Stojí za to prodloužená záruka? - Kdy koupit nebo se vyhnout

Prodloužená záruka je smlouva nebo smlouva na opravu, výměnu nebo údržbu identifikovaného vozidla, obytného nebo jiného majetku z důvodu provozních nebo strukturálních poruch způsobených vadou materiálu, zpracování a v některých případech běžným opotřebením. Obvykle se prodává jako doplňkový produkt a pokrývá konkrétní dobu, za kterou se platí za zaplacené pojistné. Prodloužené záruky někdy nabízejí další možnosti servisu nebo flexibilnější podmínky, než je původní záruka výrobce.

I když se zdálo, že jde o druh pojištění, v roce 1995 národní sdružení komisařů pro pojišťovnictví rozhodlo, že rozšířené záruky nebyly pojištění, ale prodloužené servisní smlouvy. Zatímco odvětví rozšířené záruky bylo regulováno různými státními pojišťovacími radami, očekává se, že Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (založený v roce 2010 podle zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele) nahradí různé státní regulátory důslednější přístup.

Strany smlouvy o prodloužené záruce

Prodej a správa prodloužené záruky nebo servisní smlouvy vyžaduje kombinaci samostatných funkcí, i když jeden subjekt může v některých případech provést několik. Strany zahrnují:

Kupující / majitel. Osoba nebo subjekt, který nakupuje rozšířenou záruku a má nárok na její výhody, s výhradou smluvních podmínek.
Hlavní / povinná osoba. Účetní jednotka, která přebírá riziko ve smlouvě a je finančně odpovědná za náklady na opravu, výměnu nebo údržbu. Někteří ředitelé se samopojistí (udržují riziko), zatímco jiní si kupují pojištění třetích stran, aby snížili část (nebo všechna) rizika.
Poskytovatel servisní smlouvy. Subjekt, který skutečně poskytuje záruční služby - tj. Opravu nebo výměnu poškozeného produktu - kupujícímu rozšířené záruky. Může se jednat o nepříbuznou třetí stranu, výrobce, distributora nebo maloobchodníka s produktem.
Nárokovat správce. Poskytovatel třetí strany, který poskytuje návrh programu, tvorbu cen, upisování, fakturaci a správu nároků na servisní smlouvy. Tuto roli obvykle plní pojišťovací společnosti jako AmTrust Financial.
Prodejce / prodejce. Obchodník, maloobchodník nebo jiná strana, která prodává servisní smlouvu spotřebiteli, a obvykle má volnost nastavit maloobchodní cenu podle toho, co spotřebitel zaplatí. V důsledku toho si prodejci obvykle ponechávají největší část prémie, přestože nemají vůči kupujícímu prodlouženou záruku finanční ani právní závazek..

Prodloužená záruka ve skutečnosti rozšiřuje servis po vypršení záruky výrobce. Například iMac, který jsem koupil, má omezenou záruku výrobce na jeden rok. Plán ochrany AppleCare - prodloužená záruka společnosti Apple - prodlužuje základní jednoletou omezenou záruku společnosti o další dva roky a během záruční doby přidává telefonickou zákaznickou podporu. V souladu s podmínkami rozšířené záruky společnost Apple opraví nebo vymění poškozený hardware za součást „ekvivalentní funkčnosti“ nebo vrátí jeho původní cenu, pokud selhání není způsobeno „běžným vyčerpáním spotřebních dílů, jako jsou baterie“ nebo „poškozením v důsledku zneužití, nehoda, úpravy, neoprávněné opravy nebo jiné příčiny, které jsou vadami v materiálu nebo zpracování. “

Přehled odvětví rozšířené záruky

V dnešní době je samozřejmostí výzva k přidání prodloužené záruky na nákup, ať už jde o nákup spotřební elektroniky, domácích spotřebičů nebo automobilů. Prodlouženou zárukou lze chránit i domy a jejich vybavení, nové i použité. Výrobci a maloobchodníci, kteří si uvědomují obrovský potenciál zisku v prodloužených zárukách, agresivně provádějí svůj prodej. Prodejní hřiště začíná plakety v místě prodeje v oblasti zobrazení produktu a pokračuje pokladnou, když pokladní nabídne zahrnout do prodeje rozšířené krytí.

