Jak rychle vytvořit a vybudovat obchodní úvěr
Mnoho majitelů malých podniků je však méně obeznámeno s tím, jak funguje obchodní úvěr. Mnoho podnikatelů si ani neuvědomuje, že mají kreditní skóre, o to méně vědí, co to je.
Pokud jste jedním z těchto vlastníků malých podniků, je čas se dozvědět, co o svém firemním úvěru nevíte - a jak jej vylepšit.
Jak funguje obchodní úvěr?
Stejně jako vaše osobní zpráva o úvěru měří riziko půjčování peněz vám jako jednotlivci, vaše obchodní úvěrová historie pomáhá potenciálním věřitelům určit riziko poskytnutí úvěru vašemu podnikání..
Je založen na podobných faktorech, jako je platební historie vaší firmy a míra využití kreditu. A jako vaše osobní zpráva o úvěru, úvěrové kanceláře přiřadí vaší firmě kreditní skóre.
Jak pohodlné je však analogie, existují rozdíly mezi osobními zprávami o spotřebitelských úvěrech a zprávami o obchodních úvěrech.
Jak se obchodní úvěr liší od osobního úvěru
Existují tři primární úvěrové kanceláře pro obchodní zpravodajství, stejně jako osobní úvěrové zpravodajství. Dva ze tří se překrývají s osobním úvěrovým zpravodajstvím: Experian a Equifax.
Třetí úřad pro vykazování obchodních úvěrů je Dun & Bradstreet (D&B), který vede odvětví úvěrových obchodů. Namísto 300 až 850 kreditního bodového rozmezí používá D&B jednodušší 1 až 100 bodový rozsah.
A zatímco je vaše osobní kreditní historie vázána na vaše číslo sociálního zabezpečení, obchodní úvěr je spojen s vaším identifikačním číslem zaměstnavatele (EIN).
Obchodní úvěrové zpravodajství bývá jednodušší než osobní úvěrové zpravodajství. Úvěrové kanceláře nejčastěji používají skórovací model FICO třetí strany pro osobní kreditní skóre. Algoritmus FICO bere v úvahu mnoho proměnných. Do výpočtu obchodních úvěrových skóre jde méně proměnných, což obecně usnadňuje zlepšení skóre.
Podniky však nemají stejnou právní ochranu jako spotřebitelé. Pokud zjistíte chybu ve své firemní úvěrové zprávě, můžete ji nahlásit úvěrovým úřadům. Nemusí však odpovídat zákonem, jako tomu je v případě osobních úvěrových sporů.
Proč záleží na vaší firmě
Na nejviditelnější úrovni, pokud chcete obchodní půjčku prostřednictvím společnosti, jako je Bluevine, Váš obchodní úvěr bude do značné míry určovat vaši způsobilost a podmínky půjčky.
A předtím, než odmítnete možnost převzetí dluhu, mějte na paměti, že se vaše potřeby podniku mění, často nepředvídatelně. Vaše firma by mohla čelit krizi za šest měsíců a pro přežití potřebuje injekci kapitálu. Nebo byste mohli objevit významnou příležitost, kterou můžete vydělávat jen mnohem více peněz, než máte v současné době.
Podobně i váš obchodní kredit ovlivňuje vaši schopnost otevřít obchodní kreditní kartu a váš kreditní limit. S růstem vaší firmy může být obchodní kreditní karta stále užitečnější nebo dokonce potřebná.
Obchodní úvěr však jde hlouběji než prosté půjčky. Vaše pojistné pro vaše podnikání se liší v závislosti na vašem kreditu. S lepším úvěrem můžete očekávat nižší pojistné a přístup k lepším politikám.
Prodejci a dodavatelé také využívají obchodní úvěr k rozhodnutí, zda s vámi budou spolupracovat, zejména pokud vám fakturují po dodání. Se špatným obchodním úvěrem se možná ocitnete izolovaný a neschopný spolupracovat s lepšími prodejci a dodavateli ve svém oboru.
Jinými slovy, vaše obchodní úvěr záleží více, než si myslíte.
Udržujte svůj osobní a obchodní kredit odděleně
Jako majitel malé firmy může špatný nebo žádný obchodní úvěr ohrozit vaše osobní aktiva.
