Proč by vaše daně mohly jít do důchodu a jak tomu zabránit

Daň z příjmu neodchází v důchodu. Strukturováním daní tak, aby se minimalizovalo jejich břemeno spíše než v důchodu, mnoho Američanů zvyšuje náskok již boje do kopce, aby ušetřilo dost na to, aby žilo, když už nepracují.

Při vytváření plánu odchodu do důchodu a finanční nezávislosti si dejte pozor na riziko, které představuje daň z příjmu. Se správným plánováním nyní můžete minimalizovat své daňové zatížení i požadované hnízdní vejce pro odchod do důchodu.

Proč váš daňový zákon může jít do důchodu

Dnešní daňové sazby nejsou psány do kamene. A existuje mnoho důvodů věřit, že půjdou nahoru v nepříliš vzdálené budoucnosti.

Než začnete být příliš útulní s myšlenkou minimalizace daní dnes na úkor zítra, pamatujte na to, že se mění daňové sazby a USA čelí v příštích desetiletích významným ekonomickým a demografickým výzvám. I když zůstanou daňové sazby na místě, vaše situace se změní. Musíte tedy plánovat nikoli na základě vašeho současného bohatství, ale budoucího bohatství.

Platnost současných daní končí v roce 2025

Platnost současných federálních daňových sazeb stanovených zákonem o daních z daní a pracovních míst z roku 2017 vyprší v roce 2025, pokud je Kongres nerozšíří.

Kromě jiných změn zákon téměř zdvojnásobil standardní odpočet z předchozího maxima 6 500 USD na 12 000 USD pro jednotlivce a 24 000 USD pro rodiny. A to bylo v roce 2017 - od té doby stále roste. Vysoký standard odpočtu zjednodušuje návrat výdělků středních příjmů tím, že vylučuje rozpis jejich odpočtů a pomáhá snižovat jejich zdanitelný příjem.

Zákon také snížil daňové sazby pro většinu příjmových kategorií. Například jeden výdělec s ročním příjmem 50 000 $ dříve zaplatil nejvyšší daňovou sazbu 25%, ale dnes platí 22%.

To nebude trvat věčně. A je těžké si představit, že daňové sazby klesají níže, než jsou v současnosti.

Dnešní historicky nízké daňové sazby

Zvažte historický kontext pro federální daně z příjmu. Maximální federální sazba daně z příjmu je dnes 37%. V roce 1944 byla nejvyšší federální sazba daně z příjmu závratných 94% pro každého, kdo vydělával více než 200 000 dolarů. Zdanění na úrovni 37% trvalo jen 8 000 $. I když se jedná o inflaci, byl to vysoký příjem střední třídy - v dnešních dolarech kolem 115 000 dolarů. A někdo vydělávající ekvivalent dnešního mediánu příjmu zaplatil daně ve výši 29% ve srovnání s dnešními 22%.

Po druhé světové válce domácnosti se středními příjmy nadále platily relativně vysoké sazby. Nejvyšší federální sazba daně z příjmu zůstala vysoká v 50., 60. a 70. letech a nikdy neklesla pod 70%. Sazby daní se dramaticky změnily v 80. letech za prezidenta Ronalda Reagana a od té doby zůstávají relativně nízké.

Neočekávejte, že to také vydrží.

Deficit rozpočtu

V roce 2020 bude roční tržní schodek - rozdíl mezi tím, kolik federální vláda utrácí ve srovnání s tím, kolik shromažďuje na výnosech -, pravděpodobně na trhu MarketWatch poprvé dosáhl 1 bilionu dolarů poprvé od Velké recese. To je 1 000 000 000 000 dolarů za numerický kontext.

Od října 2019 americký státní dluh poprvé překročil 23 bilionů dolarů. To vyjde na 186 579 dolarů na daňového poplatníka.

Stručně řečeno, americká vláda čelí rekordnímu dluhu a nakonec musí zaplatit. A „oni“ znamenají „vy“, daňový poplatník, ve formě vyšších daní.

Stárnoucí populace

Amerika je šedivá. Podle úřadu amerického sčítání lidu bude do roku 2030 celá generace generací baby boomu více než 65 let. To znamená, že 1 z 5 Američanů bude v důchodu.

