Odpuštění studentům za veřejné služby - způsobilost programu a jak se kvalifikovat

Teď, když je ve své kariéře lékařky primární péče, se zmenšuje dluh lékařské školy mé ženy - náš dluh, protože to, co je moje, je technicky její a naopak. Ale bude to roky, dokud nebude bez dluhů, a to i v těch nejskvělejších scénářích.

Tento nejskvělejší scénář je založen na její úspěšné účasti v programu odpuštění půjčky na veřejné služby USA (DOE), což je federální výhoda, která může nabídnout zrychlené odpuštění federálním přímým půjčkám a určité konsolidované studentské půjčky držené dlužníky zaměstnanými vládními subjekty a některými nezisková organizace.

Mohli byste se kvalifikovat do programu odpuštění úvěru na veřejné služby? Tady je bližší pohled na to, co to znamená, jak zjistit, zda je to pro vás vhodné, a některé populární alternativy.

Co je program odpuštění úvěru na veřejné služby?

Program odpuštění půjčky na veřejné služby (PSLF) patří mezi nejštědřejší a široce dostupné programy odpuštění studentských půjček studentům.

PSLF byl pilířem zákona o snižování nákladů a přístupu na vysoké školy (CCRAA), který byl schválen v září 2007. Mezi další hlavní složky CCRAA patří:

Od roku 2008 do roku 2012 došlo k rozložení maximálního financování Pell Grant zhruba o 20%
Postupné, dočasné snížení subvencovaných federálních úrokových sazeb Stafford, ze 6,8% v roce 2007 na 3,4% v roce 2011 (dotované úrokové sazby od té doby vzrostly na přibližně 5% v roce 2018, podle DOE)
Splácení založené na příjmu (IBR), nový typ plánu splácení závislý na příjmu s maximálním splátkovým obdobím 20 až 25 let, v závislosti na datu prvního vyplacení

Navrhovatelé předpokládali PSLF jako lákadlo pro absolventy k výkonu povolání ve veřejné službě. Po provedení alespoň 120 kvalifikačních plateb při práci na plný úvazek pro způsobilého zaměstnavatele mohou dlužníci PSLF získat nárok na odpuštění zbývajícího zůstatku kvalifikovaných federálních přímých půjček. To je polovina, dokud většina ostatních možností odpuštění federální půjčky, které obvykle trvají 20 až 25 let, nebo 240 až 300 splátek.

Požadavky na způsobilost

Jak je tomu často, ďábel je v detailech. Pro získání a udržení způsobilosti pro PSLF potřebujete vědět.

DOE je konečným arbitrem ve věcech PSLF. Pokud máte nějaké dotazy nebo pochybnosti ohledně své způsobilosti, splátek nebo cokoli jiného, co se týká PSLF, zkontrolujte nejprve web federální studentské pomoci a poté zavolejte na číslo 855-265-4038 s případnými přetrvávajícími otázkami..

1. Kvalifikační půjčky

PSLF pokrývá čtyři typy půjček:

Přímé dotované půjčky
Přímé nedotované úvěry, včetně TEACH grantů převedených na přímé nedotované úvěry
Přímé PLUS půjčky pro postgraduální nebo profesionální studenty
Přímé konsolidační půjčky

Seznam způsobilých půjček je rozsáhlý a zahrnuje:

Dotované půjčky FFEL Stafford
FFEL Stafford Unsubsidized Loans
FFEL Stafford - nedotované půjčky
Federální pojištěné studentské půjčky
Studentské půjčky ve zdravotnictví
Federální půjčky Perkins
Přímé půjčky PLUS pro rodiče

Dlužníci nejsou automaticky diskvalifikováni z PSLF, když uzavírají neoprávněnou půjčku. Jakmile jsou konsolidovány do přímého konsolidovaného úvěru, nezpůsobilé zůstatky úvěru splňují podmínky pro PSLF. Zahrnutí přímého úvěru do přímé konsolidační půjčky však resetuje platební hodiny PSLF, takže nekonsolidujte žádné půjčky způsobilé pro PSLF, u kterých jste již provedli kvalifikované platby..

