Co je UltraFICO - recenze a jak se hromadí až do dalších kreditních skóre

Máte-li významnou úvěrovou historii, pravděpodobně máte skóre FICO. Pokud jste nedávno požádali o kreditní kartu nebo osobní půjčku, pravděpodobně víte, jaké je vaše skóre FICO. Vaše skóre FICO však není jediným potenciálním věřitelem, pronajímatelem a zaměstnavatelem, který mohou použít při určování vašeho úvěrového rizika..

Fair Isaac Corporation, společnost stojící za skóre FICO, má desítky modelů úvěrového bodování, z nichž některé se vztahují pouze na velmi specifická odvětví nebo typy úvěrů. A nezačínáme u všech kreditních skóre mimo FICO, jako je VantageScore, populární společný podnik „velkých tří“ kanceláří pro úvěrové zpravodajství, Equifax, Experian a TransUnion..

Žádné z těchto skóre není dokonalé. Jedním z běžných nedostatků je tendence přehlížet solventní, fiskálně odpovědné spotřebitele bez významné úvěrové historie. Udržování kladného zůstatku na bankovním účtu a provádění konzistentních a včasných fakturačních plateb nemusí stačit k získání kvalifikace pro skóre FICO nebo VantageScore. To by vás mohlo značně znevýhodnit, když přijde čas požádat o kreditní kartu, hypotéku nebo osobní půjčku.

To je důvod, proč je UltraFICO, nový úvěrový model od Fair Isaac, tak zajímavé. UltraFICO se stále vyvíjí a začátek pilotního programu s omezeným rozsahem se očekává na začátku roku 2019. Když bude plně funkční a mohl by významně změnit životy milionů amerických spotřebitelů, kteří nemají skóre FICO..

Zde je podrobnější pohled na to, co UltraFICO je, jak to funguje, jeho možné přínosy a možná omezení.

Co je UltraFICO?

UltraFICO je třístranný společný podnik od FICO, kanceláře pro úvěrové zpravodajství Experian a Finicity, fintech, která se specializuje na finanční údaje a nástroje pro rozhodování.

Podle tiskové zprávy, která oznamuje uvedení nového modelu na trh, UltraFICO „využívá technologie agregace účtů a distribuční schopnosti od společností Experian a Finicity, aby pomohla spotřebitelům zlepšit přístup k úvěrům kliknutím na data přispěná spotřebiteli, jako jsou kontrola, úspory a údaje o účtu peněžního trhu, která odráží zodpovědnou činnost finančního řízení. “

V obyčejné angličtině, UltraFICO začleňuje non-úvěrové informace do proprietárního modelu hodnocení rizika vytvořeného pro zákazníky, kteří:

• Mají snížený nebo hraniční kredit, jak naznačuje tradiční skóre FICO v horních 500 až 600 nízkých
• Mají omezenou úvěrovou historii, jak naznačuje sporadické využití úvěru
• Snaží se obnovit svůj kredit po bankrotu nebo jiných významných nepříznivých úvěrových událostech

Podle odhadů FICO má 79 milionů Američanů subprime (do 680) skóre FICO a 53 milionů je podle standardního modelu FICO „nesnesitelných“ kvůli omezené dostupnosti dat. Ne všichni subprime a „uncorable“ zákazníci však mohou těžit z UltraFICO. Web FICO naznačuje, že více než 15 milionů spotřebitelů bez skóre FICO mohlo získat skóre UltraFICO.

