Co je dobré kreditní skóre - porozumění ratingům a rozsahům

Ve většině případů je nejjednodušší způsob, jak určit stav vaší kreditní karty, podívat se na své kreditní skóre, číselnou hodnotu, která odráží matematickou analýzu vašeho dluhu, vaši platební historii, existenci zástavních práv nebo jiných úsudků a další statistické údaje shromážděné úvěrovými úřady. Jinými slovy, vaše kreditní skóre je kompaktní, zjednodušená verze celé vaší úvěrové historie, vše je shrnuto do jednoho uklizeného tříciferného čísla.

Pokud si nejste jisti, jaké je vaše kreditní skóre, můžete si jej zdarma ověřit pomocí Credit Sesame.

Proč potřebujete dobrý kredit?

Důležitost dobrého kreditu nelze podceňovat. Od pomoci získat půjčku, přes kvalifikaci pro skvělou práci, dobrá úvěr jednoduše usnadní život a sníží náklady.

V očích věřitelů, zaměstnavatelů, pojišťovacích agentů a řady dalších lidí a subjektů představuje stav vaší kredity, jak zodpovědná a dokonce i etická jste. Například věřitelé se dívají na vaše kreditní skóre a určují nejen vaši schopnost, ale také vaši ochotu splácet půjčku. Pojišťovací společnosti považují jednotlivce s dobrým kreditním skóre za někoho, kdo je důvěryhodný a méně pravděpodobný, že se dopustí pojišťovacích podvodů. Dokonce i mnoho zaměstnavatelů provádí kontrolu kreditu, aby určilo, zda je kandidát pravděpodobně odpovědným zaměstnancem. (Mělo by se však poznamenat, že zaměstnavatelé mají přístup pouze k upravené verzi vaší kreditní zprávy, která vynechává některé osobní údaje, včetně čísla účtu a roku narození.)

Špatný kredit vám může zabránit v tom, abyste si mohli koupit dům, pracovat v určitých průmyslových odvětvích a skončí vás tím, že vás bude stát balík s vyššími úrokovými sazbami a poplatky. Pokud však pochopíte, co poškozuje vaše kreditní skóre, můžete se pokusit opravit špatné návyky a zlepšit své kreditní hodnocení.

Profesionální tip: Historie plateb za vaše účty se obvykle nezapočítává do vašeho kreditního skóre. Když si zaregistrujete bezplatný účet u Experian Boost, začnou tyto včasné platby používat. Konečným výsledkem bude vyšší kreditní skóre, pokud budou tyto platby provedeny včas.

Tři hlavní úvěrové agentury

Experian, Equifax a TransUnion

Existují tři hlavní úvěrové agentury, které poskytují většině zúčastněných stran informace o spotřebitelském úvěru (včetně skóre úvěru): Equifax, Experian a Transunion. Každá zpravodajská agentura shromažďuje informace o vaší kreditní historii z různých zdrojů, včetně věřitelů, pronajímatelů a zaměstnavatelů, jakož i jiných zdrojů. Patří sem veřejné záznamy, aktuální a minulé půjčky, vaše platební historie a další data. Poté ohodnotí váš výkon pomocí proprietárního bodovacího systému, který přijde s úvěrovým skóre.

Protože každá agentura může mít přístup k různým informacím a má svůj vlastní vzorec pro výpočet vaší bonity, není neobvyklé, že někdo má tři různé kreditní skóre.

Porozumění kreditním skóre

Vaše kreditní skóre je tříciferné číslo, které představuje stav vašeho kreditu. Pokud znáte své skóre, můžete získat představu o tom, jak věřitelé, pojišťovací agentury a zainteresovaní zaměstnavatelé vidí váš kredit:

Vynikající kredit: kreditní skóre nad 800

Pokud je vaše kreditní skóre nad 800, máte mimořádně dlouhou kreditní historii, která není ovlivněna věcmi, jako jsou pozdní platby, inkasní účty, zástavní právo, soudní rozhodnutí nebo bankroty. Nejen, že máte více zavedených úvěrových linek, ale máte nebo jste měli zkušenosti s několika různými typy úvěrů, včetně splátek úvěrů a revolvingových úvěrových linek. Obecně máte stabilní pracovní historii, obvykle u jedné společnosti.

