Je koupě domu s přítelem dobrý nápad? - Klady a zápory

Pokud však v blízké budoucnosti nepředpokládáte manželství a vaše současná situace spolubydlících funguje, můžete zvážit koupi domu u svého přítele. Zatímco někteří lidé by nikdy neuzavřeli hypoteční smlouvu s někým jiným než manželem, nákup s přítelem může být inteligentní investicí - pokud znáte rizika.

Výhody koupě domu s přítelem

Přestože se vás ostatní mohou pokusit promluvit při koupi domu s přítelem, může mít tento přístup značné finanční výhody:

1. Snadnější kvalifikace na domácí půjčku
Každý, kdo si v posledních letech koupil dům, zná výzvu získat hypoteční úvěr. Věřitelé zpřísnili své standardy, pokud jde o kreditní skóre, existující dluh a zálohy. Pokud požádáte o konvenční úvěr na bydlení, bude věřitel požadovat minimální kreditní skóre 680 a 5% zálohu. Z tohoto důvodu mnozí zjistili, že je mimořádně obtížné kvalifikovat se na hypotéku samostatně. Ale když dva lidé podepisují žádost o hypotéku, zvyšuje se šance na schválení.

Pokud se rozhodnete koupit dům s přítelem, hypoteční věřitel založí schválení na vašem kombinovaném příjmu a průměru obou kreditních skóre. To zvyšuje vaše možnosti financování a se dvěma lidmi, kteří dělí zálohy a náklady na uzavření, utratíte méně peněz z kapsy.

2. Sdílené měsíční výdaje
Jako vlastník nemovitosti je vaší odpovědností platit za služby, údržbu a opravy - kromě splácení hypotéky. Další náklady, které přicházejí s vlastnictvím domu, děsí některé lidi. Přátelé, kteří nakupují společně, však sdílejí tyto náklady, v podstatě polovinu finanční zátěže. Výdaje na sdílení navíc zlepšují vaše osobní finance tím, že vám dávají příležitost vybudovat spořicí účet nebo splatit dluh.

3. Domácí kapitálové zisky
Čím déle budete vy a váš přítel spolu žít a platit hypotéky, tím větší kapitál získáte. Vlastní kapitál je rozdíl mezi hodnotou vašeho domova a tím, co dlužíte věřiteli. Realisticky řečeno, vy a váš přítel jednoho dne půjdete různými způsoby a na rozdíl od pronájmu vám vlastnictví domu umožní odejít s hotovostí v kapse. Vy dva můžete rozdělit výtěžek z prodeje a dát peníze na zálohu na vlastní místa.

4. Snížení úroků z hypotéky
Když vlastníte na rozdíl od pronájmu, platíte úrok z hypotéky a tento úrok je odpočitatelný z vašich daní. Čím vyšší je váš příjem, tím větší výhoda z tohoto odpočtu uvidíte. Pokud však vlastníte dům s přítelem, částka úroku, kterou si každý odpočet musí připočítat k celkovému úroku zaplacenému za půjčku v daném roce, a ne více.

Řekněme například, že spoluvlastníte nemovitost a společně jste zaplatili hypotéku celkem 14 000 USD. Jeden z vás si může odečíst 14 000 dolarů ze svého daňového přiznání (zatímco druhý odečte nic), nebo můžete rozdělit odpočet hypotéky 50/50 (nebo jiným způsobem, který považujete za vhodný). Kolik zájmu můžete odečíst, může také záviset na typu vlastnictví, které máte. Ale pokud pracujete nebo pochopíte, jaké procento úroků z hypotéky si můžete odečíst, může být vlastnictví domu velkým přínosem, daňový čas.

Nevýhody nákupu domu s přítelem

Navzdory určitým výhodám může při koupi domu s přítelem dojít k mnoha problémům:

1. Obtížnost v pohybu
V dokonalém světě budete vy a další majitel vždy vycházet - ale samozřejmě musí dojít k neshodám. Problémy se mohou vyskytnout mezi spolubydlícími, a bohužel, někteří spoluvlastníci nejsou schopni zjistit jejich rozdíly. Když si pronajmete byt se spolubydlícím, je snazší odejít. Když však vlastníte dům, není to tak jednoduché.

Obě vaše jména jsou uvedena na hypotéce, a proto jste za půjčku na bydlení zodpovědní oba. Pokud se druhý majitel rozčílí nebo se rozhodne odejít, nemůže se jen sbalit a vystěhovat se. Chcete-li přerušit všechny vazby, musíte buď dům prodat, nebo refinancovat jménem jednoho majitele. Ani jedna z možností není jednoduchá - prodej domu může trvat několik měsíců, a pokud se nemůžete kvalifikovat pro hypotéku sami, půjčovatel nebude refinancovat a na hypotéku uvízne jméno jiného majitele..

2. Potenciální poškození kreditního skóre
Možná byste měli být zodpovědní a každý měsíc platit polovinu hypotéky a pomůcek. Bohužel, váš spolubydlící nemusí být. Váš přítel může zpočátku platit včas a pravděpodobně má nejlepší úmysly. Ztráta zaměstnání nebo obrovské účty za lékařskou péči však mohou kdykoli zasáhnout kohokoli. A pokud váš spolubydlící není připraven a nemůže splácet svůj podíl na hypotéce, mohlo by to ovlivnit váš kreditní rating. Vzhledem k tomu, že obě jména jsou na hypotéce, jste oba zodpovědní za platbu a banka vám i vašemu spolubydlícímu nahlásí úvěrové agentury za nezaplacení nebo v případě uzavření trhu..

3. Obtížnost kvalifikace pro ostatní půjčky
Velká půjčka na vaší kreditní zprávě může omezit vaši dostupnost a získat tak nárok na další půjčky, například na auto půjčku. Při zjišťování, zda máte nárok, půjčující instituce se podívá na výši dluhu, který jste odpovědný platit měsíčně v poměru k vašemu příjmu. Protože jste zodpovědní za celou hypoteční splátku (váš přítel je také), váš poměr dluhu k příjmu se může zvýšit tak, že se nemůžete kvalifikovat. Manželé často řeší tento problém tím, že oba žádají o další půjčky společně. Možná však nebudete chtít svého spolubydlícího v autě nebo jiné půjčky (a on nebo ona to také nemusí).

Závěrečné slovo

Koupě domu s přítelem může dobře fungovat a být přínosem pro všechny zúčastněné. Toto rozhodnutí však nespěchejte. Udělejte, co banky dělají - zkontrolujte si vzájemné úvěrové zprávy, příjmy a aktiva, abyste získali lepší představu o tom, jak je pravděpodobné, že potenciální spolubydlící bude provádět včasné platby, a také jeho schopnost provádět platby, pokud dojde k dočasnému ztracení příjmu. Dále si najměte právního zástupce a vytvořte smlouvu o soužití, která nastíní důležité podrobnosti, jako je typ vlastnictví (například společníci nebo nájemníci společně) a jak budete platit za průběžné výdaje, jako jsou opravy a pojištění. Navíc je dobré si vzájemně uzavřít smlouvu o životním pojištění - stačí na pokrytí hypotéky v případě, že jeden vlastník zemře.

Myslíte si, že je rozumné koupit dům s někým jiným než manželem??