Proč kromě IRA a 401 (k) potřebujete účet zdanitelného zprostředkování

Důchodové účty mají některé významné nevýhody, na které můžete narazit, pokud se pokusíte peníze v nich použít na něco jiného než odchod do důchodu. Mohli byste skončit placením masivních sankcí a vynakládáním značných daňových poplatků.

Naproti tomu zdanitelné makléřské účty nenabízejí všechny penzijní účty s daňovými pobídkami, ale jsou mnohem flexibilnější. Pokud očekáváte, že před odchodem do důchodu budete potřebovat nějaký významný kus peněz, bude to nezbytnou součástí vašich plánů úspor.

Proč 401 (k) a IRA nestačí

401 (k) s a IRA jsou dva skvělé nástroje, které můžete použít, když šetříte na důchod, ale nejsou skvělé pro jiné účely. Pokud chcete své peníze investovat do cílů, jako je nákup domu nebo platba za vysokou školu, budete muset použít jiný účet.

Nevýhody 401 (k) s

401 (k) s jsou důchodový účet, s nímž je průměrný Američan pravděpodobně nejznámější. Mohou to být mocné nástroje, ale některé nevýhody jim brání být konečným investičním účtem.

1. Jsou nabízeny pouze prostřednictvím zaměstnavatelů

Nejvýznamnějším problémem u 401 (k) s je to, že je můžete získat pouze prostřednictvím zaměstnavatele. Nemůžete jen vstoupit do banky nebo investiční společnosti a požádat o otevření 401 (k). Musíte pracovat pro zaměstnavatele, který nabízí 401 (k) s jako dávku, a musíte splnit podmínky způsobilosti k přihlášení.

Existuje 401 (k) s pro samostatně výdělečně činné osoby, ale to nezahrnuje lidi, kteří nepracují pro sebe nebo zaměstnavatele, který nabízí 401 (k). To ponechává velké skupině Američanů přístup k puncovnímu účtu puncovní značky země.

2. Mají limity příspěvků

Stejně jako u většiny důchodových účtů máte omezenou částku, kterou můžete přispět na 401 (k). Tyto limity pocházejí z několika míst.

Nejznámějším je tvrdý limit příspěvku IRS ve výši 19 000 $, který platí pro příspěvky provedené v roce 2019. Nemůžete přispět více, než je tato částka, pokud nemáte 50 let a více. Pokud ano, máte povoleno přidat 6 000 $ za celkem 25 000 $.

Váš zaměstnavatel může stanovit další limity. Například mzdové systémy některých společností neumožní zaměstnancům přispívat více než určitým procentem jejich mzdy. I když obvykle můžete tyto limity obejít tím, že budete hovořit s personálním oddělením nebo mzdovým oddělením, přidává do procesu další komplikace.

Třetí limit se vztahuje na vysoce kompenzované zaměstnance (HCE). HCE je každý, kdo vydělá více než 120 000 USD od svého zaměstnavatele nebo vlastní více než 5% podniku, který je zaměstnává.

Vysoce kompenzovaní zaměstnanci nemohou přispívat procentem ze svého platu, který je o více než 2% vyšší než procentní podíl ne-HCE. Na konci roku, pokud HCE přispěly příliš mnoho, společnost vrátí své příspěvky, což zvyšuje jejich daňové účty.

Společnosti se mohou vyhnout problémům s HCE poskytnutím plánu bezpečného přístavu 401 (k). Jakýkoli plán, který splňuje jeden z těchto požadavků, se považuje za plán bezpečného přístavu:

• Minimální zaměstnavatelská shoda 100% z prvních 3% příspěvku na platy a 50% na dalších 2%
• Minimální zaměstnavatelská shoda 100% z prvních 4% placeného příspěvku
• Zaměstnavatel automaticky přispívá nejméně 3% platů zaměstnanců

Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí plány bezpečného přístavu, takže pokud jste vysoce odměňovaným zaměstnancem, můžete být výrazně omezeni částkou, kterou přispějete.

