Co je pojištění DIF (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Jak to funguje

Pojištění FDIC zaručuje bezpečnost vkladů na běžných, spořicích a CD účtech vedených u členských bank FDIC. Pokud členská banka selže, FDIC vyplatí každému vkladateli až 250 000 $ na účet. Od poloviny roku 2015 je podle FDIC asi 6 400 členských bank FDIC.

Původ a historie Fondu pojištění vkladatelů (DIF)

FDIC neřídí jediný systém pojištění vkladů ve Spojených státech. Fond pojištění vkladatelů (DIF) je méně známý, méně rozšířený systém, který poskytuje doplňkovou ochranu pro fondy uložené u spořitelen s půjčkou pronajatých na Massachusetts. Spořitelny přijímají především spořicí vklady a využívají tyto prostředky k vydávání hypoték, osobních půjček, obchodních úvěrů a dalších typů úvěrových nástrojů.

Často však také spravují kontrolní účty. Mnoho menších komunitních bank je strukturováno jako spořitelny. Členství v DIF je povinné - pokud je vaše banka strukturována jako spořitelna a má sídlo v Massachusetts, jsou vaše vklady kryty pojištěním DIF.

DIF se nesmí zaměňovat s Fondem pojištění vkladů, což je fond, který FDIC používá k úhradě vkladů držitele účtu ztracených v důsledku selhání členské banky.

Dnes, DIF chrání všechny vklady Massachusetts-charterové spořitelny, které nejsou chráněny pojistkou FDIC, což je jakákoli částka vložená nad limit 250 000 USD na účet. Podle DIF „Kombinace pojištění FDIC a DIF poskytuje zákazníkům spořitelen s úvěrem pronajatým na Massachusetts plné pojištění vkladů na všech svých vkladových účtech. Žádný vkladatel nikdy neztratil penny v bance pojištěné FDIC a DIF. “

U DIF neexistuje žádná maximální pojistná částka na účet - prostředky vkladatelů teoreticky požívají neomezené ochrany. Protože však většina bank stanoví maximální limity vkladů - obvykle v rozmezí od 1 milionu do 10 milionů $ na účet - existuje praktický horní limit pro pokrytí DIF.

Jinými slovy, FDIC a DIF kombinují síly, aby poskytly vkladatelům bank pronajímaných bankami Massachusetts nejpevnější ochranu vkladů v zemi. Během významných poklesů, jako jsou úspory a úvěrová krize na konci 80. a začátku 90. let (když selhaly banky 19 Massachusetts) a finanční krize na konci dvacátých let, byl DIF více než dostačující k pokrytí ztrát vkladatelů.

V roce 1932, poté, co došlo k selhání bank pronajatých v Massachusetts, hlasoval státní zákonodárný sbor Massachusetts k vytvoření Centrálního fondu vzájemného spoření (MSCF), předchůdce DIF. Souběžným aktem zákonodárného sboru byla družstevní centrální banka, která poskytla pojištění vkladů držitelům účtů u družstevních záložen a družstevních bank se sídlem v Massachusetts.

Jako první státem schválený fond pojištění vkladů ve Spojených státech byl MSCF navržen tak, aby poskytoval plnou ochranu vkladů jednotlivcům a podnikovým vkladatelům v selhaných členských bankách. Po vytvoření FDIC, který zpočátku vyplácel vklady až do výše 5 000 $, byla charta MSCF upravena tak, aby pokryla vklady nad a za limitem krytí FDIC. Není jasné, kdy MSCF změnil název na DIF.

Klíčové vlastnosti pojistného krytí DIF

• Poloha a bydliště. Pojištění DIF pokrývá pouze vklady u spořitelen s půjčkou pronajatých společností Massachusetts. Pokud je vaše spořitelna pronajata v Connecticutu nebo v New Hampshire, DIF vám nemůže pomoci. DIF však neukládá žádná omezení pobytu. Pokud žijete v Connecticutu, New Hampshire nebo v jakémkoli jiném státě, vaše vklady spořitelny spořitelny Massachusetts jsou chráněny - důležitá úvaha, pokud obchodujete s online bankou se sídlem v Massachusetts. Pojištění DIF se rovněž vztahuje na vklady provedené v kterékoli pobočce člena banky, i když se tato pobočka nachází mimo Massachusetts. Pokud například žijete v New Hampshire a obchodujete s bankou se sídlem v Massachusetts, která provozuje pobočku ve vašem rodném městě, vaše vklady jsou chráněny.
• Žádné přidané náklady. Pojištění DIF je pro všechny vkladatele zdarma. Abyste mohli program využívat, nemusíte platit žádné poplatky ani příplatky.
• Žádné požadavky na aplikaci. Stejně jako pojištění FDIC, pojištění DIF automaticky pokrývá všechny nové vkladatele od okamžiku, kdy si otevřou účet u členské banky. Pro účast v programu nemusíte vyplňovat žádost ani poskytovat žádné informace nad rámec toho, co je nezbytné k otevření účtu.
• Žádné krytí pro investiční produkty. Stejně jako pojištění FDIC, pojištění DIF nezahrnuje investice do podílových fondů, anuit, akcií, dluhopisů nebo jiných investičních produktů. Pokryty jsou pouze vkladové účty - obvykle šeky, spoření, CD a peněžní trhy.

