Jak jsou různé typy dluhů v konkurzu

Některé dluhy lze také upravit tak, abyste si mohli dovolit platby a udržet majetek, ke kterému je dluh připojen, například auto nebo dům. To, jak bude váš dluh vyřízen během bankrotu, bude znamenat, co z získání jednoho musíte získat.

Prioritní dluhy

Zatímco většina dluhů může být zahrnuta do petice o úpadku, existuje několik, které ve skutečnosti nebudou splněny. Nazývají se „prioritní dluhy“, protože mají přednost před ostatními dluhy. Při podání konkurzu podle kapitoly 7 budou prioritní držitelé dluhopisů první, kdo obdrží výtěžek z prodeje vašich aktiv, a tyto dluhy nelze uvolnit, i když nemáte žádná aktiva, která by je splatila. Při podání úpadku podle kapitoly 13 musí být v platebním plánu stanovena ustanovení, která mají být vyplácena v plné výši.

Mezi prioritní dluhy patří:

Hypotéky, půjčky na auta nebo jiné zajištěné dluhy. „Zajištěný dluh“ znamená, že půjčka je zajištěna aktivem, jako je auto nebo dům, které lze v případě, že neprovedete platby, znovu získat zpět. Ve většině bankrotů podle kapitoly 13 jsou tyto půjčky restrukturalizovány tak, aby všechny zmeškané platby a penále byly zahrnuty do platebního plánu. V kapitole 7 o bankrotu můžete mít možnost zachovat si půjčku a podkladové aktivum, pokud můžete provést zmeškané platby a pokračovat v provádění pravidelných plateb i po skončení bankrotu..
Pokuty, pokuty nebo poplatky dlužné jakékoli vládní jednotce. Například v případě bankrotu nebudou vybrány daňové sankce, pokuty za zpožděné překročení rychlosti a poplatky za registraci vozidel..
Většina studentských půjček, které jsou garantovány nebo financovány vládou. Studentské půjčky poskytované přímo vládou nebo vládní institucí, jako je Sallie Mae, nelze uvolnit, pokud neukážete, že jejich splácení by způsobilo „nepřiměřené potíže“. To je však velmi obtížné splnit. Většina poskytovatelů má programy útrap, které snižují vaše platby nebo prodlužují dobu vaší půjčky. Navíc, protože mnoho „soukromých“ studentských půjček má nějakou vládní záruku, většinu studentských půjček nelze uvolnit.
Přínosy přeplatků. Pokud jste například pobírali dávky v nezaměstnanosti, ale dostali jste příliš mnoho peněz, může se stát, že budete muset přebytek vrátit. Pokud však nejste schopni zaplatit, stává se to dluh, který nelze vyřídit.
Půjčky z programu 401 tis. Nebo jiného daňově zvýhodněného důchodového plánu. Konkurzní soud nezbavuje dluhy, které dlužíte sobě. Protože to je přesně to, co je půjčka do penzijního plánu, nebude vám odpuštěno, pokud podáte kapitolu 7, a pokud zadáte kapitolu 13, musí se stát součástí vašeho splátkového plánu..
Dluhy týkající se „úmyslného a škodlivého zranění osoby nebo majetku“. Pokud vám soud nařídil zaplatit náhradu škody za úmyslné zranění osoby nebo jejího majetku - včetně škod vzniklých při řízení pod vlivem - podání bankrotu tento dluh nevyčistí ani nesníží. Pokud však zadáte kapitolu 13, možná budete schopni tento dluh restrukturalizovat, ale stále jej nebudete moci eliminovat.
Dluh za výživné, podporu manželů nebo dítě. Tyto dluhy nemohou být vůbec zahrnuty do konkurzu v kapitole 7. Mohou však být zařazeni do konkurzu podle kapitoly 13, pokud se stanou součástí platebního plánu, s podmínkou, že platby po splatnosti budou plně uspokojeny a stávající platby budou pokračovat.
Daně, které dlužíte místní, státní nebo federální vládě. Stávající daňová povinnost, minulé daňové dluhy z minulých let a jakékoli poplatky nebo penále, plus další druhy daní, jako jsou daně ze mzdy, jsou považovány za prioritní dluh a většina nemůže být odpuštěna při bankrotu. Pokud nejste schopni zaplatit současný nebo nedávný daňový zákon, vypořádejte se s IRS samostatně, mimo konkurzní soud, protože nabízejí extrémní situace a dokonce odpouštějí dluhy. To znamená, že roky starý dluh na dani z příjmu může být někdy odpuštěn bankrotem. Toto je diskutováno dále níže.

Kdy můžete vybírat daňový dluh?

Pro splnění daňového dluhu musí být splněny všechny následující podmínky.

