6 lekcí o penězích, které se můžete naučit z generace tisíciletí

Důvodem tohoto zabíjení je podle mnoha komentátorů to, že tisíce let jsou líné, sebezáchvatelné a závislé na luxusním zboží. Nemohou ušetřit dost na odchod do důchodu nebo zálohy na dům, protože dělají vše, co mají, na avokádo a drahé elektronické přístroje. Obrázek, který nejlépe vystihuje tento stereotyp, je obálka časopisu Time 2013, která zobrazuje mladou ženu, která se svým iPhone vydává za selfie, doprovázený nadpisem „The Me Me Me Generation“.

Nový výzkum však ukazuje velmi odlišný obraz tisíciletí. Studie naznačují, že milénia skutečně mají svůj podíl na finančních problémech, včetně nižších reálných mezd, nižších aktiv a vyššího dluhu studentských půjček, než dřívější generace. Tyto problémy však vedly generaci Y - jak je známo - k opatrnosti při řízení toho, co mají. Hledají hodnotu svými nákupy, šetří co nejvíce, vyhýbají se dluhu a investují opatrně.

Celkově vzato vypadá to, že mluvící hlavy internetu by se raději než pouštění zábavy do tisíciletí snažily od nich poučit. Zde je několik nejdůležitějších lekcí, které nás tato generace může naučit, jak zacházet s našimi penězi.

Lekce 1: Získejte více za své peníze

Podle studie Federálního rezervního úřadu z roku 2018 utrácejí milénia napříč desítkami méně než dětské boomu (narozené v letech 1946 až 1964) a generace X (narozené mezi lety 1965 a 1980). Část z toho je jednoduše proto, že tisíciletí jsou mladší, takže mají tendenci mít nižší příjmy. Autoři však také poznamenávají, že tisíciletí v průměru vydělávají méně než boomu a Gen Xers v jejich věku. V důsledku toho byli nuceni omezit své výdaje ještě více, než mladí Američané v minulosti.

Z tohoto důvodu se milénia soustřeďují na to, aby z každého dolaru vydělaly maximum. To se projevuje jak ve velkém měřítku v kategoriích, kde tito zákazníci zaměřují své výdaje, tak v malém měřítku, když při každém jednotlivém nákupu hledají nejlepší hodnotu..

Utrácet méně za luxusní zboží

Stereotyp tisíciletí spočívá v tom, že mají tendenci utratit lehce, žijí v suterénu svých rodičů, aby mohli vyhodit své výplaty na nové fitness trackery a labužnickou kávu. Obrázek namalovaný studií Fedu však naznačuje pravý opak. Ukazuje, že tisíciletí utrácejí větší část svého příjmu na potřeby, jako je bydlení, jídlo a zdravotní péče, než starší Američané, když byli mladí. Oproti tomu utrácí méně než dřívější generace za oblečení, zábavu a alkoholické nápoje - zkrátka druhy výdajů, které většina lidí označí za frivolní.

Autoři však poznamenávají, že tyto rozdíly ve výdajích jsou do značné míry způsobeny změnami v ekonomice jako celku, spíše než konkrétními volbami tisíciletí. Všichni Američané dnes - nejen mladší soubor - utrácí větší část svého příjmu na bydlení a zdravotní péči, než tomu bylo v minulosti, protože náklady na vlastnictví domu a náklady na zdravotní péči rostly rychleji než ceny obecně. Stejně tak všichni Američané dnes utrácí méně za oblečení, které prudce kleslo, protože více oblečení se vyrábí v zámoří. Milénia tak nemusí nutně získat kredit za utrácení méně peněz za luxusní zboží než dřívější generace - ale rozhodně už neutratí žádné další.

Utraťte více za zkušenosti

Jeden rozdíl mezi tisíciletími a staršími generacemi je v tom, že Gen Y dává přednost utrácení více peněz za zkušenosti. V anketě Harris v roce 2014 uvedlo 78% tisíciletí, že raději utratí peníze za zkušenosti než za hmotné věci. Více než 80% tisíciletí uvedlo, že se v minulém roce zúčastnilo řady živých zážitků - jako jsou večírky, koncerty, festivaly, sportovní akce a kulturní vystoupení - ve srovnání se 70% jiných generací..