Představte si, že potřebujete půjčku, kreditní linku nebo obchodní obchodní linii. S mezním obchodním úvěrem vyžaduje více věřitelů, abyste zaručili kreditní hranici osobně. Mohou vás dokonce úplně odmítnout a místo toho vás přinutí přistoupit k osobním věřitelům.
Ať tak či onak, pokud si nastavíte tento dluh, nebudete to jen vaši firmu na lince. Věřitelé mohou přijít po všech svých osobních aktivech: váš domov, auto, makléřský účet a osobní investice - pojmenujete to.
Ale s lepším obchodním úvěrem nemusíte vkládat svůj osobní kredit na linku tak často, pokud vůbec. Můžete se spolehnout na obchodní úvěr a udržet své osobní aktiva odděleně a bezpečně.
Co je ve vašem firemním úvěrovém souboru
I když jste nikdy neotevřeli obchodní úvěrovou linku nebo půjčku, vaše firma může mít stále kreditní profil a zprávu.
Některé veřejné úvěrové kanceláře proplétají veřejné záznamy k vytvoření vaší firemní úvěrové historie. Hledají bankrot, rozsudky, zástavní právo a další soudní záznamy jako negativní ukazatele. Zná vaši firemní adresu a kdy byla vaše firma zapsána.
A pokud vaše firma má otevřené kreditní účty, sledují tyto informace také. Stejně jako u osobního úvěru kladou kanceláře také důraz na historii plateb a poměr dostupných úvěrů v porovnání s použitým úvěrem.
Pokud jste ho nikdy neviděli, má společnost Equifax vzorovou zprávu o úvěru na podnikání, která majitelům podniků dává lepší představu o tom, co zahrnuje.
10 kroků k vytvoření lepšího obchodního úvěru
Jste připraveni začít aktivně zvyšovat úvěrovou historii a skóre vaší firmy?
Postupujte podle těchto 10 kroků, z nichž mnohé jste již možná dokončili, abyste se tam dostali.
1. Zaregistrujte svou firmu
Pokud jste tak dosud neučinili, podejte u svého státního ministerstva pro posuzování a zdanění nebo práce a licencování vytvoření obchodního subjektu.
Byli byste překvapeni, jak málo potřebujete k zahájení podnikání. Kromě svého jména, adresy, názvu firmy a několika dalších drobných podrobností potřebujete pouze organizační články a registrační poplatek.
I když je vždy dobré se poradit s právníkem, jedná se o jeden právní úkol, který většina podnikatelů zvládne LegalZoom. Předtím, než se rozhodnete, zda na advokáta ustanovit tisíce dolarů, věnujte společnosti Google 15 minut vyhledávání postupu pro založení společnosti s ručením omezeným nebo jiné právnické osoby ve vašem státě. Většina států navrhuje, aby byl tento proces výjimečně snadný - čím lépe si vezmete registrační poplatky, drahá.
I když jste v současné době solopreneur nebo uvažujete o vydělávání peněz z hobby, často má smysl zaregistrovat skutečnou firmu. Pokud nic jiného, můžete využít odpočty daně z podnikání pro malé firmy a udržet čistotu svého účetnictví.
2. Získejte EIN
Podobně IRS záměrně usnadňuje novým podnikům vytvoření EIN, aby mohli sledovat vaše podnikání pro daňové účely.
Musíte však také požádat o úvěrové účty a vybudovat obchodní úvěr. Takto IRS sleduje vaši platební historii a další kredit.
Navštivte web IRS a požádejte o EIN. Obvykle to trvá jen několik minut, vše je zpracováno online a je pravděpodobné, že to bude nejbolestivější interakce, jakou kdy budete mít s IRS.
3. Otevřete účet pro obchodní kontrolu
Stejně jako chcete, aby vaše obchodní úvěrové účty byly oddělené od vašeho osobního kreditu, také chcete, aby vaše obchodní finance byly oddělené od osobních financí..
Začneme tím, že vaše účetnictví bude čistší a jednodušší. Ale stejně tak kriticky vás chrání před osobní odpovědností.
