Porozumění proč rozpočty selhají - 8 kroků k opravě zlomeného rozpočtu
Neschopnost dosáhnout finančních cílů však není nutně způsobena nedostatkem úsilí nebo touhy. Navzdory nejlepším záměrům ušetřit peníze, může dodržování osobního rozpočtu stejně snadno vést k cyklu deprivace a zbytečných výdajů, jako by to mohl být statný bankovní účet..
Někteří navrhli, že Američané žijí nad rámec svých možností, je to, že existuje prostě nedostatek dostupných informací, které by je vedly. Nedávný průzkum Amazon.com však naznačil dostupnost více než 58 000 knih věnovaných úsporám peněz. Podobně televizní a rozhlasové pořady o úsporách zaplňují vzdušné vlny a oplývají vzorky rozpočtů na internetu.
Kromě toho od roku 2015 poskytuje poradenství 223 400 osobních finančních poradců a podle údajů Bureau of Labor Statistics je oblast v porovnání s jinými profesemi „mnohem rychlejší“ než průměr. Zdá se jasné, že je tu další důvod, proč rozpočty nejsou tak úspěšné, jak by měly být.
Profesionální tip: Uvažovali jste o najmutí finančního poradce, který vás dovede na správnou cestu k finančnímu úspěchu? SmartAsset má nástroj, který vás spojí se třemi poradci na základě řady otázek. To znamená, že najdete poradce, který je pro vás nejvhodnější.
Proč rozpočty selhávají
Rozpočet je plán na dosažení teoretické úrovně finančního zdraví v budoucnosti se zaměřením na snížení výdajů a zvýšení příjmů. Rozpočty mají tendenci selhat, protože jsou nesprávně naplánovány, špatně implementovány nebo obojí. Ještě důležitější je, že kořeny selhání lze často vysledovat podle našich přirozených lidských tendencí, které byly evolučně zapojeny do naší psychologie..
Podle Harvard Business Review nepřijde trpělivost a sebekontrola pro většinu lidí přirozeně, což je připomínka starověku, kdy byl život nejistější. Čekání na spotřebování nalezeného jatečně upraveného těla přitahovalo další úlovky a masožravce, z nichž většina byla větší, silnější a smrtelnější. Pro naše evoluční předky by odložení jídla mohlo znamenat stát se jídlem. V důsledku toho mají lidé dnes potíže s odložením potěšení ve prospěch většího potěšení zítra.
Profesionální tip: Nejlepší způsob, jak uspět při rozpočtování, abyste se ujistili, že je nastaven správně a snadno pochopitelný. Tím, že víte, kam vaše peníze jdou každý měsíc, je snazší provést potřebné změny. Osobní kapitál je jedním z našich oblíbených rozpočtovacích nástrojů. Usnadňují pochopení procesu a dokonce zahrnují i další nástroje pro správu peněz.
Zpožděné uspokojení
Každý z nás se denně zabývá pokušením okamžitého uspokojení. Stejně jako zvonek spustil sliny u Pavlových psů, slovo „prodej“ okamžitě přitahuje náš zájem. Okamžité uspokojení je ve skutečnosti základem moderního marketingu.
Společnosti, jako je Walmart, se mohou pochlubit šířkou svého inventáře, takže už nikdy nebudete muset opustit obchod bez rukou; Amazon.com experimentuje s robotickými drony, aby zkrátil dodací lhůty; a reklamní kopie slibuje výhody, které budou dosaženy ihned po zakoupení. Když se spojení mezi obětí a výplatou stane nejistým nebo prodlouženým, stává se obtížné udržet sebeovládání - žít v rámci rozpočtu - stále obtížnější. Jedním z hlavních důvodů, proč rozpočty selhávají, je to, že budoucí přínosy jsou často příliš obtížné vizualizovat a lidé nemají neomezené množství sebekontroly..
