Jak vybrat ze 401k nebo IRA za zálohu na dům

Pokud však již máte na svých důchodových účtech peníze, můžete je použít k urychlení procesu. Budeme diskutovat o tom, které účty vás nepenalizují, když peníze použijete na nákup prvního domu, a také o strategiích, jak ušetřit sankce a daně.

Používání vaší IRA pro domácí zálohu

IRS vás odrazuje od předčasného výběru peněz z vašich penzijních účtů účtováním 10% pokuty za výběr, než se obrátíte 59 1/2.

Roth IRA

Mezi různými druhy penzijních účtů vás bude tahání peněz z Roth IRA stát nejméně daněmi a pokutami. Důvodem je, že můžete vybrat příspěvky kdykoli bez sankcí nebo daně. Kromě toho, poté, co jste účet drželi pět let, můžete vybírat až 10 000 $ v příjmech bez penále nebo daně za nákup, opravu nebo přestavbu prvního domu. Jinými slovy, pokud zrušíte všechny své příspěvky, můžete si vybrat ještě dalších 10 000 $ a za žádný z nich neplatit 10% pokutu ani daně..

Existuje však jedna výzva: máte pouze 120 dní na to, abyste utratili vybrané výdělky, nebo můžete být zodpovědní za zaplacení pokuty. Také pro vaše pohodlí bude vaše finanční společnost automaticky upřednostňovat výběr všech vašich příspěvků od Roth IRA před jakýmkoli výdělkem.

Tradiční IRA

Další nejlepší volbou je tradiční IRA. Stále si můžete vybrat až 10 000 $ na nákup, opravu nebo přestavbu prvního domu bez zaplacení penále, ale budete muset zaplatit pravidelnou daň z příjmu z celé částky. JEDNODUCHÉ a SEP IRA se řídí stejnými pravidly.

U tradiční IRA musíte také peníze použít do 120 dnů na nákup domu, jinak vám bude zasažena 10% pokuta. Případně si můžete vybrat až 10 000 $ bezúplatně za nákup domu pro svého manžela, rodiče, děti nebo vnoučata..

Stejně jako u Roth IRA může i váš manžel vybrat ze svého tradičního IRA 10 000 $, takže pokud jste vdaní, můžete společně získat zálohu ve výši 20 000 $ za zálohu. Limit 10 000 $ je doživotní limit pro každého jednotlivce.

Používáte 401k pro zálohu

Neexistuje žádná zvláštní sankční výjimka pro nákupy domů, když vytáhnete peníze ze 401 tis., Takže jakékoli peníze, které si vyberete, budou klasifikovány jako „výjimka pro útrapy“. Za vybranou částku vám bude udělena pokuta ve výši 10% a budete také muset zaplatit daň z příjmu.

Pokud je to možné, převeďte částku, kterou chcete vybrat, do IRA, abyste se vyhnuli zaplacení pokuty. Nemůžete však převrátit 401 tis., Což je u zaměstnavatele, pro kterého stále pracujete. Pokud máte starého 401 tis. Od bývalého zaměstnavatele, hodte to. Vzhledem k tomu, že převrácení může nějakou dobu trvat, vyplňte potřebné doklady co nejdříve.

Půjčování z vašich 401k

Další možností s 401k je vzít si půjčku. Vaše půjčka může činit až 50 000 $ nebo polovinu hodnoty účtu, podle toho, co je menší. Dokud zvládnete platby (ano, musíte tuto půjčku splatit), je to obvykle levnější varianta než přímé výběr. I když budete platit úroky, nebudete platit daně ani pokuty z výše půjčky.

Několik informací o půjčkách 401 tisíc:

• Vzhledem k tomu, že vám dluží dluh a budete muset platit měsíční splátky úvěru, může být ovlivněna vaše schopnost získat hypotéku.
• Úroková sazba z úvěrů 401 tis. Je obecně asi o dva body vyšší než hlavní sazba. Úrok, který platíte, však společnosti není zaplacen - jde na váš účet 401 tisíc.
• Mnoho plánů vám dá jen pět let na splacení půjčky. Jinými slovy, pokud si půjčíte velké množství, platby mohou být značné.
• Pokud opustíte svou společnost, může se stát, že budete vyzváni k vrácení neuhrazeného zůstatku do 60 až 90 dnů nebo budete nuceni jej vzít jako výběr útrapy. To znamená, že budete zasaženi daněmi a pokutami za částku, kterou stále dlužíte.
• Pokud jsou platby odečteny z vaší výplaty, hlavní platby nebudou zdaněny, ale úrokové platby budou. Vzhledem k tomu, že během výslužby budete znovu vybíráni z výběrů, budou úrokové platby zdvojnásobeny.

