Jak opravit chyby ve vaší kreditní zprávě zdarma

Studie však měla také dobré zprávy. Když je spotřebitelé, kteří zjistili chyby, zpochybnili úvěrovými úřady, 4 z 5 z nich uspěly ve změně svých úvěrových zpráv. V důsledku toho došlo ke změně úvěrového skóre přibližně u 1 z 10 spotřebitelů a u 1 z 20 se podařilo zvýšit své skóre o nejméně 25 bodů - dost, aby jim v budoucnu zajistily lepší úrokové sazby.

Tato studie jasně ukazuje, jak důležité je pravidelně kontrolovat vaši kreditní zprávu a zpochybňovat jakékoli nepřesnosti, které zjistíte. Zde je uvedeno, co potřebujete vědět o druzích chyb, které byste mohli najít ve své kreditní zprávě, jak vám mohou ublížit a jak je opravit..

Typy chyb v úvěrových zprávách

Ve vaší kreditní zprávě se může objevit několik druhů chyb, velkých i menších. Mezi běžné chyby patří:

Nesprávné jméno, adresa nebo číslo účtu
Chybějící účty (kreditní účty, které se v přehledu nezobrazují)
Uzavřené účty jsou uvedeny jako otevřené
Účty, které nejsou vaše (například dluhy bývalého manžela / manželky)
Jeden účet, který se zobrazuje více než jednou
Otevřený účet, který zobrazuje nesprávný zůstatek nebo kreditní limit
Nesprávné informace o platbě (například včasná platba uvedená jako pozdní)
Účet uvedený jako „uzavřený poskytovatelem grantu“, když jste jej sami uzavřeli
Negativní informace ve vašem přehledu, které jsou zastaralé (většina negativních informací, jako jsou pozdní platby, by měla zmizet z vaší kreditní zprávy po sedmi letech - výjimkou je bankrot, který zůstane ve vaší zprávě po dobu 10 let)

Jak dochází k chybám

Chyby mohou najít cestu do vaší kreditní zprávy různými způsoby. Možné zdroje chyb zahrnují:

Nesrovnalosti ve vašem jménu. Někdy dochází k problémům, protože jste požádali o účty s mírně odlišnými jmény, například „Michael Smith“ a „Mike Smith“, nebo jste použili vaše rodné jméno v jedné aplikaci a vaše manželské jméno v jiné. Menší nesrovnalosti, jako je tato, mohou vést k tomu, že vaše kreditní zpráva obsahuje informace, které jsou ve skutečnosti pro jinou osobu, jejíž jméno je podobné vašemu. To je důvod, proč je nejlepší použít přesně stejné jméno a střední iniciálku pokaždé, když žádáte o úvěr.
Věřitelé neposkytují informace. Většina bank a obchodních domů, které vydávají kreditní karty, hlásí informace o vašem účtu úvěrovým úřadům. Věřitelé to však nemusí dělat a někteří se rozhodnou, že tak neučiní. Pokud máte kreditní účty, které nejsou nahlášeny, věřitelé vám mohou půjčku odepřít, protože se zdá, že máte „nedostatečný“ úvěrový soubor. S tímto typem chyby se můžete vypořádat tak, že požádáte své věřitele, aby začali informovat své údaje úvěrovým úřadům nebo přesunutím účtu k jinému poskytovateli, který to automaticky provede..
Administrativní chyby. Stávají se chyby. Někdy, když požádáte o úvěr pomocí ručně psaného formuláře, zadá osoba, která jej přepíše, nesprávně vaše jméno, adresu nebo číslo sociálního zabezpečení (SSN), nebo při zadávání těchto informací zadáte překlep. V ostatních případech zasíláte půjčku nebo platbu kreditní kartou a někdo v bance ji omylem použije na nesprávný účet. Nebo si věřitel mohl omylem nahlásit na jednom z vašich účtů dvakrát informace, takže to vypadá, že máte více dluhů nebo otevřených úvěrových linek než vy.
Krádež identity. Většina problémů s vaší kreditní zprávou je způsobena čestnými chybami. Někdy se však objevují chyby kvůli krádeži identity - někdo vědomě používá vaše jméno k zapůjčení peněz a drží vás fakturou. Pokud vidíte účty, které si nepamatujete, otevření nebo adresy, kde jste nikdy nebydleli, je to varovný signál, že zloději identity mohou fungovat. Je obzvláště důležité dostat se na konec těchto chyb a nastavit záznam přímo před zloději způsobí ještě větší škody.

