Výhody a nevýhody splacení dluhů a půjček vašeho dospělého dítěte

Ačkoli to není nutně vaše odpovědnost za opravu finančních nepořádků vašich dětí, uvědomíte si, jaký dopad může mít dluh na jejich budoucnost. Příliš mnoho z nich může snížit jejich kreditní skóre, omezit jejich schopnost získat hypotéku na bydlení nebo auto půjčku, a může dokonce ovlivnit jejich vyhlídky na zaměstnání. Psaní šeku a zúčtování dluhů vašich dětí může určitě zvednout velké břemeno, ale nemusí to být ten nejlepší tah. Provedení této akce má klady i zápory, takže je nejlepší vzít si čas, zvážit obě možnosti a rozhodnout se, že podle vás bude nejlepší pro vás a jedinečnou situaci vašeho dítěte..

Výhody splacení dluhu vašich dětí

1. Dejte svým dětem nový začátek

Mnoho mladých dospělých dostává svou první kreditní kartu na vysoké škole. To jim poskytuje příležitost k založení úvěrové historie v raném věku. U některých studentů však může být správa kreditní karty příliš velká. Mezi špatným rozpočtováním a nadměrnými výdaji končí u některých účet s maximalizovanými účty.

Vyplacení takového dluhu může dát vašim dětem nový začátek. Spolu s finanční pomocí však musí být poučeni o správných a nesprávných způsobech řízení úvěrů a peněz - jinak se mohou znovu ocitnout ve stejné situaci..

Zde je návod, jak můžete dětem poskytnout čistou břidlici:

Zkontrolujte měsíční výdaje a příjmy. K dispozici je několik rozpočtových aplikací, jako je Mint a MoneyWise, které se mohou ukázat jako velmi užitečné. Nebo, pokud dáváte přednost, můžete své děti naučit, jak vytvořit osobní rozpočet staromódním způsobem: perem a poznámkovým blokem. Potřebují vyjmenovat a spočítat všechny své fixní měsíční výdaje (jako je doprava, bydlení a služby) a poté odečíst tento součet od svého čistého příjmu. „Rozpočtování“ by mohlo znít jako ošklivé slovo, protože to znamená skromnost a finanční omezení, ale může pomoci vašim dětem zjistit, kam přesně každý měsíc jde jejich peníze, a pomůže jim posoudit, zda žijí v rámci svých možností..
Zkrátit měsíční výdaje. Vaše děti jsou na správné cestě, pokud jsou jejich měsíční výdaje nižší než jejich měsíční příjem. Pokud však utratí více, než přinášejí, s nimi snižte náklady. Můžete například navrhnout použití veřejné dopravy za účelem snížení nákladů na palivo, oříznutí kupónů, abyste ušetřili peníze na potravinách, vaření jídla doma, nakupování v obchodech z druhé ruky nebo nalezení levnějšího místa k životu.
Vytvořte měsíční plán výdajů. Pomozte svým dětem vytvořit plán výdajů na každý měsíc. Tím se stanoví, kolik mohou utratit v konkrétních oblastech na základě svého disponibilního příjmu, což jsou zbývající prostředky po zaplacení účtů. Například na základě příjmu vašich dětí mohou být schopny utratit pouze 50 USD měsíčně na rekreaci a 150 USD měsíčně na jídlo. Navrhněte systém rozpočtování obálek, který pomůže vašim dětem zůstat v rozpočtu. Mějte obálky pro různé kategorie výdajů - zábava, nakupování potravin, plyn - a ukládejte v každé z nich určitou částku hotovosti každý týden nebo měsíc. U každé kategorie utratte pouze to, co je uvnitř obálky, a nic víc.
Poskytnout úvěrové znalosti. Kreditní karty jsou užitečné, jsou-li používány odpovědně. Po splacení dluhu se posaďte se svými dětmi a diskutujte o dobrých úvěrových návycích. Pokud o úvěru příliš nevíte, přejděte online a prostudujte si toto téma. Povzbuzujte své děti, aby si účtovaly pouze to, co si mohou dovolit, a každý měsíc vyplácely zůstatky, aby se vyhnuly dluhovým a úrokovým poplatkům. Ujistěte se, že chápou důležitost včasných plateb, a navrhněte, abyste zaplatili účty za kreditní karty, jakmile dorazí do pošty, nebo vytvořili připomenutí na svém mobilním telefonu nebo počítači. Rovněž je povzbuzujte, aby alespoň jednou ročně získali bezplatnou kreditní zprávu.

