější, snadnější nebo šťastnější. Využijte zvýhodněných slev na cestování, stravování a restaurace. Pokud vás baví cestování, zvažte skupinové zájezdy, mimosezónní návštěvy a výměnu domu s organizacemi, jako je například Home Exchange. Kupte si dvouletý nebo tříletý automobil, nikoli nový, a najeďte na 100 000 nebo více kilometrů. Připojte se k potravinářskému družstvu nebo CSA, abyste ušetřili peníze na potravinách, připojte se k klubům cestovních kanceláří za slevy na pokoji a zvažte nákupy střediskových a muzejních sezón, které pravděpodobně použijete několikrát. Nakonec kupte zkušenosti, spíše než věci. Fotografie vyvolávají vzpomínky a také, pokud ne lepší, drahé drahokamy, které zabírají místnost a shromažďují prach.
2. Vyhněte se dluhu. Mít dluh vyžaduje výplatu úroků - možná až 21% ročně z kreditních karet - za privilegium výpůjčky, zatímco splácení je nárok na váš budoucí příjem. Peníze, které používáte k splacení dluhu, nebudou k dispozici na pokrytí jiných nákladů. Kromě toho jsou senioři obecně v budoucím zvyšování příjmů omezeni, což činí jejich pevný příjem zranitelnějším vůči inflaci - to znamená, že příjem bude nakupovat méně služeb v každém následujícím roce. Být bez dluhů zajišťuje, že máte plnou kontrolu nad svým celkovým příjmem a kde je utraceno, přičemž se vyhnete stresu, který obvykle doprovází půjčky.

Kombinace maximalizace příjmu při minimalizaci vašich výdajů snižuje potřebu čerpat investice na úhradu životních nákladů, čímž vám poskytuje větší bezpečnost a klid v duši.

3. Bavte se

Život je víc než jídlo, které jíme, domov, ve kterém žijeme, a povinnosti, které musíme splnit. Cítit se dobře o sobě, smát se, být s ostatními lidmi a zapojovat se do činností, které si užíváme, je pro štěstí a spokojenost rozhodující.

Když jste v důchodu, vyhráli jste závod, popadli zlatý prsten a zápasili s medvědem. Máte právo být trochu sobecký a nechat se hýčkat, ať už spí přes hodinu nebo se vyhýbáte večeři s lidmi, s nimiž nemáte nic společného. Zeptejte se sami sebe: „Co bych dělal, kdybych potěšil nikoho kromě sebe?

Rozvíjejte a dopřejte si smysl pro humor. Starý kovboj údajně řekl: „Jednoho dne se všichni dostaneme do stodoly. Někteří lidé se prostě dostanou zábavnější, než se tam dostat. “ Buďte méně soudní, zejména sami sebe. Zkuste být otevřený štěstí a smíchu. Nečekejte, až vás najde radost - hledejte to.

Mnoho lidí je zcela závislých na penzijních dávkách sociálního zabezpečení, ale přesto jsou šťastní lidé. Pokud vaše vize odchodu do důchodu cestuje po celém světě - ale nemáte finanční prostředky na to, abyste šli na exotická místa - hledejte zážitek prostřednictvím knih, filmů a přednášek. Pokud máte rádi gurmánská jídla, ale nemůžete si dovolit jít do nejlepších restaurací, naučte se vařit a založit domácí jídelní klub s ostatními, kteří mají stejný zájem.

Kupte si domácí zvíře. Zahajte nový koníček. Dejte svůj čas ostatním, kteří to potřebují více než vy. Dobrovolně si udělejte čas, abyste si našli nové přátele, zůstali duševně ostražití a fyzicky aktivní, přidali roky do života a cítili se důležití a spokojení. Pamatujte, že pohodlný odchod do důchodu není věcí finanční hodnoty, ale váš vlastní pocit vlastní hodnoty.

4. Zůstaňte zdraví

Podle Dr. Roberta Waldingera, psychiatra v Massachusetts General Hospital ve Walthamu v Massachusetts, „Cvičení je položka číslo jedna, kterou musíte mít pro zajištění dlouhého a šťastného života. Chrání vaše srdce a zabraňuje postižení později v životě. “ Mnoho nástrahám stárnutí lze předcházet nebo zpozdit kombinací zdravého stravování a cvičení. Je méně pravděpodobné, že máte srdeční infarkt nebo mozkovou mrtvici, pokud snížíte váš krevní tlak, cholesterol a váhu. Cvičení dokonce pomáhá oddalovat kognitivní zhoršení, což je běžná nemoc, jak stárneme.

Nemusíte být tréninkovým feťákem a trávit hodiny v posilovně na běžícím pásu nebo zvedáním závaží. Studie ukázaly, že 10 minut chůze třikrát denně je téměř stejně prospěšné jako intenzivní 30 minutové cvičení.