Podle zpráv zveřejněných na portálu ResearchGate jsou rozšířené záruky pro společnosti, které je nabízejí, lukrativní a jejich zisk se odhaduje na 50% až 60% prémie. Warranty Week, informační bulletin pro odborníky v oblasti správy záruk, odhadoval, že prodej společnosti Apple s prodlouženou zárukou v roce 2015 přinesl zhruba dvakrát tolik peněz, kolik bylo na reklamaci. A The Motley Fool tvrdí, že národní maloobchodní řetězec Best Buy vydělává více než polovinu svých zisků z prodloužených záruk, více než z prodeje elektroniky a zařízení.

Podle Asociace pro globální záruky a smlouvy o poskytování služeb bylo v roce 2015 pojistné za prodloužené záruky téměř 41 miliard USD a vztahovalo se na následující:

Nové a ojeté automobily. Představuje 41% z celkového pojistného za servisní smlouvy, většina smluv se kupuje od autorizovaného prodejce v době prodeje. Zatímco každý z hlavních výrobců automobilů má zajatý program, největším poskytovatelem rozšířených záruk na automobily je Warranty Group of Chicago, Illinois. Pojišťovací společnosti jako USAA také nabízejí automobilové možnosti prodloužené záruky.
Mobilní telefony. Smlouvy o poskytování mobilních telefonů představují téměř čtvrtinu celkového pojistného. Kromě výrobců mobilních telefonů, jako jsou Apple a Samsung, nabízejí maloobchodníci jako Best Buy a bezdrátové operátory, jako jsou Verizon a AT&T, komplexní plány s pokrytím krádeží, ztrát a poškození. Podle společnosti Digital Trends je překvapivě, že téměř jeden z pěti majitelů mobilních telefonů spadl na záchod. Poskytovatelé třetích stran jako SquareTrade, Chraňte svoji bublinu a Mobile Rhino jsou považováni za některé z lepších rozšířených záručních plánů nezávislým recenzentem technologických produktů a služeb Gadget Review..
Počítače a spotřební elektronika. Představují 18% z celkového pojistného, rozšířené záruky na počítače - zejména tablety a notebooky - prodávají hlavní maloobchodníci včetně Walmart, Best Buy a Staples, jakož i online maloobchodníci společností Dell, HP, Acer a Lenovo. Poskytovatelé třetích stran jsou zvláště aktivní v elektronickém segmentu plánů rozšířené záruky.
Záruky a spotřebiče pro domácnost. Nejmenší segment v tomto odvětví (8,5% pojistného) se týká smluv o poskytování služeb týkajících se obsahu domácnosti, jako jsou spotřebiče a systémy vytápění a chlazení. V domácím segmentu dominuje American Home Shield, zatímco maloobchodníci jako Sears, Home Depot a Lowe mají většinu záruk na zařízení.

Rada průmyslových odvětví smluv o poskytování služeb, národní obchodní sdružení v odvětví rozšířených záruk, tvrdí, že zastupuje výrobce, pojišťovny, maloobchodníky, poskytovatele a správce smluv o poskytování služeb, které představují 80% veškerých smluv o spotřebičích, spotřební elektronice, domech a vozidlech prodávaných v Spojené státy.

Otázky, které je třeba položit při nákupu rozšířené záruky

Podle Federal Trade Commission patří mezi faktory, které je třeba při nákupu rozšířené záruky zvážit, následující:

Je pravděpodobné, že produkt bude třeba opravit?