2. Chraňte své osobní kreditní skóre

Chcete-li pomoci dětem vytvořit kreditní historii, možná jste zadali půjčku nebo kreditní kartu. Bylo to pěkné gesto; nicméně, cosigning má svá rizika. Přestože nejste primárním držitelem účtu, ve vašich kreditních přehledech se zobrazí jakákoli aktivita spojená s tímto účtem, včetně opožděných plateb a zůstatků. Kromě toho jste zodpovědní za tento dluh, pokud vaše děti neplatí.

Spolupůsobení funguje, pokud primární držitel účtu provede každou platbu. Pokud je však platba přeskočena (nebo jsou zastaveny úplně), může se zobrazit ve vašem kreditním souboru. Tato negativní aktivita může zůstat na vašem kreditu až sedm let a snížit vaše skóre. A protože jste za tento dluh odpovědní, věřitel vás bude kontaktovat za účelem platby.

Pokud jste půjčili úvěr, ale vaše dítě si již nemůže platby dovolit, splácení tohoto dluhu je jediným způsobem, jak ochránit své skóre a vyhnout se problémům s věřiteli, jako jsou rozsudky, inkasní účty a soudní spory. Neplaťte však jen dluhy a pokračujte. Považujte to za půjčku a pomozte, pouze pokud vaše dítě souhlasí se splácením peněz:

Stanovte platební podmínky. Zjistěte, kolik může vaše dítě splácet, ať už je to celá částka nebo jen část. Dále se rozhodněte, jak dlouho bude možné rozložit platby - možná 12, 24 nebo 36 měsíců, podle toho, co je možné. Pokud se rozhodnete účtovat úroky, rozhodněte se, kolik. Můžete si účtovat sazbu srovnatelnou s mnoha bankovními půjčkami nebo mírně nižší. K výpočtu měsíčních plateb na základě částky, termínu a úrokové sazby použijte online kalkulačku půjček.
Získejte smlouvu o psaní. Formální písemná dohoda mezi vámi a vašimi dětmi, která zdůrazňuje všechny výše uvedené podmínky, může zmírnit jakékoli nesprávné myšlenky. Například můžete splatit dluh za předpokladu, že vaše děti peníze vrátí, ale vaše gesto mohou považovat za dárek. Tomuto potencionálnímu nedorozumění se dá snadno vyhnout tím, že vložíte svá očekávání písemně. Poté, co si vaše děti přečtou dohodu, musíte oba podepsat smlouvu a ponechat si kopie pro vaše individuální záznamy.

3. Pomozte svým dětským kreditním skóre

Vzhledem k tomu, že částka dlužná věřitelům tvoří 30% kreditního skóre, příliš mnoho dluhů může výrazně snížit skóre vašich dětí. Nízké úvěrové skóre jim ztěžuje získání hypotéky, půjčky na auto a dalších typů financování. Nízké hodnocení může navíc vést k vyššímu pojistnému. Pokud však splatíte celý dluh nebo jeho část, snižuje se tím dlužná částka, což pomáhá zvýšit jejich kreditní skóre.

4. Chraňte svůj vztah se svými dětmi

Není vaší povinností splácet dluhy svých dětí. Odmítnutí pomoci však může potenciálně napnout váš vztah, zejména pokud se cítí zraněný nebo opuštěný.

Na druhou stranu, nabídka pomoci prokazuje vaši podporu. I když nejste finančně schopni napsat šek, můžete poskytnout ujištění a možná pracovat se svými dětmi na tvorbě dluhové strategie.