Profesionální tip: Chraňte se před krádeží identity registrace do společnosti jako Lifelock. Lifelock bude proaktivně sledovat případná ohrožení vaší identity. Pokud budou vaše osobní údaje ohroženy, bude Lifelock pracovat na vyřešení jakýchkoli problémů.

Proč jsou chyby škodlivé

Chyby ve vaší kreditní zprávě vám mohou ublížit dvěma způsoby. Za prvé, mohou snížit vaše kreditní skóre, které ovlivňuje váš život více způsoby, než byste si mohli uvědomit. Nízké kreditní skóre může poškodit vaše šance na:

Být schválen pro půjčku
Získání dobré úrokové sazby nebo výhodných podmínek pro půjčku
Pronájem bytu (pronajímatelé často kontrolují váš kredit, aby zjistili, zda pravděpodobně platíte nájemné včas)
Získání zaměstnání (zaměstnavatelé někdy využívají úvěrové kontroly k vyřazení nespolehlivých uchazečů)
Získání bezpečnostní prověrky, pokud se ucházíte o vládní zaměstnání, které to vyžaduje
Nalezení cenově dostupné pojistné smlouvy na auto (řidiči se špatným kreditem se častěji účastní nehod)

Ještě vážněji jsou chyby ve vaší kreditní zprávě často známkou krádeže identity. Ukradení vaší identity může poškodit váš kredit, stát vás peníze za účty, které jste nevyběhli, poškodit vaše šance na zaměstnání a v extrémních případech dokonce vás zatknou za zločin někoho jiného.

Pokus o obnovení vaší identity po odcizení může být nákladný, časově náročný a velmi stresující proces. A čím déle krádež pokračuje, tím větší bude problém a náklady. Proto se vyplatí zachytit případy krádeží identity a co nejdříve je utřít v zárodku, než budou moci způsobit příliš velkou škodu.

Nalezení a oprava chyb

Pokud se ve vaší kreditní zprávě vyskytne chyba, vyplatí se ji chytit a opravit co nejrychleji. Dobrou zprávou je, že oprava chyby nestojí cent, i když to vyžaduje trochu času a úsilí. Zde je návod, jak to udělat.

Krok 1: Zkontrolujte vaši kreditní zprávu

Chyby ve vaší kreditní zprávě nemůžete opravit, pokud o nich nevíte, takže prvním krokem v procesu je kontrola vaší kreditní zprávy. Každou ze tří hlavních úvěrových kanceláří můžete získat bezplatnou výroční zprávu o úvěru na adrese AnnualCreditReport.com. Můžete získat všechny tři úvěrové zprávy najednou nebo je rozložit po celý rok a zkontrolovat jednu kreditní zprávu každé čtyři měsíce. Vzhledem k tomu, že jakákoli chyba, která se objeví v jednom úvěrovém hlášení, bude pravděpodobně na dalších dvou, je ohromující přehledy vynikajícím způsobem, jak rychle zachytit chyby, než se stanou problémem. Experian nabízí častější snímky: bezplatná kreditní zpráva každých 30 dní.

Kromě těchto bezplatných přehledů máte nárok na bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy, pokud se něco stane, co naznačuje, že máte problém s vaší kreditní kartou. Můžete požádat o bezplatnou kopii, pokud jste odmítli půjčku, práci nebo pojistku kvůli něčemu ve vaší kreditní zprávě. Můžete také získat bezplatnou kopii, pokud do svého kreditního souboru vložíte upozornění na podvod, což naznačuje, že máte podezření, že jste obětí krádeže identity. A konečně, můžete získat bezplatnou kopii své zprávy jednou ročně, pokud jste nezaměstnaní a plánujete zahájit hledání práce do 60 dnů.

