Co je to úvěrové poradenství - jak fungují plány řízení dluhů

Odvětví miliard miliard dolarů vedené neziskovými organizacemi a vládními agenturami a ziskovými společnostmi existuje, aby pomohlo Američanům vyřešit jejich problémy s dluhy. Mezi služby dostupné lidem, kteří se potýkají s dluhy, patří refinancování úvěrů, půjčky na konsolidaci dluhů, služby vypořádání dluhů a úvěrové poradenství. Mnoho Američanů se rozhodlo řešit rostoucí dluh na základě kutilství, přičemž nezajištěné osobní půjčky vyplácelo dluhy s vyššími úroky a své nesourodé závazky rozdělovalo do jediné měsíční platby.

Plány správy dluhů: Základní služba úvěrového poradenství

Mnoho různých organizací nabízí služby úvěrového poradenství. Mnozí, i když ne všichni, mají neziskový nebo veřejný status. Mohou to být samostatné agentury, které nabízejí pouze služby úvěrového poradenství nebo divize větších subjektů, jako jsou družstevní záložny, univerzity a vojenské základny. Některé ziskové banky nabízejí také služby úvěrového poradenství.

Mnoho lidí přichází do úvěrových poradenských agentur, aby vytvořily plán řízení dluhu (DMP), aby splatily nezvládnutelný dluh. Ačkoli to není doporučeno pro všechny, může to být užitečná funkce úvěrového poradenství.

DMP je závazná písemná dohoda mezi vámi a vaším úvěrovým poradcem o splacení některých nebo všech vašich dluhů ve stanoveném časovém rámci. Jakmile se zaregistrujete, vaše poradenská agentura bude působit jako prostředník mezi vámi a všemi věřiteli zahrnutými do plánu. Poradenská agentura může s některými nebo všemi svými věřiteli sjednat snížení úrokové sazby nebo snížení pokuty, i když to není zaručeno. Musíte provést pravidelný, měsíční vklad na vázaný účet, na který vaše společnost poskytující úvěrové poradenství klepne a zaplatí věřitelům.

Co to stojí?

DMP přicházejí s poplatky, jako jsou počáteční poplatky a měsíční poplatky za údržbu. Například nezisková agentura GreenPath Debt Solutions účtuje instalační poplatek 50 $ nebo méně a měsíční poplatek 75 $ nebo méně. (Vaše měsíční platba závisí na velikosti vašich dluhů a počtu věřitelů zapojených do plánu). Tyto poplatky nelze legálně vybírat, dokud neprovedete alespoň jednu platbu zúčastněnému věřiteli.

Výhody a nevýhody

V závislosti na velikosti vašich dluhů a vaší platební schopnosti může dokončení vašeho DMP trvat dva až pět let. Přestože ve vaší kreditní zprávě bude uvedeno, že agentura poskytující úvěrové poradenství vyplácí za vás dluhy, pouhá skutečnost, že jste přihlášeni do DMP, nebude mít přímý vliv na vaše skóre FICO..

Většina agentur poskytujících úvěrové poradenství však vyžaduje, abyste zrušili zúčastněné kreditní karty, s výjimkou jedné karty pro případ nouze a dalších dluhových účtů. To pravděpodobně způsobí pokles skóre. Nelze říci, jak závažný bude účinek nebo jak dlouho to bude. Ale protože délka vaší kreditní historie určuje 15% vašeho skóre FICO, s delší historií, která se promítá do vyššího skóre, bude hit bolestivější, pokud budete nuceni uzavřít starší účty.

Kromě toho vám mnoho plánů zakazuje po dobu trvání žádat o nové půjčky nebo kreditní karty. A všechny DMP vyžadují robustní měsíční platby bez přerušení. Stejně jako u jiných dluhů může mít zaostávání v platbách DMP dramatičtější dopad na vaše kreditní skóre.

Probíhající úvahy

Než začnete s vaším DMP, musíte souhlasit s jeho podmínkami v právně závazné smlouvě. Nepodepisujte nic bez potvrzení následujícího:

Jak dlouho plán potrvá
Které dluhy jsou zahrnuty
Jak přistupujete k účtu, např. online, telefonicky nebo poštou
Jak plán ovlivní vaši kredit - buďte skeptičtí vůči tvrzením, že to nebude mít negativní dopad, zejména pokud musíte zrušit zúčastněné kreditní karty
Jak a kdy budou věřitelům vypláceny každý měsíc

Jakmile váš DMP začne, pečlivě sledujte jeho postup. Ujistěte se, že každý věřitel souhlasil s účastí, než je přestanete platit přímo a začněte provádět své měsíční vklady DMP. Neustále se kontrolujte s věřiteli každý měsíc, abyste se ujistili, že jim poradenská agentura platí včas. A ověřte si prohlášení své agentury poskytující úvěrové poradenství proti věřitelům a potvrďte, že jakákoli nárokovaná snížení úrokových sazeb nebo prominutí poplatků jsou reálná.

