Co je to Piggyback 80-10-10 Hypotéka - klady a zápory

Nyní je tato půjčka combo mnohem těžší přijít. Stále však může existovat možnost pro homebuyery s dobrým úvěrem, kteří mají alespoň 10% zálohu a raději nezaplatí PMI.

Co je soukromé pojištění hypotéky?

Pokud nemáte doma zálohu o 20%, půjčovatelé obvykle vyžadují, abyste zaplatili PMI. Toto pojištění pomáhá chránit věřitele v případě, že se váš domov dostane do uzavření trhu a jeho hodnota klesá do té míry, že prodej nepokryje původní hypotéku.

Vzhledem k tomu, že větší scénář zálohy pomáhá tomuto scénáři zabránit, nemusíte platit soukromé hypoteční pojištění, pokud je vaše hypotéka menší nebo rovna 80% hodnoty vašeho domu. Soukromé hypoteční pojištění těžko tě získá, dlužník, kromě toho, že vám umožní dostat se do „více“ domu s menší zálohou. Jinak je to jednoduše příplatek, který bude připočten k vaší měsíční splátce hypotéky.

Částka, kterou budete muset platit za soukromé hypoteční pojištění, se liší v závislosti na tom, jak velká je vaše půjčka, jak dobrý je váš kredit a jak velká je vaše záloha. Odůvodněný odhad je však takový, že každý rok to bude stát asi 0,5% původní hodnoty půjčky. U půjčky 200 000 $ to odpovídá 1 000 $ ročně nebo 83 USD měsíčně.

U většiny půjček lze PMI odstranit, jakmile poměr úvěru k hodnotě vašeho domu klesne pod 80%. U některých lidí je dokonce odpočitatelná z daní. Vyhnutí se tomuto dodatečnému výdaji vám však ušetří peníze, zejména pokud je vaše skupina daně z příjmu příliš vysoká na to, aby se na ni mohlo vztahovat odpočet daně z PMI.

Co je to hypotéka na záda?

Jednou z metod, jak se vyhnout PMI, je hypotéka na zádech nebo hypotéka „80-10-10“. Čísla vyjadřují, jak bude kupní cena pokryta. Konkrétně bude majitel domu odebírat jak primární hypotéku, tak druhou úvěrovou linku hypotéky nebo vlastního kapitálu rovnající se 80% a 10% hodnoty domu, resp..

Mějte však na paměti, že čísla nemusí být nutně stanovena. Můžete získat 80/15/5, 75/15/10 nebo jakoukoli jinou kombinaci, kterou půjčovatel umožní. To také udržuje primární hypotéku na nebo pod 80%.

80%

První číslo odkazuje na to, jaké procento z hodnoty domácnosti pokryje primární hypotéka. Aby se zabránilo PMI, musí být menší nebo rovno 80%.

10%

Střední číslo označuje procento z kupní ceny, která bude pokryta druhou hypotékou, půjčkou na vlastní kapitál nebo úvěrovou linkou na vlastní kapitál. PMI se u tohoto typu úvěru nevyžaduje, ale bude mít vyšší úrokovou sazbu než primární hypotéka.

10%

Konečné číslo se vztahuje k částce, kterou majitel domu bude muset kopnout jako zálohu. Opět to nemusí být přesně 10%, ale tato částka je běžná.

Nyní můžete vidět, proč se toto nastavení označuje jako hypotéka „na zádech“. První hypotéka na zádech jako první, takže se můžete kvalifikovat na větší půjčku bez větší zálohy a stále se vyhýbat placení PMI.

Výhody

Níže jsou uvedeny obecné výhody a nevýhody zástavy hypotéky. Budete muset spustit vlastní čísla, abyste zjistili, zda je nákladově efektivní uzavřít hypotéku na zádech nebo tradiční hypotéku, která zahrnuje PMI.

1. Lze zakoupit větší domov. Můžete mít nárok na větší kombinovanou půjčku s touto metodou ve srovnání s přebalením obou půjček do jedné.
2. Nižší měsíční platba. Můžete ušetřit peníze tím, že se vyhnete PMI.
3. Daňové zacházení. Úrok z druhé hypotéky nebo úvěru na bydlení je daňově uznatelný až do výše 100 000 USD.
4. Malá záloha. Tímto způsobem se můžete vyhnout PMI s 10% nebo dokonce 5% zálohou.

Nevýhody

1. Vyžaduje dobrý kredit. K získání tohoto typu půjčky nebo k jejímu získání většího finančního smyslu musíte mít solidní kredit, než získat tradiční půjčku s PMI.
2. Vyšší úroková sazba. Na druhou hypotéku zaplatíte vyšší úrokovou sazbu. V některých případech by vám platba PMI místo dvou půjček mohla ušetřit peníze za vaši měsíční platbu.
3. Závěrečné náklady a poplatky. Peníze na záda jsou často dražší, protože musíte zaplatit náklady na uzavření a poplatky za dvě hypotéky místo jedné.
4. Nemusí získat plný daňový prospěch. Úrok z druhé hypotéky je odpočitatelný pouze za část úvěru, která je pod 100 000 USD. Takže pokud je vaše druhá hypotéka velká, nemusíte získat plnou daňovou výhodu.
5. PMI je daňově uznatelný. Pokud spadáte pod limity příjmů stanovené IRS a dokážete odečíst platby PMI ze svých daní, hypotéka na zádech bude méně nákladově efektivní.

Závěrečné slovo

Stejně jako u téměř všech finančních rozhodnutí se i toto rozhoduje o vaší situaci a o výši zálohy, kterou si můžete dovolit. Například, pokud máte zálohu téměř 20%, můžete být lepší přijetím půjčky s PMI. I když budete platit PMI nejméně po dobu několika měsíců, jakmile zůstatek vaší půjčky dosáhne 80% hodnoty vašeho domova, můžete požádat svého věřitele o jeho odstranění. Tento přístup by mohl být levnější než placení vyšší úrokové sazby na druhou hypotéku po mnoho let plus vyšší náklady na uzavření.

Nebo pokud je vaše záloha nižší než 10%, může být úroková sazba z vaší druhé hypotéky velmi vysoká, a tím zabráníte jakýmkoli úsporám nákladů před vyhýbáním se PMI. Budete také chtít zvážit, zda máte nárok na odpočet daně PMI ze svých daní a zda byste mohli odečíst veškerý úrok z druhé hypotéky nebo jen z její části.

To vše říká, čím lepší je váš kredit, tím je pro vás pravděpodobnější hypotéka na záda. Buďte připraveni udělat nějaký výzkum, abyste našli věřitele, který je stále ochoten napsat tento typ půjčky.

Uvažovali byste někdy o zástavě hypotéky na váš domov? Proč nebo proč ne?