Pochopení toho, jak dluh studentského úvěru ovlivňuje vaše kreditní skóre

Studentské půjčky jsou považovány za „dobrý“ typ kreditu a jejich uvedení ve vaší zprávě vám pomůže rychle získat solidní skóre FICO - pokud budete provádět platby včas. Navíc možnosti odkladu a odkladu umožňují odložit splácení studentských půjček, aniž by se snížilo vaše kreditní skóre. Ale studentské půjčky je obtížné (ne-li nemožné) splnit prostřednictvím bankrotu, takže jakmile je dostanete, máte je na celý život.

Abychom pochopili, jak vás studentské půjčky sledují po celý váš pracovní život a jak ovlivňují vaše finanční zdraví, je důležité zvážit, jaký typ půjčky přijímáte, jaký druh plánu splácení budete čelit a jaké možnosti máte ohledně odkladu, konsolidace a splácení..

Jak studentské půjčky mohou ovlivnit váš kredit

Historie splátek studentských půjček

Studentské půjčky, stejně jako jiné typy spotřebitelských dluhů, jsou hlášeny třem hlavním úvěrovým úřadům. Pokud provedete platby studentských půjček před datem splatnosti, vytvoříte dobrou úvěrovou historii, která zlepší vaše kreditní skóre.

Ve vaší kreditní zprávě se objevují soukromé i veřejné půjčky. Tři úvěrové úřady - Experian, Equifax a Transunion - nezvažují veřejné ani soukromé půjčky více než ostatní, takže opožděné platby buď snižují vaše kreditní skóre stejně.

Rozlišuje se, jak lze soukromé a veřejné studentské půjčky vyplatit, a to je místo, kde je rozdíl z pohledu úvěrové historie nejdůležitější.

Odklad studentských půjček a snášenlivost

Na rozdíl od soukromých půjček umožňují federální půjčky dlužníkovi odklad nebo předčasné platby. To nemá vliv na vaše skóre, ale může to ovlivnit rozhodnutí věřitele o tom, zda vás schválí k půjčce.

Jaký je v tom rozdíl? Odklad půjčky je dočasné období, během kterého nemusíte platit jistinu vaší půjčky. Například, pokud máte odloženou studentskou půjčku 10 000 $, nemusíte žádnou z těchto 10 000 $ splácet. Možná však budete muset platit úroky, které na úvěru narostou. Pokud půjčka obsahuje 5% úrok, možná budete muset za tento úrok zaplatit - v tomto případě asi 41,67 $ měsíčně.

Tolerance půjčky je skoro stejná věc, ale platí pro lidi, kteří nemají nárok na odklad půjčky. Odškodnění se poskytuje případ od případu a umožňuje lidem odložit splácení studentských půjček na dobu určitou.

Odklad i splátky mají na váš kredit stejný dopad. Ve vaší kreditní zprávě se nezobrazí; zatímco je půjčka odložena nebo tolerována, objeví se ve vaší kreditní zprávě jako „aktuální“ a ovlivní vaše kreditní skóre, jako kdybyste platili včas..

Věřitelé, zejména hypoteční, však často vyšetřují studentské půjčky, které nebyly splaceny a mají vyšší zůstatek, než by měly vzhledem k počátečnímu zůstatku úvěru a aktuální dlužné částce. Pokud zjistí, že půjčka je stále v odkladu nebo odkladu, mohou žádost o úvěr zamítnout, i když je úvěrové skóre žadatele stále dobré.

Pozdní platby nebo prodlení

Přestože odklady a splátky nemají vliv na kreditní skóre, opožděné platby a prodlení mají okamžitý negativní dopad na vaši kreditní zprávu. Pokud je platba zpožděna o více než 30 dní, začne ovlivňovat vaše kreditní skóre a srazí ji o 30 nebo více bodů.

Čím déle vaše studentské půjčky splácíte pozdě, tím nižší bude vaše kreditní skóre, dokud vaše kreditní skóre nebude v kategorii „špatný“. Věřitel nakonec dospěje k závěru, že studentskou půjčku nikdy nezaplatíte, a uvede, že jste studentskou půjčku nesplnili. Díky tomu bude vaše kreditní skóre dále klesat. Věřitelé hlásí jak výchozí hodnoty z prodlení, tak výchozí hodnoty z neplacení, a oba mohou vaše skóre FICO srazit do „špatného“ rozsahu.