Samokontrolní vyčerpání
Studie na Floridské státní univerzitě z roku 2007, která byla zveřejněna v časopise Journal of Consumer Psychology, naznačila, že sebeovládání funguje jako sval - důvod, který nazýváme „vůlí“ - má omezenou kapacitu, kterou lze využít a kterou je třeba doplnit. Kromě toho vykonávání sebeovládání v jedné oblasti vede k nedostatečné kontrole v jiných oblastech. Několik studií publikovaných v časopise Journal of Consumer Psychology, které se týkají jídla a hádanek, naznačovalo, že ovládání něčích podnětů k jídlu žádoucího jídla snížilo schopnost testovaných subjektů řešit hádanky. To může být důvod, proč mají lidé problémy se stravováním a pobytem ve finančním rozpočtu současně.
Naštěstí lidé většinou pracují s automatickou nebo nevědomou reakcí - reagují na naše prostředí bez přemýšlení. Ve své knize Myšlení rychle a pomalu psycholog Daniel Kahneman teoretizuje, že naše mozky mají dva systémy: System One je rychlý, automatický a intuitivní přístup, zatímco System Two je pomalejší analytický režim mysli, kde dominuje rozum. Systém One spoléhá na mentální zkratky a vyžaduje méně energie. Systém dva vyžaduje duševní úsilí, je vědomě zapojen a v případě potřeby může potlačit systém jeden.
Například nové mozky řidičů automobilů fungují především v rámci systému dva, důrazně se zaměřují na všechny aspekty jejich okolí a neustále upravují rychlost a řízení. Mladí řidiči často komentují únavu, když ukončují trénink. Naproti tomu zkušení řidiči ovládají svůj automobil bez vědomého myšlení, zapojují se do rozhovorů s cestujícími, mění rádiové kanály atd. Systém One je pod kontrolou zkušených řidičů, pokud během cesty není potřeba - počasí, dopravní podmínky, mechanické selhání - aby byl zapojen systém dva..
Vypracování rozpočtu a jeho uvedení do praxe se silně spoléhá na mozkový systém dva, vážení alternativ, promítání důsledků a rozhodování. Plnění rozpočtu také vyžaduje spoléhání se na systém dva, dokud se reakce nestanou automatickými nebo obvyklými a systém One se nemůže ujmout.
Existuje mnoho důvodů, proč osobní rozpočty selhávají, ale vzdát se příliš brzy je jedním z nejčastějších. Příliš mnoho rozpočtů nikdy nenechalo systém One převzít, takže rozhodnutí jsou automatická a téměř bez námahy.
Zpět na trať
Získat kontrolu nad výdaji nemusí být bolestivý, natažený proces. Ve skutečnosti čím obtížnější je, tím je pravděpodobnější, že skončí neúspěchem. Využití následujících tipů ve fázi plánování a provádění rozpočtu vám může usnadnit práci namísto proti tendencím v době kamenné a pomůže vám co nejlépe využít vaši schopnost sebekontroly. V důsledku toho byste měli najít život v rámci rozpočtu, aby bylo snazší, vyhnout se bolesti utrácení peněz, které nemáte, a pravděpodobně zlepšit šance na dosažení vašich finančních cílů.
1. Zaměřte se spíše na snižování nákladů než na zvyšování příjmů
Rozpočty jsou určeny k tomu, aby vaše výdaje byly nižší než vaše příjmy, přičemž rozdíl je část, kterou můžete ušetřit za krátkodobé a dlouhodobé zabezpečení. Mnoho lidí, kteří jsou závislí na pravidelné mzdové kontrole, však může v krátkodobém horizontu zřídkakdy ovlivnit jejich příjmy.
