Rozdíly v IRA vs. 401 (k) - Který důchodový plán je lepší?

Pochopení toho, jak funguje 401 (k) sa a IRA, je zásadní. Každá z nich má důležité místo ve vaší strategii pro odchod do důchodu a jejich využití v plné míře vám pomůže vybudovat vaše vejce pro odchod do důchodu.

Co je důchodový účet a jak to funguje?

Důchodový účet je finanční účet, který určíte, aby vám pomohl ušetřit peníze za odchod do důchodu. Na rozdíl od standardních spořicích účtů mají výhody, které lidi povzbuzují k úsporám za účelem odchodu do důchodu efektivněji, jako jsou omezení zajišťující, že jsou používána pouze pro tento účel. Jeden si můžete otevřít v makléřské, bankovní nebo jiné finanční instituci.

Existuje mnoho různých typů důchodových účtů, včetně 401 (k) a individuálních důchodových účtů (IRA). Oba mají některé jedinečné funkce, i když některé základy platí pro všechny penzijní účty.

I když si můžete v IRA otevřít CD nebo spořicí účet, většina lidí má desetiletí mezi časem, kdy začnou šetřit, a časem, kdy odejdou do důchodu. Díky tomu je investování peněz lepším plánem pro zvýšení jejich úspor.

V závislosti na tom, zda používáte 401 (k) nebo IRA, můžete investovat do věcí jako:

Zásoby: Akcie v jednotlivých společnostech
Vazby: Dluh vydávaný státem, federálními a místními vládami nebo podniky
Podílové fondy: Koše akcií a dluhopisů, do kterých můžete snadno investovat nákupem akcií jednoho fondu
Fondy obchodované na burze (ETF): Podílové fondy můžete obchodovat s jinými investory místo nákupu a prodeje výhradně u správce fondu
Možnosti: Pokročilí investoři cenných papírů používají ke spekulacím o tom, zda cena akcií poroste nebo klesne
Komodity: Každodenní věci jako uhlí, ropa, plyn nebo kukuřice, které lidé kupují a prodávají ve velkém měřítku

Většina investic do důchodu se odehrává ve vzájemných fondech a ETF, zejména pokud používáte 401 (k). IRA, které otevíráte prostřednictvím brokerů jako M1 Finance jsou flexibilnější a někteří investoři nakupují jednotlivé akcie a dluhopisy ve svých IRA. Většina investorů se vyhýbá složitějším a volatilnějším investicím, jako jsou opce nebo komodity.

Limity příspěvku

Vláda stanoví limity na množství peněz, které můžete vložit na důchodový účet každý rok. Tyto limity brání vysokým výdělkům v tom, aby z těchto účtů získali podstatně vyšší prospěch než pracovníci s nízkými příjmy. Některé účty vás omezují na 6 000 $ nebo méně, zatímco jiné vám umožňují přispět více než 50 000 $.

Pobídky k úsporám

I když je úspora peněz důležitá, není to úplně zábava. Většina lidí by raději koupila nové auto nebo vyrazila na výlet, než vyčlenila peníze na budoucnost.

Aby lidé povzbudili spoření, nabízejí důchodové účty pobídky, když je lidé používají. Ty mají často podobu daňových pobídek, které mohou snížit částku, kterou dlužíte daně nyní nebo v budoucnosti.

Omezení při výběru

Pokud dáváte peníze na důchodový účet, je myšlenka, že tyto peníze použijete k odchodu do důchodu. Vláda vám dává daňové pobídky právě proto, že chce podpořit důchodové úspory. Nechce, abyste propadli svůj penzijní fond na luxusní dovolenou nebo druhý domov, takže to omezuje vaši schopnost provádět výběry ze všech typů penzijních účtů..

Vláda obvykle nutí zaplatit pokutu za peníze vybrané před dosažením určitého věku, pokud ji neodstraníte ze schváleného důvodu, jako je například nákup prvního domu nebo financování vzdělání. Schválené důvody se však liší podle účtu.

Jak funguje 401 (k)

Když většina Američanů myslí na důchodové účty, myslí si na 401 (k).

Přístup k 401 (k) jako zaměstnaneckému prospěchu lze získat pouze prostřednictvím zaměstnavatele, i když sólo 401 (k) s jsou pro samostatně výdělečně činné prostřednictvím Raketový dolar. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), můžete místo toho otevřít IRA.

