Co je silové pojistné krytí - proč byste se tomu měli vyhnout

I když nemůžete očekávat, že si budete pamatovat každé období hypotečního úvěru, je důležité znát některá klíčová ustanovení. Typická hypoteční smlouva přesně stanoví, jaký typ pojištění majitelů domů potřebujete a kolik z toho musíte mít. Možná budete potřebovat krytí chránící váš dům před požáry, loupežemi nebo jinými specifickými typy poškození.

Obvykle potřebujete dostatek pojistného krytí, aby váš pojistitel vydal v případě katastrofy nárok umožňující plné splacení vaší hypotéky na bydlení. V závislosti na tom, kde se váš domov nachází, můžete být také požádáni o provedení zvláštních pojistek, jako je povodňové nebo větrné pojištění.

Pokud se vám nepodaří vždy udržet požadované částky pojistného krytí, může vám hypoteční smlouva poskytnout věřiteli právo na koupi chybějícího pojištění. Obvykle se to nazývá pojištění násilí - a může to být velmi drahé.

Náklady a rizika silového pojištění

Náklady

Pokud vám chybí pojištění požadované podle vašich hypotečních podmínek (nebo pokud vaše krytí zanikne), může si hypoteční věřitel koupit jakýkoli typ pojištění, které si vybere podle pravidel týkajících se silového pojištění. V těchto případech váš věřitel nebude nakupovat, aby získal ty nejlepší nabídky pro vás - místo toho bude politika výrazně více dražší, než kolik by ekvivalentní politika stála na trhu. Ve skutečnosti by pojistky s nuceným umístěním mohly mít pojistné až 10krát vyšší než běžné pojistné sazby.

Pojištění umístěné násilím je často drahé, protože věřitelé vydělávají na pojistkách, které kupují, zisk. Například Bank of America kupuje silové hypotéky prostřednictvím své dceřiné společnosti silou. Další velká banka, JP Morgan, nakupuje silové pojištění prostřednictvím Assurant, který pak platí dceřinou společnost JP Morgan, aby zajistil pojistky, které poskytuje. Díky takovým praktikám velkých bank vygenerovalo v roce 2010 pojistné za silové pojištění 5,5 miliardy dolarů.

Rizika

Když věřitelé kupují silové pojištění, jsou náklady na často přehnané pojistné obvykle hrazeny na vaše měsíční splátky hypotéky. To představuje řadu rizik. Jedním problémem je, že můžete splácet své půjčky. A když zaostáte za splátkami, mohou vám být účtovány poplatky a penále za zpoždění - což ještě ztěžuje zaplacení účtu a dohání se.

Dalším velkým problémem je to, že silové pojištění je často kupováno, když majitel domu již bojuje se zaplacením všech svých účtů. V době finančních potíží můžete nechat své pojistné smlouvy zaniknout - a tím spustit vynucené pojištění. Pokud k tomu dojde, dostanete se do ještě horší finanční situace, protože vaše pojištění se náhle stane mnohem dražší - a mohlo by vás nutit k uzavření trhu..

Vyhněte se násilnému pojištění

Nejlepší způsob, jak se vyhnout násilnému pojištění, je jednoduše udělat vše, co je v jeho silách, aby nedošlo k zániku požadovaného pojištění. To znamená, že si pečlivě přečtete hypoteční smlouvu, abyste zjistili, jaké typy pojištění potřebujete, a zajistili, že vždy máte pojištění, které splňuje nebo překračuje minimální požadavky..

V některých případech však ani toto nestačí, protože někteří majitelé domů nechali za své pojištění nakoupit silové pojištění kvůli nebezpečí, že jim nedostali dostatek času na to, aby si mohli koupit sami. Například majitel domu nemusí pro svůj domov potřebovat povodňovou politiku, a proto jej nenakupuje. Nicméně, pokud se změní požadavky na pojištění a on je najednou řekl ano potřebují povodňovou politiku, nemusí mít čas ji koupit, než hypoteční úvěr nakoupí nákladnou politiku v jeho zastoupení.

Jak jednat

Pokud dojde k zániku krytí nebo pokud si váš věřitel zakoupí pojištění, které jste dosud neměli nebo jste neočekávali, je třeba okamžitě jednat:

• Každý měsíc zkontrolujte hypoteční výpis z důvodu neočekávaných poplatků. Pokud bylo za vás zakoupeno násilné pojištění, musíte se obrátit na svého věřitele a zjistit, jaké pojištění vám chybí, abyste si mohli okamžitě zakoupit vlastní pojistku, která splní požadavky na krytí.
• Hledejte oznámení od vašeho věřitele, která uvádějí nové požadavky na pojištění. Pokud obdržíte oznámení, jednejte rychle a požadované plány ihned zakupte.
• Pokud bylo pro vás zakoupeno silové pojištění, kontaktujte co nejdříve hypotečního úvěru. Možná budete muset kontaktovat svého věřitele telefonicky i písemně. Buďte připraveni poskytnout přiměřený důkaz o pojištění a pokračujte v sledování, dokud nebude odstraněno násilné pojištění. Může to trvat několik telefonních hovorů.

Ačkoli se Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů snaží chránit spotřebitele před násilným umístěním a vysokými pojistnými, je konečně na vás, abyste přijal preventivní opatření, abyste se vyhnuli těmto velkým výdajům.

Závěrečné slovo

Mít odpovídající pojištění majitelů domů je důležité nejen pro splnění požadavků bank a půjčovatelů, ale také pro ochranu vaší investice. Není však důvod platit více za pojištění, než je nutné. Udržujte svůj dům přiměřeně pojištěný, a pokud dojde k prodlevě z nějakého důvodu, neprodleně podnikněte kroky k vyřešení problému - a ujistěte se, že hypoteční věřitel zruší politiku násilí..

Myslíte si pečlivě zkontrolovat své pojistky, abyste se ujistili, že máte krytí, které potřebujete?