3. Investiční možnosti jsou omezené

Protože můžete získat pouze 401 (k) prostřednictvím svého zaměstnavatele, vaše investiční možnosti jsou velmi omezené. Můžete si vybrat pouze z možností, které nabízí poskytovatel 401 (k) zaměstnavatele. Většina 401 (k) plánů vás nenechá jít mimo standardní nabídky.

Mnoho plánů 401 (k) nabízí základní podílové fondy a cílové penzijní fondy. Jsou to vynikající volby pro mnoho účelů, ale mohou ztěžovat provádění složitějších investičních strategií. Většina 401 (k) s vám nedovolí zajistit své investice nákupem a prodejem opcí ani vám nedá příležitost ke koupi jednotlivých cenných papírů.

4. Mohou nést významné poplatky

Přibližně 401 (k) s uvaluje vysoké poplatky, což snižuje vaši schopnost růst vašich úspor v průběhu času. Tyto poplatky mohou mít podobu poplatků za vedení účtu nebo správních poplatků, ale mohou být také ve formě, která je těžší zjistit.

Většina 401 (k) s nabízí podílové fondy jako investiční variantu. Podílové fondy účtují poplatek nazývaný poměr nákladů. Je to procento vašich peněz, které platíte každý rok, aby vaše peníze zůstaly ve vzájemném fondu. Ukazatele výdajů mohou být až 1% nebo více, což může mít významný dopad na dlouhodobý růst vašich peněz.

Pokud například investujete 500 $ každý měsíc do svého 401 (k) a každý rok vyděláte 7%, budete mít po 30 letech 566 764 $. Snižte své výnosy každý rok o 1% a získáte pouze 474 349 $. 1% rozdíl v rychlosti růstu vás bude časem stát více než 90 000 dolarů.

5. Sankce za předčasné výběry

Měli byste používat důchodové účty jako 401 (k) s pro odchod do důchodu. Nemáte v úmyslu využít daňové výhody, pak se otočit a peníze použít z jakéhokoli důvodu. Pokud provedete výběr před otočením 59 ½, dostanete pokutu na základě částky, kterou vyberete.

Předčasný výběr je 10% z částky, kterou vyberete. Kromě této pokuty jsou peníze, které vyberete, považovány za příjem a jsou zdaněny. Pokud je vaše daňová sazba 25% a vyberete 10 000 $, zaplatíte pokutu 1 000 $ plus 2 500 $ na daních, takže vám z 6 000 $, které jste vybrali, získáte pouhých 6 500 $..

6. Musíte provést povinné distribuce

Kromě sankcí za předčasné výběry jsou nucené výběry, když dosáhnete 70 ½. Požadované minimální distribuce (RMD) musíte zahájit do 1. dubna roku poté, co otočíte 70 ½.

Váš RMD je založen na zůstatku na vašem účtu a délce života, takže je obtížné jej spočítat. Rozhodující věcí je vědět, že stále musíte platit daně z částky, kterou vyberete z účtu, i když jste byli nuceni provést rozdělení. Díky tomu je daňové plánování zásadní pro lidi, kteří musí brát RMD.

Profesionální tip: Máte-li prostřednictvím svého zaměstnavatele 401 (k), můžete se zaregistrovat a získat analýzu 401 (k) zdarma od Blooom. Posoudí, jak diverzifikované je vaše portfolio, jeho aktuální alokace aktiv a co platíte v poplatcích. Přihlaste se k odběru analýzy zdarma z Blooom.

Nevýhody IRA

Individuální účty pro odchod do důchodu (IRA), které si můžete založit u makléřů Zlepšení nebo M1 Finance, jsou pružnější než 401 (k) s. Ale přicházejí se svými vlastními nevýhodami.