Příspěvky a limity

Jediným způsobem, jak přispět na 401 (k), je odpočet mezd. Toto jsou peníze vybrané z výplaty a vložené do vaší 401 (k). Na účet nemůžete provést další vklady. Můžete však své společnosti, obvykle prostřednictvím mzdového systému nebo oddělení lidských zdrojů, sdělit, kolik peněz vybrat z každé výplaty jako paušální částka nebo procento.

Na částku, kterou můžete přispět k 401 (k), existuje roční limit. Nemůžete přispět více než větším z:

Váš roční příjem od zaměstnavatele
19 500 $, pokud máte méně než 50 let nebo 25 500 $, pokud máte 50 a více let

Zaměstnavatelé zřídka přidávají další omezení, například omezení příspěvku na 30% mzdy nebo méně. Někdy však vaše mzdové oddělení nebo oddělení lidských zdrojů může tato omezení na požádání potlačit.

Limity související s věkem se vztahují na všech 401 (k) s, které máte celkem nárok. Pokud tedy máte více zaměstnavatelů, kteří nabízejí 401 (k) s, nemůžete každému přispět celou částkou.

A jsou zde ještě další omezení, pokud jste vysoce kompenzovaný zaměstnanec (HCE), což znamená, že vyděláváte 120 000 USD nebo více ročně od svého zaměstnavatele nebo vlastníte alespoň 5% společnosti, která vás zaměstnává. HCE nemohou přispět o více než 2% více, než je průměrný příspěvek ne-HCE ve stejné společnosti. Pokud tedy non-HCE přispívají průměrně 5% své mzdy na 401 (k) s, mohou HCE přispívat maximálně 7% jejich platu. Pokud HCE přispívá nadměrným příspěvkem, musí poskytovatelé 401 (k) přebytek vrátit.

Tento limit příspěvků na HCE se vztahuje pouze na společnosti, které nenabízejí bezpečný přístav 401 (k), který má specifické požadavky zaměstnavatele odpovídající.

Odpovídající zaměstnavatel

Aby lákali nové zaměstnance nebo pomohli udržet stávající zaměstnance, zaměstnavatelé často nabízejí přispívat na 401 (k) s zaměstnanců. Někteří zaměstnavatelé odpovídají příspěvkům zaměstnanců, zatímco jiní přispívají, ať už zaměstnanec ano nebo ne.

Když zaměstnavatelé odpovídají zaměstnaneckým příspěvkům, obvykle vycházejí z toho, kolik zaměstnanec každý rok vydělává a kolik zaměstnanec přispívá na svých 401 (k).

Řekněme například, že zaměstnanec vydělá 50 000 $ a jejich zaměstnavatel nabízí 100% shodu s prvními 3% platu zaměstnance. Za každý dolar zaměstnanec přispívá až 3%, nebo 1 500 USD, z jejich 50 000 $ platu, zaměstnavatel přispívá 1 USD. Pokud se zaměstnanec rozhodne přispívat více než 1 500 $, zaměstnavatel přestane odpovídat příspěvkům.

Bezpečný přístav 401 (k) splňuje jeden ze tří požadavků na přizpůsobení příspěvků zaměstnanců stanovených vládou:

100% shoda s prvními 3% odměny zaměstnance přispěla plus 50% shoda s dalšími 2% přispěly
Přispěl 100% zápas s prvními 4%
Automatický příspěvek 3% bez ohledu na příspěvek zaměstnance

Plán vesting

Když zaměstnavatel porovná příspěvky zaměstnanců s 401 (k), zaměstnavatel si ponechá vlastnictví těchto peněz, dokud zaměstnanec nezapadne do plánu. Pokud zaměstnanec opustí společnost před nabytím nároku, zaměstnavatel vezme odpovídající příspěvky zpět. Vesting dává zaměstnavatelům způsob, jak udržet zaměstnance.

Některé společnosti používají plán na získání útesu, ve kterém pracovník okamžitě přechází z 0% na svůj plán na 100% nabytého po dosažení určitého počtu let služby. Jiní používají odstupňovaný nárokový plán, který jim umožňuje dávat svým zaměstnancům každý rok služby menší procento. Například zaměstnanci mohou mít nárok na 20% po jednom roce, 40% po dvou letech, a tak dále, dokud nejsou 100% po šesti letech služby..