Další služby nabízené úvěrovými poradenskými agenturami

Na rozdíl od bankrotu, který je vymáhán soudem a stává se veřejným záznamem, je DMP důvěrný a dobrovolný pro vás i vaše věřitele. Ale i když čelíte vážnému dluhu, měli byste vyčerpat možnosti, které tolik neovlivní vaše kreditní skóre a před zahájením procesu se podrobit důkladnému finančnímu hodnocení. Pokud vás váš kreditní poradce nutí zaregistrovat se, než nabídnete jiné možnosti, včetně personalizovaného rozpočtu domácnosti, buďte skeptičtí.

Kromě plánů správy dluhů nabízejí organizace poskytující úvěrové poradenství několik dalších služeb:

Počáteční informace a konzultace. Když je kontaktujete, legitimní organizace poskytující úvěrové poradenství vám obvykle zasílají bezplatné informace o svých službách. Jakmile poskytnete základní informace o své situaci, naplánují také bezplatnou konzultaci, aby se podrobněji podívali na vaše finance. Buďte skeptičtí vůči organizacím, které tyto služby nenabízejí zdarma.
Podpora rozpočtování. Poradenství v oblasti rozpočtování a správy peněz jsou charakteristickými znaky úvěrového poradenství. Mnoho poradenských organizací nabízí tuto podporu prostřednictvím osobních konzultací se zástupcem, skupinových seminářů a workshopů (které mohou vyžadovat dodatečný poplatek) a tištěných nebo digitálních vzdělávacích materiálů. Měli byste mít také přístup k personalizovanému měsíčnímu rozpočtu, který obvykle sestavuje certifikovaný zástupce po úzké konzultaci s vámi. Obecně by vám vaše kreditní poradenská agentura měla dát mnohem lepší přehled o základních koncepcích rozpočtování a osobních financí.

Renomované organizace by vás měly vyzvat, abyste vyzkoušeli jiné služby, než se zaregistrujete do plánu správy dluhů. Agentury akreditované Národní nadací pro úvěrové poradenství (NFCC), rozhodce neziskových úvěrových poradenských služeb, obecně nabízejí tyto služby zdarma. Ti, kteří nejsou akreditováni, včetně ziskových agentur, si mohou za určité poradenské služby účtovat poplatky.

Určení, zda je pro vás plán správy dluhů vhodný

Plány správy dluhů se nedoporučují pro všechny. Rozpočtové poradenství poskytované renomovanými agenturami poskytujícími úvěrové poradenství je však obecně použitelné, i když nemáte vážné dluhy. Jen sedět a mluvit s někým, kdo chápe osobní finance, může být nesmírně nápomocné, pokud žijete výplatu na výplatu, ale nespadli jste do začarovaného cyklu nezaplacených závazků.

Pokud na následující otázky odpovíte „ano“, měli byste se držet úvěrových poradenských služeb jiných než DMP nebo hledat jinou vhodnou alternativu k plánu správy dluhů..

1. Můžete to udělat sami?

Plán řízení dluhů není kouzelnou kulkou. Přestože může být užitečné sloučit vaše nesourodé závazky do jediné měsíční platby a dát si určitou vzdálenost mezi vámi a věřiteli, plán řízení dluhu vyžaduje měsíční platby a mohl by poškodit vaše kreditní skóre. Pokud jste si jisti, že můžete vytvořit udržitelný rozpočet, splácet své dluhy na kreditní kartě, znovu si vytvořit svůj kreditní rating a vytvořit plán pro budoucí finanční nouze sami, DMP pravděpodobně není nutný.

2. Nemůžete se zavázat k dlouhému procesu?

Chcete-li být skutečně efektivní, plán řízení dluhu vyžaduje, abyste se zavázali postupovat a udržovat disciplínu pro dálkové lety. Když vám váš poradce nabídne personalizovaný rozpočet, abyste mohli splácet své dluhy a začít šetřit do budoucna, nemůžete jej jen sledovat několik týdnů a pak se vrátit zpět ke starým zvykům.

