Co je pojistné krytí automobilů na mezeru - stojí to za to?

Pokud své auto financujete, je nepravděpodobné, že jeho hodnota bude po celou dobu trvání půjčky stejná nebo větší než částka financování. Pointa je, že většina lidí dluží mnohem více, než jejich auto - nové nebo ojeté - stojí za to (tj. Vzhůru nohama auto půjčka), a to může mít extrémně drahé následky v případě autovraků. Řešení, které by mohlo zabránit takové katastrofě, může být pojištění mezer.

Co je pojištění mezer?

Pojištění mezer pokrývá „mezeru“ mezi tím, co vaše pojišťovna vyplatí, a částkou, kterou dlužíte za půjčku na auto v případě úplné ztráty. Když si koupíte auto, maloobchodní cena, kterou zaplatíte, je vyšší než prodejní hodnota vozidla. Kromě toho, pokud jste financovali své auto, pravděpodobně jste do své půjčky spojili další náklady, které nemůžete získat zpět, včetně daní z prodeje, poplatků za vlastnictví, emisních poplatků a registrace.

V závislosti na tom, jakou částku zálohy vložíte na své auto, můžete být okamžitě vzhůru nohama na půjčku na auto v okamžiku, kdy odjedete hodně. Tato pozice pak může být značně prohloubena, pokud se vaše auto dostane celkem, takže v takovém případě dostanete od pojišťovny méně peněz, než kolik vám stále dlužíte za půjčku na auto.

Řekněme, že si koupíte vozidlo za 27 000 dolarů a 2 000 dolarů dolů. Krátce po zakoupení může být hodnota výpočtů pojišťovací společnosti pouze 18 000 až 19 000 USD, a to na základě faktorů, včetně stavu vozu, průzkumů cen a průmyslových průvodců, jako je Kelley Blue Book..

Pokud tedy zničíte své vozidlo a získáte maximální výplatu pojistného prostřednictvím kolizního krytí, můžete skončit s zůstatkem úvěru 7 000 $ a žádné auto!

Potřebujete pojištění mezer?

Samozřejmě ne každý potřebuje pojištění mezery. Existují však některé klíčové případy, kdy pojištění mezer může hrát zásadní roli ve vaší finanční pohodě:

• Pokud financujete auto s vysokou mírou odpisů, můžete těžit z pojištění mezer. Většina vozidel se rychle odepisuje, ale některá vozidla se odepisují velmi rychle.
• Pokud jste své vozidlo financovali déle než 4 roky, může vám v případě úplné ztráty nabídnout dodatečnou ochranu. Kratší období financování zlepšuje poměr vaší půjčky k hodnotě. Jinými slovy, „propast“ mezi tím, co dlužíte vašemu autu, a tím, co stojí za to, se zkrátí a zmizí mnohem dříve u krátkodobé půjčky než u dlouhodobější půjčky.
• Pokud byla vaše záloha nižší než 20%, můžete dlužit více, než kolik stojí vaše auto. Pokud je vaše auto totální nebo odcizené, pojištění mezer vám může pomoci splatit zůstatek úvěru.
• Pokud jste vložili zůstatek úvěru z jiného auta do půjčky, pojištění mezer se může ukázat jako prospěšné v případě úplné ztráty.
• Pokud si pronajímáte vozidlo, můžete být požádáni o pojištění mezery.
• Pokud pojedete více než průměrně 15 000 kilometrů ročně, můžete těžit z pojištění mezer. Vozy s vysokým počtem najetých kilometrů se odpisují rychleji než jiná vozidla.
• Pokud jste jedna rodina aut, pravděpodobně si nemůžete dovolit být bez auta na nějakou dobu. Pojištění mezer pomáhá odškodnit vaši rodinu v případě úplné ztráty.

V zásadě nepotřebujete pojištění mezer, pokud jste si jisti, že vaše částka půjčky k hodnotě vás nezanechá půjčkou na auto vzhůru nohama v případě úplné ztráty.

Kolik stojí pojištění Gap?

Typická sazba pojištění mezer je zhruba 5% z vaší roční pojistné související s komplexním a kolizním pokrytím. Tyto sazby se mohou velmi lišit v závislosti na hodnotě vozu, umístění a historii řidiče.