Předsednictvo rovněž poznamenává, že do roku 2035 bude v důchodovém věku více seniorů než dětí mladších 18 let kvůli poklesu porodnosti. Američané narozené v Indii již mají negativní porodnost - jinými slovy průměrný počet dětí na ženu klesá pod míru nahrazení populace. Rok 2018 ve skutečnosti znamenal nejnižší míru porodnosti za více než 30 let na Centra pro kontrolu a prevenci nemocí. Jediným důvodem, proč americká populace stále roste vůbec, je imigrace.

Od roku 2020 budou na každého dospělého dospělého v důchodovém věku dospělí tři a půl dospělého v produktivním věku - poměr je již nízký. Během následujících 40 let předsednictvo očekává, že se tento počet sníží na dva a půl dospělého v produktivním věku pro každého nadřízeného.

To znamená, že méně pracovníků podporuje více příjemců výhod.

Nárůst výdajů na oprávnění

Zpráva z roku 2019 Správců sociálního zabezpečení vykresluje ponurý obrázek.

V roce 2020 budou náklady poprvé převyšovat příjmy od roku 1982. Vláda vyčerpá rezervní fond do roku 2035 na základě současných trendů výdajů a příjmů.

Čísla vypadají ještě horší pro Medicare. Podle současných projekcí budou nároky do roku 2026 vyčerpávat nemocniční pojišťovací fond Medicare.

To vše naznačuje, že zvýšení daní je na obzoru. Snížení výdajů na tyto programy s nárokem zůstává politicky neuskutečnitelné s ohledem na výkonnou seniorskou lobby a řešení problémů solventnosti sociálního zabezpečení v sociální oblasti může být bez povšimnutí..

Zvýšené osobní bohatství v důchodu - doufejme

Konečný důvod, proč pravděpodobně čelíte vyšším daním v důchodu, nemá nic společného s makroekonomií nebo politickým prostředím. Jednoduchá skutečnost je, že do doby, kdy odejdete do důchodu, budete bohatší, alespoň pokud budete nadále usilovně šetřit na důchod.

Jedním ze způsobů, jak se odchod do důchodu v posledních několika desetiletích změnil, je to, že jste stále více zodpovědní za spoření, investice a plánování vlastního odchodu do důchodu. Ušetřete hnízdo vejce, stavíte pasivní toky příjmů a potom na nich šťastně žijete.

A také za ně platíte daně.

Jak zabránit vyšším zdanění při odchodu do důchodu

Nemáte žádnou kontrolu nad federální sazbou daně, nemáte hlasování pro vzácného kandidáta, který by ve skutečnosti mohl omezit výdaje a snížit schodek federálního rozpočtu..

Máte však kontrolu nad strukturováním vašich důchodových úspor a příjmů za minimální daně.

Vyzkoušejte těchto sedm taktik, abyste snížili své daňové zatížení při odchodu do důchodu, což zase snižuje, kolik musíte ušetřit za odchod do důchodu, abyste vytvořili stejný čistý příjem pro život.

1. Rothova konverze

Když místo Roth IRA investujete do tradiční IRA, letos získáte daňovou úlevu, později však zaplatíte daně. Nyní odečtete příspěvek ze svého zdanitelného příjmu, ale vláda zdaní příjmy a případné výběry později.

Opak je pravdou pro Roth IRA. Momentálně nedostanete odpočet daně, ale vaše výdělky a výběry jsou osvobozeny od daně.

Jedním snadným krokem je začít přispívat spíše k Roth IRA než k tradičnímu IRA. To lze snadno provést prostřednictvím makléřů, jako jsou Zlepšení nebo Investujete od J. P. Morgana. Totéž můžete udělat s Roth 401 (k), spíše než přispívat k tradičním 401 (k).

Můžete to udělat o krok dále přesunutím peněz z vaší tradiční IRA do Roth IRA. Říká se tomu Rothova konverze a nyní musíte platit daně z přesunutých peněz. Peníze však začnou růst bez daní. Při odchodu do důchodu budete mít prospěch z bez daně.

Chcete-li zabránit masivnímu zvýšení daní nyní, zvažte postupný převod prostředků IRA v průběhu několika let. Například, pokud jste jediný filer se 70 000 $ ve zdanitelném příjmu, můžete letos převést 14 000 $ v Rothově konverzi, což zabrání tomu, aby se jakýkoli z vašich příjmů dostal do 32% daňové skupiny. V následujících letech můžete každý rok přesunout více peněz, dokud nepřevedete celý svůj tradiční účet IRA na svůj Roth IRA.

