Co pro vás znamená zvýšení úrokových sazeb? - Účinky a jak se připravit

Od roku 2016 však cílová sazba pomalu, ale stále roste. V polovině roku 2018 to bylo zpět na téměř 2% - sazba, která je podle historických standardů stále nízká, ale přibližuje se k normálnímu teritoriu - a Federální rezervní systém navrhl, aby přijelo více výletů.

S postupným zvyšováním cílové sazby stoupají i úrokové sazby na ostatní produkty, od kreditních karet po spořicí účty. To zase ovlivní spoustu věcí, které děláte jako spotřebitel - od otevření bankovního účtu po koupi domu. Zde je přehled toho, co byste měli očekávat, protože úrokové sazby budou i nadále růst, a co můžete udělat pro přípravu na to.

Účinky vyšších úrokových sazeb

Vyšší úrokové sazby mohou ovlivnit váš život různými způsoby. Mění náklady na půjčky, úspory, koupi domu nebo investování peněz. Tyto měnící se náklady zase ovlivní chování milionů spotřebitelů, jako jste vy, což by nakonec mohlo změnit směr ekonomiky jako celku..

Půjčování peněž

Nejviditelnějším efektem vyšších úrokových sazeb je to, že půjčování peněz je dražší. Grafy z Federálního rezervního systému ukazují, že úrokové sazby pro půjčky na bydlení, půjčky na auta a zejména kreditní karty se zvýšily od doby, kdy Fed začal zvyšovat svou cílovou sazbu v roce 2016..

Rostoucí úrokové sazby jsou zvláštním problémem, pokud máte dluhy na kreditní kartě, protože na rozdíl od většiny úvěrů nemají kreditní karty pevnou úrokovou sazbu a termín. S rostoucími úrokovými sazbami se bude zvyšovat i úrok ze všech dluhů, které jste si vytvořili, když byly sazby mnohem nižší. Splnění měsíční platby bude stále obtížnější a vyplácení zůstatku bude trvat déle.

Zde je příklad, jak by vás to mohlo ovlivnit. Studie vydaná společností Experian v roce 2018 ukazuje, že průměrný Američan má zůstatek na kreditní kartě ve výši 6 354 $. Při úrokové sazbě 12,31%, průměrné v srpnu 2016, by minimální platba na tomto zůstatku činila 125 USD. Do srpna 2018 se však průměrná úroková sazba zvýšila na 14,14%, čímž se minimální platba zvýšila o 66 $. To znamená, že vyšší úrokové sazby již stojí průměrného spotřebitele o dalších 792 $ ročně - a tato částka se bude zvyšovat pouze se zvyšováním sazeb.

Kreditní karty nejsou jediným typem dluhů, na které mají vyšší sazby vliv. Zájem také vzroste na hypotéky s nastavitelnou sazbou nebo ARM, které by mohly platit těžší platby. Podle společnosti Motley Fool zvýší každé 0,25% zvýšení úrokové sazby na ARM ve výši 200 000 USD přibližně 27 USD k měsíční platbě, což znamená až 324 USD ročně. Pokud se sazby v příštích 10 letech zvýší celkem o 5%, vaše měsíční platba by mohla skončit asi o 50% výše, než tomu bylo v době, kdy jste si poprvé vzali půjčku.

Dobrou zprávou je, že jakýkoli úvěr s pevnou sazbou, který v současné době máte, jako je hypotéka, federální studentská půjčka, půjčka na auto, se zvýšením úrokových sazeb nezvýší. Vaše sazba a vaše platby zůstanou úplně stejné. Pokud však v budoucnu potřebujete vzít novou půjčku s pevnou sazbou, zaplatíte za tuto půjčku více úroků, než byste dnes chtěli.