Podle ekonomů je to chytrá volba. Četné studie v oblasti ekonomie štěstí zjistily, že utrácení peněz za zkušenosti přináší větší spokojenost než utrácení stejné částky za majetek. Harris Anketa navrhuje jeden důvod: Skvělé zážitky se stávají šťastnými vzpomínkami, které si můžete užít celý život. Více než tři ze čtyř tisíciletí uvedly, že události nebo živé zážitky, kterých se zúčastnily, patřily k jejich nejšťastnějším vzpomínkám.

Ignorovat názvy značek

Další rozdíl mezi výdajovými návyky tisíciletí a návyky předchozích generací spočívá v tom, že jsou mnohem méně loajální ke značce. Podle studie společnosti Cadent Consulting Group z roku 2017 více než polovina tisíciletí tvrdí, že mezi „značkovými značkami a produkty s privátní značkou“ nemají „žádnou skutečnou preferenci“ ve srovnání s pouhými 39% baby boomu. Cadent to uvádí jako jeden z největších faktorů stálého růstu popularity značek obchodů od roku 2005.

Ignorování jména na štítku a soustředění se pouze na to, co je uvnitř balíčku, pomáhá tisícům získat větší hodnotu za jejich nákupní dolary. Analýza z roku 2015 ve spotřebitelských zprávách zjistila, že značky supermarketů stojí celkově o 25% méně než názvy značek, a v mnoha případech je jejich kvalita stejně dobrá.

Někteří novější maloobchodníci, jako je Aldi, Lidl a internetový obchod Brandless, přitahují pozornost společnosti Gen Y zaměřenou na hodnotu tím, že nabízejí kurátorský výběr vysoce kvalitních produktů se soukromou značkou. Například Brandless nese organický panenský kokosový olej, toaletní papír „bez stromů“ a ekologické sáčky na jablkové omáčky, vše za pouhých 3 $ za položku.

Lekce 2: Zaměření na úspory

Přes své skromné ​​zvyky se mnoho tisíciletí stále snaží šetřit peníze. V průzkumu, který provedla GoBankingRates v roce 2017 s více než 8 000 Američany, uvedlo více než 60% všech tisíciletí, že mají v bance méně než 1 000 USD, a více než 40% nemělo vůbec žádné úspory. Studie Fedu našla o něco povzbudivější výsledky, což ukazuje, že milénia měla v roce 2016 medián 4 400 $ celkových „finančních aktiv“. To je však stále staví za baby boomu, kteří měli ve stejném věku medián 5 600 $ a Generace X, která měla 6 800 $.

Ukládání návyků

Není to však proto, že tato generace není zaměřena na ukládání. Naopak v průzkumu Allianz Life Insurance z roku 2018 více než 40% tisíciletí uvedlo, že každý měsíc vyčlenilo peníze na úspory. To je o 5% více než míra respondentů Gen X, kteří obecně vydělávají více peněz.

2018 Millennial Report Better Money Habits Millennial Report od Bank of America, který zahrnoval 1 500 Američanů ve všech věkových skupinách, našel ještě silnější výsledky. V tomto průzkumu 63% tisíciletí uvedlo, že šetří. Více než polovina všech tisíciletí (57%) uvedla, že mají cíl v oblasti úspor, a dvě třetiny z nich uvedly, že tohoto cíle dosáhly každý měsíc nebo většinu měsíců. Pro srovnání, pouze 42% obou baby boomuů a Gen Xers si stanovilo cíle úspor.

Proč tedy tolik tisíciletí má potíže se záchranou? Fed i GoBankingRates poukazují na dva faktory: nízké platy a vysoký dluh studentských půjček. Nejen, že tisíciletí vydělávají méně peněz než předchozí generace v jejich věku, ale také absolvují vysokou školu s více studentskými půjčkami, které se vyplatí. Tyto platby vytvářejí stálý odliv jejich financí, což jim ztěžuje jejich ukládání.

Studie přesto ukazují, že alespoň některým tisíciletím se podařilo tyto problémy překonat. Malá studie Bank of America zjistila, že 47% tisíciletí mělo úspory ve výši nejméně 15 000 $. Větší studie GoBankingRates vykresluje celkově mnohem méně růžový obraz, ale dokonce zjistilo, že 13 až 20% tisíciletí ušetřilo alespoň 10 000 dolarů - a tento počet prudce vzrostl od roku 2016 do roku 2017.