Někdy má smysl vzít si půjčku z vašeho 401k na pokrytí zálohy, jako kdybyste získali úvěr FHA a potřebujete jen malou zálohu. Velká splátka úvěru by však mohla mít velký vliv na vaši hypotéku.

Uvědomte si, že půjčka ve výši 5 000 $ 401 tis. Bude mít během pěti let výplatu 93 $ měsíčně (při úrokové sazbě 6%), zatímco půjčka 25 000 $ bude mít platbu 483 $ měsíčně. Tato platba by mohla vážně bránit vaší schopnosti splácet hypotéku každý měsíc, a banka to vezme v úvahu při určování toho, na co máte nárok.

Proto je moudré provozovat čísla a zeptejte se svého hypotečního makléře, jak taková půjčka ovlivní vaši kvalifikaci, než si některou z nich vezmete. Naopak, pokud částka, kterou potřebujete, bude mít příliš nepříznivý dopad na vaši kvalifikaci, mohlo by mít smysl stáhnout částku zálohy a zaplatit daně a penále.

Profesionální tip: Chtěli byste se dozvědět více o vašem 401k? Když se zaregistrujete k bezplatné analýze od společnosti Blooom, provedou na váš účet hluboký ponor. Zajistí, abyste byli správně diverzifikováni, měli správné rozdělení podle věku a neplatili příliš mnoho poplatků.

Strategie zdanění úroků z hypotéky

Mějte na paměti, že po zakoupení domu budete odečíst hypoteční úrok z daní. To může ve skutečnosti „prát“ s některými nebo všemi příjmy, které nahlásíte z výběru penzijního účtu.

Řekněme například, že jste ze svého 401 tis. Kč stáhli 25 000 $ a v témže roce jste zaplatili hypoteční úrok ve výši 25 000 USD. 25 000 $, které uvedete v dalším příjmu (z výběru 401 tis.), Se „umytí“ odpočtem hypotečních úroků 25 000 USD. Jinými slovy, váš zdanitelný příjem se výběrem nezvýší a vy z toho za to skutečně neplatíte.

Stále však budete odpovědní za 10% pokutu, což je v tomto případě 2 500 $. Tento typ strategie může fungovat i pro výběry IRA, SIMPLE a SEP, ale za 10% pokutu nebudete odpovědní, pokud si nevyberete více než 10 000 $.

Porovnání výběru výplatního účtu

Takže co je nejlepší? To záleží na tom, jaké účty máte a kolik jste do nich přispěli. Obecně vám však bude účtováno méně daní a penále, pokud si vyberete peníze za zálohy od Roth před tradiční IRA a od těch z těch před 401k. Zda je 401k půjčka lepší než výběr IRA, záleží na tom, jak velká je a zda to ovlivní vaši schopnost kvalifikovat se na výši a typ hypotéky, kterou chcete.

• Příspěvky ve vaší Roth IRA: Žádná splatná daň z příjmu, nebude dlužena 10% pokuta.
• Výdělky ve vaší Roth IRA až 10 000 $ za nákup prvního domova: Žádná splatná daň z příjmu, nebude dlužena 10% pokuta.
• Malý 401k půjčka: Nebude dlužena daň z příjmu nebo sankce. Měsíční splátky budou malé a budou mít minimální vliv na kvalifikaci hypotéky.
• Jakýkoli výběr z tradičních IRA, SEP-IRA nebo JEDNODUCHÝCH IRA až do výše 10 000 $ za nákup prvního domu: Splatná daň z příjmu, nebude dlužena 10% pokuta
• Výdělky ve vaší Roth IRA Přes 10 000 $ za nákup prvního domova: Splatná daň z příjmu, dluží 10% pokutu.
• Jakékoli výběr z tradičních IRA, SEP-IRA nebo JEDNODUCHÝCH IRA Více než 10 000 $: Splatná daň z příjmu, dluží 10% pokutu
• Velký úvěr 401 000 (omezen na polovinu zůstatku nebo 50 000 $, podle toho, co je menší): Nebude dlužena daň z příjmu nebo sankce. Měsíční splátky mohou být velké a podstatně ovlivnit kvalifikaci hypotéky.
• 401k výběr z jakékoli částky: Dluží daň z příjmu a 10% pokuta.

Závěrečné slovo

Stáhl jsem peníze ze své IRA na nákup našeho domu a jsem obzvláště šťastný, protože akciový trh se brzy vyčerpal. Úspora zálohy může chvíli trvat. Čím dříve se dostanete do domu, tím dříve můžete začít šetřit peníze na nájem a odečíst hypoteční úrok z daní každý rok. Z těchto účtů můžete také vybírat až 10 000 $ bez postihu za přestavbu nebo opravu prvního domu.

Chystáte se koupit dům brzy? Jaký je váš zdroj zálohy?