Kolik životního pojištění potřebuji? - Typické částky pokrytí

Následně jsem zjistil, že pro výpočet výše životního pojištění, které potřebujete, se používají lidská pravidla (8 až 10krát vyšší než váš roční příjem). Také jsem se dozvěděl, že situace každého člověka je jiná a musí se časem měnit. V důsledku toho byste měli posoudit svou situaci a vaše životní pojištění potřebovat pokaždé, když ve vašem životě dojde k významné události, jako je manželství, narození, nákup domů, nové podnikání, smrt nebo odchod do důchodu.

Jak zjistit vaše potřeby životního pojištění

Chcete-li získat přibližnou aproximaci vaší pojistné potřeby, zvažte následující skutečnosti:

1. Určete ideální částku

• Vynásobte své roční příjmy po zdanění počtem let, které očekáváte potřebu. Například váš manžel může potřebovat příjem po zdanění ve výši 40 000 USD až do odchodu do důchodu 40 let, nebo celkem 1 600 000 $.
• Přidejte náklady na významné události (např. Děti, vysoká škola, velké budoucí nákupy). Pokračování výše uvedeného příkladu by 1 600 000 dolarů potřeby manželů plus 500 000 dolarů pro děti činilo 2 100 000 USD.
• Odečtěte hodnotu čistých aktiv (aktiv minus pasiv), které vlastníte. Pokud například máte aktiva 100 000 $, částka 2 100 000 $ vypočtená v předchozím kroku by se snížila na 2 000 000 $.
• Stanovte současnou hodnotu částky pomocí tabulky současných hodnot nebo finanční kalkulačky s úrokovou sazbou 2,0%. Současná hodnota je to, kolik byste dnes museli investovat, abyste dosáhli vypočítané budoucí potřeby. Míra růstu 2,0% každý rok je konzervativní i realistická vzhledem k historické investiční výkonnosti a inflaci.

2. Vypočítejte si, kolik máte k dispozici pro prémie
Zjistěte, kolik prémie si můžete dovolit platit v současnosti i během období poté, co zaplatíte za jiné potřeby, jako je přístřeší, jídlo, oblečení, přeprava a zdravotní pojištění.

3. Požadované nabídky od více poskytovatelů pojištění
Ujistěte se, že rozumíte požadavkům na upisování a dostanete nabídky od nejméně tří poskytovatelů. Genworth je jedna z možností, na kterou se můžete podívat. Například, pokud jste kuřák, získejte náklady na kuřáckou politiku a nespoléhejte se na inzerované pojistné nebo na to, co by nekuřák s ideálním zdravím zaplatil. Ve výše uvedeném příkladu by nekuřácký 25letý muž v dobrém zdravotním stavu pravděpodobně platil pojistné mezi 1 500 až 2 000 $ ročně za 910 000 USD v termínovaném pojištění..

Profesionální tip: Pokud používáte společnost jako PolicyGenius, budete si moci snadno odpočinout s vědomím, že vždy dostanete nejlepší ceny. Na základě vašich individuálních potřeb vám poskytnou 12+ personalizovaných nabídek od všech nejlepších poskytovatelů pojištění. Nejste si jisti, kolik pokrytí skutečně potřebujete? Mají kalkulačku pokrytí, která vám to pomůže.

4. Vyberte Optimálního vlastníka pro zakoupení Zásady
I když jste pojištěný život, vlastníkem pojistky může být důvěra, váš manžel nebo kdokoli jiný, kdo má pojistný zájem na vašem životě. Musíte si být jisti, že rozumíte daňovým aspektům jakéhokoli výnosu z pojištění pro své příjemce po vaší smrti. Například vlastnictví této politiky by mohlo být v držení druhého z manželů, čímž by se zamezilo majetkové dani z výnosů z pojištění, která by byla splatná, pokud by manžel / manželka, která je krytá, byla také vlastníkem pojistky.

Existují však zákonné požadavky, které zajistí, že výnosy zůstanou mimo majetek. Při řešení problémů s ukončením života je vždy moudré konzultovat plánovače nemovitostí nebo právního zástupce.