1. Existují požadavky na příjem pro daňové odpočty

Pokud chcete od daní odečíst peníze, které přispíváte k tradičnímu IRA, musíte splnit specifické požadavky na příjem. Pokud vyděláváte příliš mnoho, žádné příspěvky, které provedete, nebudou odpočitatelné.

Pro jednu osobu nebo hlavu domácnosti v roce 2019 můžete celou částku odečíst, pouze pokud vyděláte méně než 64 000 $. Srážka se začne postupně snižovat, když je váš příjem mezi 64 000 a 74 000 $. Pokud vyděláte více než 74 000 $, nemůžete odečíst žádný z vašich příspěvků do IRA.

Pokud jste manželé a podáte společně, můžete si odečíst celou částku, pokud váš společný příjem je 103 000 $ nebo méně. Odečtení fází úplně na 123 000 dolarů. Pokud se přihlašujete samostatně, nemůžete vzít plnou srážku a fáze srážky úplně vycházejí z příjmu jen 10 000 $.

Tyto limity příjmů platí pouze v případě, že váš zaměstnavatel nabízí plán 401 (k), který můžete použít. Pokud nemáte přístup k 401 (k), neexistuje žádný limit příjmů, pokud nejste ženatí a váš manžel není zahrnut v plánu 401 (k).

2. Mají limity příspěvků

IRA, stejně jako 401 (k) s, omezují částku, kterou můžete přispět každý rok. V roce 2019 je limit příspěvku 6 000 $. Pokud máte alespoň 50, můžete přidat dalších 1 000 $.

Pamatujte si, že nebudete moci odečíst celou částku, kterou přispíváte, na základě požadavků na příjem IRA.

U společnosti Roth IRA nemusíte provádět předběžné srážky, takže IRS omezuje vaše příspěvky na základě vašeho příjmu. V roce 2019 mohou jednotlivci a hlavy domácnosti plně přispívat do Roth IRA, pokud vydělají méně než 122 000 $. Jakmile vyděláte 122 000 $, limit příspěvku se začne snižovat, dokud již nebudete moci přispívat ročním příjmem 137 000 $.

Manželé mohou přispívat celou částkou do Roth IRA, pokud jejich společný příjem je 193 000 $ nebo méně. Jakmile jejich příjem dosáhne 203 000 dolarů, již nemohou přispívat vůbec. Pokud jste manželé, kteří podávají samostatně, nemůžete přispět celou částkou a nemůžete přispívat vůbec, pokud vyděláte 10 000 $ nebo více.

3. Sankce za předčasné výběry

Tradiční IRA účtují stejné pokuty za předčasný výběr jako 401 (k) s: 10% z vybrané částky plus daně z vybrané částky.

4. Musíte provést povinné distribuce

Tradiční IRA podléhají stejnému povinnému rozdělení jako 401 (k) s, což může komplikovat vaše daňové plánování.

Výhody zdanitelných zprostředkovatelských účtů

Můžete si založit daňový zprostředkovatelský účet pomocí Zlepšení nebo M1 Finance. Tyto účty pomáhají lidem investovat do jiných cílů, než je odchod do důchodu. I když nedostanete daňovou pobídku pro použití jednoho, nemají všechna pravidla a předpisy, které mají důchodové účty. Díky této flexibilitě je stojí za to je využít v mnoha situacích. Zvažte následující výhody.

1. Nejsou žádné požadavky na příjem

Neexistují žádné požadavky na příjem související s otevřením daňového makléřského účtu. Také, zatímco některé makléřské společnosti mají minimální požadavky na vklad, spousta jich nemá. Vše, co potřebujete, abyste mohli začít, je dostatek hotovosti na nákup vaší první investice.

2. Neexistují žádné limity příspěvků

Můžete vložit tolik, kolik chcete, na svůj brokerský účet a můžete provést své vklady kdykoli. Pokud máte spoustu peněz navíc, je snadné investovat tolik peněz, kolik chcete, tak rychle, jak byste chtěli..

