Co kryje pojištění domu a kolik potřebuji?

Nemůžete si vybrat, které kategorie chcete - existuje šest různých součástí pojištění majitelů domů, z nichž všechny jsou povinné, o nichž pojednáme níže.

V závislosti na vašem majetku, typu domu a finančním polštáři si však můžete pro každou kategorii zvolit úroveň pokrytí, abyste získali plán, který vám nejlépe vyhovuje, a přitom snižte své náklady.

Co pojištění majitelů domů chrání proti?

Ve většině standardních pojistných smluv budete hrazeni za poškození vašeho domu a jeho obsahu a odpovědnost za nehody, ke kterým dojde na vašem majetku. Jako majitel domu je důležité nést pojištění nejen proti poškození domu samotného, ​​ale také proti obsahu domu, pokud by se mělo něco stát, jako je oheň nebo povodeň.

Také budete obecně nést pojištění odpovědnosti, abyste vás ochránili v případě zranění nebo poškození někoho jiného nebo jejich majetku při nehodě na vašem majetku. Bez pojištění byste mohli skončit u osobního soudu. Dobrým nápadem může být také přidání zastřešujícího pojištění odpovědnosti za škodu.

Kolik pojištění potřebujete?

Úroveň pojištění majitele domu, kterou budete potřebovat od pojištění majitele domu, je obecně určena 3 věcmi:

1. Ochrana aktiv
V závislosti na vybrané prémiové úrovni budete muset v případě nehody zaplatit více či méně z vlastní kapsy. Máte-li větší finanční polštář, můžete si vybrat nižší pojistné, které poskytne menší finanční pomoc nebo bude mít větší odpočitatelnou částku. Máte-li také mnoho aktiv, která by mohla být předmětem soudního řízení, možná budete chtít zvolit vyšší úroveň pojištění odpovědnosti za účelem ochrany těchto aktiv, pokud budete žalováni.

2. Požadavky na půjčovatele
Máte-li hypotéku, váš věřitel může požadovat, abyste měli pojištění majitele domu. Obecně je minimální pojistné krytí výše hypotéky, takže pokud dojde k katastrofické události, jako je domácí požár a dům je úplná ztráta, bude hypoteční společnost schopna získat zpět zbytek zůstatku. Je zřejmé, že větší krytí bude znamenat, že pojištění bude moci těžit i vám, vaší bance.

3. Politické požadavky
Vaše pojišťovna může požadovat, abyste si zakoupili konkrétní typy krytí, například povodňové pojištění, pokud žijete v oblasti náchylné k povodním, abyste mohli nést obecné pojištění majitelů domů.

Druhy pojištění majitelů domů

Pro majitele domů existují čtyři základní typy krytí, které jsou dále rozděleny do šesti samostatných typů krytí. Úrovně krytí, které potřebujete pro těchto šest různých oblastí, jsou základem vaší pojišťovací společnosti při výpočtu pojistného.

1. Poškození majetku

To zahrnuje poškození vašeho domova, například požárem, větrem nebo krupobitím. Náklady na opravy nad spoluúčastí budou obecně hrazeny, jakmile pojišťovna zjistí, že škoda je hrazitelná. V některých politikách není zahrnuto poškození způsobené událostmi, jako je povodeň nebo zemětřesení, a budete muset koupit konkrétní krytí, abyste pokryli škody způsobené těmito událostmi a připravili se na přírodní katastrofy..

Vaše pojišťovna rozdělí vaše úrovně pokrytí škod na majetku do tří samostatných kategorií a obecně si budete moci vybrat úrovně krytí pro každou kategorii:

Pokrytí A je obvykle vaše nejvyšší a nejdůležitější pokrytí, protože pokrývá vše, co se týká vašeho obydlí nebo fyzické struktury vašeho domova. Zahrnuje základní strukturu domu, podlahy, střechy, dveře, skříňky, spotřebiče, svítidla a mnoho dalšího. Pokud si představujete, že váš domov byl najednou převrácený, bude cokoli, co zůstalo na svém místě a nepohybovalo se, považováno za součást vaší krytiny A. Kuchyňské spotřebiče a pračky / sušičky jsou někdy pokryty krytím A.

Je důležité zkontrolovat, zda máte „širokou“ formu Pokrytí A nebo zásadu Pokrytí A „všechna nebezpečí“. Pamatujte, že „všechna nebezpečí“ neznamená, že jste zahrnuti za všechno, jen že jste zahrnuti za všechno kromě položek výslovně vyloučených v zásadách..

