Proč byste se měli vyvarovat služeb ochrany kontokorentu
Poplatky za přečerpání
Ochrana proti přečerpání byla navržena tak, aby byla zákaznicky přívětivá služba, která brání zákazníkovi v tom, aby utrpěl momentální rozpaky odskoků nebo odmítnutých transakcí debetními kartami. Banky by umožnily zákazníkům utrácet peníze, které neměli, za malý poplatek nazývaný kontokorentní poplatek. Poplatek za přečerpání je poplatek účtovaný bankou, když nákup nebo výběr překročí disponibilní zůstatek na účtu. Poplatky za přečerpání byly relativně malé, ale dnes se pro banky staly velkým obchodem. Banky absolutně milují kontokorentní poplatky. Značnou část svých příjmů odvozují z poplatků za přečerpání. Americké bankovní odvětví vybralo v roce 2009 poplatky za přečerpání téměř 40 miliard dolarů. Poplatky za přečerpání se vybírají na běžných účtech a kreditních kartách. Banky schválí transakci, která přivede zákazníka nad limit jeho účtu, a poté ho zasáhne dodatečným poplatkem. Každá následující transakce je zasažena dodatečným poplatkem, dokud není zůstatek na účtu aktuální. Poplatky za přečerpání jsou nejlepším přítelem banky, často jsou však nejhorší noční můrou zákazníka.
Bank Horror Stories
Hororové příběhy o přečerpání se stávají samozřejmostí. Lidé budou často hovořit o tom, že za nákup 4 USD u společnosti McDonald's bude účtováno 35 $ nebo poplatek za nákup nealkoholického nápoje 1,99 $. Slyšel jsem příběhy o tom, že lidé účtují kontokorentní poplatky až za 39 dolarů za každou transakci. Nedávno jsem mluvil s přítelem a on mi vyprávěl o svém vlastním debatě o přečerpání s finanční institucí. Byl členem své banky více než 8 let. Jeho celkový disponibilní zůstatek byl 10. prosince $ 760,00. 10. prosince napsal dvě šeky v celkové výši 750,00 $. Jeden šek byl pro 500,00 $ pro splácení úvěru a druhý šek byl pro 250,00 $ pro platbu za účet za služby. Udělal špatnou práci, když sledoval rovnováhu a začal používat debetní kartu na nákup plynu, gumy, kávy a nápojů začátkem týdne. Banka nejprve zúčtovala oba šeky, přestože byly napsány dobře po transakcích debetní kartou a účtovaly kontokorentní poplatky u všech menších transakcí na účtu. Za 11 transakcí s debetními kartami mu bylo účtováno 35 $. Každá transakce byla jen za pár dolarů. Některé z nich byly malé jako dva dolary. Nakonec musel zaplatit 385 USD za transakce v hodnotě zhruba 45 USD. Kdyby banka právě zpracovávala platby v pořadí, v jakém byly přijaty, jeho celkové poplatky by činily 35 $.
Tento trik často používají velké banky. Změní pořadí zúčtování šeků nebo zpoždění účtování vkladů, aby mohli zvýšit celkovou výši kontokorentních poplatků. Tato metoda je zásadou „největší kontroly první“. Banky tvrdí, že nejprve zúčtují největší transakci, aby se splátka hypotéky nebo nájemného zákazníka neodrazila. To je naprostá lež. Nejprve vyčistí největší transakci, aby všechny menší transakce přečerpaly účet zákazníka a mohly získat poplatky za přečerpání. Pokud by nejprve zúčtovali menší transakce, banka by mohla účtovat zákazníkovi jednorázový poplatek 35 USD za největší transakci. Nejprve zúčtováním největší transakce mohou získat větší částku z poplatků.
Co můžete dělat s poplatky za přečerpání?
Dobrou zprávou je, že máte možnost odmítnout program půjčky na přečerpání vaší banky. Jediné, co musíte udělat, je zavolat do své banky a informovat, že se chcete odhlásit z jejich kontokorentního programu. Pokud se odhlásíte, můžete utrpět rozpaky při odmítnutí nákupu debetní karty, ale je to mnohem lepší než platit poplatky spojené s vyhýbáním se dočasným rozpakům. To znamená, že budete muset být mnohem disciplinovanější s vyvážením svého běžného účtu, protokolováním každého nákupu debetní karty a zajištěním, že na vašem účtu je vždy dostatek finančních prostředků, aby se důležité kontroly vyjasnily. Pokud šek nevyjasní, bude vám za odskočenou šeku účtována pokuta.
Byly vám někdy účtovány poplatky za přečerpání? Sdělte nám své hororové příběhy o přečerpání poplatků nebo svůj názor na dané téma.