Pro účely rozpočtu předpokládejme, že váš příjem pro příští rok bude podobný - do 2% - v loňském roce, s výjimkou výjimek, jako je propagace, zvýšení nebo bonus, se jistě stane. Pokud se stane štěstí a náhle sklízíte neočekávané příjmy, bude nadměrný příjem bezpečnostním faktorem, pokud nejste schopni snížit své výdaje tak rychle, jak se očekávalo. Zvažte implementaci taktiky úspory peněz, jako je použití kupónů (nebo alternativy, jako je Ibotta), nákup z druhé ruky a vaření doma místo stolování.
Navíc se můžete zaregistrovat do programu Trim. Trim analyzuje vaše bankovní účty a účty kreditní karty a najde způsoby, jak ušetřit. Mohou zrušit nechtěné předplatné, sjednat vybrané účty a pomoci vám ušetřit peníze na pojištění vozidla.
2. Podívejte se na Big Picture
Zvažte dopady vašeho rozpočtu jako celku na vaše výdaje. Překročili jste očekávané výdaje v každé kategorii výdajů? Snížila se vaše výdaje celkem, i když možná o něco méně, než bylo plánováno?
Pokud ano, pravděpodobně jste měli nereálná očekávání, pokud jde o vaši schopnost zvládnout významné změny. Spíše než se psychologicky porazit a opustit svůj pokus o kontrolu výdajů, pyšní na své úsilí a na to, co jste se naučili.
Znovu proveďte počáteční rozpočtové kategorie a projekce budoucích výdajů. Pokud vaše projekce vycházely z vašich historických úrovní výdajů, zkuste místo toho vypracovat obecná pravidla nebo pokyny.
Například splnění následujících poměrů výdajů vám pravděpodobně může ušetřit alespoň 10% vašeho příjmu:
- Bydlení. Neměli byste platit více než 35% svého příjmu na bydlení, včetně nájemného, splátek hypotéky, daní z nemovitosti, oprav, údržby a nákladů na energie.
- Přeprava. Investujte méně než 20% na půjčky na auta, platby za pronájem, pojištění, údržbu a opravy, jakož i poplatky za taxi a parkování.
- Životní náklady. 20% nebo méně na výdaje, jako je jídlo, oblečení, zábava a zdravotní náklady.
- Splátky dluhů. 15% nebo méně, včetně úroků a jistiny, avšak bez hypotéky nebo půjčky na auto.
Pokyny jsou založeny na „průměrech“, takže se rozhodně nevztahují na všechny. Pokud jste svůj rozpočet založili na doporučených pokynech, zkontrolujte své výdaje a upravte projekce tak, aby odrážely váš životní styl.
Pro usnadnění přechodu stanovte cílové poměry postupně a snižujte výdaje postupně, dokud nedosáhnete pohodlného cíle. Pokud například zábava spotřebovává 25% vašeho dobrovolného příjmu a chcete utratit více než 10%, stanovte cíl 21% pro první čtvrtletí, 17% pro druhé čtvrtletí, 13% pro třetí čtvrtletí a 10 % za poslední čtvrtletí. Přírůstkové cíle mohou pomoci snížit stres ze změn a umožňují vám dosáhnout cíle v přiměřené době.
Profesionální tip: Pokud jsou vaše náklady na bydlení nebo půjčky na auta vyšší, než by měly být, podívejte se na refinancování vašich půjček. Půjčování vám během několika minut zobrazí více věřitelů.
3. Zaměřte se na řešení chyb
K selhání rozpočtu obvykle nedochází ve všech kategoriích - pouze v několika málo. V těchto případech určete, zda selhání bylo výsledkem příliš optimistického plánování nebo obtíží při provádění nezbytných změn. Snížení fixních nákladů je obzvláště obtížné a obvykle trvá značné množství času, proto byste se měli zaměřit především na diskreční výdaje.
Mnoho odborníků na rozpočet charakterizuje všechny nefixované výdaje jako diskreční, popis psychologů by řekl, že je v souladu s „chtít“, spíše než s „potřebou“. Například, protože lidé potřebují ochranu před živly, mít střechu nad hlavou je „potřeba“. Volba vícepokojového sídla s bazénem, tenisovým kurtem a video místností oproti menší struktuře by však byla považována za „chtít“. Jak osobní příjem roste, poměr mezi potřebami a přáními často klesá. Jinými slovy, čím více peněz vyděláte, tím větší kontrolu nad jeho použitím máte.
