Co je dobrý dluh vs. špatný dluh

Abychom vám pomohli rozlišit, je důležité umět rozlišovat mezi potřebami a potřebami. Před půjčováním peněz musíte navíc určit, zda peníze směřují k něčemu, co bude mít pozitivní nebo negativní dopad na vaši celkovou finanční situaci. V konečném důsledku dluh není vždy špatný - to je způsob, jak ho používat, který se počítá.

Dobrý dluh

1. Půjčování peněz na vzdělávání

Když přijmete dluh studentské půjčky, zřídkakdy děláte špatné rozhodnutí. Obecně platí, že ti s vysokoškolským stupněm inklinují vydělávat více peněz během jejich života než ti bez stupně.

A výpůjčku studenta na zaplacení vzdělání vašeho dítěte jistě porazí, když použijete své peníze na odchod do důchodu. Koneckonců si nemůžete půjčit na zaplacení vlastního důchodu. Existuje mnoho vládních programů nabízejících studentské půjčky s nízkým úrokem nebo bez úroků a často si můžete odečíst úroky ze studentských půjček z daní.

2. Placení za lékařskou péči

Zatímco nezaplacené lékařské účty představují více než 60% bankrotů ve Spojených státech, není tu žádná částka, která by stála za to půjčit, aby pomohla zaplatit, aby se milovaná osoba udržovala zdravá. Vždy můžete vrátit peníze, které si půjčíte, ale nemůžete nahradit lidský život. Pokud někdo potřebuje drahé ošetření nebo operaci, aby získal své zdraví, je to přijatelný dluh, který přijme, bez ohledu na to.

3. Uzavření hypotéky na dům

Nedělejte chybu, uzavření úvěru této velikosti může být skličující, ale koupě domu staví vlastnictví v něčem, co nejen poskytuje střechu nad hlavou, ale je také potenciálním zdrojem peněz na odchod do důchodu. A i když se vaše snaha vyhýbat se dluhu může cítit jako povzbuzení, aby se veškerá dostupná likvidní hotovost snížila na zálohu (což účinně snižuje vaši měsíční platbu a úrokové poplatky), nemusí to být nejchytřejší tah.

Úrok z hypotéky na bydlení je odpočitatelný z daní a úroková sazba je mnohem nižší u vaší půjčky na bydlení, než je tomu na vaší kreditní kartě, takže je důležité mít hotovost, abyste zaplatili jiné výdaje místo použití vašeho úvěru, je důležité.

Zatímco koupě domu byla dříve považována za solidní investici do budoucna, někteří majitelé domů se ocitají vzhůru nohama na hypoteční úvěr na bydlení, dluží bankám více, než stojí za to jejich domy. Ale pečlivé plánování, nákup pouze toho, co si můžete dovolit, a udržování těchto úrokových sazeb na nízké úrovni díky dobrému úvěru vám umožní koupit dům, který budete jednoho dne vlastní.

4. Nákup automobilu

Pokud ve vaší oblasti není k dispozici veřejná doprava, nebo nemůžete najít nikoho, s kým by se měl parkovat, pravděpodobně budete muset koupit auto. Auto úvěr může spadat do šedé oblasti mezi „dobrým“ a „špatným“, ale klíčem k udržení auto úvěru blíže k dobrému dluhu než špatnému je zajistit, aby na vaší půjčce byla nejnižší možná úroková sazba. Je také důležité dát co nejvíce dolů, a zároveň se ujistit, že stále máte hotovost, pokud ji potřebujete.

Vaše nejlepší sázka je koupit si opožděný model ojetého vozu místo zbrusu nového, což vám potenciálně ušetří tisíce na ceně nálepky a úroku zaplaceném po celou dobu trvání půjčky.

5. Obchodní úvěry

I když by to nebylo považováno za dobrý dluh v každém jednotlivém případě, půjčování peněz na zahájení nebo rozšíření podnikání je obecně považováno za dobrý nápad, zejména pokud se obchod rozvíjí. Koneckonců, to vyžaduje peníze, aby peníze, správně?

Někdy si musíte půjčit kapitál, abyste najali nové zaměstnance, koupili nové vybavení, zaplatili za reklamu, nebo jen vyrobili první běh nového widgetu, který jste vynalezli. Pokud jsou peníze vypůjčeny s plánem na vytvoření více podniků nebo příjmů, pak se uzavření obchodní půjčky počítá jako dobrý dluh.

