Proč byste měli zůstat daleko od očekávání půjček na vrácení daní (RAL)

Mnoho obchodů s vrácením daně slibuje, že k refundaci přidáte nějaký druh pojistného a mohou být velmi užitečné, zejména pokud je načasování správné - například, pokud se chystáte koupit auto nebo pohovku.

Úvěr na vrácení daně z příjmu v hotovosti je však úplně jiný příběh. Úvěr na předvídání vrácení peněz, známý také jako RAL, je způsob, jak může daňový poradce získat vrácení peněz okamžitě. Společnost pro přípravu daní provede spotřebitele při podání daně, stanoví výši vrácení peněz a poté nabídne vrácení peněz na místě jednotlivci na místě - po odečtení několika poplatků. Na oplátku společnost dostane, aby zákazník udržel vrácení peněz, když je vydáno službou Internal Revenue Service.

Existuje několik důvodů, proč tento druh půjčky není moudrým finančním rozhodnutím - přesto miliony daňových správců tyto půjčky rychlého zdanění využívají každý rok.

Kdo získá peníze na předvídání půjček?

Hlídací psi vnímají RAL jako dravé, protože se zaměřují na jednotlivce a rodiny s nižšími příjmy. Existují dva hlavní důvody, proč jsou daňoví poplatníci s nízkými příjmy středem RAL:

• Problémy s peněžními toky. Protože lidé v hranatých závorkách mají často problémy s peněžními toky, považují vrácení daně za zlatou příležitost, jak tento problém vyřešit měsíc nebo dva.
• Žádný běžný účet. Nejrychlejším způsobem, jak získat vrácení daně IRS, je přímý vklad, ale přibližně čtvrtina Američanů (většinou rodin s nižšími příjmy) nemá běžný účet. Půjčka na předvídání vrácení peněz jim umožňuje získat hotovost během několika dnů, zatímco přijetí papírového šeku může trvat déle než měsíc..

Ti, kteří nabízejí RAL, dávají pozor na daňové poplatníky, kteří touží po penězích. Pod záminkou toho, že jsou nápomocní, přesvědčují tyto lidi, aby vzali půjčky, které nakonec poskytnou poskytovateli půjček čistý zisk.

Kdo jim nabízí?

Po několik let byl největším prodejcem RAL H&R Block. V poslední době však poněkud překvapivé rozhodnutí amerického úřadu správce měny značně snížilo schopnost H&R Block zpracovávat a vydávat RAL.

Jackson Hewitt se stal velkolepým dodavatelem úvěrů předvídajících vrácení peněz a služby Liberty Tax Service. Mnoho daňových přípravců nabízí určitou formu kompenzace za očekávání vrácení.

Jak fungují RAL?

Tyto půjčky, obvykle nabízené službami daňové přípravy, jsou nabízeny na základě výše refundace plátce daně. Před vydáním půjčky poté odečtou veškeré poplatky nebo úroky.

Teoreticky je půjčka splacena, když služba pro přípravu daně obdrží kontrolu vrácení daně. Pokud je vrácení peněz menší, než se původně očekávalo (například v případě odečtení dopravních lístků nebo závazků v oblasti podpory dětí), budete odpovědní za zbývající částku.

Pokud si myslíte, že to zní jako docela dobrý obchod, protože dostanete pouze šek, aniž byste se museli starat o splácení úvěru, zamyslete se znovu. Poplatky a roční procentní sazba z těchto půjček jsou jen plaché dálniční loupeže: poplatky RAL a úroky mohou přidat až více než 250 USD a snížit vaše vrácení až o 10%, přičemž roční procentní sazby překračují 30%. Spotřebitelská federace amerických států: „Efektivní APR pro RAL založené na 10denní výpůjční lhůtě se pohybuje od přibližně 50% (pro půjčku 10 000 $) do téměř 500% (pro půjčku 300 $). APR pro typickou RAL ve výši přibližně 3 000 $ může být od 77% do 140%. “

Vyšší realita je, že půjčky na předvídání vrácení peněz trvají mnohem déle než 10 dní. Mějte to na paměti, pokud se ocitnete v pokušení nabídkou RAL při práci s daňovou přípravnou společností.

Měkké RAL

RAL se obvykle vydává ve formě debetní karty od daňového poplatníka. Existuje však mnoho podniků, které nabízejí „měkké“ RAL. Měkká RAL je, když prokážete velikost vrácení peněz firmě a že firma nabízí zboží nebo dárkovou kartu v obchodě, která odpovídá náhradě, kterou očekáváte. Opět se nejedná o opravdovou půjčku na vrácení peněz a existují případy, kdy jsou tyto typy záloh na vrácení peněz velmi dobré.