Protože libovolné náklady lze snadno změnit, jsou často naším největším zdrojem úspor. Existují však praktická omezení rychlosti, se kterou se mohou pohodlně vyskytnout všichni. Je nerealistické, aby osoba, která večeří každé jídlo, se náhle proměnila v plánovač a přípravu jídel na plný úvazek. Osoba, jejíž společenský život je zaměřen na nakupování oblečení, pravděpodobně neopustí návštěvu nákupních center a nákupních center studené krůty.
Praktičtějším přístupem by bylo stanovení cílové částky, která má být dosažena během šestiměsíčního období, a postupné snižování nákupních nákladů v tomto období. Pokud jsou například vaše průměrné historické výdaje na stravování 500 USD měsíčně, může být cíl stanoven na 200 USD, což během šesti měsíců snižuje náklady 50 USD měsíčně..
4. Zjednodušit, Zjednodušit
Počet rozpočtových kategorií, které můžete použít, není nijak omezen, ale více než 10 nebo 12 může zvýšit šance, že se stanete frustrovaní a přestanete. V roce 2010 společnost Journal of Marketing zjistila, že nakupující s potravinami, kteří se snaží příliš podrobně sledovat své nákupy potravin, jsou rychle frustrovaní a opouštějí své úsilí. K podobnému výsledku dochází při sledování výdajů rozpočtu příliš podrobně, protože vyžaduje příliš mnoho sebeovládání.
Zkontrolujte svůj postup čtvrtletně, nikoli měsíčně, abyste vyhladili variace. Podle časopisu Journal of Consumer Research jsou údaje o rozpočtu z krátkodobého hlediska obvykle velmi nestálé - méně, takže doba trvání hodnocení se prodlužuje. Hodnocení příliš brzy může zanechat falešné dojmy o vašem pokroku nebo jeho nedostatku.
5. Zahrňte do svých rozpočtů „Fudge Factors“
Lidé mají tendenci chtít a očekávat dokonalost. Očekáváme, že naše rozpočty budou přesné, bez chyb nebo vad. V důsledku toho, když se nám nepodaří dosáhnout cílených částek, viníme se za nesrovnalosti, stupňující se pocity nedostatečnosti a viny.
Bohužel ani příroda, ani lidé nejsou dokonalí - existujeme ve stavu neustálých chyb a oprav. Pravděpodobnost selhání rozpočtu vyplývá z našich nesprávných představ při tvorbě rozpočtu, než neprovedení. Vynechání nepravidelných nebo neobvyklých výdajů, které by se mohly vyskytnout, nebo považování rozpočtových cílů za absolutní limity spíše než odhady, je jistým vzorcem selhání. Konkrétně nezohledňujte každý příjem z rozpočtu v rozpočtu - dejte si prostor pro ty neočekávané výdaje, které se mohou během roku objevit.
6. Automatizujte své výdaje tam, kde je to možné
Pokud vás život v rámci vašeho rozpočtu způsobí, že se cítíte zbaveni a vyžaduje neustálé a důsledné sebeovládání, pravděpodobně se vám to povede. Klíč k životu v rámci rozpočtu - nebo zůstat na dietě - spočívá v tom, že umožní vašemu mozku pracovat prostřednictvím systému One, automatického systému, který řídí chování, a co nejvíce regulovat výběr, než aby musel neustále přemýšlet a rozhodovat se. Například měsíční rozhodování může nahradit automatické platby - převod peněz přímo z vašich bankovních účtů na předem stanoveném základě - u úspor a hlavních kategorií výdajů, jako je bydlení, platby autem a kreditní karty..
