Výhody a nevýhody refinancování vaší hypotéky na bydlení

Existují dobré důvody k refinancování hypotečního úvěru. Možná jste vázáni na hotovost a zoufale potřebujete snížit své měsíční platby, abyste zabránili uzavření trhu. Nebo jste možná souhlasili se špatnou hypotékou a chcete získat lepší podmínky.

Navzdory mnoha výhodám má však refinancování své nedostatky. Seznamte se s výhodami a nevýhodami refinancování a poté se rozhodněte, zda je nyní čas uzavřít novou hypotéku.

Výhody refinancování hypotečního úvěru

Nedostali jste hypoteční proces hned poprvé? Refinancování může zrušit špatný hypoteční obchod a pomůže vám získat nejvýhodnější hypoteční podmínky.

1. Nižší úroková sazba
Možnost získat nižší úrokovou sazbu je hlavním důvodem refinancování hypotečního úvěru. Pro majitele domů s omezenými penězi je to řešení, které je může udržet v jejich domě a zachovat si kredit, protože refinancování může nejen snížit úrokovou sazbu z hypotečního úvěru, ale také splácení hypotéky.

Například měsíční rozdíl u hypotečního úvěru 250 000 USD s úrokovou sazbou 6% a úrokovou sazbou 4% je téměř 300 USD měsíčně. Pro kohokoli, kdo bojuje finančně, může být pokles hypotéky o 300 $ zlomem, který musí zůstat ve svém domě.

Pokud chcete najít nejnižší možné ceny, zkuste použít LendingTree.com. Obdržíte nabídky od více věřitelů, kteří se pokusí o vaše podnikání.

2. Převeďte hypotéku s nastavitelnou sazbou na pevnou sazbu
Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) se obvykle vyznačují nižšími úrokovými sazbami za prvních několik let trvání hypotéky než hypotéky s pevnou sazbou, což je důvod, proč jsou mezi některými kupci domů oblíbenou volbou. Například můžete mít ARM s pevným obdobím jednoho roku nebo deseti let, během kterého se úroková sazba nezmění. Úroková sazba se však mění po uplynutí počátečního pevného období. Upravuje se podle benchmarkového indexu, jako je LIBOR, který může vyvolat zvýšení úrokové sazby a vyšší splácení hypotéky.

ARM jsou ideální pro lidi, kteří předpokládají, že ve svých domech budou žít jen na krátkou dobu. Ale pokud máte v plánu držet se několik let, pevná sazba je vaše nejlepší sázka. Předvídatelné platby spojené s historicky nízkými sazbami činí z refinancování hypotéky s pevnou sazbou vynikající obchod pro mnoho lidí.

3. Vydělávejte svůj kapitál
Vlastní kapitál je rozdíl mezi hodnotou vašeho domu a tím, co dlužíte hypotečnímu úvěru, a prodej domu je jedním ze způsobů, jak využít svého vlastního kapitálu. Ale pokud nejste připraveni se pohybovat, další možností je hotovostní refinancování. V podstatě si půjčujete proti svému kapitálu a refinancujete více, než je aktuální zůstatek jistiny vašeho domu. Poté použijte dodatečnou hotovost k splacení dluhu, k vylepšení domů, zahájení podnikání nebo k výuce na kolejích svých dětí.

Samozřejmě to může také být nevýhoda, protože vás to prohloubí v zadlužení a může zvýšit vaši hypotéku. Obchodování s kreditní kartou a jiným nezajištěným dluhem za dluh zajištěný vaším domovem by navíc mohlo vést ke ztrátě domova v případě, že nemůžete provést hypoteční splátky. To by nemuselo být nutně v případě, že zadáte dluh na své kreditní kartě.

Tip pro tip: Další možností, pokud chcete vydělat kapitál z domova, by byla domácí úvěrová linka od společnosti, jako je Figure.com.

Nevýhody refinancování hypotéky

Refinancování může mít dobrý finanční smysl, ale tento proces není vždy tak jasný.

1. Žádost o novou hypotéku
Můžete nadšeně požádat o refinancování s nadějí na snížení hypoteční sazby a úspory peněz na úvěr na bydlení každý měsíc. Pokud však od podání žádosti o původní hypotéku došlo k nějaké změně vašeho příjmu nebo úvěru, může to zastavit refinancování v jeho stopách.

Váš příjem a kredit jsou důležitější než kdy jindy. Hypoteční věřitelé jsou opatrní a budou kontrolovat vaši kreditní zprávu a finanční informace a nemusí vás schválit - nebo vás schválit s vyšší sazbou - pokud vaše kreditní skóre kleslo nebo pokud jste nedávno utrpěli ztrátu zaměstnání nebo snížení platu. Uvědomte si, že existující hypotéka nezaručuje refinancování. Váš věřitel může požádat o kopie daňových přiznání a posledních výplatních pásků k ověření vašeho příjmu.

2. Náklady na refinancování
Náklady na novou půjčku jsou jednou z největších překážek refinancování. Někteří majitelé domů jsou chyceni mimo dohled, když jsou povinni platit náklady na uzavření, které se pohybují mezi 3% a 6% zůstatku úvěru. Poplatky zahrnují domácí hodnocení, poplatek za žádost, hledání titulu, poplatek za hlášení o úvěru, diskontní body a poplatek za vznik úvěru.

Poplatky související s hypotékou se při uzavření vyplácejí mimo kapsu, ale někteří věřitelé tyto poplatky zahrnují do zůstatku vašeho úvěru. Navíc, pokud například refinancujete úvěr FHA, budete muset za hypoteční pojištění zaplatit počáteční poplatek.

3. Hodnocení nízkého míče
Domácí hodnocení odhaduje hodnotu nemovitosti a při refinancování jsou nevyhnutelná. Znalec používá k hodnocení hodnoty domu poslední srovnatelné tržby v komunitě a výsledky hodnocení mohou obchod narušit. Existují vládní refinanční programy, které pomáhají dlužníkům vzhůru nohama, kde mohou refinancovat bez vlastního kapitálu. Ale pokud žádají o tradiční refinancování, mnoho věřitelů vyžaduje určitou spravedlnost.

V takovém případě může hodnocení nízkého míče zničit jakékoli šance na získání nové hypotéky a lepší podmínky. Znalec může dojít k závěru, že nemovitost má mnohem menší hodnotu než dlužná částka, což vede věřitele k zamítnutí žádosti o refinancování.

V některých případech musí odhadci použít vyloučené vlastnosti v oblasti, aby mohli při určování hodnoty domu porovnávat. V této situaci může být pro majitele domu účelné odložit refinancování, dokud nezískají dodatečný vlastní kapitál, nebo dokud se neobnoví hodnoty bydlení.

Závěrečné slovo

Zatímco refinancování hypotečního úvěru není nejjednodušší proces a požadavky na hypoteční půjčky jsou specifické, je to jeden z nejlepších způsobů, jak zamknout nízkou fixní sazbu a případně snížit hypoteční splátku. Pokud máte aktuální hypotéku a jiné dluhy, máte kreditní skóre alespoň 680 (620 za refinancování hypotéky FHA), máte po ruce hotovostní náklady na hypotéku a můžete si ověřit svůj příjem, nyní může být ten pravý čas uzavřít nový hypoteční úvěr.

Jaké jsou podle vás největší výhody či nevýhody při refinancování hypotéky??