Vymanit se z dluhů vyžaduje čas a vyžaduje některé oběti, například následující:

Snížení vedlejších výdajů, jako jsou jídla v restauraci
Snižování nebo snižování drahých sociálních návyků, jako je kouření a pití
Eliminace zbytečných nákupů online
Obchodování s novějším, dražším autem za jedno s nižší platbou (nebo snížením počtu aut v domácnosti ze dvou na jeden)
Úspora peněz na potraviny, například nákupem generických potravin
Pokud cestujete méně, kratší výlety pro volný čas, můžete si to realisticky dovolit

S disciplínou nemusí být tyto změny trvalé - ale mohou být nedílnou součástí řešení vašich bezprostředních problémů s dluhem.

3. Byly by vám lepší alternativy??

I když máte nezvládnutelné dluhy, plán řízení dluhů nemusí být tím nejlepším řešením. Pokud je hlavním problémem drcení hypotéky, půjčky na auto nebo jiný zajištěný závazek, promluvte si přímo se svým věřitelem o možnostech refinancování, které by mohly snížit vaše měsíční platby, aniž by vás tlačily do výchozího stavu.

Nebo jednoduše využijte služeb rozpočtování a plánování vašeho úvěrového poradce. Nemohou za vás splatit své dluhy, ale mohou vám dát nový pohled na vaše osobní finance.

Je však důležité rozpoznat, kdy je DMP nejlepší alternativou. Pokud jste pozadu s více platbami kreditními kartami, nemůžete najít další tuk, který by vám snížil rozpočet, a obáváte se, že by v budoucnu mohlo dojít k bankrotu, stojí za to dočasný zásah do vašeho kreditního ratingu a měsíčních plateb..

Alternativy k DMP a úvěrové poradenství

Zapsání do plánu správy dluhů je jen jednou z několika oblíbených možností pro zákazníky, kteří se potýkají s dluhy. Pokud si nemyslíte, že je pro vás to pravé, můžete prozkoumat řadu dalších možností:

1. Přímé jednání se svými věřiteli

Ačkoli to neradi propagují, mnoho věřitelů vyjednává s dlužníky. Koneckonců, nikdo nemá rád úplnou ztrátu ze své investice. Tento proces musíte zahájit zavoláním pracovníka pro půjčky nebo zákaznického týmu kreditní karty.

2. Úvěry na konsolidaci dluhu

Úvěr na konsolidaci dluhu je druh nástroje refinancování, který váže vaše stávající dluhy do jediného balíčku. Toto je podobné převodu zůstatku: Pokud máte celkem 15 000 $ z celkového dluhu na kreditní kartě od pěti různých institucí, vaše půjčka začne zůstatkem 15 000 $. Může přijít s nižší úrokovou sazbou než vaše staré účty za kreditní karty, ačkoli to záleží na vaší kreditní historii a na tom, zda si půjčku zajistíte zajištěním (jako je váš dům).

V závislosti na vašem ratingu a historii můžete získat půjčku na konsolidaci dluhu od banky nebo družstevní záložny. Tyto půjčky také nabízejí specializované finanční společnosti, jako je OneMain Financial. Pokud váš kredit není skvělý, může být dobrou volbou také půjčování typu peer-to-peer, jako je Lending Club.

3. Převody zůstatku

Pokud se můžete zavázat, že je v určitém časovém rámci vyplatíte, převody zůstatků na kreditních kartách s vysokou úrokovou sazbou na karty s nižšími úrokovými sazbami mohou výrazně snížit dlouhodobé náklady vašich dluhů. Ale pokud sazby na nové kartě vzrostou, můžete skončit zpět tam, kde jste začali. Mnoho společností vydávajících kreditní karty láká zákazníky s 0% APR na 18 až 24 měsíců na nově vydané karty, přičemž sazby se po úvodním období zvýší na 15% nebo 20%.

4. Vyrovnání dluhů

Poskytovatelé vypořádání dluhů jednají přímo se svými věřiteli, aby snížili váš zůstatek a poskytli vám úschovné účty (podobné plánům správy dluhů), abyste mohli financovat každé vypořádání. Tyto společnosti jsou vázány stejnými předpisy, které upravují agentury poskytující úvěrové poradenství, ale většina z nich je zisková, a proto s větší pravděpodobností přijmou větší část úspor svých klientů. Vypořádání dluhů může stejně jako plán správy dluhů vážně ovlivnit vaše kreditní skóre.

5. Úpadek

V závislosti na závažnosti vašich dluhů může být vaše nejlepší volba bankrot. Mírné problémy s dluhy mohou být řešeny kapitolou 13 (reorganizace), zatímco nevyčíslitelná zátěž může vyžadovat kapitolu 7 (likvidace). Každá volba může poškodit vaše kreditní skóre, vyčerpat některé z vašich úspor a vyžadovat, abyste se rozdělili s určitými aktivy.

