Jak bankrot ovlivní vaše kreditní skóre?

V závislosti na druhu bankrotu, který podáte, úpadku v kapitole 7 proti kapitole 13, se vaše kreditní skóre sníží kdekoli ze 160 na 220 bodů. To stačí k tomu, aby byl dobrý rating snížen na spravedlivý nebo špatný. Vzhledem k tomu, že většina věřitelů rozhoduje o tom, zda vám na základě vašeho úvěrového skóre prodlouží či neudělí váš úvěr, bude pro konkurz mnohem obtížnější získat nárok na půjčku na auto nebo na bydlení či kreditní karty..

Primárním řešením tohoto problému je čas, i když existují další opatření, která můžete pozitivně posílit svou kreditní zprávu a skóre. Nakonec, pokud spravujete své nové dluhy dobře, vaše skóre se bude postupně zvyšovat a v čase budete moci úspěšně vést svůj finanční život, i když bankrot ještě neskončil vaši zprávu..

Jak dlouhý bankrot stojí na vaší kreditní zprávě

Kapitola 13 Úpadek

Samotný bankrot a dluhy spojené s bankrotem se ve vaší kreditní zprávě zobrazí odlišně. Dokončený bankrot podle kapitoly 13 zůstane ve vaší zprávě až sedm let a vypuštěné dluhy zůstanou ve zprávě až sedm let po jejich propuštění. Protože mnoho dluhů zůstane aktivní v konkurzu podle kapitoly 13 až do konce platebního plánu na tři až pět let, dluhy, které byly uvolněny, by ve skutečnosti mohly zůstat ve zprávě déle než samotný bankrot..

Kapitola 7 Úpadek

Dokončený bankrot podle kapitoly 7 zůstane ve vaší kreditní zprávě až deset let. Navíc vzhledem k tomu, že všechny dluhy spojené s úpadkem podle kapitoly 7 jsou splněny do několika měsíců od podání, měli by zprávu zrušit několik let před samotným bankrotem. Uvolněný dluh obecně klesá z úvěrové zprávy po 7 letech.

V podstatě, jak položky ve vaší zprávě spojené s bankrotem stárnou, budou mít menší a menší dopad na vaše kreditní skóre. To mimochodem může mluvit o včasnosti podání žádosti o úpadek, než o ponechání účtů inkasních účtů a poté podání později..

Správa a zlepšování vašeho kreditního skóre po bankrotu

1. Zkontrolujte své kreditní skóre

Je to důležité každý pravidelně kontrolovat své úvěrové zprávy, ale je to nejdůležitější pro ty, kteří nedávno podali bankrot. Udržujte seznam dluhů zahrnutých do vašeho bankrotu a zkontrolujte jejich stav několik měsíců poté, co jsou vaše dluhy splněny. Pokud jste podali kapitolu 7, měly by tyto dluhy zůstatek ve výši 0 $ a již by neměly být uvedeny jako delikvent. Pokud není něco nahlášeno správně, požádejte vydavatele kreditní zprávy, aby provedl změnu a ověřil si to u původního věřitele.

2. Obnovte kredit co nejdříve

V závislosti na tom, zda podáte kapitolu 7 nebo kapitolu 13, bankrot spadne z vaší zprávy za deset nebo sedm let. Pokud však žádný z vašich účtů není starší než deset let, může vás bankrot účinně dostat na stejné místo jako osmnáctiletý bez úvěrové historie. Jinak by to mohlo ve vaší zprávě vytvořit virtuální „díru“ nebo dlouhé časové období, ve kterém se zdá, že nemáte vůbec žádný kredit.

Proto je důležité požádat o úvěr brzy po ukončení bankrotu, aby se obnovila úvěrová historie a obnovilo se vaše skóre. I přes chybnou zprávu o úvěru existuje několik způsobů, jak tento proces zahájit:

• Zabezpečené kreditní karty. Zabezpečená kreditní karta vyžaduje, abyste společnosti vydávající kreditní karty poskytli jednorázovou částku peněz, kterou si ponechají jako zajištění. Poté vám bude vydána kreditní karta s limitem rovnajícím se záruce, kterou jste dodali. Tyto karty často přicházejí s poplatky, proto si pozorně přečtěte zveřejněné informace a aplikaci, abyste se ujistili, že nebudete utratit více, než kolik vám karta stojí. Získání těchto karet je mnohem snazší než u jiných kreditních karet, protože věřitel nepřebírá žádné riziko při rozšiřování kreditu.
• Ukládejte kreditní karty. Obchod kreditní karty často mají nižší požadavky, aby se kvalifikovaly, i když mají tendenci nést vysoké úrokové sazby a poplatky. Jako vždy se vyplatí pečlivě přečíst zveřejněné informace a aplikaci.
• Půjčky na auta. Půjčky na auta jsou obecně snazší získat než jiné typy půjček, zejména pokud nabízíte významnou zálohu. Pokud potřebujete koupit auto a můžete ušetřit peníze za zálohu, začněte nakupovat do šesti měsíců od dokončení bankrotu.