Jak UltraFICO funguje

UltraFICO je optický úvěrový model, takže budete muset poskytnout přihlašovací údaje pro všechny bankovní účty, které chcete FICO zvážit. Tento proces je srovnatelný s propojením externích finančních účtů s cloudovým rozpočtovým programem:

• Vyhledejte svou finanční instituci v databázi nebo ručně zadejte její název, pokud ji nemůžete najít
• Zadejte přihlašovací údaje, včetně vašeho kódu PIN (je-li k dispozici)
• Potvrďte, že vlastníte a ovládáte každý načtený účet

Od tohoto okamžiku systém začleňuje informace do vašich účtů do modelu hodnocení rizika, který také používá úvěrové informace od Experian. UltraFICO vypadá příznivě na:

• Vyšší průměrný věk účtu
• Důsledné používání účtu
• Pozitivní udržování zůstatku po dobu měsíců (bez přečerpání)
• Důkaz úspor
• Pravidelné, včasné bezhotovostní platby

Produkty UltraFICO

Cílem pro spotřebitele s hraničním úvěrem není nahradit dosavadní skóre FICO. Místo toho je to doplnění informací o úvěru, které směřují k vytváření skóre FICO, a potenciální zlepšení tohoto skóre nad základní linii, která nezahrnuje UltraFICO. Podle organizace FICO mohlo 70% spotřebitelů, kteří používají své propojené finanční účty zodpovědně, vidět zlepšení skóre FICO s UltraFICO. FICO definuje „odpovědně“ jako udržování průměrných úspor 400 USD a vyhýbání se přečerpání po dobu tří měsíců.

Pro „nesnesitelné“ spotřebitele bez existujícího skóre FICO tvoří jejich neúvěrové informace základ nového skóre UltraFICO. Toto skóre je spravováno prostřednictvím programu Experian a zkušenosti s taháním skóre UltraFICO během procesu žádosti o úvěr se neliší od pohledu zákazníka než tahání standardního skóre FICO nebo jiného skóre.

Dostupnost UltraFICO

Začátkem roku 2019 bude skóre UltraFICO k dispozici u vybrané skupiny věřitelů během pilotní fáze neurčené délky. Pokud se domníváte, že váš kreditní profil je pro UltraFICO vhodný, můžete se přihlásit k odběru aktualizací na webových stránkách UltraFICO. Pokud je váš věřitel součástí pilotního programu, můžete být vyzváni, abyste se přihlásili přímo, jakmile bude program spuštěn.

FICO naznačuje, že UltraFICO bude dostupnější pro věřitele někdy v polovině roku 2019, ale tento časový rámec se může měnit na základě výsledků pilotního programu..

Možné výhody UltraFICO

Mezi potenciální výhody UltraFICO a skóre UltraFICO pro spotřebitele patří:

1. Je to Opt-In

UltraFICO je opt-in program. Souhlasíte a máte úplnou kontrolu nad zveřejňováním citlivých osobních údajů, včetně přihlašovacích údajů k vašemu bankovnímu účtu a PINů. Pokud tyto informace nechcete poskytnout nebo souhlasíte s použitím zůstatků na bankovním účtu, historie transakcí a kontokorentu, nemusíte.

Většina kreditních skóre a modelů není aktivována. Úřady pro hlášení úvěrů a další finanční instituce se snaží udržet údaje o spotřebitelích v bezpečí, ale nejsou mocné. Například v roce 2017 společnost Equifax ohlásila katastrofické porušení, které podle Federální obchodní komise odhalilo asi 143 milionů osobních údajů spotřebitelů. To bylo široce viděno jako masivní porušení důvěry veřejnosti společnosti Equifax, a to v malé části, protože spotřebitelé neměli příliš co říci o tom, co předsednictvo provedlo se svými finančními údaji a osobními identifikačními informacemi.

2. Stimuluje dobré finanční návyky

Spolehlivost UltraFICO na bezúvěrových datech stimuluje inteligentní správu peněz. V říjnu 2018 požádala The San Diego Union-Tribune více než tucet odborníků na finance a zaměstnanost v jižní Kalifornii, aby se podělili o své názory na UltraFICO. Více respondentů ocenilo expanzivní model rizika UltraFICO za jeho technický potenciál chování.