Šetřit peníze

Druhou stránkou vyšších úrokových sazeb je, že úspory se stanou ziskovějšími. Když vložíte peníze na spořicí účet, půjčíte to v podstatě bance - vyšší úrokové sazby vám tedy pomáhají, stejně jako poškozují dlužníky. Během recese byly úrokové sazby tak nízké, že ani nedrží krok s inflací, takže jste si doslova přišli o peníze tím, že jste si nechali hotovost v bance. Ale nyní, když úrokové sazby rostou, udržování peněz v bance by mohlo znovu vložit peníze do kapsy, místo aby je vzaly.

Průměrná úroková sazba na základním spořicím účtu je v současné době stále poměrně nízká - podle Bankrate méně než 0,1%. Některé online banky však nabízejí sazby až 2,1%. To ještě není tak vysoké jako míra inflace, kterou americké ministerstvo práce vypočítalo v červenci 2018 na 2,4%, ale blíží se. A protože CNBC hlásí, že on-line banky v současné době „zvyšují sazby ve snaze vzájemně se překonávat“, může být ukládání peněz na jednom z těchto účtů ziskem zhruba za rok..

Rozdíl v zájmu jednoho nebo dvou procentních bodů může znamenat obrovský rozdíl ve spodním řádku domácnosti. Údaje z průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního systému ukazují, že průměrná částka úspor v rodinách v USA je 40 200 USD. Pokud tuto částku na bankovním účtu vyděláváte 0,1% po dobu 10 let, získáte úrok pouze ve výši 404 $. Zvyšte však úrokovou sazbu na 2,1% a váš zájem o 10 let stoupá na více než 14 000 $.

Nákup domů

Pokud jste v blízké budoucnosti uvažovali o koupi domu, mohlo by vás zvýšení úrokových sazeb ovlivnit dvěma způsoby. Špatnou zprávou je, že úrok z vašeho hypotečního úvěru bude vyšší. Podle Fedu vzrostla průměrná úroková sazba na 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou mezi srpnem 2017 a srpnem 2018 o 0,75%. Pokud plánujete uzavřít hypotéku ve výši 200 000 USD, tato změna přičte k rozdílu asi 87 $ ve vaší měsíční platbě.

I když se však úroková sazba z vaší hypotéky ukáže být vyšší, než tomu bylo před rokem, vaše celková platba možná nebude. To proto, že se zvyšováním úrokových sazeb ceny domů skutečně klesají. Vyšší úrokové sazby způsobují, že se lidé méně zajímají o majitele domů, takže prodejci domů musí snížit své ceny, aby přilákali kupujícího.

Podle společnosti Zillow průměrná hodnota amerických domů od roku 2012 stabilně roste. Mezi červnem 2016 a červnem 2017 se průměrná cena zvýšila z 200 000 USD na 217 000 USD, což je zisk 8,5%. Pokud by ceny nadále rostly tímto tempem, průměrná cena by do příštího června stála 235 435 $ - ale místo toho Zillow předpovídá, že to bude jen 231 000 $.

Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je to, jak drahé koupě domu bude v poměru k pronájmu. Pokud má zájem o koupi domů méně lidí, znamená to více lidí najímat, což vede k nárůstu nákladů na pronájem. Takže i když je příští rok koupě domu dražší, než tomu bylo v letošním roce, stále by to mohla být levnější alternativa než pronájem.

Investování

Rostoucí úrokové sazby mohou také ovlivnit vaše investice. Bude snazší než dříve získat dobrou návratnost relativně nízkorizikových investic, jako jsou CD, státní cenné papíry, fondy peněžního trhu a jiné typy dluhopisů. Například od srpna 2017 do srpna 2018 se podle Fedu úroková sazba jednoroční státní pokladny zvýšila z 0,36% na 2,31%.

Je tu však háček. Jak sazby pro různé typy dluhopisů rostou, jejich skutečné ceny klesají. Když dluhopisy platí více, zájem o jejich nákup je více lidí a vyšší poptávka snižuje ceny. To znamená, že pokud již vlastníte nějaké dluhopisy a chcete je prodat dříve, než dozrají, dostanete za ně méně.