2. Kvalifikace zaměstnání

DOE definuje „zaměstnání na plný úvazek“ jako zaměstnání, které splňuje definici kvalifikovaného zaměstnavatele na plný úvazek nebo přesahuje 30 hodin týdně, podle toho, co je vyšší. Pracovníci mohou kombinovat hodiny odpracované ve dvou nebo více kvalifikovaných částečných úvazcích, aby dosáhli celkového počtu 30 hodin týdně. Pracovní doba věnovaná náboženským činnostem - například bohoslužby nebo náboženská výuka - se nemůže započítat do celkového počtu na plný úvazek.

Učitelé, jejichž zaměstnavatelé sledují dlouhé letní přestávky, se kvalifikují jako na plný úvazek, pokud jejich zaměstnání splňuje standardní definici nejméně osm měsíců po roce, nebo pokud je jejich zaměstnavatel klasifikuje jako plný úvazek během letních přestávek.

Čtyři hlavní typy zaměstnání na plný úvazek kvalifikují dlužníky pro PSLF:

Slouží jako dobrovolník AmeriCorps nebo Peace Corps
Práce pro jakoukoli uznávanou vládní agenturu nebo subjekt na místní, státní, federální nebo kmenové úrovni
Práce pro neziskovou organizaci 501 (c) (3) osvobozenou od daně
Práce pro neziskovou neziskovou organizaci, která se nezúčastňuje na 501 (c) (3) a která se zabývá kvalifikačními činnostmi veřejné služby

Zaměstnavatelé bez kvalifikace

Tyto organizace se nikdy nekvalifikují na PSLF:

Partizánské politické subjekty, včetně politických stran a politických akčních výborů
Odborové organizace
Ziskové organizace, včetně neziskových vládních dodavatelů jakéhokoli typu
Neziskové organizace, které nejsou osvobozeny od daně a nevykonávají kvalifikované veřejné služby definované DOE

3. Kvalifikace činností veřejné služby

U neziskových organizací osvobozených od daně zahrnují kvalifikované činnosti veřejné služby mimo jiné:

Civilní podpůrné služby pro americké ozbrojené síly nebo národní gardu (kromě ziskových vojenských dodavatelů)
Nouzové řízení
Veřejná bezpečnost
Právní služby ve veřejném zájmu financované částečně uznávanými vládními subjekty
Vzdělávání v raném dětství, včetně poskytovatelů péče o děti s licencí
Praxe v oblasti veřejného zdraví
Veřejná služba pro seniory, osoby se zdravotním postižením nebo obojí
Služby veřejné nebo školní knihovny

4. Kvalifikační plány splácení

Jakýkoli ze čtyř plánů splácení závislých na příjmu se počítá jako plány kvalifikace PSLF:

Platit, jak vyděláváte splátkový plán (plán PAYE)
Revidovaná platba, jak si vyděláte splátkový plán (plán REPAYE)
Plán splácení na základě příjmů (plán IBR)
Plán splácení podmíněného příjmu (plán ICR)

Podmínky pro odpuštění mimo PSLF

Pro dlužníky, kteří nejsou způsobilí pro PSLF, se podmínky odpuštění těchto plánů pohybují od 20 do 25 let v závislosti na typu plánu. Na konci období odpuštění je zbývající zůstatek vynulován. Všechny čtyři plány zahrnují období nezaplacení kvůli ekonomickým problémům a platby provedené podle jiných kvalifikačních plánů na dobu odpuštění.

Měsíční platby

Měsíční platby za PAYE, REPAYE a IBR plány obecně nepřesahují 10% vašeho měsíčního diskrečního příjmu. Měsíční platby na plány ICR nepřesahují 20% vašeho měsíčního diskrečního příjmu nebo měsíční platby, které by vám vznikly v rámci 12-letého plánu pevných plateb, upraveného o příjem.

Vzhledem k tomu, že se měsíční platby mohou v závislosti na typu úvěru velmi lišit, promluvte si s odborníkem na PSLF a finančním plánovačem nebo poradcem, pokud máte, o tom, co má smysl pro vaši finanční situaci..

Žádost o odpuštění úvěru na veřejné služby

I když jste do té doby udělali vše, vaše půjčky nejsou automaticky překročeny, když překročíte hranici 120 plateb. Stále musíte požádat o PSLF.