Jak Alan Gin, docent ekonomie na univerzitě v San Diegu, řekl: „Skóre UltraFICO by lépe ukazovalo finanční situaci jednotlivce. Důležité je řízení dluhu, které tradiční hodnocení FICO hodnotí. Důležité je také mít peníze a umět je spravovat. [UltraFICO] bude přínosem pro ty, kteří se snaží zotavit po osobní finanční krizi, stejně jako pro ty, kteří právě začínají a mají malou úvěrovou historii. “

Snadný způsob, jak naskladnit úsporný motiv UltraFICO, je založit automatický spořicí účet a propojit jej s vaším UltraFICO účtem. Jak vaše rovnováha roste, mělo by se zlepšit vaše skóre UltraFICO, přičemž všechny ostatní věci budou stejné.

3. Rozšiřuje přístup k úvěrům pro mladší spotřebitele

Vysokoškoláci a nedávní absolventi mají mnohem pravděpodobnější řídké, sporadické nebo neexistující úvěrové historie. Ne všichni mladí lidé mají nárok na studentské kreditní karty. Mnoho studentů, kteří financují postsekundární vzdělávání studentskými půjčkami, se spoléhá výhradně na půjčky rodičů, kteří pro své vlastní úvěrové profily nic neudělají. A mnoho rodičů dělá příliš málo na to, aby získalo úvěr pro své děti. Tím, že UltraFICO váží nedůvěrové faktory, řeší problém s kuřecím masem nebo vejcem, který ovlivňuje snahu mladých spotřebitelů získat úvěr.

4. Rozšiřuje přístup k úvěru pro zákazníky s nízkými a středními příjmy

Stav bonity quo znevýhodňuje spotřebitele všech věkových skupin, ale ti, kteří se nacházejí na spodních příčkách ekonomického žebříčku, čelí obzvláště akutním výzvám. Když žijete výplatu k výplatě, použití kreditní karty jen zhoršuje záležitosti, stejně jako draví věřitelé, jako jsou poskytovatelé půjček v den výplaty. UltraFICO poskytuje cestu ven, přinejmenším teoreticky: Udržujte stabilní zůstatek na bankovním účtu a platte své účty včas a na žebříčku kreditních skóre si zajistíte domácí.

5. Podporuje rychlejší zotavení z nepříznivých úvěrových událostí

UltraFICO neposkytuje okamžitou úlevu po nepříznivých úvěrových událostech, ale neposkytuje žádný jiný model kreditního bodování ani nástroj pro opravu úvěru. Spoléhání se UltraFICO na neúvěrové faktory však nabízí spotřebitelům náskok při obnově jejich úvěru ve srovnání s hodnotícími modely, které se spoléhají výhradně na tradiční úvěrové faktory. I když kvůli delikvenci nebo propuštěnému bankrotu může být dočasně pro vás nežádoucí mainstreamové půjčování, nemusí to mít vliv na status držitele vašeho účtu v místní bance nebo družstevní záložně.

Potenciální omezení a nevýhody UltraFICO

Toto jsou jen některá z možných omezení a nezamýšlených důsledků UltraFICO.

1. Může znevýhodňovat spotřebitele nepravidelnými příjmy

Upřednostnění společnosti UltraFICO u stabilních a pozitivních zůstatků na bankovních účtech a pravidelných platebních účtech může znevýhodňovat spotřebitele s nepravidelnými příjmy a nepředvídatelnými peněžními toky, jako jsou sóloprenové a nezávislí. Pokud zůstatek na vašem bankovním účtu z měsíce na měsíc divoce kolísá, možná budete chtít držet se tradičního modelu kreditního hodnocení.

2. Sdílení informací zvyšuje obavy o soukromí a zabezpečení

Většina odborníků dotazovaných na San Diego Union-Tribune byla ohledně UltraFICO opatrně optimistická. Mezi těmi, kteří měli smíšené nebo negativní reakce, bylo hlavním zájmem sdílení informací.