Až obdržíte zprávu, je třeba se podívat na několik věcí:

Tvé osobní informace. To zahrnuje vaše jméno, adresu, datum narození a SSN.
Otevřete účty. Ujistěte se, že všechny kreditní účty, které máte, jsou součástí vaší kreditní zprávy a že všechny účty uvedené v přehledu jsou skutečně vaše. Zkontrolujte také, zda jsou informace o účtu přesné. To zahrnuje jméno věřitele, číslo účtu, kreditní limit a historii plateb, včetně jakýchkoli opožděných plateb.
Uzavřené účty. Zkontrolujte stejné informace o účtu pro všechny účty uvedené ve vaší kreditní zprávě jako uzavřené. Také se ujistěte, že informace o tom, kdy byl účet uzavřen a kdo ho uzavřel - vy nebo věřitel - jsou přesné.
Negativní informace. Vyhledejte na svém účtu jakékoli negativní informace, jako jsou rozsudky, zástavní práva, účty zaslané do sbírky nebo bankrot. Pokud je některá z těchto informací nepřesná, je to zjevný problém. Je to však také problém, pokud jsou informace zastaralé. Soudy, zástavní práva a sbírky by měly zmizet z vaší kreditní zprávy po sedmi letech a bankroty by měly zmizet po 10 letech.
Úvěrové dotazy. Ve vaší zprávě o úvěru se také zobrazují dotazy na úvěr nebo vždy, když se někdo na vaši zprávu podíval. Mohlo by se to zobrazit, protože jste zkontrolovali svůj vlastní kredit, požádali o půjčku nebo požádali o něco jiného, co by zahrnovalo kontrolu kreditu, například zaměstnání nebo pojištění. Pokud vidíte úvěrové dotazy na dobu, kdy jste nic z toho neudělali, mohlo by to být známkou krádeže identity.

Pokud se některý z těchto údajů v některém z vašich tří kreditních přehledů vyskytne špatně, je dobré zkontrolovat ostatní dva a zjistit, zda se tam chyba také zobrazuje. Pokud ano, můžete kontaktovat všechny tři úvěrové kanceláře a opravit je ve všech svých přehledech najednou.

Krok 2: Shromážděte důkazy

Pokud ve vaší kreditní zprávě najdete nějaké informace, které chcete opravit, budete potřebovat nějaký důkaz, že tyto informace jsou nesprávné. V závislosti na tom, co je chyba, mohou zahrnovat bankovní výpisy, výpisy z kreditní karty, doklady o půjčce nebo rodný list. Pokud je například váš bývalý manžel / manželka na jednom z vašich účtů uveden nesprávně, získejte kopii rozhodnutí o rozvodu. Poskytnutí kopií těchto dokumentů pro zálohování vaší žádosti zrychlí a usnadní vyšetřovatelům úvěrové kanceláře potvrzení, že chyba, na kterou poukazujete, je skutečně chyba.

Pokud se domníváte, že chyba, kterou jste našli, je způsobena možným odcizením identity, je vhodné poskytnout dokument, který také zálohuje toto tvrzení. Podejte stížnost na IdentityTheft.gov a získejte kopii své zprávy, kterou odešlete na úvěrovou kancelář. Pokud jste podali policejní zprávu o krádeži identity, získejte také její kopii.

Krok 3: Spor o chybu

Neplatí nic za zpochybnění chyby ve vaší kreditní zprávě a můžete to udělat tak často, jak je to nutné. Každá z hlavních úvěrových kanceláří - Equifax, Experian a TransUnion - má pro tento účel vlastní online formulář. Chybu můžete také napadnout telefonicky nebo šnekovou poštou pomocí telefonního čísla nebo poštovní adresy uvedené na webových stránkách kanceláře. Pokud se rozhodnete svůj spor podat poštou, nezapomeňte použít ověřenou poštu a požádat o potvrzení o vrácení, abyste mohli prokázat, že kreditní stížnost obdržela vaši stížnost..