Úspora pro odchod do důchodu

Co se týče zejména penzijních úspor, dělá se generace Y ještě lépe. Četné studie ukazují, že tisíciletí začínají dříve šetřit na důchod a šetřit peníze rychleji než dřívější generace. Zde je ukázka jejich zjištění:

• Kolik šetří. Podle průzkumu TransAmerica Center for Retirement Studies z roku 2018 pracuje 71% všech tisíciletí na úsporách pro odchod do důchodu. Nejsou tak pravděpodobné, že se budou spořit jako starší lidé, kteří měli na práci na tomto cíli více let, ale průzkum ukazuje, že tisíciletí začalo dříve. Průměrný tisíciletí začal šetřit pro odchod do důchodu ve věku 24 let, ve srovnání s věkem 30 pro generaci X a věkem 35 pro dětské boomu.
• Kolik šetří. Millennials také s větší pravděpodobností než jiné generace ušetří nejméně 10% svého měsíčního platu za odchod do důchodu, jak většina odborníků doporučuje. Průzkum Allianz zjistil, že 48% tisíciletí, kteří měli 401 (k), přispívalo alespoň touto částkou, když porazilo jak baby boomu (44%), tak Gen Xers (36%)..
• Kolik už se zachránili. Ačkoli finanční experti říkají, že žádná generace, včetně Gen Y, skutečně nezajišťuje dost pro odchod do důchodu, souhlasí s tím, že tisíciletí odvádějí lepší práci než předchozí generace. Údaje z průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního systému ukazují, že 42% Američanů do 35 let mělo v roce 2016 důchodový účet se středním zůstatkem 12 300 $. To není moc, ale je to mnohem lepší, než mít jen 120 000 dolarů, když jste do 10 let věku odchodu do důchodu, což byl případ průměrného baby boomu. Studie Fedu z roku 2018 ukázala, že tisíciletí také ušetřilo více peněz na penzi, než tomu bylo u dřívějších generací: v průměru 18 800 $, v porovnání se 16 800 $ pro generaci X a pouhých 6 600 USD pro baby boomu, kteří se často místo toho spoléhali na důchody.
• Podle nejnovějšího průzkumu spotřebitelských financí mají domácnosti v čele s někým mladším 35 let střední důchodové úspory ve výši 12 300 $. To není dost. Ale není ani 120 000 dolarů, což je průměr pro věky 55 až 64 let - a tito lidé jsou ve skutečnosti na pokraji důchodového věku.

Někteří spisovatelé financí varují, že vzhledem k tomu, že tisíciletí vydělávají méně peněz než dřívější generace, musí zvýšit své míry úspor ještě více, aby splnily své cíle v oblasti odchodu do důchodu. Například článek CNBC z roku 2016 odkazuje na průzkum, který tvrdí, že 25letý výdělek 40 000 $ ročně - medián pro lidi v této věkové skupině - bude muset ušetřit 22% tohoto příjmu, aby měl dost na důchod v 67 letech Odborníci, s nimiž byl proveden rozhovor, však obecně souhlasili s tím, že tento cíl je nerealistický. Řekli, že tisíciletí, kteří v současné době šetří rozumnějších 10% svých příjmů, mohou dosáhnout svých cílů využitím výhod, které zaměstnavatelé využívají, a jejich úspory o něco více pokaždé, když získají navýšení..

Lekce 3: Vyhněte se spotřebitelskému dluhu

Milénia jistě mají spravedlivý podíl na dluhu. Průzkum Fedu z roku 2018 zjistil, že celkově průměrný tisíciletí v roce 2016 měl dluh v hodnotě 43 700 USD. To je však stále méně než dluh 49 000 dolarů, jaký měl průměrný gen Xer ve stejném věku. Ve srovnání s generací X dlužily tisíce let méně hypoték (jak je uvedeno níže), méně za kreditní karty a přibližně stejnou částku za půjčky na auta.

Jednou z kategorií, v níž dlužily výrazně více tisíciletí, byl dluh studentských půjček. Asi jeden ze tří tisíciletí měl v roce 2017 zůstatek studentských půjček ve srovnání s pouze jedním z pěti genů Xers v roce 2004 a střední zůstatek těchto půjček byl kolem 18 000 dolarů za tisíciletí a pouze 12 800 dolarů za generaci X. Mnoho finančních odborníků však zvažuje studentské půjčky jsou dobrým dluhem, protože vysokoškolský titul je investice, která se vyplatí sama za sebe.