Proč jsou očekávání vrácení peněz špatným nápadem?

Je zřejmé, že ne každý považuje RAL za špatný nápad. Miliony daňových poplatníků věří, že jejich situace vyžaduje takové opatření, ale věřím, že získání těchto půjček je špatným krokem téměř v každé situaci. Zde je několik důvodů, proč:

1. Vysoká cena. Nejviditelnějším důvodem proti získání úvěru na očekávání vrácení peněz je cena požadovaná touto půjčkou. Zdá se, že minimální celkové náklady se pohybují v blízkosti 30% v závislosti na tom, jak dlouho trvá, než váš věřitel obdrží vrácení peněz.
2. Neetická motivace. Daňové podvody jsou vážným problémem. Kompenzace poskytovatele úvěru na očekávání vrácení peněz souvisí s velikostí vrácení peněz. V závislosti na tom, jak vám daňový zpracovatel poskytne půjčku na základě odhadované výše vrácené částky, dáváte před něj pobídku k tomu, aby našel více daňových odpočtů, než umožňuje zákon, nebo aby při návratu podstoupil více rizik. Nikdo z nás nechce, aby se IRS vrátil za pár let a požádal o kontrolu, aby nahradil chyby a omyly při podávání daní. A existují některé odpočty, které výrazně zvyšují riziko daňového auditu IRS.
3. Indikátor závažných problémů. Pokud jste tak zoufale žádáni o vrácení daně, že jste ochotni zaplatit 30% až 50% úrok, abyste tuto hotovost dostali do ruky, potřebujete pomoc, jednoduchou a jednoduchou. Musíte si vytvořit rozpočet, zjistit důvody svých dluhových problémů a možná dokonce najít druhé zaměstnání. Jinými slovy, váš finanční život je ve vážných potížích a je čas podniknout drastická opatření k jeho zlepšení.

Jsou RAL někdy dobrý nápad?

Odpověď je jednoduchá: Ne, půjčky na předvídání vrácení peněz nejsou nikdy dobrý nápad. S tím řekl, že umět být menší ze dvou zlých.

Například, pokud vážně uvažujete o výplatě výplaty výplaty nebo výplaty výplaty výplaty, použijte místo toho RAL. Proč? Když si půjčíte výplatu, půjčujete si nad rámec svých možností, což znamená, že si půjčujete přímo proti běžnému peněžnímu toku. Výsledkem je, že půjčky na výplaty - spolu s jejich nesmírně vysokými úrokovými sazbami - mohou způsobit začarovaný cyklus, který vás může nakonec nechat v kruté finanční situaci..

Na druhou stranu jsou RAL jednoduše pokroky v penězích, které vám dluží IRS. Proto se nemusíte nutně ocitnout v dluhu, a to ani po zaplacení vysokého poplatku nebo úrokové sazby. Pokud například očekáváte vrácení daně ve výši 3 000 $ a platíte 200 USD v poplatcích, stále vyjdete 2 800 $ v černé barvě, aniž byste museli dlužit jakýkoli dluh. Samozřejmě, pokud jste právě čekali na vrácení peněz, mohla to být úplná částka 3 000 $ - ale alespoň jste stále pozitivní pozitivní.

Závěrečné slovo

Stručně řečeno, nedostávejte půjčku na očekávání vrácení peněz, protože je to okamžité uspokojení v nejextrémnější formě. V mnoha státech se uvažuje o právních předpisech, a to dokonce federálně, což by omezilo nebo zakázalo vrácení předběžných půjček. Tak špatně vidí mnoho finančních úředníků tuto finanční strategii.

Ale nepotřebujete vládu, aby vám řekla, že je třeba se vyhnout půjčce na předvídání vrácení peněz, že? Nečekejte, až zákonodárci jednají. Místo toho podnikněte kroky, abyste se ujistili, že nejste finančně závislí na vrácení daně. Nebo upravte federální daň z příjmu srážkovou výjimku tak, aby vrácení peněz nebylo tak vysoké.

Pokud zjistíte, že potřebujete peníze dříve než později, zašlete e-soubor s jedním z mnoha bezplatných softwarů a služeb pro přípravu daní online a nechte své peníze na vrácení peněz přímo uložit na váš účet. Možná budete muset počkat několik dní navíc, ale nakonec budete mít každý cent, který si zasloužíte.