Žádost o odpuštění veřejné služby pro odpuštění žádá o informace o vašem zaměstnavateli, jeho činnostech veřejné služby, vašich půjčkách a kvalifikovaných splátkách. Váš zaměstnavatel se musí přihlášky odhlásit. I když teprve začínáte s cestou PSLF, měli byste aplikaci zkontrolovat co nejdříve, protože obsahuje řadu podrobností o způsobilosti, které chcete zkontrolovat podle svých okolností. Čím dříve zjistíte možný nedostatek ve svém kvalifikačním stavu, tím méně bolestivé bude opravit.

Během vyřizování vaší žádosti musíte udržovat způsobilé zaměstnání a pokračovat v provádění kvalifikačních plateb z vašich půjček. Pokud se ke dni schválení vaší žádosti již nezabýváte kvalifikačním zaměstnáním, vaše půjčky nebudou odpuštěny.

Co dělat, když bude vaše žádost zamítnuta

Jak dokazují pravidelné zprávy PSEF DOE, běžné popírání PSLF je běžné.

Žádosti PSLF, které jsou zamítnuty, protože některé nebo všechny splátky úvěru nebyly provedeny v rámci kvalifikačního splátkového plánu, se mohou kvalifikovat na dočasné odpuštění úvěru na veřejné služby (TEPSLF). TEPSLF je dočasné rozšíření způsobilosti PSLF. Osoby považované za způsobilé pro TEPSLF dostávají odpuštění za způsobilé půjčky, stejně jako dlužníci způsobilí pro PSLF. Plány splácení považované za způsobilé pro TEPSLF zahrnují:

Plány odstupňované splátky
Rozšířené splátkové plány
Konsolidace standardních splátkových plánů
Konsolidace Plány postupného splácení

Kvalifikace pro TEPSLF

Abyste se mohli kvalifikovat do TEPSLF, musíte splnit všechny ostatní kvalifikační požadavky na PSLF. Vaše celková splátka úvěru za 12 měsíců před podáním žádosti o TEPSLF a vaše poslední platba se navíc musí rovnat alespoň částce, kterou byste zaplatili podle některého z kvalifikačních plánů splácení..

Chcete-li požádat o TEPSLF, musíte poslat e-mail na [email protected] a požádat DOE, aby znovu zvážil vaši způsobilost k PSLF. Vaše jméno se musí shodovat s názvem vaší aplikace PSLF. Obdržíte počáteční odpověď s uvedením, zda splňujete požadavky na počáteční screening pro způsobilost PSLF. Pokud jste ještě nepředložili žádost o PSLF, nebudete za TEPSLF považováni, dokud to neuděláte.

Pokud máte nárok na zvážení TEPSLF, můžete očekávat oficiální schválení nebo odpověď na zamítnutí do 60 až 120 dnů od vaší původní žádosti. Všimněte si, že TEPSLF je dočasná, omezená příležitost; Jakmile budou všechny finanční prostředky přidělené na program uvolněny, skončí.

Zachování způsobilosti PSLF

Zde se guma setkává se silnicí. Podle zprávy DOE bylo více než 70% z 29 000 žádostí o PSLF zpracovaných do 30. června 2018 zamítnuto, protože dlužníkům chybělo jedno nebo více kritérií způsobilosti: způsobilé typy půjček, 120 způsobilých plateb nebo způsobilé zaměstnání. Dalších 28% bylo odepřeno kvůli chybám v papírování, které si teoreticky mohli dlužníci opravit bez změny zaměstnání nebo provedení dalších kvalifikačních plateb..

Nedokážu si představit, že strávím 10 let splácením studentských dluhů za předpokladu, že bude zůstatek odpuštěn, jen abych zjistil, že žádná z plateb, které jsem provedl, se vlastně nekvalifikovala na odpuštění. Vnější šance, že nám něco chybí, postačuje k tomu, abychom udrželi moji manželku a mě v noci.