Profesionální tip: Pokud chcete, aby ukládání bylo plně automatizované, otevřete bankovní účet u Chime. Zaokrouhlí každý nákup nahoru a převede rozdíl na váš spořicí účet. Alternativně můžete použít aplikaci Acorns. Zaokrouhlí každý nákup nahoru a přidá jej do diverzifikovaného investičního portfolia.
7. Vytvořte fyzické bariéry pro používání kreditních karet
Nechte své kreditní karty doma a uchovávejte je k dispozici pouze pro neočekávané výdaje nebo mimořádné události. Otevření druhého bankovního účtu a převod peněz, které mají být použity výhradně k volitelným výdajům - nebo pouze za použití hotovosti - by tyto výdaje měly každý měsíc omezit. Jinými slovy, můžete utratit přidělenou částku bez viny, dokud nebude účet nebo vaše hotovost vyčerpána na konci měsíce.
Zatímco uzavření účtů na kreditní kartě nemusí být obezřetné nebo odůvodněné, ztěžování jejich používání může vyplatit dividendy. Pokud potřebujete potvrzení o evidenci nebo zabezpečení, zvažte použití debetní karty z vašeho vyhrazeného útržkového účtu nebo zprostředkovatele třetí strany, jako je PayPal..
Vložte své kreditní karty na fyzické místo tak, aby je jejich získání vyžadovalo čas a úsilí, umožněte System Two, aby se zapojil do hry a vyžadoval od vás racionální rozhodnutí o zamýšlených výdajích. V Christian Science Monitor Trent Hamm, podnikavý spotřebitel, který se ocitl neschopný odolat návnadě kreditních karet, je zabalil do vody a uložil je do mrazničky - možná drastické řešení, ale fungovalo to pro něj.
8. Persist, Persist
V průběhu času se opakované akce stávají návyky, hmatatelným důkazem toho, že systém One One funguje. Výzkum zveřejněný University College London naznačuje, že tento proces vyžaduje 21 až 66 dní nebo déle, zejména pro komplikované nebo složité akce. Přesto se mysl neustále snaží nahradit rozhodnutí System Two automatickým chováním System One. Tato tendence je tak silná, že špatná rozhodnutí, jako je nadměrné výdaje, jsou minimalizovány v procesu formování návyků.
Navzdory jakýmkoli výpadkům ve vašem chování může návrat k předběžným rozpočtovým vzorcům způsobovat změny. Stejně jako většina životních cílů, úspěch přichází i těm, kteří přetrvávají.
Kdykoli překročíte, zkuste zjistit příčinné faktory vedoucí k nákupu a to, zda bylo rozhodnutí odůvodněné. Pokud se domníváte, že to bylo, zkontrolujte svůj rozpočet, zda neobsahuje potřebné změny. Pokud ne, rozpoznejte neúspěch a začněte znovu budovat návyky výdajů pomocí výše uvedených tipů. Postupem času, jak je začleníte do svých výdajů, by se fiskální disciplína měla stát mnohem jednodušší.
Závěrečné slovo
Život v rozpočtu může být obtížný - zejména v prvních týdnech - vytrvalost může být úspěšná. Život ve vašich prostředcích může nejen zvýšit váš pocit bezpečí, ale také může snížit stres a přeměnit peníze v nástroj, který vám pomůže dosáhnout vašich cílů..
Zpočátku je dodržování rozpočtu velmi podobné dodržování diet. Naše mysli a těla odolávají změnám, i když nám konečný výsledek jednoznačně prospívá. Oslavte své každodenní vítězství, když jste schopni zůstat v cíli. Když sklouznete nahoru, uvědomte si, že život na rozpočtu je změna života - nikoli cíl. Učte se ze svých chyb a pokračujte s vědomím, že vytrvalost bude mít za následek návyky šetrnosti a fiskální disciplíny.
Jak funguje rozpočet pro vás? Jaké výzvy musíte překonat?
