529 College Savings Plan - nejlepší způsob, jak ušetřit na vysoké škole vašeho dítěte?

Pro mnoho párů je plánování školy součástí každodenního rozpočtování. Pro ostatní se zdá, že nikdy není dostatek peněz k zahájení úspor. Vaše dítě bude chodit na vysokou školu, než to budete vědět. Pokud máte pět let nebo dokonce patnáct, nečekejte, až začnete šetřit. Začněte ještě dnes. Když jste připraveni se vrhnout, nezapomeňte se podívat na plán úspor 529. Investování do plánu 529 je jedním z nejúčinnějších způsobů, jak ušetřit na kolejích svých dětí.

Nedávní absolventi škol, kteří navštěvují školu s trochou dluhu na studentské půjčky, čelí v reálném světě obrovské zátěži. Uprostřed výzvy při hledání zaměstnání není spoutání dluhu se studentskou půjčkou žádným způsobem, jak zahájit finanční dospělost. Čím více úspor ušetříte předem, tím lépe budou vaše děti, když se vydají na pracovní sílu.

Tím, že jste chytrí v tom, jak financujete vzdělávání svého dítěte, můžete drasticky minimalizovat náklady, které vaše dítě vynaloží na vysokoškolské vzdělání. Před výběrem inteligentního plánu musí rodiče - a také prarodiče - zvážit několik pravidel finanční podpory a daní. Příspěvky na program 529 jsou daňově uznatelné a pokud plánujete správně, vaše dítě může použít peníze na výdaje spojené s vysokou školou bez daně.

Co je to 529 College Spořicí plán?

Tyto plány jsou pojmenovány po části kódu IRS, který schvaluje úspory na vysoké škole: oddíl 529. Jedná se v podstatě o spořicí účet určený speciálně pro výuku na vysoké škole a další související náklady na vzdělávání. Jsou to federálně schválené daňové úlevy vaší rodiny za úspory na vysoké škole. Tyto kvalifikované výukové plány mohou poskytnout zvláštní daňové výhody, jako jsou odpočty daně z příjmu státu a růst odložených daní.

Většinu těchto plánů provozují jednotlivé státy a někdy i samotné univerzity. Vzhledem k tomu, že daňové výhody se mohou v jednotlivých státech lišit, promluvte si se svým účetním nebo se podívejte do online informací svého státu a získejte podrobnosti.

Můžete se jmenovat jako majitel účtu a vaše dítě jako příjemce, což zajišťuje, že peníze budou použity na výdaje na vzdělávání vašeho dítěte. Dva typy 529 plánů jsou plán spoření na vysoké škole a plán předplacené výuky.

Typy 529 plánů

1. Vysoké školy spořicí plány

Plány spoření na vysoké škole jsou investiční plány, které můžete použít na výdaje na jakékoli vysoké škole na celostátní úrovni. V plánu spoření na vysoké škole máte flexibilitu při výběru vhodného portfolia na základě vašich investičních cílů a tolerance rizik. Většina vysokoškolských spořitelních plánů je spravována nezávislou společností podílových fondů, takže se plány liší od konzervativních k riskantním a vaše míra návratnosti se bude lišit v závislosti na vašem investičním výběru.

Když přispějete na plán 529, můžete si vybrat vložit prostředky prostřednictvím přímého vkladu, který vám umožní „nastavit jej a zapomenout na něj“. Pro mě je to nejlepší způsob, jak ušetřit a ujistit se, že přispívám dost. Navíc, jakmile jsem věděl, jaký plán jsem chtěl, trvalo jen asi deset minut v telefonu a online, aby bylo vše nastaveno. Zatímco některé plány mají minimální příspěvek, tyto požadavky jsou obvykle velmi nízké.

Většina států vám umožní odpočíst vaše příspěvky z upraveného hrubého příjmu a snížit tak daňové zatížení. Například v Marylandu můžete odečíst 2 500 $ z vašich příspěvků. Tuto odpočet můžete vzít jednou na jednoho příjemce, takže pokud šetříte pro dvě děti, můžete odečíst 5 000 $ z peněz, které ušetříte. Některé státy však mají nižší maxima, jako je gruzínský limit 2 000 $, a některé jiné státy nenabízejí žádné daňové odpočty.