Pokud odejdou ze zaměstnání, nezískaní zaměstnanci ztratí peníze, které zaměstnavatel přispěl. Jakmile zaměstnanec připadne na plán, příspěvky zaměstnavatele se stanou jejich příspěvkem, i když odejdou ze zaměstnání.

Investiční opce

Zaměstnavatelé vybírají společnosti poskytující finanční služby, které spravují své plány 401 (k). Také si vyberou investiční možnosti dostupné v jejich 401 (k) s. V závislosti na finanční firmě, se kterou zaměstnavatel spolupracuje, to může být velmi omezující, protože většina plánů nenabízí žádný způsob, jak jít mimo jejich nabídku a investovat do podílových fondů jiných poskytovatelů nebo do jednotlivých cenných papírů..

Většina plánů 401 (k) nabízí základní podílové fondy a cílové penzijní fondy. Pro většinu lidí jsou to dobrá rozhodnutí, ale pro zkušené investory je obtížné provádět pokročilé strategie. Například může být náročné zajistit investice bez možnosti obchodovat s opcemi nebo s jednotlivými cennými papíry.

Poplatky jsou také významnou nevýhodou tohoto druhu uzavřeného systému. Některé finanční společnosti účtují obrovské poplatky, pokud chcete investovat do svých podílových fondů. Pokud mají prostředky zaměstnavatele 401 (k) vysoké poplatky, nebudete mít na výběr, ale zaplatit je. V dlouhodobém horizontu mohou mít i vaše nominální poplatky masivní dopad na vaše investice.

Pokud například investujete 400 dolarů měsíčně každý měsíc po dobu 40 let a každý rok vyděláte 7% výnosů, na konci těchto 40 let skončí na účtu celkem 964 238,32 USD. Ale pokud byste za toto období platili ročně 1% poplatek, vaše výnosy by klesly na 6% a váš konečný zůstatek by se stal 746 971,72 $. Poplatek ve výši 1% vás může v průběhu vaší kariéry stát více než 200 000 dolarů.

Profesionální tip: Pokud máte 401 (k) nebo IRA, ujistěte se, že zaregistrujte se a získejte bezplatnou analýzu portfolia od společnosti Blooom. Zajistí, že máte správné rozdělení a jsou řádně diverzifikováni na základě vaší rizikové tolerance. Blooom bude také analyzovat poplatky na vašem účtu, takže nebudete platit více, než byste měli každý rok.

Daňové odpočty

Když přispějete k tradičnímu plánu 401 (k), můžete si odečíst tuto částku z vašeho příjmu, když podáte své daně, což znamená, že každý dolar, který ušetříte ve svých 401 (k), stojí méně než dolar z kapsy.

Zvažte tento příklad: Jedna osoba s upraveným hrubým příjmem (AGI) ve výši 50 000 USD je ve 22% daňové kategorii. Pokud by přispěli 5 000 $ k 401 (k), snížilo by to jejich AGI na 45 000 $, což je stále v 22% daňové kategorii. V důsledku snížení AGI by jejich daňový zákon poklesl o 1 100 USD. Na důchodovém účtu by měli 5 000 dolarů za cenu pouhých 3 900 $ z kapsy.

Můžete odečíst pouze vaše příspěvky do 401 (k). Příspěvky zaměstnavatelů nejsou zdaněny, ale nejsou odpočitatelné.

Ale 401 (k) s nejsou zcela osvobozeny od daně. Za peníze, které vyberete z účtu, musíte platit daně. Myšlenka je taková, že vaše příspěvky během vašich pracovních let se stanou, když jsou vaše příjmy a sazby daně vyšší. Takže když provedete výběr, jakmile odejdete do důchodu a vyděláváte méně, jste v nižší daňové kategorii. Pokud je to pravda, vaše celkové celoživotní daně jsou nižší, pokud přispíváte k 401 (k).

Existují také Roth 401 (k) s, které jsou vzácnější než tradiční 401 (k) s. S Roth 401 (k) nemusíte odečíst žádné příspěvky, ale nemusíte platit daně z peněz nebo z jeho výdělků, když provedete výběr během odchodu do důchodu. Jako bonus můžete také kdykoli bez sankcí vybrat své příspěvky - i když ne své výdělky - z Roth 401 (k)..