Kromě splnění výše uvedených kritérií zaměstnání, půjčky a platby proveďte následující kroky k potvrzení, že jste na cestě k PSLF:

Zajistěte přenosy informací o půjčce od kteréhokoli správce třetí strany. Pokud jste již provedli kvalifikační výplaty studentských půjček jinému poskytovateli půjček než FedLoan Servicing, budete muset k převodu těchto půjček do FedLoan Servicing předložit Formulář certifikátu zaměstnání. Jakmile to uděláte, potvrďte, že celé vaše federální portfolio studentských půjček sídlí v rámci služby FedLoan Service.
Každoročně znovu certifikujte své zaměstnání. Každých 12 měsíců znovu certifikujte zaměstnání s kvalifikací PSLF pomocí Formuláře certifikátu zaměstnání. Je to nepříjemný, ale nutný krok; budete muset upoutat pozornost svého šéfa nebo kontaktu s lidskými zdroji tak dlouho, dokud je zkontrolujete formulář. Je však nezbytné zajistit, aby se vaše kvalifikované platby skutečně započítávaly do celkové částky 120 plateb.
Pravidelně kontrolujte počet svých způsobilých plateb. Brzy poté, co znovu potvrdíte své zaměstnání pro daný rok, zkontrolujte svůj účet FedLoan Servicing a ověřte, že platby za předchozí rok se započítávají do vaší celkové částky. Kvalifikace je retroaktivní; Pokud provedete 12 plateb od ledna do prosince a poté znovu certifikujete své zaměstnání po novém roce, platby za předchozí rok se nebudou počítat, dokud nebude potvrzena opětná certifikace.

Výhody a nevýhody odpuštění úvěru na veřejné služby

Stojí PSLF za úsilí? Záleží.

Vzhledem k široké škále zaměstnavatelů, profesních dráh a definovaných rolí, které spadají do kategorie „veřejné služby“, je PSLF osobním rozhodnutím, které lze nejlépe konzultovat s poradci pro vaši kariéru na vysoké škole nebo na střední škole, finančními plánovači nebo poradci a rodinou.

Desetiletá doba zrání společnosti PSLF bohužel vyžaduje včasnou akci. Je ve vašem nejlepším zájmu, abyste se co nejdříve rozhodli, zda se můžete zavázat k desetiletí plus zaměstnání ve veřejné službě. Použijte níže uvedené scénáře jako vodítko, ale pamatujte, že jsou to pouze vodítka.

Když PSLF může smysl

V těchto scénářích by sledování PSLF mohlo mít finanční smysl. Některé z nich - například určení stavu podání daně z příjmu u vašeho manžela / manželky - se mohou objevit po vašem počátečním rozhodnutí pokračovat v PSLF.

Vaše pole má hojnost zaměstnavatelů ve veřejných službách. Pokud jít do kvalifikovaného povolání pro veřejnou službu nebo pracovat pro neziskovou nebo veřejnou organizaci není pro někoho ve vaší oblasti práce velkou obětí - nebo je vše, kromě očekávání, jako je tomu u pedagogů -, může dojít k vaší způsobilosti k PSLF jako samozřejmost.
Mezi kvalifikačními a nekvalifikujícími rolemi nebo kariérními cestami je minimální platový rozdíl. V některých oblastech neexistuje „sleva na veřejné služby“; mzda je podobná ve veřejném, neziskovém a ziskovém sektoru. To je případ mnoha lékařských profesí; mnoho neziskových zdravotních systémů platí lékařům a zdravotním sestrám o zaměstnavatelích stejně jako pro ziskové zaměstnavatele.
Věříte v misi veřejné služby. Pokud je maximalizace vaší výplaty za odvedení domácnosti druhoradá v návratu - ať už to pro vás znamená cokoli - budete pravděpodobně pokračovat v kariéře, která vás kvalifikuje pro PSLF. I když provedete významné snížení mezd za práci ve veřejné službě, zůstatek úvěru odpuštěný v rámci PSLF může přesáhnout vaše ušlé příjmy za desetiletí plus, které je potřeba k získání kvalifikace, zejména ve skromněji kompenzovaných oblastech.
Máte obrovské částky studentských půjček. Čím vyšší je váš dluh, tím je pravděpodobnější, že PSLF nabídne čistou finanční výhodu, i když za práci ve veřejné službě uděláte významné snížení mezd. Toto je běžný scénář pro absolventy odborných škol, jako je moje žena; nominální snížení mezd, které přijala za práci pro neziskový zaměstnavatel, je zakrslé dodatečným zůstatkem, kterému snad v rámci PSLF odpustí. Dokonce i náš nejkonzervativnější odhad uvádí, že rovnováha - rozdíl mezi jejím celkovým odpuštěným zůstatkem v rámci PSLF a tím, co by odpustila v rámci standardní 20leté časové osy - na více než 100 000 USD.
Máte vysoký poměr dluhu k příjmu. Podle jakéhokoli plánu splácení závislého na příjmu je vaše měsíční splátka závislá na vašem příjmu. Čím vyšší je poměr dluhu studenta k výnosu - tj. Celkový zůstatek studentského dluhu vydělený ročním příjmem - tím více měsíčních plateb budete muset splatit. Finanční výhoda PSLF se zvyšuje s každou požadovanou platbou nad hranicí 120 plateb
Jsi samostatný nebo ženatý podat samostatně. Pokud jste v čele federálního daňového přiznání v čele domácnosti s jedním příjmem nebo si zvolíte status manželství samostatně, je méně pravděpodobné, že do 10 let splácíte studentské půjčky podle plánu splácení závislého na příjmech - to je , pokud váš dluh studentské půjčky není skromný nebo pokud nejste dobře odměněni za svou práci. Nezapomeňte, že status „samostatně podaného manželství“ přináší značné finanční nevýhody, včetně nezpůsobilosti pro dítě a zápočtu daně ze závislé péče a faktické nezpůsobilosti pro tradiční odpočet IRA, takže je vhodný pouze pro dlužníky, kteří mohou snížit své měsíční platby o více než celková dodatečná daňová povinnost vzniklá volbou statusu „ženatý / podaná samostatně“.