Nevýhody splacení dluhu

1. Nemusejí přijímat odpovědnost

Vyplacení dluhů vašich dětí může potenciálně zastavit inkasní hovory a zabránit poškození kreditu. Pokud však nevyžadujete, aby vaše děti vrátily peníze, nepřijímají plnou odpovědnost za své činy a nezažívají plné důsledky svých špatných rozhodnutí. Pochopitelně, chcete chránit své děti před těmito důsledky - ale pokud nejsou odpovědné za svá špatná rozhodnutí nebo se od nich vyžaduje řešení následků, mohou opakovat minulé chyby..

Když se vypořádáte se samotným dluhem, jsou vaše děti nuceny oblékat si klobouky „na řešení problémů“ a přijít s realistickou strategií eliminace dluhů. To může zahrnovat výzkum online nebo rozhovor s úvěrovým nebo dluhovým poradcem. Pokud se rozhodnete nezaplatit svůj dluh, mohou se vaše děti naučit užitečné techniky, jako je rozpočtování, snižování výdajů, vyjednávání nižší úrokové sazby a převod zůstatků. Kromě toho může krok zpět naučit vaše děti finanční trpělivost. Jinými slovy, mohou se dozvědět, že každý cíl týkající se peněz si vyžaduje čas a nemohou vždy utíkat za mámou a tátou.

2. Může to ohrozit vaše finance

Ve své křížové výpravě, která chrání finance vašich dětí, můžete nakonec poškodit své vlastní. Pokud si vezmete peníze ze svého osobního spořicího účtu nebo nouzového fondu, může to výrazně snížit váš polštář, což může ztížit získání vlastních finančních potíží, ke kterým může v budoucnu dojít, jako je náhlá ztráta zaměstnání, velká domácí oprava nebo nemoc.

Pokud máte 401 tis., IRA nebo jiný penzijní spořicí účet, můžete přemýšlet o předčasném výběru, který pomůže splatit dluh. Z těchto účtů byste za žádných okolností neměli vybírat peníze - na předčasné výběry se vztahují daně a pokuty. Navíc snížíte svůj růstový potenciál, což může mít vliv na vaše finanční zabezpečení po odchodu do důchodu.

Pomáháte-li svým dětem splácet dluh, můžete si každý měsíc vzít z vaší domácnosti peníze. To nemusí být velký problém, pokud máte dobrý objem disponibilního příjmu. Pokud však sotva dosáhnete cílů, můžete mít potíže s placením vlastních účtů (hypotéka, veřejné služby, kreditní karty a půjčky). To může vést k opožděným platbám a poškození úvěrového skóre a dokonce k možnému odporu vůči vašim dětem nebo jiným problémům se vztahem.

3. Může to spouštět problémy s vaším partnerem

Nesouhlasíte se splácením dluhu svých dětí, aniž byste to nejprve probrali se svým partnerem. Vy dva můžete mít různé názory ohledně nejlepšího způsobu řešení situace. Můžete být dychtiví a připraveni vám pomoci, přesto váš manžel / manželka může mít pocit, že je na výlučné zodpovědnosti vašich dětí.

Pro udržení míru je důležité, abyste byli oba na stejné stránce. Zvažte výše uvedené klady a zápory a poté rozhodněte o správném tahu. A ať děláte cokoli, buďte upřímní a nenechte dluh rozdělit váš vztah. Pokud za zády svého manžela přijdete a sami se rozhodnete, může to vést k napětí ve vaší domácnosti.

Závěrečné slovo

Nakonec jen vy můžete rozhodnout, zda splatit dluh svých dětí. Pokud jsou výčitky svědomí a plně chápou závažnost situace, nebo pokud okolnosti, které jsou mimo jejich kontrolu, hrály roli při akumulaci zůstatků, jako je ztráta zaměstnání, nemoc nebo rozvod, může zapůjčení ruky pomoci získat zpět své finance . Pokud však vaše děti mají vzor nezodpovědného chování nebo pokud se vám nelíbí tato zkušenost, je pravděpodobně nejlepší ustoupit a nechat je na vlastní pěst..