Obvykle zůstávají platby a prodlení ve zprávě o úvěru po dobu sedmi let a poté zmizí. Studentské půjčky jsou však důležitou výjimkou. Na rozdíl od jiných typů dluhů zůstanou výchozí úvěry ze studentských půjček navždy ve vaší kreditní historii a většinu dluhů ze studentských půjček nelze v konkurzu splácet. Pokud výchozí, výchozí hodnota zůstane ve vašem záznamu, dokud nezaplatíte půjčku.

Poměr dluhu k příjmu

Studentské půjčky je samozřejmě třeba splácet jako každý jiný dluh a výše měsíčních plateb studentské půjčky se započítává do poměru dluhu k příjmu. I když toto číslo není přímo faktorem ve vašem úvěrovém skóre, hraje důležitou roli, když věřitelé zvažují prodloužené hypotéky, půjčky na auta, osobní půjčky a obchodní půjčky žadatelům, takže je to něco, co byste měli mít na paměti. Vysoký poměr dluhu k příjmu způsobený velkým množstvím studentských půjček vám ztěžuje nárok na další typy půjček, dokud tyto studentské půjčky nebudou splaceny..

Snížení nebo odstranění plateb

Zrušení studentského úvěru a odpuštění

Existují vzácné případy, kdy jsou studentské půjčky zrušeny nebo odpuštěny, obvykle jako okrajový bonus pro lidi, kteří se přihlásili k dobrovolnické nebo vojenské službě, nebo pro jiné v konkrétních povoláních. Půjčky mohou být odpuštěny také v jiných situacích, kdy jsou extrémně finanční a právní potíže.

Z pohledu úvěrových kanceláří vypadá zrušení a odpuštění studentských půjček stejné: Je to vypuštění dluhu způsobené neúvěrovými faktory a odpuštění půjčky nemá žádný dopad na vaše kreditní skóre. Nicméně, vybíraví věřitelé se mohou ptát, proč byly půjčky zrušeny před poskytnutím hypotéky nebo osobní půjčky.

Splátky na základě příjmů

V reakci na stoupající náklady na výuku a dluh studentských půjček - který v roce 2011 přesáhl 1 bilion dolarů, aby se vedle hypoték stal největší formou spotřebitelského dluhu v Americe - vláda Spojených států zavedla program splácení na základě příjmů (IBR). Pokud platíte velkou část svého platu za dluh studentské půjčky, můžete mít nárok na nižší platby v souladu s programem IBR. Například, pokud jste ženatý a máte příjem domácnosti 60 000 $, platili byste za splátky studentských půjček v programu IBR 465 $ měsíčně (5 580 $ ročně). Pokud platíte více, můžete se přihlásit do programu a snížit své platby.

Účast v programu IBR nemá žádný dopad na vaše kreditní skóre ani na informace, které jsou hlášeny úřadům, takže zápis neovlivní vaši bonitu. Program IBR je však k dispozici pouze pro veřejné, federálně garantované studentské půjčky; soukromé půjčky se nekvalifikují. Proto je důležité pečlivě zvážit, které studentské půjčky si berete, s jakým splátkovým plánem budete po promoci čelit a jaké možnosti odložení jsou k dispozici.

Závěrečné slovo

Dluh a výuka studentských půjček pravděpodobně dále porostou, takže je důležité pochopit, jak tento dluh ovlivní vaši finanční budoucnost. Nyní se může zdát abstraktní, když přemýšlíte o úrokové sazbě, kterou zaplatíte za koupi domu o několik let později, ale špatné vedení studentského dluhu by v budoucnu mohlo stát vyšší tisíce dolarů ve vyšších úrokových platbách - nebo, co je horší, znemožnit získat půjčka vůbec. Zatímco platby studentských půjček jsou bojem samy o sobě, přidané náklady a frustrace z nižšího kreditního skóre způsobeného špatným řízením dluhu studentů by mohly věci ještě zhoršit..

Máte dluh studentské půjčky? Jak to ovlivnilo vaše kreditní skóre?