3. Proveďte domácí úkoly na nabídkách kreditních karet

Jedna věc, která hádá mnoho lidí, kteří podají bankrot, je skutečnost, že hned po dokončení bankrotu obdrží více nabídek kreditní karty. Mysleli byste si, že nový bankrot by byl pro věřitele silným odrazujícím prostředkem.

Banky však vědí, že nebudete moci podat znovu několik let, takže jste ve skutečnosti lepší riziko než dříve. Prostě si přečtěte drobný výtisk jakéhokoli nového dluhu, o který žádáte, protože mnoho společností záměrně kořistí lidi, kteří nedávno podali bankrot, nabízí nové úvěrové linky plné poplatků, minimálních plateb a extrémně vysokých úrokových sazeb.

Postupem času se zprávy z těchto dluhů začnou zvyšovat vaše kreditní skóre, pokud používáte kreditní karty a odměny moudře tím, že platíte do data splatnosti a v plné výši každý měsíc. Zpočátku budou jedinými věřiteli, kteří vám poskytnou úvěr, pravděpodobně malé banky a spořitelny. Ale během několika let budete možná moci být schváleni u národních bank, což je důležité, protože velká jména na úvěrové zprávě mohou potenciálně ovlivnit budoucí úvěrová rozhodnutí, jako je hypotéka na bydlení ve váš prospěch..

Průběh času sám zvýší vaše skóre. Navíc, pokud je vaše zpráva naplněna pouze známkami A +, měli byste mít během několika let slušné úvěrové skóre, a dokonce i dobré skóre do doby, kdy bankrot zruší vaši zprávu..

4. Udržujte své nejstarší účty aktivní

Vzhledem k tomu, že mnoho lidí, kteří vyhlásili bankrot, mělo dříve dobrý kredit, starší položky v jejich zprávě mohou pomoci při hodnocení jejich úvěrového skóre, i když později vyhlásí bankrot. Faktor „délky úvěrové historie“, který tvoří asi 15% vašeho skóre, není obecně vyhlášen bankrotem. Jinými slovy, udržujte tyto starší účty aktivní a vždy, když je to možné, v kontaktu, aby byla zachována délka vaší kreditní historie.

5. Nepožádejte o četné účty

Přibližně 10% vašeho kreditního skóre závisí na tom, zda jste v poslední době požádali o nové účty. I když budete muset požádat o nový kredit, abyste mohli začít znovu stavět své skóre, udržujte účty na minimu a časem rozložte své aplikace..

To platí zejména v případě, že žádáte o velkou půjčku, jako je hypotéka nebo půjčka na auto. Ratingové společnosti to považují za špatné znamení, pokud najednou zažádáte o spoustu nového úvěru. Dalším důvodem k omezení počtu kreditních účtů, o které žádáte, je, abyste mohli spravovat ty, které máte, efektivně a zodpovědně.

Závěrečné slovo

Zatímco bankrot na vaší kreditní zprávě zpočátku výrazně sníží vaše skóre, postupem času to bude méně důležité, zejména pokud začnete vytvářet nové úvěrové a dobré finanční návyky co nejdříve. Ve skutečnosti budou lidé, kteří jsou odpovědní za svůj dluh a aktivně sledují svou úvěrovou zprávu, moci podat žádost a získat nárok na většinu dluhu do dvou až čtyř let po skončení bankrotu..

Jinými slovy, mohou žádat o hypotéky, půjčky na auta a nové kreditní karty stejným způsobem jako kdokoli jiný s podobným úvěrovým skóre, bez ohledu na bankrot. Pamatujte, že bankrot nakonec vaši zprávu zruší stejně jako všechny vaše staré dluhy. Pokud máte velmi špatné úvěrové skóre z důvodu více zmeškaných plateb, účtů ve sbírkách nebo snížených limitů, může být podání konkurzu ve skutečnosti méně škodlivé pro váš kredit než zůstat v současné situaci..

Už jste někdy požádali o bankrot? Jaký to měl dopad na vaše kreditní skóre a jaké byly některé z kroků, které jste podnikli, abyste se dostali zpět na cestu?