Pokud nás narušení společnosti Equifax něco naučilo, pak pilíře amerického průmyslu spotřebitelských úvěrů nejsou imunní proti hackování a počítačové kriminalitě. Nejlepším způsobem, jak omezit svou expozici, je odhlásit se - nebo v tomto případě nezúčastnit se - sdílení údajů, pokud máte příležitost..

3. Není vhodné pro zákazníky s prvotřídním kreditem

UltraFICO není vhodný pro zákazníky se špičkovým úvěrem. Pokud je vaše skóre FICO nad 680, pravděpodobně nebudete vyzváni k účasti v pilotním programu UltraFICO a pravděpodobně nebudete mít prospěch z UltraFICO, jakmile bude model široce dostupný. Ve skutečnosti, pokud jste nezávislý profesionál s dobrým kreditem a nepředvídatelným peněžním tokem, může být UltraFICO pro vás čistým negativem.

4. Může to podnítit riskantní půjčky a půjčky

Několik odborníků dotazovaných na San Diego Union-Tribune se obávalo, že UltraFICO by mohlo motivovat k rizikovým půjčkám a půjčkám. Jamie Moraga, prezident společnosti IntelliSolutions se sídlem v San Diegu, přemýšlel, zda banky viděly UltraFICO pouze jako prostředek k rozšíření skupiny dostupných dlužníků, a varoval, že by se to mohlo stát „kluzkým svahem“. Rozšířený přístup k úvěru je dobrá věc, je to pravda, ale nikdo nemá nárok na půjčku.

5. Může snížit celkovou kvalitu úvěru a zvýšit systémové riziko

Více dlužníků se sníženým a hraničním úvěrem vstupujících na trh znamená nižší celkovou kvalitu úvěru a vyšší systémové riziko. Úskalí shovívavého upisování se plně projevila během kolapsu trhu s bydlením na konci dvacátých let, kdy se kuřata vylíhla během agresivních hypotečních hypotečních půjček domů.

„Drobná katastrofa“ se stala rozšířenou ekonomickou kalamitou, která vyvolala nejhorší hospodářskou recesi od Velké hospodářské krize. Je nepravděpodobné, že by jediný model úvěrového rizika způsobil takovou katastrofu izolovaně. V rámci širší snahy věřitelů o výnos ve stárnoucím ekonomickém cyklu by však mohla hrát destabilizační roli.

6. Málo málo se věnuje dalším slabinám systému hodnocení kreditů

UltraFICO může časem zvyšovat hraniční úvěrové skóre, ale jen málo řeší základní slabiny úvěrového skóre, které znevýhodňují spotřebitele zde a nyní. Nenabízí žádnou opravu pro nespočet spotřebitelů, kteří se oprávněně či nikoli domnívají, že jejich nízké skóre je výsledkem chyby v hlášení. Jediná zmeškaná platba může mít například významný dopad na vaše kreditní skóre.

Sporné položky úvěrových zpráv jsou časově náročné, skličující a ne vždy zaručeně fungují. Mnoho spotřebitelů žije spíše s důsledky špatné úvěry než s trvalým procesem, i když vědí, že je jim k dispozici. K tomu by pomohl model kreditního bodování, který do svého algoritmu integruje řešení sporů.

Závěrečné slovo

UltraFICO je dech čerstvého vzduchu v průmyslu, který by ho mohl použít. Přestože tento nový rámec pro modelování úvěrového rizika není pro každého, je přínosem pro miliony spotřebitelů, kteří byli dosud ignorováni nebo nedostatečně sledováni standardními postupy upisování..

Pokud váš kredit není úplně tam, kam byste chtěli, stojí za to se dozvědět více o UltraFICO a pokud se vám líbí to, co vidíte, přihlásit se k odběru novinek o zavádění. Jednoduše se rozhodněte pro sdílení informací bez zvážení všech kladů a záporů.

Plánujete se přihlásit do pilotního programu UltraFICO? Proč nebo proč ne?