Co je pojistné krytí nájemců a kolik stojí pojistka?

Nakonec jsem se rozhodl pro politiku, která bude na bezpečné straně. Pojišťovací agent mi řekl, abych přičítal náklady na každou položku v mém domě, nejen položky s velkým lístkem. Když jsem to všechno rozepsal, byl jsem šokován! Hodnota všeho, co vlastním, je ve skutečnosti mnohem víc, než jsem si mohla dovolit nahradit z kapsy.

Polovina všech Američanů žijících v nájmu nenese pojištění nájemců, podle studie provedené Bankrate. I když si nemyslím, že každý nájemce musí mít politiku, více než polovina z nás ji pravděpodobně potřebuje.

Zde je návod, jak se rozhodnout, jaké nájemní pojištění získat, kolik získat, a pokud jej dokonce potřebujete.

Základy pojištění nájemců

Pojištění nájemců funguje podobně jako pojištění domů nebo automobilů. Vyberete úroveň krytí a odečitatelnou částku a poté měsíční pojistné. Pokud by se někdy něco stalo s vašimi věcmi, jako je krádež, požár nebo poškození vodou, můžete uplatnit nárok. Pojišťovna vám vyplatí vyměnit věci poté, co zaplatíte odpočitatelnou částku.

Pojištění nájemců si může kartu vyzvednout i po jiné katastrofě. Pokud vám někdo spadne na vaše kroky a zažádá vás o lékařské účty, může vám to pojistit váš nájemce. Pokud se musíte po požáru přestěhovat z domova, náklady na hotelový pokoj pokryjí i mnohé nájemní pojištění. Je však důležité zkontrolovat vaši politiku nájemců, protože pokrytí se mezi společnostmi liší a může být méně komplexní, pokud platíte relativně nízkou prémii.

Typy zásad

Pojišťovací společnosti prodávají pojištění pronajímatelů buď na základě skutečné peněžní hodnoty nebo náhradní hodnoty vašeho majetku. Obě politiky v zásadě fungují stejně, ale pokud jde o vyplácení, mají velmi odlišné nápady.

• Skutečná peněžní hodnota. Pokud uplatníte nárok na skutečnou zásadu peněžní hodnoty, pojistný likvidátor zkontroluje poškození vašeho majetku a poté odečte náklady na odpisy dříve, než vám nabídne částku nároku. Například televizor, který jste koupili za 800 USD před pěti lety, stojí dnes jen z důvodu znehodnocení pouze 300 USD. To znamená, že pokud vám bude odcizena vaše televize a podáte si za ni nárok, pojišťovna vám vyplatí částku 300 USD. Je však pravděpodobné, že ke koupi srovnatelné televize, která byla ukradena, budete muset přijít s penězi z kapsy. Proto skutečné politiky peněžních hodnot mají tendenci mít nižší pojistné než jejich protějšky, zásady náhrady hodnoty.
• Hodnota nahrazení. V případě plánu náhradních hodnot vám pojišťovna zaplatí skutečné náklady na výměnu televizoru. Jinými slovy, pokud je odcizena televize s 800 USD, kterou jste zakoupili před pěti lety, pojišťovna vám vyplatí 800 USD nebo jakkoli to dnes stojí za to, abyste dostali stejnou televizi. Tento typ plánu obvykle přichází s vyššími pojistnými, ale stojí za to, pokud jste někdy museli podat žalobu.

Extra pokrytí

Pokud žijete v určitých oblastech nebo chcete pojistit zvláště cenné předměty, budete potřebovat doplněk politiky, který zajistí pokrytí. Některé pojistky nájemců pokryjí škody nebo ztráty na struktuře způsobené vloupáním domů, požárem a problémy v rámci samotného pronájmu. Téměř všechny nájemní smlouvy budou pokrývat poškození nebo ztrátu základních věcí, jako je elektronika, nábytek a oblečení.

Máte-li však ve svém životě něco nad rámec normy, nemusí typický plán poskytovat dostatečné pokrytí. Například bydlím v New Orleans, což je v podstatě sedmá vrstva pojišťovny. Protože žiji v hurikánové zóně i ve vzdálenosti dvou gazionů pod hladinou moře, můj plán pojištění pravidelných nájemců nestačil. Zatímco pravidelný plán se týkal krádeží, požáru, vandalismu a problémů se spotřebiči nebo elektroinstalací v mém domě, musel jsem si koupit politického jezdce, který pokryje velké škody způsobené větrem (jako je druh, který pochází z hurikánů), a také záplavovou politiku. Pokud žijete v oblasti náchylné k přírodním katastrofám jakéhokoli druhu, možná budete muset narovnat své krytí.

Mnoho nájemců se také rozhodlo nosit doplněk, který pokrývá jejich sbírky nebo speciální předměty. Například můj přítel vlastní více než 2 000 DVD, které má na zvláštní politice. Pokud vlastníte drahé šperky, velké sbírky cokoli nebo nezaplacené starožitnosti, zvažte nákup speciálního krytí.

Náklady na pojištění nájemců

Pojištění nájemců obvykle přichází s relativně nízkým pojistným - v některých případech méně než 1 USD denně. Vaše skutečná měsíční sazba se však bude lišit v závislosti na poskytovateli, kde žijete, kolik pojištění máte a jaké další dodatečné smlouvy máte.

Hlavní poskytovatelé, jako jsou GEICO, Progressive a Nationwide, poskytují bezplatnou online kotaci, aby získali údaje o prémiích. To znamená, že je důležité porovnat konkrétní pokrytí mezi společnostmi, protože se mohou a liší.

Potřebuješ to?

Rozhodování o tom, zda získat nájemnou pojistku, spočívá na hodnocení vašeho majetku a osobních financí. Máte-li malý garsoniéra s řídkým nábytkem a bez velkých vstupenek a můžete si vyměnit jejich náhradní balíček, nemusíte potřebovat pojištění nájemců. Na druhou stranu, pokud vlastníte více, než si můžete dovolit nahradit, můžete využít výhody nájemních smluv.

Projděte každou místnost ve vašem domě, vytvořte seznam jejich obsahu a odhadněte, kolik by vás stálo za to vyměnit. Nezapomeňte na menší předměty, jako je oblečení, nádobí, hrnce a pánve, knihy a DVD. Nyní sečtěte součet. Pokud nemáte k dispozici hotovost k výměně inventáře, získejte cenovou nabídku a zjistěte, zda se vám hodí do vašeho rozpočtu..

Závěrečné slovo

Pokud se rozhodnete získat pojistku pro nájemce, podívejte se na podnik stejným způsobem jako u jakéhokoli typu pojištění. Požádejte o nabídku několik pojišťoven a požádejte pojišťovacího agenta o dostupné slevy a přesně to, na co se vztahuje.

Mnoho společností nabízí slevy pro zákazníky, kteří provádějí více politik, jako jsou auto a půjčovny. Slevy můžete také získat, pokud máte nebo instalujete domácí bezpečnostní systémy, zámky deadbolt, detektory kouře a sprinklerové systémy.

A co je nejdůležitější, nechcete platit za pokrytí, které ve skutečnosti nepotřebujete. Podívejte se, co je váš nájemce zodpovědný za opravu nebo výměnu vašeho nájemného - to by mělo být řešeno v nájemní smlouvě. Pojistka majitele domu by navíc měla již pokrýt určité škody alespoň na exteriéru a struktuře vašeho domu.

Máte pojištění nájemce? Pokud ano, museli jste někdy uplatnit nárok?