Nemusíte se omezovat na investice do svého vlastního státního plánu. Máte geografickou flexibilitu, abyste se mohli účastnit plánů jiných států. Například byste mohli žít v Ohiu, investovat do plánu 529 na Floridě a poslat své dítě na vysokou školu v Kalifornii, a přesto byste bylo dobré jít.

Tyto příspěvky však nejsou způsobilé pro federální odpočty daně z příjmu. Výnosy z vašeho účtu jsou osvobozeny od federálních daní, pokud tyto prostředky použijete pro výdaje na vysokou školu.

2. Předplacené školné

Předplacené studijní plány jsou spořicí plány, které vám umožňují platit budoucí ceny univerzitního školného za dnešní sazby. Podle předplaceného plánu provádíte fixní platby na pevně stanovené časové období a stát garantuje náklady na školné, když vaše dítě navštěvuje vysokou školu. Dnešní platby blokují zítřejší ceny.

Předplacené spořicí plány mají obvykle věková omezení a vyžadují, abyste byli rezidentem státu, ve kterém je plán vytvořen. Zaručená sazba se vztahuje pouze na státní školy. Pokud si vaše dítě vybere školu mimo stát, můžete použít peníze, které jste uložili, ale budete zodpovědní za rozdíl mezi tím, co jste uložili, a vyšší mírou výuky mimo stát.

Tyto plány jsou také daňově odpočitatelné za vaše státní daně a příjmy jsou osvobozeny od federálních i státních daní. Můžete si vybrat předplacený plán výuky, který zahrnuje minimálně jeden semestr až maximálně čtyři roky.

Nevýhody 529 plánů

1. Vázáno na výuku
Mějte na paměti, že pokud vložíte své peníze do 529 plánu spoření, ty peníze musí být použit pro náklady na školné. Myslíš, že to není velký problém? To může být. Co když se vaše dítě rozhodne, že nechce chodit na vysokou školu? Nebo co když budete potřebovat tyto peníze pro případ nouze?

I když existují určité výjimky z tohoto pravidla pro mimořádné události, budete čelit pokutám, když použijete tyto peníze na výukové náklady. V jistém smyslu jste při použití plánu 529 „zamčeni“, takže zatímco je chytré uložit, nepřekračujte to.

2. Rizikové podnikání
S 529 se nemůžete vyhnout poplatkům a interním nákladům, které přicházejí s většinou investičních nástrojů. Stejně tak se budete muset obávat volatility akcií a dluhopisů. Jak jsme se dozvěděli během nedávné krize - a také z problémů v předchozích desetiletích - na investičních účtech neexistuje žádná záruka. Navzdory očekávaným ročním výnosům, které hledáte, můžete také skončit špatně načasovanou ztrátou, když je vaše dítě na střední škole. Nejlepší způsob, jak se tomuto riziku vyhnout, je začít brzy, takže můžete front-načíst rizikovější akciová aktiva a postupně přejít na méně volatilní dluhopisy a hotovost, jak se škola blíží.

3. Žádné záruky
Většina předplacených školných plánů není zaručena, věřte tomu nebo ne. Každý stát má svůj vlastní drobný tisk a váš může vysvětlit, že pokud je plán z nějakého důvodu nedostatečně financován, pak se vaše předplacené kredity nepřevádějí. A mnoho státních plánů je nedostatečně financováno.

Většina z těchto státních plánů je založena na schopnosti státu reinvestovat své peníze v naději, že se jim vrátí vyšší než zvýšení školného. Pokud v průběhu příštích deseti nebo dvaceti let vzroste školné o 6,5%, ale investice s tímto nárůstem nedokážou držet krok, může vám zůstat prakticky bezcenná investice.

Nejpravděpodobnějším dalším krokem by bylo, kdyby 529 správců apelovalo na státní vládu o peníze, aby fond vrátil zpět na 100%. Některé státy bohužel nemohou pomoci a odmítají nové investory. Ostatní státy, například Illinois, podnikají neobvyklý krok zdvojnásobení a zvýšení svého rizikového profilu, aby se pokusily získat vyšší návratnost.