Například plocha Mac, kterou jsem nahradil, byla stará více než pět let a stále je silná - novou jsem koupil pro vyšší výkon a měl jsem v úmyslu věnovat starý iMac do školy mé dcery. Pokud se ukáže, že můj nový iMac je stejně odolný jako starý, je nepravděpodobná pravděpodobnost, že bych během tříleté prodloužené záruční doby potřeboval opravy nebo výměnu. Kromě toho zpráva o spolehlivosti počítače řadí produkty společnosti Apple velmi vysoko: A-.

Jaká jsou omezení pokrytí?

Většina záruk má za určitých okolností omezení na ochranu výrobce. Například iMac se prodává s jednoletou omezenou zárukou, která se vztahuje na „vady materiálu a zpracování při běžném používání“. Rozlití kávy na klávesnici nebo pád a rozbití obrazovky není zakryto, protože poškození bylo náhodné.

Některé rozšířené záruky vyžadují soulad se zvláštní údržbou poskytovanou výrobcem nebo jeho zástupcem k zachování ochrany. V případě mého iMacu záruka omezuje službu na „zástupce společnosti Apple nebo autorizovaného poskytovatele služeb Apple“, aby byla záruka plně v platnosti. Je důležité si uvědomit, že ústní sliby nebo vysvětlení záručních ochranných opatření jsou obecně nevynutitelná - proto se ujistěte, že máte jakékoli mluvené sliby o svém nákupu písemně (a datem), abyste se ujistili, že máte ochranu, kterou hledáte..

Poskytuje záruka zvláštní krytí?

V případě mého nákupu Apple iMac by se omezená záruka, která doprovází nový počítač, rozšířila na nového kupujícího, pokud by k prodeji došlo během prvního roku po mém nákupu. Ostatní výrobci však mohou omezit záruku na původního kupujícího.

Kromě toho je tříletá lhůta rozšířené záruky zavádějící, protože je to ve skutečnosti původní omezená záruka výrobce plus dvouleté prodloužení - podvod je určen k tomu, aby kupující záruky považoval krytí za větší, než je.

Konečně, podle zpráv o spotřebitelích, produkty zřídka přestanou během doby trvání plánu služeb. Podle CreditCards.com mohou čtyři hlavní kartové společnosti - Visa, MasterCard, Discover a American Express - zdvojnásobit záruku výrobce až na 12 měsíců zdarma, ale měli byste očekávat velké vyloučení a potřebnou dokumentaci k pokrytí.

Jak jsou nároky vyřizovány?

Záruky obvykle zahrnují podrobné pokyny k hlášení a zpracování reklamací. Některé společnosti například mohou vyžadovat rozsáhlou dokumentaci ke zpracování reklamací, včetně originálních nákupních dokumentů a servisních záznamů.

Někteří výrobci mohou omezit svou odpovědnost na konkrétní typy oprav, výměny za repasovaný ekvivalentní produkt nebo náhrady upravené o odpisy. Mzdové náklady a náklady na dopravu mohou stát zvlášť. Nakonec může tento proces trvat několik týdnů, než bude vrácena nebo než bude váš produkt opraven.

Kdo odpovídá za smlouvu?

Mnoho výrobců a maloobchodníků se při zpracování reklamací spoléhá na zpracovatelské společnosti třetích stran. Reputace výrobce je důležitá a naznačuje možné obtíže, s nimiž se můžete při výměně nebo opravě vadného produktu setkat.

Existuje lepší možnost?