Jak fungují IRA

Individuální důchodový účet si může otevřít kdokoli, protože na rozdíl od 401 (k) s je k dispozici nezávisle na konkrétním zaměstnavateli. To vám dává svobodu vybrat si makléřskou společnost, se kterou chcete pracovat. Můžete si vybrat tradičnějšího makléře TD Ameritrade nebo společnost jako M1 Finance, což vám umožní investovat zdarma. IRA vám také poskytují větší flexibilitu při rozhodování, do čeho investovat.

Na výběr jsou dva typy IRA: tradiční IRA a Roth IRA. Každý z nich má své výhody, nevýhody a omezení.

Příspěvky a limity

Protože váš zaměstnavatel nespravuje vaši IRA, nemůžete přispívat srážkami ze mzdy jako vy za 401 (k). Místo toho musíte vložit peníze na účet jako každá jiná banka nebo zprostředkovatelský účet.

Jednou z hlavních nevýhod IRA je to, že mají nižší limity příspěvku než 401 (k) s. Základní limit pro rok 2019 je 6 000 $. Pokud je vám 50 nebo více, můžete přispět dalších 1 000 $. Pokud vyděláte méně než 6 000 $ za rok, můžete přispívat pouze do svého plného příjmu. Kromě tohoto omezení existují limity příjmů, které snižují přínos použití tradičního IRA. Pokud překročíte limit příjmů, můžete přispět, ale nedostanete daňové výhody.

Tyto limity však platí pouze v případě, že vy nebo váš manžel / manželka pracujete pro společnost nabízející 401 (k). Limit se liší podle toho, zda přispíváte k tradiční nebo Roth IRA.

Tradiční IRA

V roce 2019, pokud jste svobodný nebo registrujete jako hlava domácnosti, můžete odečíst celou částku svého příspěvku, pokud vyděláte méně než 64 000 $ ročně. Pokud vyděláte více než 64 000 $, můžete odečíst pouze část svého příspěvku, přičemž odečitatelná část se s rostoucím příjmem snižuje. Jakmile vyděláte 74 000 dolarů ročně, stane se tradiční příspěvek IRA neodpočitatelným.

U lidí, kteří jsou manželé a podávají společně, odpočet vyřazování začíná u 103 000 dolarů ročního příjmu. Pokud vy a váš manžel spolu vyděláte více než 123 000 dolarů ročně, nemůžete odpočítat tradiční příspěvky IRA. Lidé, kteří se vzali, ale samostatně podávají, si nemohou nikdy odečíst celou částku svého příspěvku a nemohou odpočítat, pokud jejich roční příjem přesáhne 10 000 $.

Roth IRA

Na rozdíl od tradičních IRA mají Roth IRA pevné limity příjmů, po kterých nemůžete přispět.

V roce 2019, pokud jste svobodný nebo registrujete jako hlava domácnosti, můžete přispět až do standardního limitu příspěvku Roth IRA, pokud váš roční příjem zůstane pod 122 000 $. Limit příspěvku se zmenšuje za každý dolar vydělaný přes 122 000 $. Jakmile vyděláte 137 000 $ za rok, již nemůžete přispívat do Roth IRA.

Manželé, kteří se podávají společně, mohou plně přispět do Roth IRA, pokud je jejich společný roční příjem nižší než 193 000 USD. Pokud je jejich roční příjem 203 000 dolarů nebo více, nemohou přispívat vůbec. Lidé, kteří se vdávají samostatně, nemohou samostatně přispívat do Roth IRA a nemohou přispívat vůbec, pokud ročně vydělají 10 000 $ nebo více.

Investiční opce

Větší flexibilita dělá IRA přitažlivější než 401 (k) s pro mnoho penzijních investorů. IRA můžete otevřít v jakékoli finanční instituci, která ji nabízí, a můžete ji použít k investování do téměř všeho. Pokud si chcete koupit jednotlivé akcie, můžete. Můžete obchodovat s opcemi, futures nebo komoditami. IRA mohou dokonce vlastnit nemovitosti.

Tato flexibilita znamená, že si můžete vybrat podílové fondy s nejnižšími poplatky nebo provádět složité obchodní strategie, které se spoléhají na zajištění nebo investice do nemovitostí. Pokročilí investoři mohou ze svých IRA získat mnoho najetých kilometrů.