Pokud například zaplatíte roční pojistné ve výši 600 USD na komplexní a havarijní pojištění, vaše pojištění mezer bude pravděpodobně kolem 30 USD ročně.

Jak získat pojištění mezer

Nákup od agentury, nejedná se o obchodní zastoupení

Pojištění mezer si můžete zakoupit u autorizovaného prodejce automobilů, od vaší finanční společnosti nebo od nezávislého pojišťovacího agenta. Obvykle je však nejlepší se vyhnout nákupu tohoto pojištění u autorizovaného prodejce, u kterého jste si vozidlo zakoupili. Sazby pojištění mezer uvedené v obchodním zastoupení mohou být až čtyřikrát vyšší než obvyklé sazby.

Místo toho požádejte pojišťovací agent nebo nezávislou pojišťovací společnost o nabídku pojištění mezery. Pojištění mezer budete chtít koupit hned po zajištění půjčky na auto. Pozdržení nákupu, dokud se nemůžete dostat do kanceláře vašeho pojišťovacího agenta, vám však může ušetřit stovky dolarů.

Zajistěte vrácení peněz

Pojištění mezery se vztahuje pouze na délku vaší půjčky. Jakmile splácíte svůj úvěr, již toto konkrétní krytí nepotřebujete.

Kromě toho se pojistné za pojištění mezer obvykle vyplácí předem nebo se financuje do půjčky. Pokud je například vaše pojistné na mezeru 10 $ měsíčně a financovali jste půjčku na vozidlo déle než 72 měsíců, možná budete muset v době nákupu zaplatit celých 720 $ nebo ji vrátit do zůstatku úvěru.

Nezapomeňte však, že prodáte-li nebo refinancujete auto před vypršením doby vaší půjčky, měli byste obdržet vrácení peněz. I když jste zaplatili pojistné na mezeru předem, částka je stále poměrná po celou dobu trvání půjčky.

Pokud byla vaše politika stanovena na 720 $ na 72 měsíců a vy se rozhodnete splácet, prodat nebo refinancovat auto o tři roky později, měli byste od svého poskytovatele pojištění získat náhradu 360 $. Tato refundace by měla být automaticky vyplacena, jakmile je poskytovatel pojištění informován o prodeji nebo refinancování. V některých případech však autorizovaní prodejci potřebují čas na vrácení peněz, nebo to neučiní bez upomínky od zákazníka.

Pokud refinancujete své vozidlo, nezapomeňte si koupit nové pojištění mezery pro novou politiku, abyste se ujistili, že máte stále krytí pro své auto.

Kdy nekupovat pojištění mezer

Přestože pojištění mezer může hrát důležitou roli pro mnoho majitelů automobilů, stále existuje spousta situací, kdy získání tohoto pojištění bude pravděpodobně plýtvání penězi.

Zde jsou nejčastější scénáře, kdy se můžete vzdát pojištění mezery:

• Pokud má vaše vozidlo hodnotu mnohem větší než půjčka a víte, že výplata celkové ztráty vaší pojišťovny převýší částku půjčky, nemusíte kupovat pojištění mezer.
• Pokud máte v případě úplné ztráty schopnost pokračovat v splácení nebo splácení úvěru, nepotřebujete pojištění mezer.
• Pokud v případě úplné ztráty nebudete muset své vozidlo vyměňovat, nepotřebujete pojištění mezer.
• Pokud je vaše půjčka na relativně krátkou dobu - například 6 až 12 měsíců - nemusíte kupovat pojištění mezer.

Závěrečné slovo

Vlastnictví automobilu může být drahé. Poté, co viděli jejich splátky jistiny a úroků, mnoho lidí se bránilo myšlence platit dalších 15 dolarů měsíčně kromě jejich pravidelného komplexního a kolizního krytí.

Přesto ve většině případů, pojištění mezer je nutností, pokud si koupíte auto na úvěr. Pokud ji nemáte, riskujete splacení drahého úvěru na auto za vozidlo, které nemůžete řídit.

Máte pojištění mezery? Pokud ano, museli jste ji někdy použít?