Když zamícháte finanční prostředky mezi svým osobním a obchodním účtem, z právního hlediska rozostříte řádky mezi nimi. Pokud se budete žalovat, žalobce se obvykle snaží „propíchnout podnikový závoj“ a přijít za vámi osobně. A soudce to obecně umožňuje, pokud jste nedrželi žádné oddělení mezi vaší obchodní a osobní financí. Další podrobnosti viz toto vysvětlení ze zákona o papírových papírech.
Začněte oddělit své finance otevřením účtu pro obchodní kontrolu. Pokud vaše osobní banka nenabízí levnou nebo bezplatnou obchodní kontrolu, zkuste obchodní účet společnosti Chase jako vhodnou možnost.
Kromě účetních a právních důvodů k otevření obchodního kontrolního účtu vám také pomůže získat obchodní úvěr. Vytváří bankovní odkaz pro vaše podnikání a otevírá dveře pro lepší úvěr v budoucnosti. Obvykle se obchodní věřitelé dívají na vaši bankovní historii a čím déle je váš firemní bankovní účet otevřený, tím lépe.
4. Stanovte obchodní adresu a telefonní číslo
Může se to zdát triviální, ale s vyhrazenou adresou firmy a telefonním číslem vám pomůže zaregistrovat se do obchodních adresářů, jako jsou Zlaté stránky, Better Business Bureau, Angie's List a Yelp.
Úvěrové kanceláře získávají informace o vaší firmě z těchto adresářů Samozřejmě můžete použít svou domovskou adresu a číslo mobilního telefonu. Vyhrazená firemní adresa a telefonní číslo vám však pomohou lépe oddělit váš osobní a pracovní život.
A buďme upřímní, je to profesionálnější.
Nemusí vás to stát ani ruku a nohu. Pomocí služeb, jako je Google Voice nebo eVoice, můžete získat bezplatné virtuální telefonní číslo pro podnikání přesměrované na libovolnou telefonní linku. Nebo můžete mít nainstalovanou samostatnou firemní telefonní linku.
Stejně tak můžete získat adresu virtuální firmy, kam se pošta bude přeposílat kamkoli budete chtít. Jako expat a podnikatel sám používám soukromou poštovní službu, která jde ještě dále. Prohledají mé obálky, abych je mohl online prohlížet, a já je nařídím, aby je fyzicky předali, otevřeli a prohledali poštu, abych si ji mohl prohlédnout online, nebo ji skartovat. Používám ostrov St. Brendan's Isle, ale nejsou jedinou službou na trhu.
V ideálním případě tyto telefonní a adresové služby vytvářejí vaše první kreditní účty, které jsou nahlášeny úvěrovým úřadům, aby vám pomohly zahájit zřízení kreditu.
5. Požádejte o číslo D-U-N-S
Vzhledem k tomu, že Dun & Bradstreet je největší agentura poskytující úvěrové zprávy, chcete hrát podle svých pravidel.
Přímé otevření úvěrového souboru s nimi je významným prvním krokem k tomu. Navštivte jejich web a požádejte o číslo Universal Data Number System a otevřete s nimi soubor.
Je to zdarma, i když to může trvat až 30 dní. A i když to není povinné - Dun & Bradstreet vám může otevřít soubor s úvěrovou historií bez ohledu na to - pomáhá s tím iniciovat vlastní soubor. Pokud nic jiného, umožňuje vám nastavit záznam přímo na údaje o vaší firmě a otevírá přímou komunikaci s nimi v případě sporu.
6. Otevřete obchodní linky se svými dodavateli
Prodejci a dodavatelé často umožňují podnikům platit poté, co obdrželi své zboží nebo služby. Jedná se o formu úvěru. A mnozí tyto platby hlásí úvěrovým úřadům. Stejně jako platby za včasné půjčky pomáhají vytvářet dobrý úvěr, platí také pro včasné platby na obchodních linkách.
Kromě toho, že vám pomáhá zvyšovat vaše obchodní úvěrové skóre, také buduje lepší vztahy s vašimi dodavateli a dodavateli, kteří často tvoří vaše nejdůležitější obchodní vztahy.
Vyberte si pečlivě své dodavatele a potom vyživujte vztah včasnými nebo dokonce včasnými platbami. Lepší fakturační podmínky mohou zlepšit cash flow vaší firmy a pomoci vám vyhnout se škrtícím bodům.
