Co je vysvětleno na celé životní pojištění - definice a výhody

Co je to? Každý na Wall Street má několik oblíbených akcií, o kterých se rád chlubí. Kam tedy na Zemi dával peníze? Jeho odpověď: „Celé životní pojištění.“

Tato odpověď nemohla být překvapivější, ale po hodině mě do konceptu úplně ponořil. Udělal tolik výzkumu a analyzoval všechny komponenty tak důkladně, že jsem věděl, že má pravdu o penězích. To je to, co inteligentní a bohatí lidé dělají se svými penězi, a oni jsou bohatší. Proč? Protože využívají vestavěné možnosti úspor, daňové výhody a dividendy.

Co je to celé životní pojištění?

Celý život je typ smlouvy o životním pojištění, která poskytuje pojištění držitele smlouvy na celý jeho život. Při nevyhnutelné smrti držitele smlouvy se výplata pojistného vyplácí příjemcům smlouvy. Tyto zásady zahrnují také složku úspor, která akumuluje peněžní hodnotu. Tato peněžní hodnota je jedním z klíčových prvků celého životního pojištění.

Podobnosti a rozdíly v životním pojištění

• Stejně jako v případě termínovaného životního pojištění existují v celé životní smlouvě příjemci. Po úmrtí držitele smlouvy dostávají dávku na smrt.
• Nejviditelnějším rozdílem, alespoň povrchně, jsou náklady. V některých případech je pojistné za celé životní pojištění třikrát až pětkrát vyšší než běžné životní pojištění, přinejmenším na začátku. Termínované životní pojištění však trvá „funkční období“: stanovené období, obvykle 10 nebo 20 let, před vypršením pojistné smlouvy. Čím jste mladší a čím lepší zdraví jste, tím nižší jsou náklady. Když je tento termín na konci, můžete politiku obnovit, obvykle za mnohem vyšší pojistné a v závislosti na vašem věku a zdraví. Pojistné za celé životní pojištění, i když zpočátku vyšší, nikdy nezvyšuje - to je klíčové. Zásada je strukturována tak, aby vydržela celý život, a pokud budete platit pojistné, bude platit bez ohledu na věk a zdraví.
• Prémie v životních pojistkách směřují k peněžní hodnotě a dávce smrti - život má pouze dávku smrti.

Jsou vyšší prémie za cenu?

Platí vyšší pojistné náklady? Jedním slovem ano.

První klíčovou výhodou celého životního pojištění je to, že náklady na pojistné placené na pojistku se nikdy nezvyšují, pokud zajistíte, aby pojistné platilo a pojistka neskončila. Důvod, proč je to důležité, je, že u termínových politik vaše sazby v průběhu času rostou. Je to kvůli změnám ve vašem zdraví a věku. Jak stárnete, vaše šance na umírání rostou. Protože životní pojišťovna toto riziko nese, zvyšuje náklady na pojistné.

U celého životního pojištění zůstávají náklady na pojistné stejné po celou dobu platnosti smlouvy. I když vážně onemocníte, cena se nikdy nezmění. Je to zaručeno - pokud platíte pojistné. Ve skutečnosti, jak roky plynou, se tato politika ve skutečnosti zlevňuje. Je to kvůli inflaci, která narušuje hodnotu peněz. Díky prémii, která se nikdy nezmění, v zásadě platíte za politiku „levnějšími dolary“.

Na druhou stranu jsou náklady na politiky životního pojištění garantovány pouze do konce tohoto období - obvykle 5, 10 nebo 20 let. Po tomto bodě lze pojistné na termínované pojistné zvýšit nejen na základě věku a zdravotního stavu, ale také na základě růstu inflace.

Peněžní hodnota, daně a dividendy

V pojistkách na celý život platí placené pojistné zvýšení peněžní hodnoty a, pokud jste ochotni zaplatit více, zvýšení dávky při úmrtí. Dále, vaše peněžní hodnota získá úrok podobný spořicímu účtu.

Vaše peněžitá hodnota a dávka při úmrtí se nikdy nesmějí snižovat, pokud nezačnete s výběrem peněžní hodnoty z pojistky nebo pokud nepřestanete platit pojistné. Tímto způsobem se celá vaše životní politika podobá spořicímu účtu: Když platíte své pojistné, část peněz jde na náklady na pojištění, zatímco zbytek jde na zvýšení vaší peněžní hodnoty. Tato peněžní hodnota získává úrok, který je zaručen pojišťovnou, stejně jako dávka při úmrtí. Záruka je stejně silná jako společnost, která drží vaši politiku, takže finanční stabilita je klíčovým prvkem při výběru pojišťovací společnosti.

Daňové výhody

Když vložíte peníze do svého 401k nebo tradičního IRA, odkládáte pouze daně, protože platíte daně ze všech peněz, když je vyberete během odchodu do důchodu. U celé životní pojistky platíte pojistné s dolary po zdanění. Hodnota hotovosti roste bez zdanění. Byli byste zdaněni pouze v případě, že vaše výběry z politiky přesahují to, co jste do ní vložili, a máte možnost odstranit zisky bez daně osvobozením půjčky od pojistky.