3. Investiční možnosti jsou neomezené

Obvykle 401 (k) s nabízí jen malý výběr podílových fondů. S brokerským účtem můžete investovat do všeho: akcie, dluhopisy, opce, futures, drahé kovy, komodity, forex a další jsou pro vás spravedlivou hrou. Pokud jste sofistikovaný investor nebo se chcete pohrávat s některými netradičními cennými papíry, umožňuje vám to makléřský účet. Před investováním do exotických nástrojů si udělejte čas na vzdělání. Tento seznam ExpertInvestor.net nejlepších forexových obchodních knih je dobrým začátkem například pro začínající forexové investory.

4. Neexistují žádné sankce za předčasný výběr

Pravděpodobně nejdůležitější výhodou zdanitelných zprostředkovatelských účtů je to, že můžete provést výběr kdykoli budete chtít. Jediné, co musíte udělat, je prodat dostatek investic na pokrytí částky, kterou chcete vybrat, a požádat makléřskou společnost, aby poslala prostředky na váš běžný účet..

Pokud vaše investice získají hodnotu, budete muset platit daně z kapitálových výnosů, ale nemusíte se obávat žádných pokut.

5. Neexistují žádná povinná distribuce

Účty zdanitelných brokerů nevyžadují požadované distribuce. To znamená, že můžete své peníze investovat dlouho po dobu, kdy dosáhnete 70 ½. To usnadňuje plánování vašich daní a nechává vaše investice růst pro budoucí generace vaší rodiny.

Kdy použít účet zdanitelného makléře

Účty zdanitelného zprostředkování jsou tou pravou volbou pro několik investičních cílů a situací.

Když šetříte střednědobé cíle

Účty zdanitelných zprostředkovatelů jsou ideální, pokud chcete něco ušetřit, ale potřebujete získat přístup k penězům dříve, než dosáhnete důchodového věku. Ať už šetříte za zálohu na dům nebo financováte svatbu, zdanitelné brokerské účty nabízejí růst a flexibilitu, které vám pomohou dosáhnout vašeho cíle.

Když dosáhnete limitů příspěvků

Pokud maximalizujete své 401 (k) a IRA, nemusíte přestat ukládat. Znamená to jen, že na tyto účty nemůžete přispívat více peněz. Účty zdanitelného zprostředkování nemají žádné limity příspěvků. Můžete je použít k držení jakékoli další hotovosti, kterou nemáte a která se nehodí do vašich limitů příspěvků na penzijní účet.

Když potřebujete flexibilitu

Finanční situace každého je jiná. Možná budete chtít ponechat některé nebo všechny své úspory flexibilní v případě, že k nim budete mít přístup v krátké době. Možná budete chtít odejít do důchodu brzy nebo mít k dispozici peníze, které vám pomohou postarat se o milovaného člověka v nouzi. Výběry bez sankcí poskytují flexibilitu, aby se tyto věci zjednodušily.

Jak snížit daně z vašeho zdanitelného makléřského účtu

Vložení peněz na daňový účet neznamená, že nemůžete podniknout kroky ke snížení daňového účtu. Dodržováním správného investičního plánu snížíte částku, kterou dlužíte při výběru z vašeho makléřského účtu.

Investice držte nejméně jeden rok

IRS zachází s investicemi odlišně na základě toho, jak dlouho držíte investici. Důležitým mezním datem je jeden rok.

Všechny investice, které prodáte do jednoho roku od nákupu, se považují za krátkodobé investice. Pravidelnou sazbu daně z příjmu platíte za jakékoli krátkodobé kapitálové zisky, které z nich získáte.

Pokud držíte investici alespoň jeden rok před jejím prodejem, musíte zaplatit pouze sazbu dlouhodobých kapitálových výnosů.