Jednoduše řečeno, jste dlužníkem A + v očích všech věřitelů velkých i malých a nebudete mít potíže se zajištěním půjčky podle vašeho výběru. Buďte připraveni přijímat nejlepší úrokové sazby, podmínky splácení a nejnižší dostupné poplatky. Pojišťovací společnosti milují lidi jako vy, protože věří, že budete platit pojistné včas a nepředstavují prakticky žádné riziko pojistných podvodů. Navíc vás budoucí zaměstnavatelé milují, protože jste prokázali, že osobní a finanční odpovědnost je pro vás nanejvýš důležitá.

Velmi dobrý kredit: kreditní skóre mezi 750 a 800

Pokud je vaše kreditní skóre mezi 750 a 800, máte dlouhou a rozlišitelnou úvěrovou historii, která ukazuje historii odpovědných plateb a schopnost zodpovědně zacházet s více typy úvěrů. Ve skutečnosti jste z větší části považováni za stejného standardu jako dlužníci s vynikající úvěrovou historií, s tou výjimkou, že můžete mít vyšší poměr dluhu k příjmu.

V očích věřitelů, pojišťovacích společností a zaměstnavatelů jste stejně dobří jako kdokoli s vynikajícím kreditem a z větší části obdrží stejné zacházení s červeným kobercem. Nakonec, s velmi dobrým úvěrem vás opravňuje k některým z nejlepších obchodů ve městě.

Dobrý kredit: kreditní skóre mezi 700 a 750

Mít dobrý kredit znamená, že jste si vybudovali solidní úvěrovou historii tím, že jste tvrdě pracovali na tom, aby vaše účty zůstaly v dobrém stavu - někde v minulosti však mohou být opožděné platby nebo dva. Věci se dějí někdy, ale nejsou ničím, co nezvládnete. Možná jste nechali nahlásit účet sbírek, ale zaplatili jste jej. A víte, že máte nějaké další dluhy na kreditní kartě, ale udělali jste kroky, abyste si to pod kontrolou.

Obecně platí, že věřitelé nebudou mít žádné problémy s půjčováním peněz někomu, jako jste vy. Vaše dobré kreditní skóre vám přinese konkurenční úrokové sazby a nízké poplatky za původ, ale rozhodně ne tak dobré, jak byste mohli získat s několika dalšími body na svém skóre. Nebudete mít problém ani sehnat pojistku pro téměř jakoukoli potřebu, ale měli byste očekávat, že vaše pojistné bude o něco vyšší než u těch, kteří mají vynikající nebo dokonce velmi dobrý kredit.

Kromě toho by váš dobrý kredit neměl mít žádný negativní vliv na vaši schopnost najmout se.

Spravedlivý kredit: kreditní skóre mezi 650 a 700

Mít spravedlivý kredit znamená, že jste v minulosti narazili na několik rychlých nárazů. Pozdní platby, inkasní účty a možná i věkový veřejný záznam dot dot vaší kreditní historii. Nebo možná máte prostě příliš mnoho dluhů.

Bez ohledu na důvod pro méně než hvězdné skóre budete mít těžší čas na nalezení věřitele, který je ochoten poskytnout půjčku, zejména pokud je nízké kreditní skóre výsledkem pomalých plateb. Před zapůjčitelem budete představovat vyšší riziko selhání, a proto může být před rozšířením nabídky půjčky vyžadováno zajištění půjčky zálohou nebo hmotným osobním majetkem (jinak známým jako „zajištění“)..

Kromě toho bude velmi obtížné získat nezajištěný revolvingový úvěr. Pojišťovací společnosti budou mít tendenci oceňovat pojistné smlouvy pro lidi ve vaší úvěrové kategorii z důvodu možného nezaplacení pojistného nebo vyššího než průměrného rizika spáchání pojistných podvodů. Některá pracovní místa nemusí být také k dispozici žadatelům se spravedlivým úvěrem, jako jsou pracovní místa ve finančním sektoru.

Mít spravedlivý úvěr znamená, že musíte udělat nějakou práci, abyste se dostali zpět do dobré finanční podoby. Je nezbytné podniknout kroky, abyste předešli jakémukoli dalšímu poškození vaší kreditní zprávy a dostat se zpět na cestu k dobrému finančnímu zdraví. Snížením dluhu na kreditní kartě, zajištěním toho, že dostanete své účty vyplacené včas každý měsíc a vyplácením otevřených inkas, se vaše kreditní skóre během příštích tří až šesti měsíců bude pohybovat dostatečně, abyste se dostali zpět do oblasti dobrého úvěrového ratingu.