Když se PSLF nemusí cítit smysl

V těchto scénářích může být sledování PSLF škodlivé pro vaše finance nebo profesní cíle.

Očekáváte, že budete schopni splatit své studentské půjčky do 10 let. Pokud je váš dluh studentské půjčky skromný nebo pokud je váš splátkový plán závislý na příjmech, vyplatíte celý zůstatek studentské půjčky s méně než 120 platbami, je nepravděpodobné, že by PSLF poskytla další výhodu.
Mezi kvalifikačními a nekvalifikujícími rolemi nebo kariérními cestami existuje podstatný rozdíl v odměňování. Pokud očekáváte, že vaše snížení platů za veřejné služby převýší zůstatek studentských půjček odpuštěný v rámci PSLF, je správným finančním rozhodnutím přijmout neplacenou neveřejnou službu. To nebere v úvahu žádné nefinanční výhody zaměstnání ve veřejné službě, které by mohlo oslabit bodnutí nižší mzdy.
Ve vašem oboru existuje jen málo rolí veřejných služeb. Přestože DOE definuje „veřejnou službu“ široce, její definice vylučuje bezpočet zaměstnavatelů a oborů. Pokud očekáváte, že výkon zaměstnání ve veřejných službách bude bránit kariérnímu postupu nebo bude vyžadovat změnu kariéry, PSLF možná nestojí za příležitostné náklady.
Jste způsobilí pro více štědré programy odpuštění úvěru. Věřte tomu nebo ne, PSLF není nejštědřejším programem odpuštění půjčky. Některé programy (uvedené níže) poskytují částečné nebo úplné odpuštění půjčky s méně než 120 požadovanými platbami. Pokud se kvalifikujete pro jeden nebo více takových programů, vaše způsobilost k PSLF může být sporná.

Další možnosti studentského úvěrového odpuštění

PSLF není jedinou studentskou hrou na odpuštění ve městě. Pokud pracujete pro vládu nebo neziskový zaměstnavatel, nebo v určitých „pomocných“ nebo veřejných službách, existuje velká šance, že se kvalifikujete pro alespoň jeden program odpuštění studentské půjčky. Následuje výběr možností odpuštění studentské půjčky, které můžete použít místo PSLF nebo ve spojení s ním.

1. Programy splácení studentských půjček federálních zaměstnanců

Americká federální vláda nabízí řadu programů odpuštění studentských půjček. Nejširším programem vyhrazeným pro zaměstnance federální vlády je federální program splácení studentských studentských půjček.

V rámci tohoto programu mohou federální agentury nabízet splátky zůstatku studentských půjček jako výhodu zaměstnání. Splátky jsou omezeny na 10 000 $ ročně a 60 000 doživotních nákladů na zaměstnance a kvalifikovaní zaměstnanci se musí zavázat k nejméně tříletému servisu v platební agentuře. Osoby jmenované podle seznamu C nemají nárok na tuto výhodu.

