Co je pojištění deštníků - potřebuji pojistku?

Potom se jednoho dne dostanete do autonehody. Naštěstí vám nijak neublíží a poškození vašeho automobilu je v mezích vašeho auto pojištění. Bohužel, další auto zapojené do havárie je plné vedoucích pracovníků velké společnosti - a jejich zranění a poškození auta jsou mnohem vážnější.

Soud rozhodne, že jste odpovědný za nehodu a musíte zaplatit za škodu způsobenou jinému vozidlu, lékařské účty vedoucích pracovníků a jejich ztracenou mzdu po dobu, kdy nemohli po nehodě pracovat. Celkově dlužíte asi milion dolarů na náhradu škody. Vaše pojistka na auto pokrývá pouze prvních 250 000 $ z toho, takže zbýváte 750 000 $.

Může to být pro vás úplná katastrofa - pokud nemáte zastřešující pojistku. Tento druh pojištění přebírá, když se vaše ostatní smlouvy dostanou do limitu jejich krytí. V takovém případě by zastřešující politika pokrývala dalších 750 000 dolarů na náhradu škody a dokonce by vám vyplatila zákonné účty - ušetří vám to, že vaše aktiva budou vymazána a váš důchod bude vytržen jednou nešťastnou nehodou.

Jak funguje pojištění deštníků

Většina typů pojištění poskytuje jeden konkrétní druh krytí. Například vaše pojištění automobilu vás chrání v případě dopravní nehody, zatímco vaše politika majitelů domů pokrývá váš dům a jeho věci před krádeží nebo poškozením. Naproti tomu zastřešující pojištění je jediná pojistka, která pokrývá většinu aspektů vašeho finančního života - stejně jako deštník pokrývá každou část vašeho těla v bouřce. Takže kdykoli překročíte limity odpovědnosti u jedné z vašich ostatních pojistných smluv, je zde zastřešující smlouva, abyste se postarali o dodatečné náklady.

Deštníkové pojištění je druh pojištění odpovědnosti, což znamená, že jeho úkolem je chránit vás před soudními procesy. U většiny smluv o pojištění automobilů je maximální částka odpovědnosti, kterou můžete koupit, buď 300 000 nebo 500 000 USD za nehodu, ale škody v soudním řízení mohou snadno přidat až miliony dolarů. Díky zastřešující politice nedochází k hromadnému soudnímu stíhání o vymazání všech vašich ostatních aktiv. Kromě toho vás zastřešující politika chrání před žalováním za škodu, kterou ostatní politiky nepokrývají, jako je například nehoda, kterou způsobíte v práci nebo na dovolené.

Co pojištění deštníku zahrnuje

Mezi typy škod, na které se vztahuje zastřešující politika, patří:

Ublížení na zdraví. Pokud zraníte někoho při dopravní nehodě a lékařské účty přesáhnou limity vašeho auto pojištění, zastřešující politika zvedne kartu. Podobně, pokud elektrikář při opuštění domu sklouzne a spadne ze schodů, zastřešující politika pokryje veškeré lékařské účty, které přesahují limity vaší majitelky domu. Jste také pojištěni pro druhy úrazů, které ostatní pojištění nepokrývá. Například, pokud váš pes někoho kousne, když jste na procházce, pojištění majitele domu nepokryje škodu, ale deštníkové pojištění ano.
Poškození majetku. Pokud váš teenager havaruje rodinný vůz plotem a do boku domu vašeho souseda, deštník pojištění může zaplatit za jakoukoli škodu nad rámec vašeho auto pojištění. Zásady se vztahují také na škody, které nejsou zahrnuty v zásadách auto a majitelů domů. Pokud váš domácí mazlíček stiskne vzácný obraz v sousedním domě nebo vaše dítě klepe na starožitnou křišťálovou vázu, nebo si během dovolené pronajmete loď a omylem ji narazíte do mola, může se o poškození postarat deštníková politika.
Další druhy právních škod. Deštníková pojistka vás chrání, pokud jste žalován za urážku na cti nebo pomluvu - psaná nebo mluvená slova, která způsobí zranění někomu jinému. Může vás také ochránit před žalobou pro falešné zatčení, škodlivé stíhání, porušení soukromí a celou řadu dalších občanských poplatků.
Právní poplatky.Poslední výhoda zastřešujícího pojištění je, že se stará o vaše právní poplatky a soudní náklady v soudním řízení. Právníci jsou drahé a náklady na hlavní soudní řízení by vás mohly donutit k mimosoudnímu urovnání sporu, i když víte, že nejste skutečně zavinění. Díky zastřešující politice víte, že si můžete dovolit dobrého právníka k ochraně svých aktiv.

