Pochopení rozdílu mezi peněžní hodnotou a náhradními náklady na pojištění
Když kupujete například dům a pojistíte jej pouze v peněžní hodnotě, pojišťovna vám uhradí pouze ztrátu až do hodnoty vašeho domu. Pokud jste tedy koupili domov 150 000 $ a byl zničen v ohni, pojišťovna vám zaplatí pouze původní částku 150 000 USD minus vaše odpočitatelné a odpisy. V tomto aspektu odpisu pojišťovna odečte částku za opotřebení, které jste způsobili na aktivu, dříve, než vyplatí pohledávku. To může výrazně snížit vaši platbu a potenciálně vás nechat v dluhu.
S hotovostní hodnotou můžete nakonec obdržet výrazně méně peněz, než kolik vám stálo a bylo vaše pojištění pojištěno, zejména pokud jste v něm dlouho žili. V případě pojištění peněžní hodnoty pojišťovna zaplatí vše, co věří, že váš majetek měl v době ztráty hodnotu.
Pojistné ustanovení o náhradě nákladů stojí za cenu
Pojištění náhradních nákladů je skvělou doložkou, kterou musíte mít v rámci pojistného krytí svého vlastníka domu, abyste zajistili, že pokud budete mít nárok na pojištění, budete kompletně krytí veškerých nákladů na přestavbu. V případě pojistné smlouvy v pojistné smlouvě se odplata neodpočítává z výplaty pojistného plnění. Jediná věc, za kterou jste zodpovědný, je váš odpočitatelný. Například, pokud máte plazmovou televizi o šířce šedesáti palců, kterou jste měli více než pět let a která vám byla ukradena z domova, vaše pojišťovna by musela zaplatit váš nárok ve výši nákladů, které stojí za výměnu televize za jinou srovnatelná šedesát palcová televize mínus odpočitatelná.
Pojištění náhradních nákladů: lepší, než když jste začali?
Jednou z nejlepších funkcí pojištění náhradních nákladů je to, že byste mohli potenciálně vydělat na celkové ztrátě. Vezměme si například dům. Pokud jste si koupili svůj dům před deseti lety za 150 000 $ a při spálení se ocenilo na hodnotu 250 000 $, dostanete aktuální částku, kterou by vás stálo přestavět přesně stejný dům v dnešních dolarech, což by velmi dobře mohlo být 250 000 $ částka, protože jste měli v pojistné smlouvě klauzuli o celkových nákladech na náhradu. Někteří pojišťovny nyní požadují, aby pojistníci přestavěli své domovy těmito penězi namísto kapesování hotovosti, která bývala jednou z možností. Důvodem je to, že pojišťovny se snaží zabránit takovým podvodům, jako je podvod nebo nadměrný zisk. Pokud se i přesto rozhodnete neobnovovat svůj domov, mnoho pojistných smluv vám může vyplatit pouze částku odpovídající původní domovské hodnotě vašeho domu. Předtím, než se zaregistrujete k doložce o náhradě nákladů, zjistěte tyto věci předem.
Pokud máte pojištění peněžní hodnoty, nebudete dostávat celkovou částku peněz, na které je vaše aktiva pojištěna. Budou vám účtovány odpisy a opotřebení, které jste na majetku vytvořili, jako je váš domov. To může být značné množství, pokud jste tam dlouho žili. Volba pojištění celkové náhrady nákladů vám může ušetřit tisíce dolarů a zajistí, že jste zcela krytí rostoucí inflací a dalšími náklady, pokud budete mít úplnou ztrátu. Nejdůležitější věcí je porozumět možnostem, které máte při založení vaší pojistné smlouvy. Není to správné řešení pro všechny, ale je to něco, co by měl každý zvážit při hodnocení možností pojištění.
Jaký druh pojištění dáváte přednost??
(fotografický kredit: Shutterstock)