V roce 2019 získávají dlouhodobé kapitálové sazby pro samostatné filtry a pro ty, kteří jsou manželé, samostatně podání žádosti:

Pro hlavy domácností jsou ceny:

U ženatých žen jsou ceny následující:

Ve srovnání s nejvyšší sazbou daně z příjmu ve výši 37% je 20% sazba daně z dlouhodobého kapitálového výnosu velká, což může vést investice k dlouhodobému prospěchu..

Rovněž zaplatíte sazbu daně z dlouhodobých kapitálových výnosů za jakékoli kvalifikované dividendy, které obdržíte. Jedná se o dividendy vyplácené USA nebo kvalifikovanými zahraničními společnostmi z akcií, které jste drželi dostatečně dlouhou dobu před datem výplaty dividend.

Jinými slovy, dividendy jsou také zdaněny nižší sazbou, pokud dlouhodobě držíte výplaty dividend, což poskytuje ještě větší motivaci ke koupi a držení.

Investujte do indexových fondů

Pokud investujete do podílových fondů, budete muset platit daně na základě akcí, které správci fondů provádějí vaším jménem. Pokud fond dosáhne kapitálových výnosů, zaplatíte tyto daně. Cena se může rychle zvýšit, pokud jste investovali do aktivně spravovaného fondu, který provádí mnoho transakcí.

Indexové fondy jsou více hands-off investic. Snaží se emulovat specifický akciový index spíše než překonat trh. To znamená, že manažeři provádějí mnohem méně transakcí, což zase znamená, že investoři realizují méně kapitálových zisků. Zisky, které si uvědomují, jsou obvykle dlouhodobé, takže IRS je zdaní nižší sazbou než krátkodobé zisky.

Při prodeji akcií budete i nadále platit daně, ale snížení daní, které platíte, zatímco vaše peníze jsou ve fondu, může zvýšit růst vašich investic.

Profesionální tip: Investice do výtvarného umění prostřednictvím Mistrovská díla je další skvělý způsob, jak minimalizovat daňovou povinnost. Protože se umění obvykle pořádá delší dobu, budete nakonec platit dlouhodobé kapitálové zisky.

Investujte do daňově zvýhodněných federálních nebo komunálních dluhopisů

Je možné využít určitých daňových výhod, i když držíte daňově zvýhodněné investice na daňovém účtu.

Městské dluhopisy jsou dluhopisy nabízené místními vládami. Obvykle se používají k financování konkrétních projektů, jako je zlepšení školy nebo silnice. Úrok, který získáte z komunálních dluhopisů, je osvobozen od federálních daní. Většina států vás také osvobozuje od daní, pokud je pouto z města nebo města ve stejném státě.

Federální spořitelní dluhopisy také nabízejí některé daňové pobídky. Například úrok z dluhopisů je zdanitelný pouze na federální úrovni; jsou osvobozeny od státních a místních daní.

Federálním daním ze spořitelních dluhopisů se můžete dokonce vyhnout, pokud použijete výnosy k platbě za kvalifikované vzdělávací výdaje, díky čemuž jsou zcela bez daně. Pro jednotlivce a hlavy domácnosti je tato daňová pobídka k dispozici pouze v případě, že váš upravený hrubý roční příjem je nižší než 81 100 USD. Po této částce se daňová pobídka začne postupně snižovat, dokud každý rok nevyděláte 96 100 $, kdy pobídka skončí. Pokud jste ženatý, postupné ukončení začíná na $ 121,600 a pobídku již nemůžete dostávat, pokud vyděláte více než $ 151,600.

Pokud jste manželé podávající samostatně, nemáte nárok na tento daňový stimul.

Závěrečné slovo

Důchodové účty jsou fantastické pro jejich zamýšlený cíl: úspory pro odchod do důchodu. Ale pokud jde o investování, nejsou to všechno. Účty zdanitelného zprostředkování jsou tím pravým nástrojem, který potřebujete, pokud potřebujete více flexibility nebo máte finanční cíle, kterých chcete dosáhnout před odchodem do důchodu.

Máte účet na zprostředkování zdanitelnosti? Proč nebo proč ne?