7. Získejte obchodní kreditní kartu nebo kreditní hranici
Stejně tak obchodní kreditní karty a úvěrové linky současně pomáhají budovat vaši kreditní historii a mohou zmírnit stlačování peněžních toků.
V některých případech můžete získat cenné odměny také z obchodních kreditních karet - zejména v objemu, který můžete používat. V mé předchozí společnosti pocházela velká část naší firmy z online reklam, zejména z reklam Google. Rutinně jsme utratili šest číslic na online reklamy za jediný měsíc.
To je spousta volného cestování na cestovní kartě odměn. Obchodní kreditní karty však nefungují úplně stejně jako osobní kreditní karty. Před výběrem si přečtěte tipy k podávání žádostí o obchodní kreditní karty.
8. Vyberte věřitele, kteří ohlásí vaše platby
Většina bank a dalších obchodních věřitelů hlásí vaše měsíční platby úvěrovým úřadům. To pomáhá prohloubit a vybudovat vaši kreditní historii.
Ne všichni věřitelé však ohlásí vaši platební historii. Před přihlášením u daného obchodního věřitele znovu zkontrolujte, zda se hlásí úvěrovým úřadům.
Hlášení samozřejmě snižuje oběma způsoby. Pokud nastavíte výchozí, bude to nahlášeno také úřadům.
9. Používejte páku opatrně
Platit své účty včas a nedostávat se přes hlavu by mělo jít beze slova. Přesto dlužníci nedokážou včas provádět včasné platby.
Půjčujte si zodpovědně. Dluh je nástroj - a jeden milion Američanů zneužívá špatnými finančními návyky, jako je udržování vysokých zůstatků kreditních karet. Jak užitečné je úvěr, je také nesmírně nebezpečný a po staletí pohřbil mnoho podniků.
Pokud máte zájem rozšířit své podnikání o dluh, věnujte nějaký čas rozhovorům s jinými podnikateli, kteří využívají dluh k růstu. Zeptejte se jich nejen na to, co se stalo, ale konkrétně na to, co se stalo. Co by dělali jinak, kdyby to udělali znovu?
Dluh je opět nástrojem; Naučte se, jak ji ovládat dovedností, než ji skutečně potřebujete.
10. Sledujte svůj obchodní kredit a udržujte jej aktuální
Jak jste možná zjistili se svým osobním kreditem, kanceláře se někdy zkazí.
Nejrychlejší způsob, jak zlepšit své kreditní skóre, je najít chyby ve vaší kreditní zprávě a opravit je. Funguje to také pro váš obchodní úvěr, i když kanceláře nejsou ze zákona povinny reagovat na vaše podání.
To neznamená, že ignorují spory. Odpovědnost však spočívá v tom, abyste sledovali svou kreditní zprávu a informovali úřady o všech chybách.
Chcete-li zkontrolovat chyby, vytáhněte alespoň jednou za rok zprávu o svém podnikatelském úvěru. Když jste u toho, informujte úvěrové kanceláře o všech změnách ve vlastnictví firmy, adrese, telefonním čísle nebo jiných souvisejících údajích.
Přesná úvěrová historie není povinností úřadů. Je to tvoje.
Nakonec udržujte své zůstatky co nejnižší. Stejně jako u vašeho osobního kreditu, i vyšší využití dostupného kreditu bolí vaše kreditní skóre.
Závěrečné slovo
Pokud jde o cokoli, pro vaši firmu záleží na dobrých úvěrech více než ve vašem osobním životě. Schopnost půjčit si peníze za špetku nebo pracovat s nejlepšími prodejci a dodavateli může být rozdílem mezi přežitím nebo neúspěchem vaší firmy..
Myslete na svůj obchodní úvěr jako na dlouhodobý dlouhodobý projekt. Dbejte na to a neustále jej zlepšujte a otevře se vám více příležitostí.
Ignorujte to a můžete se ocitnout izolovaní a osamocení v krutém průmyslu.
Co pro vás fungovalo při zlepšování vašeho podnikatelského úvěru? Jak váš kredit - dobrý nebo špatný - ovlivnil vaše podnikání?