Je možné, že některé milénia přinášejí méně dluhů jednoduše proto, že jsou příliš mladí na to, aby měli solidní úvěrovou historii, takže si nemohli půjčit peníze, pokud chtěli. Důkazy však naznačují, že mnoho z nich ve skutečnosti nechce. Počet kreditních kontrol - které jsou vyžadovány k získání úvěru - byl v roce 2017 mnohem nižší než v roce 2004 a pokles byl obzvláště výrazný při srovnání tisíciletí s generací X. Autoři studie naznačují, že finanční krize z roku 2007 možná způsobila tisíciletí více averze vůči dluhu, když viděli, jak velkou škodu to způsobilo jednotlivcům a ekonomice jako celku.

Milénia jsou obzvláště opatrní před kreditní kartou. Příběh 2018 v MarketWatch uvádí, že Američané do 35 let mají mnohem méně dluhů na kreditní kartě než všichni kromě nejstarších Američanů (ti ve věku 75 a více let). Lidé mladší 35 let nesli v průměru dluh ve výši 5 808 dolarů, zatímco osoby mezi 35 a 64 lety měly mezi 8 200 a 9 000 USD.

Ve skutečnosti mnoho tisíciletí kreditní karty vůbec nepoužívá. Podle příběhu Bloomberg z roku 2016 má kreditní kartu pravidelně pouze jeden ze tří tisíciletí. Studie z roku 2018 Bank of the West zjistila, že téměř polovina tisíciletí běžně kreditní kartu nepoužívá ani pro online nákupy a pouze 38% tisíciletí je používá v obchodech.

Odborníci říkají, že toto vyhýbání se dluhu na kreditní kartě je chytrý pohyb peněz. Jakýkoli druh dluhu snižuje váš rozpočet s konstantními měsíčními platbami, ale dluh z kreditní karty je obzvláště těžký náklad, protože úrokové sazby jsou tak vysoké. Těžší studentské úvěrové dluhy, které jsou tisíce let, nese naopak tendenci mít relativně nízké, pevné úrokové sazby a dlouhé platební podmínky, takže jsou méně zatěžující.

Lekce 4: Nekupujte dům, který si nemůžete dovolit

Jedním typem dluhu, který mají tisíce let mnohem méně než starší generace, je hypoteční dluh. Podle studie Fedu měly v roce 2016 průměrné hypoteční zůstatky v průměru 24 300 USD, zatímco v případě Generace X v roce 2004 to bylo 33 700 USD..

Není tomu tak proto, že tisíciletí kupují menší domy nebo získávají zvláště výhodné nabídky hypotečních úvěrů; je to proto, že méně z nich kupuje domy vůbec. Příběh v roce 2017 v časopisu Business Insider informoval, že sazby za vlastnictví domů pro Američany ve věku 25 až 34 let - dříve považované za typické kupující domů z první doby - dosáhly rekordních minim. Někteří komentátoři to berou jako znamení, že tisíciletí dávají přednost pronájmu před vlastnictvím domu, a dokonce na to poukazují jako na příklad toho, jak je tato generace hloupá, a tvrdí, že nejsou ochotni kdekoli zakořenit kořeny..

2018 kus ve Forbesu však vypráví jiný příběh. Říká se, že 82% tisíciletí považuje nákup domu za prioritu a je také větší pravděpodobnost, že bude mít zájem vlastnit investiční nemovitost než generace X nebo baby boomu.

Ačkoli tisíciletí usilují o vlastnictví domu, odkládají to prozatím, protože si to nemohou dovolit. Na konci roku 2018 byla podle Zillow střední cena domů ve Spojených státech 222 800 USD. Za dům s touto cenou by 20% záloha dosáhla 44 560 $. Mezi jejich podprůměrnými příjmy a nadprůměrným studentským dluhem je to více než většina tisíciletí, které se podaří získat.

Čekáním na koupi domu, dokud si to nebudou moci dovolit, se tisíciletí vyhýbají nadměrnému snižování svých rozpočtů nebo obětování jiných cílů, jako je například úspora na odchod do důchodu. Ve skutečnosti podle Business Insider více než 25% mladších tisíciletí ve věku 25 až 34 let žije se svými rodiči, takže mohou ušetřit ještě více peněz.

Lekce 5: Neváhejte požádat o zvýšení

Přestože stereotypy malovaly tisíciletí jako nejednoznačné, ve zprávě Bank of America z roku 2018 se zjistilo, že se nestydí, pokud jde o žádost o zvýšení v práci. Podle průzkumu požádalo v posledních dvou letech o zvýšení 46% všech tisíciletí ve srovnání s 36% Gen Xers a 39% baby boomu. Navíc 80% z těch, kteří požádali o navýšení, dostali jeden.