Co pojištění deštníku nepokrývá

Přestože vás zastřešující pojištění chrání před většinou typů soudních sporů, existuje řada druhů, které mnoho politik výslovně vylučuje. Například mnoho zastřešujících politik nezahrnuje:

Neoprávněné žaloby
Nároky pracovníků na náhradu škody vůči zaměstnavatelům
Poškození způsobené podnikem nebo jakoukoli obchodní činností
Poškození, které úmyslně způsobíte jakékoli osobě nebo majetku

Je také důležité si uvědomit, že deštníkové pojištění vás chrání pouze před žalováním za poškození ostatních lidí. Pokud jste zraněný a potřebujete drahou operaci, je na zdravotní pojišťovně, aby za to zaplatila - a cokoli, co zdravotní pojištění nepokrývá, stále vychází z vaší kapsy. V takovém případě vám zastřešující pojistná smlouva nemůže pomoci.

Jaké náklady na pojištění deštníku

Pojištění deštníku se obvykle prodává v jednotkách krytí 1 milion USD. To znamená, že nejmenší možná politika je 1 milión dolarů, další nejmenší je 2 miliony dolarů a pokrytí nadále stoupá v přírůstcích 1 milión dolarů..

Podle Bankrate je zastřešující pojištění „absolutně nejlepším nákupem v pojišťovnictví“, přibližně 150 USD nebo 200 USD ročně za pokrytí prvních 1 milionu USD a dalších 100 USD za každý další milion. Webové stránky skutečných pojišťovacích společností však uvádějí o něco vyšší odhady nákladů: Farmers Insurance říká, že náklady na zastřešující pojistnou smlouvu „se pohybují kolem 250 až 600 USD ročně,“ společnost GEICO uvádí náklady na „méně než 300 USD za pokrytí 1 milionu USD“ a Liberty Mutual říká, že politika ve výši 1 milionu USD stojí „asi dolar denně“, nebo 365 dolarů ročně.

Tyto údaje jsou však pouze odhady. Skutečné náklady se liší v závislosti na tom, kde žijete a jak vysoké riziko si pojišťovna myslí, že jste.

Zde jsou některé faktory, které by mohly ovlivnit částku, kterou zaplatíte:

Vaším úkolem. Lidé v některých směrech práce mají větší pravděpodobnost nehody, která způsobí ostatním újmu. Například, pokud vaše práce vyžaduje hodně řízení, máte větší riziko účasti na dopravní nehodě.
Tvé koníčky. Pokud máte loď, motocykl nebo jiné speciální vozidlo, zvyšuje to počet způsobů, jak se dostat do nehody..
Vaši mazlíčci. Domácí mazlíčci, zejména psi, mohou být zodpovědní za zranění i poškození majetku. Mít psa, zejména plemeno, které je považováno za agresivní, určitě zvýší vaši politiku.
Váš řidičský záznam. Pokud jste se během posledních pěti let účastnili nehody, pravděpodobně budete v důsledku toho platit pojistné. Pokud je některý z řidičů ve vaší domácnosti mladší 25 let - i když je jejich jízdní záznam bezchybný -, zvyšuje se tím vaše riziko, a tím i vaše prémie.
Předchozí soudní spory. Pokud jste někdy byli zapojeni do jakéhokoli soudního procesu - občanského nebo trestního - což naznačuje, že jste osobou, která je ohrožena žalováním, bude vaše politika pravděpodobně dražší než někdo bez podobné historie..