Účinek rostoucích dluhopisů na ceny akcií je o něco těžší předvídat. Teoreticky, když úrokové sazby stoupají, by ceny akcií měly klesat, protože více lidí bude místo toho pravděpodobně více investovat do dluhopisů. Když se však CNBC zabývala tím, co se stalo na akciovém trhu během předchozích období rostoucích úrokových sazeb, zjistila, že v pěti ze šesti případů ceny akcií ve skutečnosti vzrostly o značné částky. Takže i když se dluhopisy v příštím roce stanou lepší investicí, nemusí to nutně znamenat, že akcie budou horší.

Hospodářský růst

Těžší předpovědět je, jak rostoucí úrokové sazby ovlivní celkovou ekonomiku. Na jedné straně vyšší úrokové sazby znemožňují podnikům půjčovat si peníze, což je činí méně pravděpodobné, že budou investovat do svých obchodních podniků. Může také zvýšit jejich výdaje, protože platí více úroků z dluhu, který již mají. Oba tyto faktory mohou vést k tomu, že podniky rostou pomaleji, což má za následek nižší ekonomický růst.

V důsledku tohoto problému, vyšší úrokové sazby také ztěžují spotřebitelům půjčovat si peníze na velké nákupy. Zároveň pro ně bude výhodnější mít peníze v bance. V důsledku toho by rostoucí úrokové sazby mohly přinejmenším v krátkodobém horizontu vést k poklesu spotřebitelských výdajů, což by další ekonomiku brzdilo..

Je však jasné, že vyšší úrokové sazby ne vždy poškozují ekonomiku. Článek CNBC tvrdí, že hlavním důvodem, proč si akcie v minulých obdobích rostoucího zájmu vedly dobře, bylo „zrychlení ekonomického růstu“. Dokument z roku 2017 v Ekologické ekonomice, který se zabýval úrokovými sazbami a hospodářským růstem ve čtyřech zemích v průběhu 50 let, zjistil, že ve skutečnosti je ekonomika s větší pravděpodobností růst, když jsou úrokové sazby vysoké. Autoři argumentovali, že úrokové sazby se obvykle mění v reakci na ekonomiku, nikoli naopak - což naznačuje, že zvyšující se úrokové sazby pravděpodobně nebudou brzdit ekonomiku jako celek.

Vládní rozpočty

Zejména pro americkou ekonomiku však existuje ještě jeden velký problém: zájem o masivní státní dluh. Podle ministerstva financí USA se dluh za posledních 10 let více než zdvojnásobil a v současné době činí 21,4 bilionu dolarů. Během tohoto stejného období se však úrok z dluhu podle tohoto grafu Federálního rezervního systému téměř nezvýšil. Nízké úrokové sazby pomohly udržet platby nízké, i když se dluh zvýšil.

Všechno se to však změní. Podle analýzy CNBC se průměrný příjem vyplácený ze státního dluhu v průběhu let pohyboval kolem 5%. Pokud úrokové sazby vzrostou zpět na tuto úroveň, CNBC předpovídá, že do roku 2020 bude úrok z dluhu nejvyšší položkou federálního rozpočtu a sníží více než polovinu všech daňových příjmů. Navíc tyto rostoucí úrokové platby zvýší schodek federálního rozpočtu, což způsobí, že dluh - a platby za něj - rostou ještě rychleji. Rozpočtový úřad Kongresu (CBO) předpovídá, že do roku 2048 se státní dluh vyšplhá na téměř 1,5násobek velikosti hrubého domácího produktu (HDP) - větší daleko než kdykoli předtím.

Není jasné, co to bude znamenat pro obyčejné Američany. Federální vláda by se mohla pokusit dostat dluh zpět pod kontrolu s nějakou kombinací masivních zvýšení daní nebo drastických škrtů rozpočtu, z nichž každá by spotřebitelům způsobila bolest. CBO říká, že Kongres, aby dluh v roce 2048 snížil na 41% HDP - jeho průměrná velikost za posledních 50 let - by vyžadoval kombinaci přidaných daní a snížení výdajů ve výši 3% HDP každý rok. A čím déle Kongres odkládá opatření, tím větší budou tyto změny.