V politice majitelů domů existuje mnoho výjimek, o kterých si mnoho lidí neuvědomuje. Nejběžnějším vyloučením je opotřebení a zhoršení kvality. Pokud střecha z důvodu stáří unikne nebo dojde k prasknutí starého vodovodního potrubí, nebude politika platit za opravu střechy ani opravu potrubí. (Záruka na domov pravděpodobně by, ale vaše pojištění domácnosti se nevztahuje na stáří.) Pojištění majitelů domů však obecně zaplatí za výslednou škodu způsobenou vodou v důsledku incidentu. Opět platí, že mohou existovat některé politiky, které toto krytí zcela popírají, ale mnoho z nich zaplatí za výsledné poškození vodou způsobené opotřebením.

Několik zvláštních hledisek: Mnoho zásad majitelů domů ve výchozím nastavení neplatí za poškození plísní. Je vyloučeno, ale mnoho zásad přidá omezené množství krytí zpět. Mnoho zásad umožňuje krytí až 10 000 $ kvůli jakékoli škodě, která je výhradně způsobené plísní. Nedovolte, aby vám nastavovač řekl, že to není pokryto nebo že má limit, protože se jedná o plíseň. Pokud je již poškození způsobeno poškozením vodou, bude pokryto pod obecným limitem pokrytí A a ne pod limitem formy.

Nezapomeňte také, že rámové domy nejsou obecně poškozeny za poškození termitů.

Pokrytí B zahrnuje všechny „jiné struktury“ jiné než váš domov, které nejsou připojeny k domu. To zahrnuje přístřešky, ploty, samostatnou garáž, soupravu tchýně, která není připojena ke stejnému základu jako domov, a jakoukoli jinou strukturu vašeho majetku, která není připojena k hlavní nadaci..

Toto je jedno z méně důležitých pokrytí, ale stále nese velkou odpovědnost. To je často oblast, kde je většina lidí nedostatečně zajištěna. Pokud na svůj pozemek instalujete drahý nový plot nebo novou pracovní garáž, ujistěte se, že zvýšíte pokrytí B na pojištění majitelů domů. Toto je oblast, kde v přírodní katastrofě, jako je hurikán, mnoho lidí zjistí, že jejich pojištění pokrývá přiměřeně jejich hlavní obydlí, ale nepokryje celou částku škody na odlehlých strukturách..

Pokrytí C pokrývá veškerý váš osobní majetek. Všechno, co byste si vzali s sebou, když se přestěhujete, je ve světě pojištění považováno za váš osobní majetek.

Bohužel, toto je často oblast, kde mnoho lidí končí bez dostatečného pokrytí a ani si to neuvědomují. Velké nehody, jako jsou ztráty vody, požáry, hurikány a další velké ztráty, dobře pokryjí váš osobní majetek. Politika majitelů domů však často omezuje celkovou hodnotu dolaru na určité kategorie osobního majetku a mnohokrát omezuje určité položky na částku, kterou lze pokrýt, pokud dojde k vloupání nebo krádeži.

U některých drahých předmětů, jako je velké množství šperků, je nutné nechat je posoudit samostatně a nechat si doplnit krytí šperků ve vaší politice. Mnoho zásad také omezí částku, kterou můžete obdržet, pokud bude ukradena Čína, zbraně nebo hotovost, a nejvíce omezit pokrytí ukradených plavidel nebo přívěsů.

Jakmile přidáte toto samostatné krytí, budete mít plné krytí až do odhadované částky, obvykle bez odpočitatelné částky, a prakticky se s tím může stát cokoli a budete vráceni. To je také místo, kde budete chtít platit navíc, abyste získali náhradní nákladovou nemovitost, nebo pojišťovna uhradí pouze aktuální tržní hodnotu. Koneckonců, není to legrace, pokud je váš pětiletý počítač, nyní v hodnotě asi 3 $, ukraden!

Bez získání tohoto samostatného pokrytí však riskujete, že pokud bude ukraden, bude podléhat limitu, často až 1 000 $. Typická politika majitelů domů bez zvláštních souhlasů rovněž nerozšíří pokrytí ztráty drahých kusů osobního majetku. Existuje mnoho rozzlobených zákazníků, kteří zjistí, až poté, co ztratili snubní prsten, že jejich šperky nebyly pokryty. Pokud tedy máte nějaké drahé šperky nebo jiné drahé předměty, které lze snadno ztratit nebo odcizit, ujistěte se, že o tom informujete svého pojišťovacího agenta a přidáte do své politiky odpovídající krytí..

2. Další životní náklady

Pokrytí D je vaše další pokrytí životních nákladů. Pokrývá náklady, které vám mohou vzniknout, pokud nemůžete žít ve svém domě po určitou dobu kvůli tomu, že je poškozen nad rámec obývatelnosti, pokud byl poškozen a je nyní ve výstavbě, nebo pokud nemáte dovoleno vrátit se do oblast podle nařízení vlády (jako by se v oblasti vyskytovaly požáry).