Nejlepší způsob, jak získat přesnou cenu u zastřešující pojistné smlouvy, je kontaktovat přímo pojišťovací společnost. Mnoho společností vám může nabídnout cenovou nabídku po telefonu nebo e-mailem.

Všimněte si, že v mnoha případech nemůžete získat zastřešující politiku, pokud již nemáte pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem automobilu a majitelů domů. Například společnost GEICO uzavírá pouze zastřešující pojistné smlouvy pro zákazníky, kteří jsou pojištěni alespoň 300 000 dolarů za újmu na zdraví a 100 000 dolarů za škodu na majetku v pojištění automobilu, plus nejméně 300 000 dolarů v osobním pojištění na pojištění jejich majitelů domů..

Kdo potřebuje pojištění deštníků

Vzhledem k tomu, že zastřešujícím pojmem je ochrana vašeho majetku před soudem, má smysl jej koupit pouze v případě, že máte aktiva na ochranu. Farmers Insurance doporučuje zakoupit zastřešující pojistnou smlouvu, pokud vaše čisté jmění je alespoň 1 milion dolarů - minimální částka, na kterou se vztahuje většina zastřešujících smluv. Ostatní pojišťovny používají poněkud širší standard: Říká se, že zastřešující pojištění je dobrá investice pro každého, kdo má více aktiv, než mají v pojištění odpovědnosti z pojištění automobilů a majitelů domů. Například, pokud máte aktiva 700 000 $ a vaše auto pojištění vás kryje pouze za 300 000 $ za nehodu, zastřešující pojistka chrání zbytek vašich aktiv.

Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je pravděpodobnost, že budete žalováni. Pokud například trávíte hodně času na silnici, je pravděpodobnější, že se stanete autonehodou, což znamená, že budete pravděpodobně žalován. Pokud máte doma často hosty, existuje větší riziko zranění jednoho z nich. Mít bazén, psa nebo zbraň ve vašem domě zvyšuje riziko nehod, které by mohly vést k soudnímu řízení.

Pokud si myslíte, že je pro vás zastřešující pojistná smlouva, další otázkou je, jaké krytí potřebujete. Chcete-li to zjistit, postupujte takto:

Vypočítejte si své čisté jmění. Sečtěte hodnotu všech svých aktiv - vašeho domu, hotovosti v bance, akcií a dluhopisů, penzijních účtů a všeho ostatního s finanční hodnotou - a odečtěte hodnotu svých dluhů.
Zjistěte, kolik krytí odpovědnosti již máte z vašich stávajících pojistných smluv. Ve vaší pojistné smlouvě na auto existují tři samostatná čísla, na která se můžete podívat: poškození těla na osobu a na nehodu a poškození majetku na nehodu. Na pojištění vašeho majitele domu existuje pouze jedno číslo: osobní odpovědnost za výskyt.
Vezměte nejmenší z čísel, která jste našli v druhém kroku, a odečtěte je od čísla, které jste našli v prvním kroku. Rozdíl je částka peněz, které máte nechráněné. Získání zastřešující politiky alespoň pro tuto částku vám poskytne plnou ochranu.

Pro většinu lidí stačí základní politika ve výši 1 milion USD. Bankrate však doporučuje zvýšit vaše krytí na „1 milion USD více, než si myslíte, že budete potřebovat.“ Jakmile jste uprostřed soudního řízení, nemůžete se vrátit zpět a zvýšit své pokrytí, takže je lepší mít příliš mnoho než příliš málo.

Závěrečné slovo

Stejně jako slunečník za slunečného dne je pojištění deštníku něco, co neočekáváte. Ale stejně jako deštník je mnohem lepší mít ho a nepotřebovat ho, než ho potřebovat a mít. Za pouhých několik set dolarů ročně můžete zaručit, že vaše aktiva nebude namočena neočekávaným soudním řízením a že nebudete muset likvidovat vzácná aktiva - jako je váš penzijní fond nebo fond spořitelny -, abyste se mohli zachránit sami ven.

Kolik odpovědnosti nesete?