Plánování vyšších úrokových sazeb

Jak vidíte, účinky rostoucích úrokových sazeb budou pravděpodobně smíšené. Některé z nich poškodí spotřebitele 'spodní řádek, zatímco jiné zlepší. Důvěrní spotřebitelé přijdou na to, jak vytěžit maximum z pozitivních účinků, jako je lepší návratnost úspor a investic, a zároveň minimalizovat nevýhody, jako jsou vyšší platby dluhů. Zde je několik tipů, jak využít vyšší úrokové sazby ve svůj prospěch.

Vyplatit dluh

Lidé se spoustou dluhů na kreditní kartě budou mít největší dopad na rostoucí úrokové sazby. Takže vaším prvním krokem k přípravě na vyšší sazby by mělo být splacení jakéhokoli dluhu na kreditní kartě, který máte co nejrychleji. Splatit zůstatek na kreditní kartě, která vám účtuje 20% úrok, je jako vydělávat 20% z investice bez daně. To je lepší návratnost, než jakou získáte z jakékoli jiné investice.

Chcete-li vyplatit kreditní kartu rychleji, hledejte způsoby, jak snížit výdaje a hodit peníze navíc na váš dluh. Pokud ještě nemáte rozpočet pro domácnost, nyní je čas na jeho vytvoření, přičemž „splácení dluhu“ je zapsáno jako řádková položka. Pak hledejte způsoby, jak oříznout své další rozpočtové kategorie, jako je bydlení, veřejné služby, doprava, péče o děti, potraviny a zábava. Pokud se vám nedaří vyčlenit velkou částku každý měsíc, můžete si svůj dluh odštípnout pomocí vločkování sněhem - vezmete si malé částky, které vám každý měsíc přijdou, a přidejte je k platbě kreditní kartou.

Vyhněte se novému dluhu

Kromě vašich kreditních karet jsou všechny dluhy, které již máte - například půjčky na auta nebo studentské půjčky - pravděpodobně půjčky s pevnou sazbou, které nebudou stoupat v ceně. Jakékoli nové půjčky, které si ode dneška vezmete, však přijdou s vyššími úrokovými sazbami, což ztěžuje jejich splácení. Takže stojí za to hledat způsoby, jak se vyhnout novému dluhu, pokud můžete.

Například, pokud potřebujete nové auto, podívejte se, zda si můžete koupit auto za hotovost a vyhnout se půjčovně. Zvažte nákup ojetého automobilu, abyste ušetřili peníze, nebo si vyberte nové auto, které je menší a levnější. Podívejte se nejen na počáteční náklady na automobil, ale také na skutečné náklady na dlouhodobé vlastnictví. Podívejte se na weby jako Edmunds a KBB, kde najdete modely, které nabízejí nejlepší hodnotu.

Vysokoškolský titul obvykle stojí mnohem víc než auto, ale stále existuje několik způsobů, jak zaplatit vysokou školu bez studentských půjček. Spuštění co nejdříve plánu spoření na vysoké škole vám může pomoci ušetřit peníze na financování vzdělávání vašeho dítěte - nebo vlastního. Můžete také snížit náklady na vysokoškolské vzdělání výběrem levnější komunitní školy nebo dokonce bezplatné vysoké školy, získáváním stipendií nebo absolvováním dalších tříd pro rychlejší absolvování. Je také možné, i když to není snadné, projít si školu a zaplatit celou nebo část vaší výuky tímto způsobem.

Zamkněte úrokové sazby

Pokud bezpodmínečně musíte vzít nový dluh, nejlepší čas na to je nyní, zatímco sazby jsou stále přiměřeně nízké. Podle ValuePenguin byla v letech 1971 až 2017 průměrná úroková sazba na 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou průměrně 8,21%. To znamená, že současná průměrná sazba 4,53%, jak ji stanoví Federální rezervní fond, vypadá dobře. Jen se ujistěte, že jste si vybrali hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, takže si můžete tuto sazbu uzamknout po celou dobu trvání vaší půjčky.