Typické částky pokrytí

S ohledem na tento proces jsou zde uvedeny příklady typických potřeb pojištění v průběhu celého života:

Před manželstvím a dětmi

Mladí dospělí a manželé bez dětí obvykle nepotřebují životní pojištění. Kromě nákladů na pohřeb a placení vysokoškolských půjček a spotřebitelských dluhů jsou závazky minimální. Pokud oba manželští partneři pracují, nevlastní dům nebo neshromažďují značný dluh, není třeba kupovat pojištění, aby se chránila výdělečná síla člověka, protože přeživší bude pravděpodobně pokračovat v práci. Kromě toho se mladý přežívající partner pravděpodobně znovu ožení. Potřebné životní pojištění je obvykle menší než 50 000 USD pro jednoho z partnerů.

Nákup domu nebo vznikající hlavní dluh

Jste-li svobodný a nikdo jiný není povinen dluh prodat, lze aktivum prodat a výnosy použít k platbě. Pokud jste ženatý a přejete si, aby aktivum zůstalo nedotčeno, částka potřebného pojištění by zahrnovala zbývající zůstatek na dluhu.

Pokud je například vaše hypotéka 200 000 USD, vaše potřeba by byla 200 000 USD. S splácením hypotéky by se snížilo potřebné pojištění. Měli byste však zvážit pokračující náklady na pojištění domu a daně ve svých každodenních životních nákladech. Pojištění pro někoho v této pozici - často ve věku 30 let, podle tohoto článku od Simply Insurance - se pravděpodobně pohybuje mezi 400 000 a 600 000 USD.

Děti

Podle nedávné studie ministerstva zemědělství USA jsou průměrné náklady na výchovu dítěte narozeného v roce 2010 na 18 let 226 920 USD. Vysoká škola stojí na státní univerzitě dalších 21 447 dolarů ročně. Opět platí, že potřeba pojištění k pokrytí těchto nákladů se snižuje, jak budete nadále žít, pracovat a šetřit. Zpočátku možná budete potřebovat přibližně 300 000 dolarů na krytí novorozence (včetně předpokládaných nákladů na vysokou školu); tyto náklady však každý rok života dítěte snižují.

Pamatujte, že pojištění má za cíl poskytnout příjem, který nemůžete poskytnout v důsledku předčasné smrti; je to splatné, pouze pokud zemřete. Pokud jste naživu, je k pokrytí těchto nákladů zapotřebí samostatný spořicí prvek, pravděpodobně ve formě kumulovaných peněžních hodnot v pojistné smlouvě. Lidé s dětmi by měli mít kromě svých dalších potřeb minimálně 200 000 dolarů na dítě v životě.

Zahájení podnikání

Kdykoli majitel firmy zemře, je splatná daň z nemovitosti. Životní pojištění je jedním ze způsobů, jak zajistit likviditu v případě potřeby - pokud nejste připraveni tento podnik prodat.

Pokud jste v partnerství, budou všichni obchodní partneři chtít financovat kupní a prodejní smlouvu s pojištěním. Tím je zajištěno, že nemusí hradit náklady na závazky společnosti, které nese partner, a že mají k dispozici hotovost na nákup zájmů zesnulého partnera ve společnosti od svých dědiců..

Tento typ pojistného krytí lze dosáhnout společným životním pojištěním s pojištěním „first-to-die“. Vzhledem k odlišným právním a daňovým otázkám by toto pojištění mělo být pokryto v samostatné smlouvě u různých vlastníků než u pojištění zakoupeného za účelem nákupu rodinné bezpečnosti.

Daň z úmrtí a nemovitostí

V době, kdy většina lidí dosáhne věku odchodu do důchodu, existuje jen minimální potřeba životního pojištění, pokud dotyčná osoba nemá podstatný majetek (podle současných daňových zákonů výrazně přesahuje 1 milion USD). V takovém případě, zejména v případech, kdy může být obtížné prodat aktiva nebo by od příjemců vyžadovalo potíže, mnoho osob udržuje životní pojištění na místě pouze pro svou likvidní hodnotu. Pokud je váš majetek v této kategorii, navštivte právního zástupce pro kompletní plánování plánování nemovitostí - zaplatí se to za uložené daně.

Závěrečné slovo

V shonu každodenního života někdy zapomínáme na naše finanční povinnosti vůči rodinám a obchodním partnerům. Vlastnit životní pojištění je akt lásky a poskytuje klid, že naši blízcí nebudou muset snášet ztrátu manžela nebo rodiče s dodatečnou zátěží finančních sporů.

Proč si myslíte, že by mělo být zakoupeno životní pojištění? Už jste někdy zažili případ, kdy výtěžek ze životního pojištění zmírnil stres neočekávané ztráty?

Tento příspěvek byl inspirován životním pojištěním Genworth.