Být ochotný požádat o navýšení zvyšuje vaše finance dvěma způsoby: Vloží více peněz do kapsy sem a teď a také zvyšuje částku, kterou můžete odložit na odchod do důchodu. Pokud v současné době vyčleňujete 8% z každé výplaty, pak zvýšení vašeho příjmu z 3 000 $ za měsíc na 3 500 $ automaticky přidá dalších 40 $ měsíčně k vašemu hnízdnímu vajíčku.

Pokud však půjdete o krok dále a zvýšíte svou míru úspor z 8% na 12% současně, zvýšíte své důchodové úspory o 180 $ měsíčně - nárůst o přibližně 75%. A nebudete se cítit chudší, protože stále budete muset utratit dalších 320 $ měsíčně.

Lekce 6: Opatrně investujte

Několik studií zjistilo, že tisíciletí bývají s investicemi konzervativnější než dřívější generace. V průzkumu Bank of the West dva ze tří tisíciletí uvedli, že se cítili „pohodlněji“, protože většinu svých peněz drželi mimo akciový trh. Studie TransAmerica z roku 2018 zjistila, že 22% tisíciletí má své důchodové úspory ukryté většinou v bezpečných fondech - jako jsou bankovní účty, fondy peněžního trhu a dluhopisy - ve srovnání s pouze 15% genů Xers a baby boomu. Studie Vanguard z roku 2018 uvádí, že asi 25% investorů společnosti Gen Y má „opatrná“ portfolia s malými penězi v akciích.

Nižší riziko, nižší výnosy

Mnoho finančních spisovatelů vidí tento trend jako znepokojující. Poukazují na to, že ačkoli jsou zásoby rizikovější než jiné typy investic, mají také dlouhodobě vyšší výnosy. Tvrdí, že tím, že drží své peníze mimo trh, ohrožují jejich důchodové zabezpečení.

Jiní však tvrdí, že tento strach je přehnaný. Autoři studie Vanguard poukazují na to, že velká většina tisíciletí skutečně investuje do akcií; vyhýbá se jim pouze jeden ze čtyř. Rovněž upozorňují na to, že mnoho tisíciletí jsou noví investoři, kteří před potápěním na burze často trvají rok nebo dva.

Nižší poplatky

Je tu jedna věc, kterou investoři tisíciletí rozhodně dělají dobře: snížení částky, kterou platí v poplatcích. Studie z roku 2018, kterou provedl Charles Schwab, ukazuje, že více než 90% tisíciletých investorů společnosti jmenuje jako své investiční nástroje směnné fondy (ETF). V ETF mají v průměru 42% svých portfolií a více než polovina z nich tvrdí, že ETF vždy kupují, nikoli jednotlivé akcie..

ETF jsou fondy, které sledují tržní index, jako je S&P 500. Když si koupíte jeden, je to jako vložit malé množství do každé akcie v tomto indexu. To vám umožní těžit z dlouhodobých výnosů, které akcie nabízejí, a zároveň vás chrání před vysokým rizikem nákupu jednotlivých akcií. Mají také mnohem nižší poplatky než mnoho jiných typů fondů, takže jejich výběr vám pomůže udržet větší návratnost vašich investic v kapse.

Závěrečné slovo

Ačkoli tisíciletí dělají se svými penězi mnoho věcí, stále existují oblasti, kde by se mohly zlepšit. Mnoho z nich by například mohlo těžit z toho, že se svými investicemi ponese o něco více rizika, zejména díky své penzijní spoření. Ačkoli většina z nich je opatrná s kreditními kartami, mnoho z nich stále má nějaký vysoký zájem o kreditní kartu, který je váží. A zatímco utrácení peněz za zkušenosti spíše než za věci má smysl, získání stejných zkušeností za méně peněz - například cestováním po rozpočtu - by jim mohlo pomoci ušetřit ještě více.

Celkově se však zdá, že generace Y je za své peníze velmi zodpovědná. Milénia utrácí méně, dostávají dřívější start do penzijního spoření a vyhýbají se dluhu neúnavně než generace X a baby boomu před nimi. To neznamená, že my ostatní bychom měli kopírovat tisíciletí ve všem, ale nejmenší, co bychom mohli udělat, je přestat se ušklíbnout na jejich avokádový toast.

Myslíš si, že s penězi zacházíš jako s tisíciletí? Jakými způsoby?