Mezi tyto možnosti patří nákup záruky od nepřidružené třetí strany nebo úplné prodloužení záruky. Podle zpráv o spotřebitelích více než polovina kupujících rozšířených záruk na automobily nevyužívá záruky dříve, než vyprší, a ti, kteří utratí více za samotné krytí, než ušetří náklady na opravu. Za prodloužené záruky se platí, že sponzorům vrací maximální zisky. V souladu s tím William Duckworth, profesor podnikové inteligence a analytiky na Creighton University, tvrdí, že pokud záruka stojí „pod 10% až 15% kupní ceny [vašeho produktu], pravděpodobně máte docela dobrý obchod.“

Prodloužené záruky, kterým byste se měli vyhnout

Skupiny obhájců spotřebitelů jsou téměř jednomyslné, pokud jde o opatrnost při koupi prodloužené záruční smlouvy na následující produkty:

Nové a ojeté automobily. Podle zpráv o zákaznících představují programy rozšířené záruky pro automobily tisíce stížností u úřadu Better Business Bureau. Michelle Corey, vedoucí kanceláře St Louis Better Business Bureau, tvrdí, že stížnosti na prodloužené záruky v oblasti St. Louis nejsou „nic ohromujícího.“ Zastánci spotřebitelů jsou obzvláště kritičtí vůči programům automatické prodloužené záruky třetích stran, protože mohou omezit, kdo může provádět opravy, často vyžadují zdlouhavé schválení před provedením opravy a vyžadují, aby vlastník zaplatil náklady na opravu před tím, než budou vráceny za opravy. Ron Montoya, vedoucí zákaznický poradce v oblasti Edmunds, varuje: „Řada těchto třetích stran (společností poskytujících záruku) jsou operace typu„ fly-by-night “, které se během několika let dostanou do břicha. opravy kapes a jejich ponechání bez krytí. “
Mobilní telefony. Glenn Derene, editor elektroniky pro Consumer Reports, tvrdí, že pojištění mimořádných nákladů nebo záruky se zřídka vyplácejí díky měsíčnímu pojistnému ve výši 10 a více $ a odpočitatelným 100 $. "Přeskočte také rozšířené záruky." Mají podobně vysoké vstupní náklady a odpočitatelné částky za služby. “
Počítače a spotřební elektronika. Podle spotřebitelských zpráv jsou rozšířené záruky zpravidla špatnými nákupy, zejména u počítačů. Umožňují některé výjimky, pokud je se zárukou zahrnuta technická podpora nebo pokud je pokryta krádež a náhodné poškození.
Záruky a spotřebiče pro domácnost. Domácí záruky jsou na prvním místě v seznamu stížností zákazníků, které Angie's List obdržel, a to především kvůli rozdílům mezi tím, co zákazníci očekávají, a tím, co plány služeb skutečně poskytují. Existují vyloučení - nedostatečná údržba, nesprávná instalace, nadměrné opotřebení - a také omezení. Například opravy nebo výměna za kotel 12 000 $ může být omezena na 1 600 $.

Závěrečné slovo

Hlavní výhodou prodloužené záruky je klid zákazníka. Jak se cena produktu zvyšuje, zvyšuje se také obavy kupujícího ohledně jeho spolehlivosti. Podle studie Pranava Jindala z Penne State's Smeal College of Business „Spotřebitelé považují platby za opravy jako ztrátu. Spotřebitelé cítí, že to bolí třikrát až čtyřikrát horší než zaplatit cenu samotného produktu. To bolí spotřebitele k tomu, aby kupovali rozšířené záruky. “

Profesor Jindal také uznal, že spotřebitelé:

Předvídatelnost chyb produktů
Nerozumíte zásadám výrobce v oblasti oprav nebo výměny
Podceňujte náklady na záruční plán oproti výhodám, které mohou plynout ze záruky

Zároveň Kevin Rupkey z Bankers Warranty Group prohlašuje, že plány rozšířené záruky jsou cenné, protože „nejen chrání před vysokými náklady na opravy, ale také poskytují spotřebiteli jednoúčelové řešení selhání produktu.“ V mém případě, když jsem za nový iMac utratil více než 2 300 $, nákup další ochrany za 169 nebo 85 $ za roky dva a tři se mi zdal rozumný a učinil mě pohodlnějším. Zároveň si na můj mobilní telefon nekoupím rozšířenou záruku.

Kupujete rozšířené záruky za zakoupené produkty?