Kde najdete nápovědu

Úvěrové poradenské služby, včetně plánů řízení dluhů, jsou k dispozici z celé řady neziskových zdrojů. Stejně jako u každého důležitého finančního rozhodnutí je nejlepší vybrat si agenturu ve spěchu. Pamatujte, že nedostatek minulých stížností nezaručuje, že agentura bude nad palubou.

Zde je několik dobrých míst:

1. Váš místní úvěrový svaz

Pokud vy nebo rodinný příslušník patříte do družstevní záložny, promluvte si se zástupcem o tom, jaké (pokud vůbec) služby úvěrového poradenství nabízí. Pokud není nic k dispozici interně, můžete být požádáni o seriózní externí agenturu.

2. Vaše vojenská základna

Ačkoli družstevní záložny, jako je Navy Federal, nabízejí poradenské služby pro vojenské členy a jejich rodiny, vojenské základny (nebo obecně pobočky ozbrojených sil) je přímo neposkytují. Vojenské rodiny však mohou v kanceláři finančních služeb své základny najít spolehlivé údaje o místních agenturách poskytujících úvěrové poradenství, včetně těch, které nabízejí vojenské slevy nebo zproštění poplatků. Pokud uvažujete o připojení k armádě se značným dluhovým zatížením vašich osobních knih, je to něco, co byste měli mít na paměti.

3. Váš státní nebo federální úřad pro bydlení

Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD) uzavřelo smlouvy s místními úřady pro bydlení s cílem poskytovat majitelům domů bezplatné nebo levné úvěrové poradenství. Poradenství a rozpočtová podpora, které poskytují, jsou zaměřeny na pomoc lidem, aby se vyhnuli zaostáváním s hypotékami a riskovali uzavření trhu, ale jsou způsobilí mluvit také o obecných otázkách osobních financí..

4. Národní nadace pro úvěrové poradenství

Stejně jako AICCCA i NFCC udržuje přísné standardy kvality pro své neziskové členy. Členům NFCC je zakázáno vyžadovat potenciální zákazníky s předem prověřenými nabídkami (podobnými nabídkám předem prověřených kreditních karet) pro plány správy dluhů, což je potenciálně zneužívající taktika, a musí před organizací získat akreditaci od organizace. Všichni zaměstnanci musí být dále certifikováni jako specialisté na úvěrové poradenství.

5. Finanční poradenské sdružení Ameriky

Americká finanční poradenská asociace (FCAA) je jedinou obchodní skupinou poskytující úvěrové poradenství, která je otevřena pro ziskové organizace. Přestože je jeho hlavní funkcí politická obhajoba, může vás také spojit s agenturami poskytujícími úvěrové poradenství, které nikde neinzerují.

6. Státní a místní úřady pro ochranu spotřebitele

Všechny státní vlády a mnoho okresů a měst udržuje úřady na ochranu spotřebitele, které hodnotí ziskovou a neziskovou agenturu poskytující úvěrové poradenství. Zkontrolujte své webové stránky místní a státní správy.

7. Better Business Bureau

Better Business Bureau (BBB) shromažďuje data, historii stížností a zpětnou vazbu klientů o nezávislých agenturách poskytujících úvěrové poradenství v zemi (pro neziskové i neziskové organizace), jakož i o větších organizacích, které nabízejí služby úvěrového poradenství. Informace o místních možnostech získáte online nebo u místní pobočky.

8. Program správců Spojených států

USTP, divize amerického ministerstva spravedlnosti, udržuje databázi každé neziskové agentury poskytující úvěrové poradenství, která nabízí poradenské služby před bankrotem. Každá položka obsahuje kontaktní informace, seznamy služeb a zpětnou vazbu od bývalých zákazníků.

9. Systém pro kooperativní rozšíření v USA

Divize amerického ministerstva zemědělství (USDA), amerického družstevního rozšiřovacího systému (USCES), je finanční vzdělávací síť, která je zaměřena na venkovské obyvatele, ale je k dispozici každému. Místní úřady, které existují ve všech státech, přímo neposkytují služby správy dluhů, ale mohou vás spojit s renomovanými organizacemi, které to dělají - spolu s dalšími finančními produkty a službami zajímavými pro venkovské lidi, jako jsou hypoteční úvěry USDA.