Dividendy

Celá životní politika vyplácí dividendy. Klíčovou věcí zde je opět to, že tyto dividendy nejsou zdaněny, ale jsou považovány za výnosy pojistného. Pokud tedy pojišťovna na konci roku vyplatí dividendy ve výši 1 000 USD za vaši politiku, neplatíte za tyto peníze daně. Tyto peníze si můžete vzít ve formě šeku, znovu je investovat do peněžní hodnoty pojistky nebo použít dolary na nákup dalšího zaplaceného pojištění. Tyto dolary kupují více životního pojištění, poskytují větší dávku při úmrtí a získávají úroky.

Půjčování proti vaší politice

Je možné si půjčit za peněžní hodnotu celého životního pojištění. Například, pokud někdy zjistíte, že potřebujete hotovost, snad abyste pomohli zaplatit za vzdělání dítěte, můžete si půjčit peníze z peněžní hodnoty politiky. Z této půjčky platíte úroky pojišťovně, ale úrokové sazby jsou velmi konkurenceschopné s běžnými bankovními sazbami na domácích kapitálových linkách. Ve většině případů může být zůstatek úvěru splacen v době smrti odečtením od dávky při úmrtí.

Existuje také potenciál pro příjem bez daně. Půjčováním proti této politice můžete peníze z této politiky bez daně osvobodit. I když budete platit úroky z půjčky, v závislosti na vaší kategorii daně z příjmu, může být podstatně nižší než to, co byste platili v daních. To také umožňuje jednotlivcům mladším 59 let přístup k příjmu za předčasný odchod do důchodu, aniž by museli platit vysoké daně a penále.

A konečně, a zvláště přitažlivá k velmi bohatým, je skutečnost, že v některých státech jsou všechny nebo většina peněz v celé životní politice osvobozeny od věřitelů. V těchto státech, pokud jste někdy žalovali, se na tyto peníze pohlíží jako na chráněné, protože mají sloužit ve prospěch někoho jiného: příjemce.

Síla pojišťovny

Protože smlouvy o životním pojištění jsou skutečnou dlouhodobou investicí, váš vztah s pojišťovnou bude doslova trvat celý život. Klíčem je získání společnosti s nejvyšším hodnocením finanční stability i zákaznického servisu. Udělejte si domácí úkoly a ujistěte se, že se cítíte pohodlně u svého pojišťovacího makléře. Pamatujte, že záruky nabízené v životních politikách jsou pouze tak silné jako společnosti, které je vyrábějí.

Nejlépe hodnocené celkové pojišťovací společnosti podle ConsumerSearch.com jsou následující:

1. Severozápadní vzájemné
2. Mass Massual
3. TIAA-CREF
4. New York Life
5. Strážce

Nevýhody celého životního pojištění

I když je v celém životním pojištění mnoho pozitivních aspektů, je třeba zvážit i některé nevýhody:

1. Peněžní hodnota celé životní pojistky se začne budovat až po dvou až třech letech nepřetržitého placení pojistného.
2. Celý život je mnohem dražší než jiné typy životního pojištění, například termínovaný život. Zajistěte, aby peněžní hodnota a stálost pojistné smlouvy odůvodňovaly nadměrné pojistné vzhledem k termínové smlouvě se stejnou dávkou smrti.
3. Politiky celého života mohou být velmi komplikované a mezi politikami existují jemné rozdíly. Důkladný výzkum, solidní vztah s pojišťovacím agentem a jasné pochopení vašich pojistných potřeb a priorit jsou klíčem k dosažení správné politiky
4. Zásady životního pojištění mají „období předání“: Doba, po kterou musíte své peníze u pojišťovny ponechat, než je vyberete. Pokud si ji přejete stáhnout před koncem období předání, zaplatíte poplatek za předání, obvykle kolem 10% z hodnoty účtu. Období předání je obvykle 5 až 10 let, ale měli byste si tuto politiku pečlivě přečíst, abyste se ujistili, že chápete, jak dlouho je toto období ve vaší konkrétní politice..
5. Půjčky nejsou okamžitě k dispozici. Většina politik má minimální hotovostní zůstatek (obvykle nejméně 10 000 $) a po určitou dobu musíte mít politiku (obvykle pět a více let), než si budete moci půjčit proti dané politice. Jakmile dosáhnete těchto milníků, můžete si obvykle půjčit až 75% hodnoty hotovosti.

Závěrečné slovo

Klíčem k rozhodnutí, zda pro vás funguje celé životní pojištění, je rozhodnout se, proč kupujete pojištění. Stručně řečeno, pokud potřebujete dlouhodobé pojištění a chcete doplnit své penzijní spoření a dlouhodobou finanční flexibilitu, je celoživotní pojistka skvělým produktem.

Klíčem k celému životnímu pojištění je přesně zmapovat, jaký je váš celkový finanční obraz, než se vydáte touto cestou. Jakmile se rozhodnete investovat do celého života, zavázat se k němu a porozumět jeho výhodám a omezením, abyste mohli co nejlépe využít politiku k dosažení vašich finančních cílů. Před tímto rozhodnutím se také poraďte s finančním profesionálem, který si je vědom všech vašich potřeb a obav.

Máte celou životní pojištění? Jaké jsou některé z výhod, které vás nejvíce přitahují?