Bez ohledu na to, kterou metodu se rozhodnete podat, buďte připraveni poskytnout následující informace:

Vaše jméno, datum narození a SSN.
Vaše současná adresa a jakékoli jiné adresy, kde jste bydleli v posledních dvou letech.
Kopie nebo skenování (nikoli originál) státem vydaného průkazu totožnosti, jako je řidičský průkaz nebo cestovní pas.
Kopie výpisu z účtu nebo účtu za elektřinu s uvedením vašeho jména a aktuální adresy.
Seznam všech položek ve vaší kreditní zprávě, které zpochybňujete. Jasně identifikujte každou položku, vysvětlete, proč je nesprávná, poskytněte kopie nebo skenování (opět ne originály) všech vašich podpůrných dokumentů a požádejte o opravu nebo odstranění nesprávné položky. Pokud podáte spor poštou, mohlo by to pomoci zahrnout kopii vaší kreditní zprávy s nesprávnými položkami v oběhu.

Pokud si nejste jisti, jak podat stížnost, najdete vzorové dopisy na webových stránkách FTC a Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB). Uschovejte si kopii dopisu pro své soubory a originály všech podpůrných dokumentů, které k němu přiložíte.

Krok 4: Kontaktujte věřitele

Poté, co jste se obrátili na úvěrovou kancelář, FTC a CFPB doporučují také kontaktovat věřitele, který jako první nahlásil nepřesné informace úvěrové kanceláři, aby jim oznámil, že s ním nesouhlasíte. Tato společnost je někdy známá jako „dodavatelská společnost“ nebo „dodavatelská zařízení“. Zašlete této společnosti dopis obsahující stejné informace, jaké jste zadali úvěrové kanceláři, a přiložte stejné podpůrné dokumenty.

FTC i CFPB nabízejí vzorová písmena, která můžete použít při kontaktování věřitele. Ve svém dopise požádejte dodavatele, aby vás „poslal“ na jakoukoli korespondenci, kterou zašle úvěrové kanceláři. Tímto způsobem budete vědět, zda věřitel souhlasil s opravou chyby nebo zda nadále hlásí stejné informace.

Někteří odborníci naznačují, že můžete ušetřit čas kontaktováním dodavatelské společnosti dříve, než podáte svůj spor s úvěrovou kanceláří. Celý úvěrový úřad, který ve svém vyšetřování může skutečně udělat, je vyprávět věřiteli o chybě, takže přechod přímo k věřiteli ušetří krok.

Pokud je však chyba ve vaší kreditní zprávě chybou související s identitou, například nesprávným jménem nebo adresou, pravděpodobně pocházela ze samotné úvěrové kanceláře. V takovém případě získáte rychleji výsledky tím, že půjdete nejprve do kanceláře. S tímto typem problému pravděpodobně dosáhnete rychlejšího řešení, protože úřad může opravit svou chybu, aniž by musel oslovit kohokoli jiného..

Pokud jste tak ještě neučinili, měli byste zkontrolovat i další dvě verze vaší kreditní zprávy, abyste se ujistili, že se tam chyba také nezobrazuje..

Krok 5: Počkejte na odpověď

Ve většině případů je kreditní kancelář povinna prošetřit vaši stížnost do 30 dnů. Do pěti dnů poté vám musí písemně poskytnout kopii svých výsledků. Toto oznámení musí obsahovat celé jméno, adresu a telefonní číslo dodavatelské společnosti, pokud jste ji již neznali. Úřad vám také musí zaslat bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy, pokud se v důsledku sporu změní.

Společnost poskytující vybavení má také 30 dní na to, aby váš spor prošetřila. Pokud věřitel s vámi souhlasí, že došlo k chybě, oznámí opravené informace zpět kanceláři v této lhůtě. Rovněž to nahlásí ostatním dvěma úvěrovým úřadům, aby mohli opravit své záznamy. Pokud považuje informace za přesné, chybu neopraví, ale musí o svém sporu informovat předsednictvo.