Dluh musí být pouze z daní z příjmu a nesmí zahrnovat poplatky, penále nebo jiné daně, jako je daň ze mzdy nebo prodeje.
Podali jste podvodné daňové přiznání nebo jste se jinak úmyslně vyhnuli placení daní (tj. Podvody s daňovými úniky).
Daň z příjmu je stará nejméně tři roky. Pokud máte více aktuálního dluhu na dani z příjmu, můžete obvykle vypracovat platební plán nebo nabídku v kompromisu s IRS přímo. Do bankrotu však nemůžete zahrnout nedávný dluh na dani z příjmu.
Podali jste daňové přiznání, které vygenerovalo vyúčtování daně z příjmu včas a nejméně před dvěma lety. Nemůžete čekat několik let, než podáte své daně, a poté podáte několik let najednou, abyste mohli prohlásit bankrot a vyhnout se placení velkého daňového dokladu.
Tyto daně musíte dlužit nejméně 240 dnů před podáním návrhu na prohlášení konkurzu.

Uvědomte si, že IRS může na váš majetek ukládat zástavní právo na nezaplacený daňový dluh, který nelze v bankrotu vymazat, i když samotný daňový dluh tyto požadavky splnil a bylo mu odpuštěno. Jinými slovy, jakmile váš bankrot skončí, zástavní právo bude stále na místě.

Vzhůru nohama domů a auto úvěry

Za půjčku jste považováni vzhůru nohama, pokud máte auto, dům nebo jiné aktivum, které stojí za méně, než kolik dlužíte. To by byl případ, pokud jste si koupili auto za 10 000 $, ale auto má v současné době hodnotu 7 000 $ a stále dlužíte 8 000 $ (tj. Půjčka na auto vzhůru nohama).

V případě bankrotu podle kapitoly 13 se však můžete kvalifikovat na to, co se nazývá „zkrácení“, ve kterém je půjčka snížena tak, že zůstatek a aktuální hodnota aktiva odpovídají. Výsledkem je buď menší měsíční splátka, nebo kratší doba výpůjčky.

V tomto příkladu by se zůstatek půjčky snížil na 7 000 dolarů nebo na současnou hodnotu automobilu. Existují však omezení týkající se toho, pro co můžete použít zkreslenou úpravu. Nemůžete jej například použít na půjčku na auto, když jste vozidlo zakoupili do 30 měsíců od podání bankrotu nebo na půjčky na jiný osobní majetek zakoupený do 12 měsíců od podání bankrotu..

Pokud věřitelé mohou získat zpět prostřednictvím této změny více než odnětí nebo uzavření trhu, je pravděpodobnější, že ji přijmou. To znamená, že můžete provést zkreslení, pouze pokud zadáte kapitolu 13 místo konkurzu kapitoly 7.

Znovu potvrzující dluh v kapitole 7 Úpadek

Protože úpadek podle kapitoly 7 vyžaduje, abyste prodali svá aktiva, abyste splatili své dluhy, možná budete chtít ponechat určité dluhy, aby si aktivum bylo k němu připojeno. Například, pokud budete moci splácet zmeškané hypoteční splátky a pokračovat v měsíčních splátkách, jakmile budou vaše další dluhy rozpuštěny, možná budete moci „znovu potvrdit“ svou hypotéku.

Opětovné potvrzení dluhu znamená, že se souhlasem věřitele bude dluh během bankrotu zrušen a nebude vyřízen. Výměnou za pokračování v provádění plateb podle dohody si můžete zachovat vlastnictví aktiva - v tomto příkladu je to váš domov.

Někteří věřitelé jsou ochotni to udělat, protože je pravděpodobné, že budete mít lepší platební možnosti, jakmile budou vaše další dluhy uvolněny. Kromě toho, pokud se váš dům blíží nebo již byl zabaven, podání konkurzu dočasně zastaví proces prostřednictvím „automatického pobytu“.

Je také běžné znovu potvrdit půjčku na auto, protože to zvýhodňuje dlužníka i věřitele. Dlužník dostane své auto a věřitel se vyhýbá nutnosti opětovného převzetí a prodeje automobilu za to, co bude pravděpodobně méně peněz, než je hodnota půjčky.

Závěrečné slovo

I když existuje mnoho typů dluhů, které nakonec nebudou zahrnuty do vašeho bankrotu, je stále vhodné uvést všechny své dluhy při prvním podání, i ty, které si přejete nadále platit. Tímto způsobem můžete s konkurzním správcem přesně zjistit, jaké dluhy můžete a nemůžete zahrnout. Navíc vzhledem k tomu, že úpadky se v různých státech často postupují odlišně, je nejlepší dokončit průběh úvěrového poradenství před podáním žádosti, abyste určili, jak budou vaše dluhy vyřízeny, a nejlepší postup, který budete sledovat.