Tipy, jak se vyhnout podvodům

Jako poskytovatelé rozpočtové podpory, služeb finančního plánování a poradenství ohledně dluhů je většina služeb úvěrového poradenství renomovaná a má smysl. Plány správy dluhů nabízené mnoha úvěrovými poradci však mohou negativně ovlivnit váš rating. A neziskový stav automaticky neuděluje úctyhodnost - některé agentury mohou použít nevyzrálou taktiku k vytlačení více peněz od svých klientů.

Chcete-li se vyhnout padání kořisti na podvod, mějte na paměti tyto tipy:

1. Neplaťte za nic předem

Nepracujte s agenturami, které vyžadují, abyste zaplatili za finanční hodnocení, než obdržíte informace o jeho službách. Vážení úvěroví poradci poskytují informace o tom, co dělají - a jak spravovat své peníze - před účtováním poplatků nebo podrobením klientů invazivním hodnocením. Úvěrové poradci, kteří prodávají služby telefonicky, také nesmějí vybírat poplatky za správu dluhů, včetně start-up a měsíčních poplatků za údržbu, dokud nedokončí jednání se všemi zúčastněnými věřiteli a nepřijmou váš první měsíční vklad do plánu. Podle pravidla prodeje Telemarketingu Federální obchodní komise je nezákonné jinak.

2. Získejte poplatek

Mnoho agentur poskytujících úvěrové poradenství poskytuje rozpočtovou pomoc zdarma pro všechny účastníky a některé také dotují workshopy, třídy a individuální konzultace. Mohou také snížit poplatky za správu dluhu pro klienty, kteří čelí problémům. Vyhněte se organizacím, které nemají přímou představu o tom, co účtují, a než se zaregistrujete v plánu správy dluhu, ujistěte se, že nikdy nebudete muset platit více než určitou částku za měsíc.

3. Potvrďte, že jsou akreditováni a požadují transparentnost

Buďte skeptičtí vůči agenturám, které nejsou certifikovány externí organizací, jako je AICCCA nebo NFCC. Zajistěte, aby tyto organizace byly certifikovány těmito organizacemi nebo aby měly také odpovídající finanční školení. A vždy potvrzují zdroj financování agentury - od členů NFCC, kteří dostávají většinu svého financování od věřitelů, kteří se účastní programů správy dluhu, se požaduje, aby tyto informace zveřejnili.

4. Požádejte o písemné ujištění o ochraně soukromí a bezpečnosti

Nepracujte s agenturami, které nebudou souhlasit, aby vaše finanční a osobní informace byly bezpečné a důvěrné.

5. Vyšetřit odměny zaměstnanců

Buďte opatrní při práci s agenturami, které motivují své zaměstnance prostřednictvím provize k prodeji plánů správy dluhů nebo jiných služeb. Hodinové nebo placené zaměstnance mají větší pravděpodobnost, že budou mít na paměti vaše nejlepší zájmy.

6. Pochopte, že plány řízení dluhů nejsou jedinou odpovědí

Pokud se vámi vybraná agentura pro úvěrové poradenství snaží dostat vás do plánu správy dluhů, aniž by nejprve poskytovala další služby, promluvte si s jinými agenturami a zjistěte, zda to samé neučiní. DMP je nejlukrativnější službou pro agentury, takže příliš ctižádostiví úvěroví poradci mohou hledat své vlastní spodní linie, nikoli své.

7. Buďte skeptičtí vůči širokým nárokům

Vyhněte se organizacím, které tvrdí, že jsou schopny okamžitě opravit vaše kreditní skóre, zbavit se svých dluhů za několik měsíců nebo uchovávat informace o minulých úvěrových problémech (jako jsou pozdní platby nebo reposice) od budoucích věřitelů. Tyto věci nejsou možné.

Závěrečné slovo

Než se zaregistrujete, promluvte si s více úvěrovými poradenskými agenturami a dalšími finančními profesionály, pokud je to možné, abyste se ujistili, že DMP je pro vás to pravé. Měli byste také vytvořit skromný, ale udržitelný osobní rozpočet a zavázat se k jeho dodržování. To by mohlo zahrnovat některé oběti, jako je omezení zpět na dovolenou nebo jídlo v restauraci, ale bude to stát za to. A pokud již zaostáváte u více kreditních karet nebo jiných dluhů, může být nejlepší vyhledat pomoc od DMP nyní - místo čekání, než budete muset podniknout ještě drastičtější kroky, jako je podání konkurzu - a pracovat na svém rozpočet, jakmile jste již přihlášeni.

Využili jste někdy vy nebo rodinný příslušník neziskové poradenské služby? Doporučili byste zkušenost, nebo je lepší řešit dluh jinými prostředky?