Úvěrová kancelář a dodavatel však nemusí váš spor prošetřit, pokud to považují za „frivolní“. To se může stát, protože:

Ve svém sporu jste uvedli nepřesné nebo neúplné informace
Několikrát jste se pokusili napadnout stejnou chybu bez poskytnutí jakýchkoli nových informací
Pokoušíte se prohlásit, že celá vaše kreditní zpráva je chybná, aniž byste poskytli jakýkoli důkaz

Pokud úřad shledá váš spor frivolním, musí vám to do pěti dnů sdělit a vysvětlit proč. Pokud k tomu dojde, můžete se pokusit znovu odeslat spor s novými nebo opravenými informacemi, které vaše zálohy zálohují.

Krok 6: Zkontrolujte výsledky

Spor o chybu ve vaší kreditní zprávě nefunguje vždy. Společnost poskytující vybavení někdy trvá na tom, aby informace, které byly nahlášeny, byly správné. Pokud k tomu dojde, můžete požádat úvěrovou kancelář, aby do svého úvěrového souboru zahrnula poznámku, že jste předmět napadli. Můžete také požádat úvěrovou kancelář, aby poskytla kopii tohoto prohlášení každému, kdo si nedávno prohlédl vaši kreditní zprávu, i když za tuto službu se obvykle platí poplatek.

I když dodavatelská společnost souhlasí s opravou chyby, může to chvíli trvat, než se změna projeví ve vaší kreditní zprávě. Závisí to na tom, kdy věřitel pošle své informace úvěrové kanceláři a kdy úřad aktualizuje své záznamy. Pokud znovu zkontrolujete svou kreditní zprávu do čtyř měsíců a chyba stále nebyla opravena, kontaktujte znovu úvěrovou kancelář a dodavatelskou společnost a ujistěte se, že mají správné informace..

Po opravě vaší kreditní zprávy je kreditní kancelář povinna zaslat její aktualizovanou kopii komukoli, kdo za posledních šest měsíců zkontroloval váš kredit. Pokud hledáte práci, můžete požádat úvěrovou kancelář, aby poslala aktualizovanou zprávu každému, kdo si v posledních dvou letech prohlížel váš soubor..

Pokud nejste spokojeni s tím, jak se váš spor ukázal - pokud to trvalo příliš dlouho, vyšetřovatelé byli hrubí nebo se vám nepodařilo opravit legitimní chybu - můžete podat online stížnost u CFPB. Vysvětlete problém tak jasně a plně, jak jen můžete, a poznamenejte, zda to způsobila úvěrová kancelář nebo dodavatelská společnost. CFPB postoupí vaši stížnost společnosti a dá vám vědět, jak na ni odpoví.

Profesionální tip: Pokud vaše kreditní skóre bylo ovlivněno nepřesnostmi ve vaší kreditní zprávě, ujistěte se, že jste zaregistrujte se do programu Experian Boost. Je to zdarma a vaše kreditní skóre okamžitě zvýší pomocí historie plateb z vašich faktur za elektřinu.

Závěrečné slovo

Oprava chyby ve vaší kreditní zprávě může být dlouhý, někdy frustrující proces, zejména pokud vám trvá několik kol podání vašeho sporu s novými informacemi. To je však o to větší důvod, abyste nezdrželi začátek. Čím rychleji ohlásíte chybu, tím dříve ji můžete opravit a čím menší škodu může na svém kreditním skóre dosáhnout.

To však neznamená, že byste měli zpochybnit všechny negativní informace ve vaší kreditní zprávě v naději, že se změní. Pokud jsou negativní informace přesné, bude váš nárok téměř jistě zamítnut jako lehkomyslný. Ztrácíš čas a úvěrový úřad.

Jediná věc, která může z vaší kreditní zprávy odstranit přesné negativní informace, je čas. Tvrdé dotazy zmizí z vaší kreditní zprávy po dvou letech, opožděných a nezaplacených fakturách po sedmi a bankrotech po 10. Pokud tedy úvěr využíváte zodpovědně, zajistíte si v průběhu času své kreditní skóre.

Našli jste někdy chybu ve vaší kreditní zprávě? Pokud ano, jak to bylo vyřešeno?