Zvláště to dává smysl, pokud přemýšlíte o přechodu ze státu s nízkými daněmi do státu s vysokými daněmi. Kousejte daňovou kulka nyní, než vám váš nový stát začne účtovat vyšší daně z příjmu.

Profesionální tip: Pokud v současné době investujete do IRA nebo 401 (k), ujistěte se, že jste zaregistrujte se na bezplatnou analýzu od společnosti Blooom. Dívají se na vaše portfolio, aby se ujistili, že máte správnou výši diverzifikace a správné alokace aktiv na základě vaší rizikové tolerance. Zajišťují také, že neplatíte příliš mnoho poplatků.

2. Přesuňte se do státu s nižšími daněmi

Sedm států neúčtuje vůbec žádné daně z příjmu: Aljaška, Florida, Nevada, Jižní Dakota, Texas, Washington a Wyoming. Další dva státy - New Hampshire a Tennessee - neúčtují daň z příjmu ze zisku, ale daně z investičního příjmu, jako jsou dividendy a úroky.

Státní daně z příjmu nejsou triviální. Například v Kalifornii je nejvyšší daň z příjmu 12,3%. A nejedná se pouze o vysoké příjmy, kteří mají vysoké daně. Osoba vydělávající průměrný americký příjem ve výši 61 372 USD stále platí 9,3% ze státních daní z příjmů do Kalifornie, což představuje téměř 6 100 USD.

Většina lidí může myslet na pár věcí, které by raději udělali s 6 100 USD každý rok. Jen si představte, o kolik dříve byste mohli odejít do důchodu, kdybyste každý rok investovali dalších 6 100 $.

Daň z příjmu samozřejmě neříká celý příběh. Státy také ukládají majetkové daně, daně z obratu a spotřební daně, takže při hodnocení států s nižšími daněmi se podívejte na státy s nejnižším celkovým daňovým zatížením.

3. Přesuňte se do zahraničí

Když žijete v zahraničí, prvních 105 900 $, které vyděláte, je osvobozeno od daně podle vyloučení ze zahraničních příjmů.

Je pravda, že stále musíte platit daně ze samostatné výdělečné činnosti, pokud vlastníte živnost nebo jste samostatně výdělečně činní. Vyhýbáte se však federálním a státním daním z příjmu, a to alespoň na prvních 105 900 $. Tak minimalizuji své daňové zatížení.

Finanční výhody tam nekončí. Většina zemí má nižší životní náklady než USA a mnoho z nich má slabší měny, aby se zavedly, takže váš dolar se táhne mnohem dále. V mnoha zemích můžete žít relativně luxusní životní styl za 2 000 $ měsíčně.

Stěhování do zahraničí, a to i dočasně, se většině Američanů nikdy nestalo. Ale stěhování do jiné země bylo jedním z nejlepších finančních tahů, které jsem s manželkou kdy udělal. Těšíme se z nižších životních nákladů, cenově dostupné (a kvalitní) zdravotní péče a nižších daní.

V mnoha zemích nepotřebujete ani práci, abyste se tam přestěhovali. Můžete si koupit rezidenci nebo občanství a nastavit obchod natrvalo.

4. Použijte HSA jako účet pro odchod do důchodu

Více Američanů objevuje účty zdravotního spoření (HSA), které nabízejí lepší daňové výhody než kterékoli jiné účty chráněné před daní.

Na rozdíl od IRA a Roth IRA nabízejí HSA nyní i později daňovou ochranu. Letos si můžete odečíst příspěvky ze svého zdanitelného příjmu, rostou bez daně a výběry jsou také bez daně - pro trojnásobnou daňovou ochranu.

Ano, musíte použít prostředky na výdaje spojené se zdravím. Ale to je široký deštník, který zahrnuje nejen návštěvy a léky u lékařů, ale také brýle, kontakty, jmenování zubařů, antikoncepci, akupunkturu, terapii a dokonce domácí vylepšení, které vám pomohou bezpečně stárnout na místě.

Kromě toho budete mít spoustu výdajů na zdravotní péči v důchodu. Průměrný pár utratí více než 285 000 dolarů na zdravotní výdaje po věku 65 let podle zprávy Fidelity. Proč tedy nepokrýt tyto výdaje svými prostředky HSA a těžit z daňových výhod?

Pokud máte vysoce odpočitatelný zdravotní plán, prohlédněte si nejlepší místa a otevřete HSA pro maximální flexibilitu investování a minimální poplatky. Jeden z našich oblíbených poskytovatelů HSA je Živý.