Pokud v současné době máte hypotéku s nastavitelnou sazbou, zvažte refinancování hypotéky a převeďte ji na půjčku s pevnou sazbou. V závislosti na podmínkách vaší nové půjčky nemusíte okamžitě ušetřit na měsíční platbě žádné peníze, ale budete rádi, že jste to udělali, pokud úrokové sazby dosáhly 7%, 8% nebo dokonce dvojciferných číslic.

Ušetřete více

Vyšší úrokové sazby spočívají v tom, že udržování peněz v bance se stává mnohem ziskovějším. Bohužel tam ještě nejsme úplně. Finanční expert Ric Edelman v rozhovoru s CNBC poznamenává, že banky „jsou proslulé rychlým poklesem sazeb a jejich zvyšováním pomalu“ v reakci na změny cílové sazby federálních fondů. Sazby tedy pravděpodobně budou muset ještě nějakou dobu růst, než průměrný bankovní účet začne platit více než úskalí.

Z tohoto pravidla však existují výjimky. Některé online banky již platí sazby kolem 2% a mnoho bank nabízí disky CD za sazby od 2,5% do 3%. Problém s CD je, že spojují vaše peníze kdekoli od šesti měsíců do pěti let - takže pokud úrokové sazby nadále rostou, vaše peníze budou uvíznuty na nižší sazbě.

Chcete-li se tomuto problému vyhnout, držte se krátkodobějších CD. Podle Bankrate, pokud máte investovat 10 000 $, můžete získat až 2,6% na jednoroční CD. Pokud jsou tedy úrokové sazby o rok vyšší, můžete je jednoduše převést na nové CD za vyšší sazbu.

Udělejte matematiku na domácím trhu

Jak je uvedeno výše, rostoucí úrokové sazby budou mít smíšený dopad na potenciální kupce domů. Úrokové sazby hypoték budou vyšší, ale ceny domů by mohly být i nižší - a nájemné by také mohlo být dražší.

Pointa je, že neexistuje způsob, jak vyvodit obecné závěry o tom, zda je koupě nebo pronájem domu lepší volbou. Budete muset rozdělit čísla pro vaši konkrétní oblast, abyste zjistili, co je lepší řešení. Nástroje, jako je kalkulačka Rent vs Buy od Zillow, mohou pomoci s matematikou, ale musíte se také podívat na ceny pronájmu pro vaši oblast, abyste zjistili, kolik domu můžete získat za danou měsíční platbu. Pokud se rozhodnete, že koupě domu je pro vás tou pravou volbou, vyberte si hypotéku s pevnou sazbou, abyste si mohli ještě před zvýšením úrokových sazeb zamknout svou sazbu..

Má také smysl odkládat tak velké zálohy, jak můžete rozumně spravovat. Snížením částky, kterou si musíte půjčit, získáte to nejlepší z obou světů: využíváte výhody klesajících cen domů, aniž byste se příliš zvyšovali sazbami. Peníze za zálohu můžete získat pomocí mnoha stejných triků a nástrojů, které používáte pro výplatu zůstatku na kreditní kartě.

Přehodnoťte své investice

Rostoucí úrokové sazby mohou vaše investiční možnosti komplikovat. Dluhopisy nabídnou vyšší výnosy, ale zároveň jejich ceny klesnou, což vám může ublížit, pokud své dluhopisy prodáte dříve, než dozrají. To je zvláštní problém pro dlouhodobé dluhopisy, protože byste mohli uvíznout buď vydělávat relativně nízkou sazbu, nebo proplácet za nižší cenu.