2. Odpuštění učitele

Program odpuštění půjčky učitelům poskytuje vysoce kvalifikované učitele na plný úvazek - definované jako učitelé s bakalářským nebo vyšším a úplným státním osvědčením - s odpuštěním půjčky až do výše 17 500 USD, když dokončují nejméně pět let zaměstnání ve škole s nízkými příjmy nebo vzdělávací servisní agentura. Způsobilé typy půjček zahrnují:

Dotované přímé půjčky
Nedotované přímé půjčky
Dotované federální půjčky Stafford
Unsubsidized Federal Stafford Loans

Mohou se vztahovat i další požadavky na způsobilost, proto se před dosažením kvalifikace na zaměstnání obraťte na DOE.

3. Program splácení půjčky sboru NURSE

Program splácení úvěru NURSE Corps Loan splácení dluhu ošetřovatelské školy je založen na potřebách některých ošetřovatelských odborníků pracujících v akreditovaných ošetřovatelských školách nebo způsobilých kritických nedostatcích ve vysoce potřebných oblastech. Vypůjčovatelé musí být:

Licencované registrované zdravotní sestry (RNs)
Ošetřovatelské členy fakulty s nárokem na dluh
Sestry pro pokročilé (například sestry)

Účastníci programu se musí zavázat, že budou pracovat ve způsobilých rolích po dobu nejméně dvou po sobě jdoucích let, s možností prodloužení na třetí rok. Program splácí 60% dluhu účastníků během prvních dvou let a 25% během nepovinného třetího roku za celkovou potenciální splacení 85% způsobilého dluhu.

4. Programy odpuštění úvěru pro právníky

Federální vláda nabízí několik programů pro odpuštění a splácení úvěru pro právníky působící ve veřejném sektoru. Jedním z nejoblíbenějších je Program splátek studentských půjček studenta Ministerstva spravedlnosti USA (DOJ), který poskytuje ročně splátky studentských půjček až 6 000 $ půjčovatelům, kteří se zavazují k provádění nejméně tří let služby DOJ. Proces podání žádosti je konkurenční; nejsou vybráni všichni právníci, kteří podají přihlášku, a zvažují se pouze ti, kteří mají nárok na půjčku ve výši nejméně 10 000 $.

Na konci tříletého závazku služby mohou dlužníci znovu požádat o další tříletý závazek. Ředitel programu může podle svého uvážení upustit od požadavku tříletého závazku na další podmínky.

5. Vojenské studentské půjčky Programy odpuštění

Různé pobočky amerických ozbrojených sil nabízejí programy pro odpuštění a splácení úvěru kvalifikovaným účastníkům. V některých případech se tyto výhody vztahují pouze na členy služeb v určitých oblastech. Například personál armády s aktivním nasazením ve způsobilých lékařských oborech má nárok na odpuštění studentské půjčky až 120 000 $.

Ostatní programy jsou obecně použitelnější. Například program Navy Student Loan splácení půjčky poskytuje až 65 000 $ v splátkách studentských půjček kvalifikovaným členům služby s aktivní službou, bez ohledu na profesi.

Závěrečné slovo

Odpuštění za veřejné služby je bohužel návrhem typu „vše nebo nic“. Buď provedete 120 kvalifikačních plateb a zůstanete ve veřejné službě, dokud nebudou vaše půjčky oficiálně odpuštěny, nebo ne.

PSLF však není ani návrhem, ani návrhem. Nikde není psáno, že PSLF musí být vaším exkluzivním prostředkem k odpuštění půjčky. Můžete a pravděpodobně byste měli hledat další příležitosti k odpuštění některých nebo všech vašich dluhů studentů. Moje žena například nedávno podala žádost o půjčku na splácení úvěru v rámci Národního zdravotnického sboru (NHSC), který - pokud splní požadavky programu - splatí slušnou část zbývajícího zůstatku úvěru. Vidí NHSC jako skromné, ale smysluplné zajištění proti nejistotě PSLF.

Neublíží vám vyzkoušet všechny své možnosti. Váš rozpočet si zaslouží co nejvíce pomoci.

Máte nárok na program odpuštění úvěru na veřejné služby?