Členové DIF, financování, majetek a dohled

Členské instituce

Členství v DIF se může měnit, jak banky začínají, selhávají nebo mění své charterové umístění. Podle fondu pojištění vkladatelů jsou od poloviny roku 2015 členy DIF:

Mechanismy financování a investice

Ačkoli předchůdce DIF byl vytvořen legislativním aktem, moderní organizace funguje jako soukromá organizace financovaná svými členskými bankami. Každý člen DIF je povinen přispívat do obecného fondu roční hodnocení nebo platbu. Hodnocení každého člena je založeno na celkové hodnotě vkladů jeho zákazníků. Podle výroční zprávy DIF za rok 2014 fond během fiskálního roku 2014 získal v hodnocení celkem 2,04 milionu USD. Hodnocení jednotlivých členských bank nejsou zveřejňována.

DIF investuje hodnocené prostředky do tří hlavních tříd cenných papírů: krátkodobé a dlouhodobé státní pokladny, dluhové závazky emitované americkými vládními společnostmi (federálně vytvořené společnosti poskytující finanční služby, jako jsou Fannie Mae a Freddie Mac), a soukromě vydaná hypotéka - cenné papíry zajištěné aktivy. DIF investuje většinu svých aktiv do závazků zaručených federální vládou.

Jelikož se hodnota těchto cenných papírů a výnosy z nich mohou měnit (a náklady DIF kolísají v závislosti na různých faktorech), čistý výnos fondu není rok od roku konstantní. Například podle výroční zprávy za rok 2014 dosáhl čistý příjem DIF roku 2013 2,53 milionu USD. Její čistý příjem v roce 2014 činil 2,46 milionu USD.

Celkový zůstatek DIF - včetně hotovosti, peněžních ekvivalentů a cenných papírů - dosáhl v roce 2013 přibližně 374,71 milionu USD a v roce 2014 376,19 milionu USD. V porovnání s tím dosáhly jeho pojistné přebytky (prostředky vkladatelů pojištěné nad limit FDIC) v roce 2013 10,1 miliardy USD a 11,39 miliard USD v roce 2014. Jinými slovy, DIF byl schopen pokrýt 3,77% nadbytečných prostředků vkladatelů v roce 2013 a 3,31% nadbytečných prostředků v roce 2014.

Dohled a dohled členů

DIF dohlíží na Massachusetts Division of Banks, státní regulační úřad. Podle zákona se musí také podrobit nezávislým auditům soukromého auditora třetí strany. Každodenně je provozován prezidentem a výkonným týmem. Výkonný tým pravidelně podává zprávy třináctičlenné radě složené z vedoucích pracovníků z členských bank DIF, hlavních zaměstnavatelů se značnou přítomností v Massachusetts (jako je IBM) a veřejných agentur založených na Massachusetts (jako je MBTA, tranzitní úřad v bostonské oblasti)..

DIF nemá pravomoc samostatně zkoumat finance svých členských bank. Vyžaduje však, aby každá banka předložila čtvrtletní účetní závěrku. Spolupracuje také s divizí bank Massachusetts, FDIC a Federálním rezervním systémem, z nichž všechny mají právní pravomoc provádět audit bank se sídlem v Massachusetts. DIF se spoléhá na zprávy od těchto subjektů, aby definitivně určil, zda je členské bance ohroženo selhání nebo neschopnost splácet své závazky.

V případě, že dojde k bezprostřednímu selhání, DIF zaznamená do své rozvahy očekávaný závazek. Pokud členská banka selže, DIF v případě potřeby a v souladu se zákonem požaduje, aby vkladatelům byly vráceny veškeré finanční prostředky ztracené nad pojistným limitem FDIC. Členství v bankrotu člena banky obvykle zaniká, pokud je zakoupeno z bankrotu jiným členem DIF nebo jinak rekapitalizováno. Bez ohledu na svou solventnost ztratí člen DIF rovněž své členství, když jsou jeho aktiva nakupována nečlenskou bankou, která není členem DIF (jinými slovy bankou se sídlem mimo Massachusetts), a následně se vzdá své charty Massachusetts.

Závěrečné slovo

Massachusetts je domovem téměř 7 milionů lidí, což je zhruba 2% americké populace. Většina Američanů nikdy nežila ve státě Bay a mnoho z nich do nich nikdy nevstoupilo. To však neznamená, že pojištění DIF není pro obyvatele řekněme Texas nebo Kalifornie nijak důležité.

Jednak jsou Američané mobilní. I když nemáte zájem o přestěhování se do Massachusetts, můžete být v budoucnu nuceni zaměstnavatelem nebo některými nepředvídanými životními okolnostmi. Uprostřed pokusu najít to pravé město nebo sousedství pro svou rodinu pravděpodobně zjistíte, že hledáte místní banku, která chrání vklady v pojištění DIF..

Případně byste se mohli ocitnout v zvážení nejlepších kontrolních účtů nebo možností spořicího účtu od jedné z mnoha online bank se sídlem v Massachusetts, které všechny nabízejí pojištění DIF kromě pojištění FDIC. Nebo můžete žít ve státě, který hraničí s Massachusetts, kde banky státu Bay mají s větší pravděpodobností satelitní pobočky.

A pokud máte zájem o veřejnou politiku nebo legislativní proces, můžete dokonce zadržet pojištění DIF jako model pro robustnější ochranu vkladových účtů ve vašem domovském státě. Koneckonců, pojištění DIF i FDIC - kritické ochrany spotřebitelů považované za samozřejmost - byly neslýchané před třicátými léty.

Jsou vaše bankovní vklady kryty pojištěním DIF?