Jedním ze způsobů, jak tento problém vyřešit, je držet se krátkodobějších dluhopisů. Finanční poradce Aash Shah v rozhovoru s Kiplingerem navrhuje vytvořit „žebříček dluhopisů“: sbírku dluhopisů, které v pravidelných intervalech zrají. Můžete například kupovat dluhopisy se splatností tři měsíce, šest měsíců, jeden rok a dva roky. Jakmile tyto dluhopisy dozrají, můžete je převrátit na dlouhodobější dluhopisy, které by do té doby měly platit více.

Pokud jde o akcie, jejich ceny nemusí nutně klesat, ale CNN říká, že se pravděpodobně stanou nestálejšími. To neznamená, že byste se měli úplně zbavit akcií, ale stojí za to posoudit toleranci k riziku a přizpůsobit zůstatek akcií, dluhopisů a dalších investic. Pokud vám to všechno zní příliš komplikovaně, promluvte si s finančním poradcem, který vás může celým procesem provést.

Plán na těžké časy

Je těžké předpovědět, jak rostoucí úrokové sazby ovlivní ekonomiku jako celek. Mohli by to zpomalit, možná vést k další recesi, nebo udělat pravý opak. Podobně by rostoucí zájem o státní dluh mohl vést k vyšším daňovým a rozpočtovým škrtům, ale nevíme, zda a kdy k tomu dojde.

V této situaci je nejlepší radou: „Doufám, že to nejlepší, ale připravte se na to nejhorší.“ Zde je několik obecných rad, které vám mohou pomoci připravit se na těžký čas:

• Splatit dluh. Jak je uvedeno výše, splacení dluhu z kreditní karty je zvláště důležité, protože vás chrání před prudkým zájmem. Vyplacení dalších dluhů, i když se jedná o půjčky s pevnou sazbou, však také uvolní příjem, což je vždy užitečné.
• Zvyšte své nouzové úspory. Jakýkoli druh hrubé náplasti, například ztráta zaměstnání, vás bude mnohem méně bolet, pokud budete mít nouzový fond. Založte nouzový fond, pokud jej ještě nemáte, a pokud ano, zkuste jej hromadit. V recesi je těžší najít práci, takže udržení nákladů na solené výdaje za šest nebo dvanáct měsíců není příliš vysoké..
• Snižte své výdaje. Čím méně peněz musíte žít, tím snazší bude dostat se, když jsou těžké časy. Projděte si rozpočet a hledejte skryté rozpočty, které můžete snížit. Peníze, které ušetříte, mohou jít na splácení dluhu nebo zvýšení úspor, díky čemuž je tento tip výhodný pro všechny.
• Mít dobré pojištění. Nakonec se ujistěte, že máte dostatek pojištění, abyste se ochránili před velkými finančními ztrátami. Určitě byste měli nést zdravotní pojištění, stejně jako pojištění automobilu, pokud vlastníte auto, a pojištění majitele domu, pokud máte dům. A pokud ostatní lidé závisí na vašem příjmu, je životní pojištění užitečné pro ochranu vaší rodiny.

Závěrečné slovo

Ekonomiku je vždy těžké předvídat. Úrokové sazby právě rostou, ale vždy existuje možnost, že nebudou nadále růst, nebo nebudou růst tak, jak většina lidí očekává. Pokud ekonomika zamíří do poklesu zhruba za rok, může Federální rezervní systém ustoupit na zvýšení sazeb nebo je dokonce zvrátit.

Dobrou zprávou je, že většina věcí, které můžete udělat pro přípravu na vyšší úrokové sazby, vám pomůže, i když sazby nepřestávají růst. Splacení dluhu z kreditní karty je vždy užitečné, protože šetří všechny peníze, které vás zajímají. Při hledání bankovního účtu s vyšším výnosem si do kapsy určitě vložíte trochu peněz navíc, i když to není tolik, jak jste doufali. A držet se krátkodobějších investic usnadňuje změnu vašich plánů, pokud ekonomika začne jít opačným směrem.

Pointa je, že nemáte co ztratit plánováním dopředu - a možná docela dost získat.

Co jste udělali pro přípravu na rostoucí úrokové sazby? Co plánujete v budoucnu?