5. Optimalizujte své dividendy a kapitálové zisky

Máte k dispozici mnoho nástrojů, jak se vyhnout placení daní z dividend. Například pod určitou úrovní příjmu - 78 750 $ pro manželské páry v roce 2019, 39 375 USD pro jednotlivce - kvalifikované dividendy nejsou zdaněny vůbec.

Stejně tak můžete minimalizovat daň z kapitálových výnosů pomocí řady triků a strategií. Držením aktiva po dobu nejméně jednoho roku se sníží sazba daně z běžné sazby daně z příjmu na mnohem nižší sazbu kapitálových výnosů. I tomu se někdy můžete vyhnout. Například, pokud jste žili v majetku po dobu nejméně dvou z posledních pěti let před prodejem, prvních 500 000 $ zisky jsou osvobozeny od daně, pokud jste ženatí, a 250 000 $, pokud jste svobodní.

Pravidla se mohou rychle stát tajemnými a složitými, takže pokud máte jakékoli pochybnosti o tom, jak postupovat vpřed, promluvte si prostřednictvím své daňové strategie s finančním poradcem. Pokud v současné době nemáte finančního poradce, SmartAsset má nástroj, který vám pomůže najít seriózního poradce ve vašem okolí.

6. Zvažte komunální dluhopisy v důchodu

Jakožto dělníci se blíží odchodu do důchodu, konvenční moudrost navrhuje, aby postupně přesunuli své alokace aktiv tak, aby zahrnovala více dluhopisů, vzhledem k jejich nižší volatilitě a výnosům.

A pokud budete investovat do dluhopisů, proč ne ušetřit na daních zahrnutím některých komunálních dluhopisů?

Výnosy z komunálních dluhopisů jsou obvykle osvobozeny od federálních daní z příjmu a často také od státních a místních daní. Musíte však často investovat do místních komunálních dluhopisů, abyste svůj stát a obec osvobodili od daní.

Po maximalizaci ročních příspěvků na penzijní účet chráněných daňovým poplatkem považujte komunální dluhopisy za další způsob, jak investovat bez daně.

7. Ztráty sklizně

I po odchodu do důchodu se nemusíte bát sklízet ztráty na vašem brokerském účtu, abyste vykompenzovali zisky. Většina robotických poradců jako Zlepšení, automaticky zajistí výběr daňových ztrát na vašem účtu po celý rok.

Představte si, že vaše investice mají silný rok a vydělávejte dost na zdanitelných ziscích, abyste se dostali do vyšší daňové skupiny. Máte také několik investic, které vám neustále podceňovaly výkon, který jste chtěli odprodat a znovu investovat jinde. To může být ten pravý čas vzít tyto ztráty a jít dál jako na konci roku daňový manévr.

Jen buďte opatrní, abyste neprodávali zásadně zdravé investice. Mysli na sklizeň daňových ztrát jako na způsob, jak vyčistit mrtvé dřevo ve svém portfoliu. Vyhněte se však prodeji pouze za účelem daňových výhod - prodávejte pouze investice, které opravdu již nechcete.

Závěrečné slovo

Příliš mnoho investorů nepravdivě předpokládá, že jejich daně budou v důchodu nižší. Ale jen proto, že již nevyděláváte výplatu W-2, neznamená, že nebudete platit daně.

Stále si vyděláváte zdanitelný příjem ze sociálního zabezpečení, z vašeho makléřského účtu a investic, z koncertů na částečný úvazek a možná z důchodu. A doufejme, že do doby, kdy odejdete do důchodu, budete výrazně bohatší.

Začněte pokládat základy pro nižší daně v důchodu. Využijte daňově chráněné účty, díky nimž vaše investice rostou a jsou bez daně, například Roth IRA a zdravotní spořicí účty. Promluvte si se svým finančním poradcem o dalších způsobech, jak strukturovat své investice, aby se minimalizovalo daňové zatížení při odchodu do důchodu.

Vzhledem k tomu, že méně důchodových příjmů se sifonuje na daně, tím méně budete muset ušetřit na odchod do důchodu, a čím dříve můžete uvažovat o odchodu do důchodu.

Jak plánujete snížit své daňové zatížení při odchodu do důchodu? Jaké strategie uvažujete o adopci, ale ještě se na to docela nedozvíte?