Špatný dluh

1. Dluh kreditní karty

Průměrná americká domácnost má na svých kreditních kartách každý měsíc zůstatek ve výši více než 10 000 $. Úvěr na kreditní kartě se často hromadí rychleji, než si uvědomujeme, a často se používá k platbě za věci, které my chtít spíše než potřeba. Je mnohem snazší si myslet, že si můžeme něco dovolit pomocí karty, než platit v hotovosti.

V době, kdy jsou kreditní karty vyplaceny, mohou úrokové sazby a minimální platby proměnit 100 dolarů na 200 položek a mnoho položek rychle odepisuje hodnotu, takže ztráta je mnohem výraznější. Úvěr na kreditní kartě je bezpochyby špatný dluh a ten, se kterým se dnes miliony Američanů setkávají. Je těžké se dostat z dluhu na kreditní kartě a je nejlepší se tomu v první řadě vyhnout - většina Američanů by neměla používat kreditní karty.

2. Půjčování od 401k

Když si půjčujete peníze z vašeho plánu 401 tisíc, musíte se vypořádat s IRS, a pokud peníze nepoužíváte na koupi domu, musíte vypůjčené peníze splatit do pěti let. Pokud ji nezaplatíte, když jste měli, mohli byste být zasaženi těžkými předčasnými pokutami za výběr. Navíc, úrok, který zaplatíte za půjčku, bude účinně zdaněn dvakrát - nejprve, když ji splácíte, a znovu, když ji vyberete během odchodu do důchodu.

Nemůžete si půjčit peníze na financování svého důchodu. Půjčení peněz z vašeho penzijního fondu na zaplacení čehokoli jiného než odchodu do důchodu je proto špatný nápad. Při výpůjčce ze 401 tis. Jste odešli do důchodu, takže to nedělejte, pokud to není nezbytně nutné.

3. Dovolená, šperky a drahé oblečení

Pokud si nemůžete pohodlně dovolit platit za tyto luxusní zboží s hotovostí po ruce, nedělejte to. Nejedná se o potřeby, ale o přání, a tedy o špatný dluh. Počkejte, až za ně budete mít peníze. Jít do dluhu jen proto, abych zaplatil za dovolenou nebo kabelku, je rozhodně hrozným využitím půjčených peněz.

4. Payday Loans

Může být snadné půjčit si peníze od společností poskytujících půjčky, ale je velmi obtížné je splácet. Tyto společnosti půjčují peníze s hrozně vysokými úrokovými sazbami a využívají skutečnosti, že mnoho lidí zoufale touží po hotovosti. I malá částka půjčená prostřednictvím výplaty výplaty výplaty může nakonec stát, když se konečně splácí, stát malému jmění.

Payday půjčky jsou často považovány za nejhorší druh dluhu můžete vzít na. Pokud vážně potřebujete krátkodobou půjčku, raději využijete hotovostní zálohu na kreditní kartu, než půjčíte si peníze od těchto společností.

Závěrečné slovo

Moderní život vyžaduje, aby si mnozí z nás v určitém okamžiku půjčovali peníze. Ale poznání rozdílu mezi dobrým a špatným dluhem může mít velký dopad na vaše finanční zdraví a šanci na úspěch.

Nejlepší je nevytvářet více dluhů, než si můžete pohodlně dovolit splatit, bez ohledu na to, zda je dobrý nebo špatný. Nedopusťte také, aby dluh činil více než 36% z vašeho celkového hrubého příjmu, protože úvěrové agentury nerozlišují mezi dobrým a špatným dluhem při určování vašeho úvěrového skóre a bonity. Pokud se ocitnete příliš hluboko v červené barvě, hledejte způsoby, jak vloupat svůj dluh a dostat se zpět na trať.

Nebojte se dluhů jako obecný koncept. Místo toho jej použijte jako nástroj při zlepšování svého života nebo své finanční situace, zvyšování výdělků nebo investování do své budoucnosti.

Jaké typy dluhů vám pomohly zlepšit vaše finance a život? Věříš, že je to nejhorší typ dluhu, který bys mohl přijmout?