Dan Buettner, autor bestselleru „New York Times“, National Geographic Fellow, a partner Americké asociace důchodců, tvrdil v TEDu v roce 2009, že nejzdravějšími obyvateli Země jsou pastýři na Sardinii v Itálii. Jejich tajemství: Procházka pět mil denně po svazích. To je tempo odpovídající 96minutové míli, mnohem pomalejší než průměrné tempo procházení průměrného člověka.

5. Posílit rodinné vazby

Biskup Desmond Tutu nazval rodinu „Božím darem pro vás, stejně jako pro ně“, zatímco filozof George Santayana tvrdil, že rodina byla „jedním z mistrovských děl přírody“. Váš vztah s rodinou často určuje míru spokojenosti a štěstí ve vašem životě.

Studie společnosti Merrill Lynch Wealth Management s věkovou vlnou z roku 2013 zjistila, že více než polovina lidí ve věku nad 50 let má vnoučata, z nichž každá má v průměru pět vnoučat. Vzhledem k tomu, že „Bavíte se spolu“ (prarodič a vnuk) a „výuka a předávání rodinných hodnot“ byly hodnoceny jako dva nejlepší ukazatele dobrých prarodičů, je volný čas, který doprovází odchod do důchodu, rozhodující pro míru štěstí vyplývající ze vztahu..

Bohužel, podle Joshua Colemana, spolupředsedy Rady pro současné rodiny, je odcizení rodičů / dospělých dětí „tichou epidemií“. Většina rodinných poradců se však domnívá, že bez ohledu na to, jak těžké je odcizení (s výjimkou případů zneužití), dospělé děti mohou nakonec přijít, aby odpustily svým rodičům. Klíčem k tomu je pokora, vytrvalost a schopnost pustit hněv. Jako Susan Kuczmarski, odbornice na rodinné vztahy na Kellogg School of Management na Northwestern University, doporučuje: „Nikdy se nevzdávej svého dítěte. Další komunikace může být ta, která vede k usmíření. “

Zatímco harmonické, milující rodinné vztahy jsou klíčem k osobnímu štěstí, starší členové rodiny - zejména ti, kteří jsou ve slabém finančním stavu - by se měli vyhnout tomu, aby se stali finanční bankou pro rodinu. Stejná studie z roku 2013 zjistila, že 6 z 10 osob ve věku 50 a více let poskytuje finanční podporu rodinným příslušníkům, a to buď jednorázově, nebo průběžně. Pomoc je navíc často poskytována bez očekávání, že bude splacena. Ti lidé, kteří mají investovatelná aktiva menší než 250 000 USD, mají v průměru celkovou finanční podporu pro rodinu 9 200 USD.

I když taková podpora může být chvályhodná, výdaje mohou negativně ovlivnit pocit finanční jistoty seniorů a zvýšit stres mezi členy rodiny. Kromě toho stát se břemenem něčí rodiny je jednou z největších obav seniorů. Dávat aktiva nebo peníze, které budou potřeba na cestě, je krátkozraká (a často neúčinná) strategie pro budování silnějších rodinných vztahů.

6. Přijměte realitu

Jedním z mýtů o životě je, že nakonec vše dopadne to nejlepší. Pravda je taková, že každý člověk sklízí to, co zasel.

Pokud jste sázkař nebo hazardní hráč a nepodaří se vám ušetřit na důchod, je pravděpodobné, že budete mít při odchodu do důchodu finanční problémy. Pokud kouříte, pijete nadměrně a jste po celý život perzistentní brambory na gauči, je větší pravděpodobnost zdravotních problémů než u seniorů, kteří se snažili žít zdravě. Pokud jste byli sobecký, sobecký a netolerantní, pravděpodobně se ocitnete osamělí ve vašich důchodových letech, i když jste finančně zajištěni.

To je realita. Realita je však také taková, že nikdy není pozdě změnit své zvyky a chování nebo nahradit chyby.

Závěrečné slovo

Perret je správný: I když se musíte vyhýbat méně „sýru“, svoboda dělat to, co chcete, když chcete, je dar, který zažívá jen málo lidí. V ideálním světě by všichni lidé stavěli velké zůstatky penzijních fondů - ale většina z nás ne.

To neznamená, že většina z nás stráví posledních 20 nebo 30 let ve stresu se strachem, neschopným si užít žádný aspekt života. Zvažte všechny aspekty svého života, proveďte úpravy tam, kde je to možné, přijměte realitu, kde nemáte žádné možnosti, a pokračujte. Jak Abraham Lincoln uznal před více než jedním a půl stoletím, „Většina lidí je stejně šťastných, jako si vytvářejí mysl.“

Jaké další tipy byste doporučili pro pohodlný odchod do důchodu?