Daňové odpočty

Tradiční i Roth IRA vám pomohou ušetřit na důchod. Jejich daňové výhody se však liší.

Tradiční odpočty daně IRA

Tradiční IRA funguje jako tradiční 401 (k). Při podání daňového přiznání si můžete odpočíst částku, kterou přispíváte ze svého zdanitelného příjmu. Tím se sníží váš daňový účet. Na oplátku budete platit daně z peněz, které vyberete v budoucnu.

Roth IRA odpočty daně

Roth IRA pracují opačně. Daně jako obvykle platíte, když přispíváte do Roth IRA. Když však provedete výběry z Roth IRA, neplatíte žádné daně z peněz, které vyberete, včetně jakékoli návratnosti, kterou vaše investice vydělávají.

Díky tomu jsou Roth IRA vynikající volbou pro lidi, jejichž příjem je dostatečně nízký na to, aby je umístili do nižší daňové skupiny, než očekávají během odchodu do důchodu. Mohou ušetřit peníze předplacením svých daní za nižší sazbu a výběry osvobozenými od daně, pokud by zaplatili vyšší sazbu.

401 (k) vs. IRA: Který byste měli použít?

Pro důchodové spoření můžete použít 401 (k) sa i IRA a mnoho lidí používá obě. Ale pokud si musíte vybrat, vytěžit maximum ze svých důchodových úspor výběrem možnosti, která je pro vás nejlepší.

Jak si vybrat mezi 401 (k) a IRA

Pokud máte jen dost peněz na to, abyste přispěli na jeden účet nebo nechcete jednat s více účty, existuje několik pravidel, která můžete použít při rozhodování mezi 401 (k) a IRA..

401 (k) je lepší volbou, pokud:

Váš zaměstnavatel nabízí zápas 401 (k)
Investiční možnosti ve vašem 401 (k) odpovídají vašemu investičnímu plánu
401 (k) neúčtuje vysoké poplatky

IRA je lepší volbou, pokud:

Nemáte přístup k 401 (k) prostřednictvím svého zaměstnavatele a nemáte nárok na sólo 401 (k)
Váš 401 (k) účtuje vysoké poplatky
Chcete použít investice, které nejsou k dispozici ve vašem 401 (k)

Jak upřednostnit IRA vs. 401 (k)

Pro většinu lidí nejlepší způsob, jak ušetřit na důchod, je použití jak 401 (k), tak IRA. Správné stanovení priorit každého účtu vám pomůže vytěžit maximum z vašich důchodových úspor.

Začněte tím, že přispíváte na 401 (k), dokud nevyčerpáte maximum ze svého zaměstnavatele. Jakákoli shoda, kterou získáte od svého zaměstnavatele, je jako volné peníze. Za shodu stojí za to se zabývat vysokými 401 (k) poplatky..

Poté, co jste maximalizovali svůj 401 (k) zápas, začněte přispívat do IRA, pokud jste plně způsobilí přispět a využít odpočet. Použití IRA vám dává větší flexibilitu a umožňuje vyhnout se vysokým poplatkům běžným u mnoha 401 (k) s.

Jakmile maximalizujete své příspěvky do IRA, můžete se vrátit k přispění k vašim 401 (k). I když má váš plán vysoké poplatky, daňové výhody obvykle stojí za to, zejména pokud vyděláte dost na to, abyste maximalizovali jak váš zaměstnavatelský zápas, tak vaše příspěvky do IRA..

Pokud se vám podaří maximalizovat jak 401 (k), tak IRA, je čas přejít na účet zdanitelného brokera, pokud jej již nepoužíváte.

Závěrečné slovo

IRA a 401 (k) s jsou dva běžné způsoby, jak ušetřit pro odchod do důchodu. Zatímco 401 (k) s nabízí mnohem vyšší limity příspěvků, omezují vás, když přijde čas vybrat si své investice. IRA jsou mnohem flexibilnější, ale na IRA nemůžete přispět téměř tolik.

Výběr mezi těmito dvěma způsoby a vědět, jak stanovit priority, může být obtížné. Pokud potřebujete pomoc, obraťte se na finančního poradce. Mohou vám pomoci přijít s plánem odchodu do důchodu, který integruje vaše 401 (k) a IRA a využívá oba k jejich plnému potenciálu.

Přispíváte k 401 (k), IRA nebo k oběma? Proč?