Jak získat osobní půjčku - proces žádosti

Nejprve je třeba položit základy pro vaši aplikaci. Zde je návod, jak to udělat a co lze očekávat od procesu žádosti o osobní půjčku.

Připravuje se žádost o osobní půjčku

Před odesláním první žádosti o osobní půjčku splňte tyto úkoly.

1. Zkontrolujte své kreditní skóre a zprávu

I když se nakonec rozhodnete nepožádat o osobní půjčku právě teď, zvykněte si pravidelně kontrolovat své kreditní skóre a reportovat.

Získání bezplatného kreditního skóre a zprávy

Podle zákona máte nárok na jednu bezplatnou zprávu o úvěru ročně z každé ze tří hlavních kanceláří pro podávání zpráv o spotřebitelských úvěrech. Přejděte na stránky AnnualCreditReport.com a získejte své.

Chcete-li častěji aktualizovat skóre, vytvořte si účet s bezplatnou službou předplatného kreditního skóre, například Credit Karma. Credit Karma vám umožní zkontrolovat své kreditní skóre kdykoli budete chtít, bez omezení nebo nákladů.

Kontrola vašeho kreditního skóre těmito způsoby vyžaduje to, co se nazývá „měkký tah“, což je odlišné od „tvrdých“ dotazů kteréhokoli věřitele, u kterého se ucházíte o nový úvěrový účet, včetně osobní půjčky. Měkký tah nemá nepříznivý dopad na vaše kreditní skóre.

Co dělat s vaší kreditní skóre

Ačkoli to není jediný faktor, který věřitelé zvažují, vaše kreditní skóre říká hodně o vašem rizikovém profilu dlužníka. Vaše skóre FICO, zlatý standard pro vykazování spotřebitelských úvěrů, má pět různých složek:

• Míra využití úvěru (celkový zůstatek revolvingového dluhu děleno celkovým dostupným revolvingovým úvěrem)
• Historie splátek (včetně včasných a vážně opožděných nebo zmeškaných plateb na úvěrových účtech s návratností sedm let)
• Délka úvěrové historie (průměrný věk otevřených a uzavřených účtů až do 10 let)
• Úvěrový mix (typy úvěrů, včetně splátek, kreditních karet a maloobchodních účtů)
• Nový kredit (objem nedávných úvěrových dotazů a nově otevřených účtů)

Pokud se vaše číslo nenachází tam, kde byste chtěli, hledejte před podáním žádosti o půjčku krátkodobé příležitosti ke zlepšení svého kreditního skóre. Můžete například požádat o novou kreditní kartu, abyste snížili svůj poměr využití kreditu a vytvořili vzorec včasných plateb. Můžete se také zaregistrovat Experian Boost který použije historii plateb z vašeho mobilního telefonu a účty za elektřinu, aby pomohl zlepšit vaše kreditní skóre.

Získání vašeho úvěrového skóre je také dobrý způsob, jak nastavit počáteční očekávání osobních nabídek půjček, které obdržíte. Spousta osobních půjčovatelů poskytuje půjčky půjčkám blízkým a subprime dlužníkům, takže skóre sub-640 vás nutně nezastaví z trhu osobních půjček. Měli byste však očekávat, že jakékoli přijaté úvěrové nabídky přinesou vyšší úrokové sazby, nižší jistiny a možná méně příznivé podmínky splácení, než kdybyste měli vyšší skóre.

A naopak, pokud je vaše kreditní skóre lepší, než očekáváte - řekněme nad 740 -, pravděpodobně budete mít nárok na výhodné sazby a podmínky a budete pravděpodobně schopni podat žádost u věřitelů, kteří se výhradně starají o prvotřídní a mimořádně prvotřídní dlužníky, jako je SoFi a mnoho tradičních bankovních půjčovatelů.

2. Zvažte alternativy

Pokud hledáte likviditu, osobní půjčky nejsou jedinou hrou ve městě. Než odešlete svou první aplikaci, prozkoumejte tyto alternativy:

• Propagace 0% převodu zůstatku APR. Tito jsou obecně k dispozici žadatelům s dobrým až výborným kreditem. Pokud se kvalifikujete a vaše výpůjční potřeby jsou natolik skromné, že a) se dostanou pod limit převodu zůstatku na vaší kartě ab) vyplatí zapůjčenou částku v plné výši před pravidelnými kopy APR, může to být vaše nejlevnější možnost výpůjčky.
• Půjčky na domácí kapitál a úvěrové linky. Pokud máte doma dostatek vlastního kapitálu - obvykle alespoň 15% nebo poměr úvěru k hodnotě 85% - můžete se kvalifikovat na půjčku na domácí kapitál nebo úvěrovou linku prostřednictvím Figure.com. Protože tyto produkty jsou zajištěny vlastním kapitálem u vás doma, jsou méně riskantní než nezajištěné půjčky a jejich úrokové sazby jsou v důsledku toho nižší.
• Zabezpečené půjčky. Ze stejného důvodu jsou zajištěné splátky úvěrů obvykle pro dlužníky levnější než nezajištěné alternativy. Pokud například plánujete použít nezajištěný osobní půjčku na nákup ojetého vozu, zvažte žádost o půjčku zajištěného vozidla prostřednictvím myAutoloan.com namísto.
• Pravidelné kreditní karty APR. Přenos zůstatku na kreditní kartě není ideální, ale kreditní karta s nízkou hodnotou APR může být nejlepší volbou pro dlužníky, jejichž osobní půjčky nejsou dostatečně silné, aby se kvalifikovaly pro nejnižší sazby a podmínky. Pokud jsou sazby vaší osobní půjčky všechny severně od 15% APR, před pokračováním v žádosti vyhledejte kreditní karty s nižšími sazbami.

Chcete-li zjistit, která z těchto možností je pro vás nejlepší, pokud existuje, zablokujte hodinu pomocí několika osobních věřitelů. Porovnejte výsledky tohoto cvičení a poté je porovnejte s cenami a podmínkami nabízenými alternativami. Tímto způsobem můžete získat spoustu informací; Prohlášení o zveřejnění kreditní karty je obzvláště průhledné a nevyžaduje zobrazení aplikace.

Bez ohledu na to, co děláte, vyhýbejte se vysokorychlostním alternativám, jako jsou půjčky na zastavárny a výplaty. Jsou ruinně drahé a náchylné k pasti dlužníků v začarovaných cyklech zadlužení.

3. Posoudit vaši schopnost splácet

V závislosti na struktuře vaší půjčky může vaše měsíční platba zahrnovat některé nebo všechny z následujících:

• Úroky z plné jistiny
• Původní poplatek, vypočtený jako procento jistiny a odečten z výnosů z vaší půjčky před financováním
• Penále za zaplacení dalších splátek jistiny s předstihem nebo úplného splacení vaší půjčky
• Jednorázové poplatky, například poplatky za pozdní nebo vrácené platby

Pomocí kalkulačky pro osobní půjčku, jako je tato od společnosti Karma Karma, můžete vypočítat celkovou očekávanou měsíční platbu pomocí různých úrokových sazeb, částek jistiny a podmínek splácení..

Vaším cílem je zjistit, zda si můžete dovolit přidat osobní půjčku do svého měsíčního rozpočtu, a pokud ano, maximální platbu, kterou pohodlně provedete, a na jak dlouho. Můžete se rozhodnout, že předčasné výplaty a nižší celkové úrokové poplatky odůvodňují krátkodobější půjčku s větší měsíční platbou - nebo naopak, že nižší měsíční platby odůvodňují dlouhodobější a vyšší úrokové platby.

Podrobnosti záleží. Například podle Credit Karma budete platit 311 $ měsíčně za pětiletou půjčku 15 000 $ při 9% APR. Zkraťte termín na tři roky a měsíční splátka stejné půjčky se zvýší na 477 $.

4. Výzkum a hodnocení věřitelů

S tolika konkurencí pro vaše podnikání, není důvod jít s prvním věřitelem, kterého najdete - alespoň ne jen proto, že jste je našli jako první.

Použijte důvěryhodný zdroj osobních půjček k nalezení věřitelů, kteří dělají typ půjčky, kterou hledáte, a spolupracují s dlužníky, kteří zhruba odpovídají vašemu úvěrovému profilu. Máte-li vynikající úvěr, vyhněte se věřitelům specializujícím se na hypotéky; Máte-li úvěr nižší než hlavní, neobtěžujte se s exkluzivními věřiteli, pokud nemáte spolupodnikatele.

Zkontrolujte si své sazby u každého vhodného věřitele; další kroky k této části procesu najdete v krocích 1 až 5 níže. Kontrola sazeb pro účely podmíněného schválení nemá vliv na váš kredit, takže se nemusíte starat o více dotazů, které se objevují na vaší kreditní zprávě, pokud nepřijmete a formálně nepožádáte o více nabídek úvěru.