4. Není jedinou možností

Zatímco 529 plánů má výhody, můžete najít stejné daňové výhody u jiných investičních možností, které nemají omezení pouze pro výuku. Například, pokud je vám čtyřicet a máte malé dítě, může se doba, ve které byste mohli začít vybírat prostředky z Roth IRA, Roth 401k nebo tradičních 401k, shodovat s časem, kdy bude vaše dítě připraveno na vysokou školu. Dalo by se získat nějaké významné daňové výhody, aniž byste byli nuceni používat své peníze pouze na školné.

Správa finanční pomoci

Složitost žádosti o finanční pomoc a kvalifikace na ni je nevyhnutelná. S plánem 529 nemůžete zkoumat pouze otázky týkající se daní a načasování, musíte zvážit výhody a nevýhody různých strategií, pokud jde o finanční pomoc. Zaměřte se na tyto tři problémy:

1. Dětská aktiva se od nich počítají za finanční pomoc
Vysoká škola pečlivě prozkoumá množství aktiv, které jsou ve jménech vašich dětí, když požádají o finanční pomoc. Od dětí se očekává, že přispějí až 20% peněz držených v jejich jménech, aby pomohly vyrovnat náklady na jejich účty za studium na vysoké škole. Na druhé straně se od rodičů očekává, že na náklady na vysokou školu přispějí pouze 6% svých aktiv. I když by to mohlo u některých rodin znít pozadu, jedná se o procenta, která vysoké školy finanční pomoci využívají při určování výše podpory při každoročním udělování studenta.

2. Za majetek rodičů se považuje 529 plánů spoření na vysoké škole
Nyní, když chápete nebezpečí držení finančních prostředků na jméno vašeho dítěte, se zdá být 529 plánů školy ještě užitečnějších. Vzhledem k tomu, že 529 je vaše výhoda, nikoli vaše dítě, neubližuje schopnosti vašeho dítěte získat více pomoci. Pokud investujete 100 $ měsíčně od narození vašeho dítěte a váš účet získá 8% úrok, pak by váš 529 mohl mít 48 000 $, když se vaše dítě otočí 18. Pokud byste vložili tyto peníze na účet na jméno vašeho dítěte, finanční pomoc by byla mnohem těžší se dostat. Protože je ve vašem jménu, budete mít větší přístup k pomoci.

3. Prarodiče by měli dát peníze rodičům místo dětí
Mnoho prarodičů, kteří jsou schopni pomoci svým vnoučatům dát tolik peněz, kolik mohou. Je to obdivuhodné, ale řezání rodičů z rovnic je peněžní riziko.

Pokud prarodič (tj. Váš rodič) otevře jako příjemce 524 plán s vnoučatem (tj. Vaším dítětem), pak se rozdělení podle tohoto plánu považuje podle vzorce finanční pomoci za součást příjmů studenta. Proto bude vaše dítě postihováno pokutami, které samozřejmě vaši rodiče nezamýšleli. Místo toho, pokud vám vaši rodiče předají aktiva, mohou vaše děti těžit z výhod jejich pomoci, aniž by ztratily finanční pomoc. Prarodiče mohou tyto peníze předávat prostřednictvím každoročního osvobození od daně z darů ve výši 13 000 $.

Závěrečné slovo

Možná neuložíte plán 529 před uložením do důchodu na seznam priorit, ale pokud pro své děti děláte jednu věc, udělejte to! Vaše děti vám nebudou děkovat v deseti letech, ale děkují vám po ukončení studia, když si uvědomí, že mají nový začátek s malým nebo žádným dluhem.

Nezapomeňte, že si můžete zajistit určité riziko tím, že rozdělíte své příspěvky mezi plán spoření na vysokou školu a předplacený plán. Pokud se ekonomice daří dobře, můžete snížit své možné výnosy, ale budete se také chránit před riziky klesajících výnosů a nedostatečně financovaných státních účtů. Udělejte si domácí úkoly a najděte nejlepší plán, výběr investic a úrovně příspěvků, které jsou pro vás to pravé. Zkoumejte různé programy, které státy nabízejí, a informujte se.

Kdy jste začali investovat do plánu 529 a jaký typ jste si vybrali? Pokud jste již měli dítě projít vysokou školu, jaký úspěch nebo potíže jste našli při konečném použití finančních prostředků ve svých 529 úsporách?