To platí pouze v situacích, kdy došlo k nehodě nebo přírodní katastrofě, a ne například v případě, že váš dům prochází nouzovou renovací. Hlavní věcí, kterou je třeba pamatovat na toto krytí, je to, že pojišťovna platí pouze „přiměřené výdaje“ za dočasné bydlení a další životní náklady. Vaše politika určí, jak dlouho si můžete tuto dávku nárokovat a kolik můžete za den dostávat na úhradu. Vaše pojišťovna vyhodnotí, kolik je váš domov pojištěn, a poté zjistí, jaká by byla srovnatelná platba nájemného pro podobné obydlí..

Takže, pokud máte doma pojištěný za 500 000 $, pokusí se vás umístit do domu podobné velikosti se srovnatelnou výbavou, která se pronajímá v rozmezí 3 500 až 4 500 $ měsíčně. Pokud je váš dům pojištěn pouze za 150 000 $, pokusí se vás umístit do menšího domu nebo měšťanského domu a zaplatit za pronájem $ 1 500 až 2 000 $.

Zásady také pokrývají výdaje, jako je jídlo, ale budou platit pouze částku nad rámec vašich běžných výdajů. Pokud tedy normálně utratíte 150 USD za jídlo, ale žijete v hotelu a utratíte 300 $ týdně za jídlo, protože nemáte k dispozici kuchyň na vaření, pojišťovna vám vrátí 150 $, nikoli 300 $.

3. Osobní odpovědnost

Krytí E (osobní odpovědnost, ublížení na zdraví a škoda na majetku) kryje vás a vaše rodinné příslušníky proti soudním sporům týkajícím se zranění nebo poškození majetku. Také vás kryje, pokud způsobíte škodu na majetku někoho jiného.

Vaše pojišťovna vás bude hájit proti soudním sporům, které spadají pod podmínky vaší smlouvy, a zaplatí veškeré rozsudky až do výše uvedené ve vaší smlouvě. To by se použilo, kdyby například váš pes kousal návštěvníka, který vás poté žaloval, nebo pokud omylem převrhnete drahou vázu svého souseda; krytí se nevztahuje na případy, kdy se soudní spory týkají auto (např. nároků z autonehod) nebo obchodních.

4. Lékařské platby

Pokrytí F hradí zdravotní náklady kohokoliv, kdo byl náhodně zraněn na vašem majetku nebo v oblasti, která jej bezprostředně sousedí, jako je chodník nebo ulička. To by se použilo, kdyby někdo upadl na váš chodník a vyžadoval lékařskou péči, ale nepodal žalobu. V závislosti na zvolené úrovni krytí jsou tyto platby obvykle omezeny na konkrétní částky.

Toto krytí se však nevztahuje na vás, vaše rodinné příslušníky nebo jiné lidi, kteří žijí v domě; je to pouze pro návštěvníky. Nevztahuje se ani na úmyslné činy ani na nic související s vaším domácím podnikáním.

Hodnota náhrady vs. skutečná hodnota hotovosti

„Náhradní hodnota“ a „skutečná peněžní hodnota“ jsou dva odlišné způsoby, které pojišťovny použijí ke stanovení výše platby pojištěným:

Hodnota nahrazení se vztahuje na náhradu za přestavbu nebo výměnu poškozených předmětů nebo struktur způsobem podobným jejich předchozí konstrukci. Takže pokud jste měli velké a drahé arkýřové okno, které bylo rozbité a vy jste podali nároky na pojištění majitelů domů, náhradní hodnota by znamenala, kolik by pojišťovna zaplatila za jeho nahrazení jiným velkým arkýřem stejného designu nebo podobné kvality a trvanlivosti . Pokud je váš gauč zničen v domácím ohni, zaplatí za nákup nového gauče, který je podobný.

Skutečná peněžní hodnota, na druhé straně to znamená, že vám pojišťovna vrátí za výměnu pohovky, ale zaplatí pouze tolik, kolik bylo v době, kdy byl gauč zničen, vyplateno. (Rozdíl se označuje jako odpisy.) Podobně by mohlo být vaše rozbité arkýřové okno nahrazeno verzí nižší kvality, protože by se okno po instalaci snížilo na hodnotu.

V některých situacích může pojišťovna platit skutečnou peněžní hodnotu přímo vám, a poté, co jste vyměnili položku a můžete poskytnout potvrzení o nákladech na výměnu, pojišťovna vám uhradí zbývající část nákladů.

Závěrečné slovo

Zkontrolovali jste v poslední době částky svých majitelů domů, abyste se ujistili, že částky vašeho pokrytí udržují krok s hodnotou vašeho domu a majetku? Jaké zvláštní krytí nosíte pro šperky nebo jiné majetky?