Špatný kredit: kreditní skóre mezi 600 a 650

Mít špatný úvěr není příjemný zážitek. V minulosti jste měli více problémů s úvěry, s největší pravděpodobností související s historií plateb na jednom nebo více účtech. Pravděpodobně jste také měli účet nebo dva ve sbírkách a mohli jste mít možnost podat bankrot.

Bude velmi obtížné najít jakéhokoli věřitele ochotného vám půjčit bez významné zálohy nebo zajištění, aby byla půjčka zajištěna proti selhání. Pojišťovací agentury pro vás budou stále pojistit pojistné smlouvy, ale produkty budou omezené a pro zákazníky s lepším skóre budou stát podstatně více než stejné produkty. Můžete mít také vyšší náklady na pojištění automobilu.

Někteří zaměstnavatelé - zejména ti ve finančním, obranném, chemickém a farmaceutickém průmyslu - vás nebudou najímat, pokud si nestavíte nebo neudržíte solidní kredit. Mohou se domnívat, že představujete nadprůměrné riziko krádeže nebo podvodu zaměstnance, což by mohlo dokonce ztížit změnu pozice nebo získat povýšení u vašeho současného zaměstnavatele..

Mít špatný úvěr znamená, že je čas nahrnout si rukávy a získat skutečné informace o vaší současné finanční situaci. I když vaše současná pozice nemusí být na vlastní pěst - kvůli ztrátě zaměstnání, nemoci nebo jiným nepředvídaným okolnostem - je vaší odpovědností podniknout nezbytné kroky k obrácení kurzu, na kterém se právě nacházíte. Vezměte si dobrý pohled na to, kde se ve vašem životě nacházíte, a podnikněte nezbytné kroky k obrácení trendů, které vedly k vašemu špatnému skóre.

Velmi špatný kredit: Skóre úvěru pod 600

Pokud máte velmi špatný kredit, jste více než pravděpodobné delikventi na více než jednom účtu. Máte aktivní inkasní účty a ve vašem souboru pravděpodobně máte alespoň jeden úsudek, repossession nebo bankrot. Máte-li kreditní karty, jsou maximalizovány nebo vypnuty kvůli nezaplacení.

To je stejně špatné, jak to bude, protože to bude mít mnoho negativních dopadů na váš život. Věřitelé, s výjimkou těch, kteří se specializují na půjčování dlužníkům se špatnou úvěrovou hodnotou, vás neschválí pro žádný úvěrový produkt, i když můžete poskytnout značné zálohy nebo zajištění, a pojišťovací agentury vás pravděpodobně odmítnou na základě vašich rizik póza. Zaměstnavatelé, kteří si ověřují váš kredit, vás často nenajmou, ať už existuje jiný životaschopný uchazeč, nebo ne.

Špatný kredit, bez ohledu na to, jak je špatný, je stále dočasnou podmínkou. Pozdní platby zmizí z vašich záznamů po 7 letech a veřejné záznamy budou vymazány po 10 letech.

I když může být obtížné být trpěliví, víme, že čas je na vaší straně, pokud jde o řešení špatného úvěru. Nyní je čas začít dělat dobré finanční rozhodnutí: platit účty včas, vyplatit inkasní účty a zdržet se přijímání dalších dluhů. Za pouhých několik let se můžete rozloučit se svým špatným úvěrovým ratingem a pozdravit svět finančních možností.

Závěrečné slovo

Vaše kreditní skóre je nesmírně důležitou součástí vašeho celkového kreditního souboru, ale je to pouze jeden kus koláče. Věřitelé, pojišťovací společnosti a někteří zaměstnavatelé budou při určování vaší způsobilosti věnovat velkou pozornost zdraví vašeho úvěru.

Do rozhodovacího procesu však přicházejí i další faktory. Pokud máte dobrý až vynikající úvěr, ujistěte se, že podniknete nezbytné kroky k jeho ochraně tím, že splácíte své půjčky včas každý měsíc, vyhýbáte se získání většího dluhu, než je nutné, a udržujte své ostatní účty zaplacené včas, abyste se vyhnuli inkasním účtům.

Pokud máte špatný úvěr, nezoufejte - sněhulte svůj dluh, snažte se splatit inkasní účty a začněte platit všechny své účty včas každý měsíc.

Co byste doporučili zlepšit kreditní skóre?