Co je invalidní pojištění? - Výhody a proč to potřebujete

Vážná onemocnění a zranění každoročně postihnou miliony Američanů, často s malým nebo žádným varováním. Většina pracujících dospělých má nějakou formu zdravotního pojištění nebo zdravotního pojištění, aby absorbovala náklady spojené s katastrofickými zdravotními událostmi nebo probíhajícími léčbami chronických onemocnění, jako je rakovina a diabetes. Mnohem více však chybí pojištění pro případ invalidity, které kompenzuje pojistníka za ušlý příjem, když není schopen plnit některé nebo všechny své pracovní povinnosti v důsledku kvalifikované lékařské události nebo stavu. Podle údajů Bureau of Labor Statistics mělo v roce 2014 krátkodobé pojištění pro případ invalidity pouze 39% amerických pracovníků a 33% pro dlouhodobé pojištění pro případ invalidity.

V relativně nepravděpodobném případě, že se u vás vyskytne závažný zdravotní problém, který způsobí, že nebudete moci pracovat po dobu několika týdnů, měsíců nebo dokonce let, může pojištění pro případ invalidity sloužit jako zásadní finanční zajištění, které pomůže udržet vaši životní úroveň a snížit finanční zátěž na vaši blízcí. Stejně jako všechny formy pojištění, i pokrytí zdravotního postižení je spojeno s průběžnými náklady, i když někteří pracovníci mohou za plány sponzorované zaměstnavatelem platit jen málo za nic.

Zde je podrobnější pohled na to, co pojištění pro případ zdravotního postižení nabízí a jak zvolit správnou politiku pro vaše potřeby.

Co je invalidní pojištění?

Pojištění pro případ invalidity, známé také jako pojištění ochrany příjmů, má dvě formy: krátkodobé pojištění pro případ invalidity a dlouhodobé pojištění pro případ invalidity. Přestože se podmínky a krytí pojistných smluv liší podle emitenta, následuje obecný přehled klíčových rozdílů mezi nimi.

Krátkodobé pojištění pro případ invalidity

Politiky krátkodobého postižení (STD) poskytují ochranu příjmů pracovníkům dočasně neschopným vykonávat své pracovní povinnosti z důvodu kvalifikovaného postižení.

Každý krátkodobý nárok na invaliditu podléhá krátkému eliminačnímu nebo čekacímu období, které obvykle trvá jeden až dva týdny, během kterého pojistník nedostává výhody. Po uplynutí eliminačního období dostává pojistník požitky za po sobě následující období zdravotního postižení, které obvykle netrvá déle než 26 týdnů. Dávky se liší podle politiky a povolání, ale obecně se pohybují mezi 50% a 70% z příjmu před zdravotním postižením.

Krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení se nemusí vztahovat na ztráty příjmů z pracovních úrazů. Tyto incidenty jsou v provincii zaměstnaneckého pojištění náhrad.

Dlouhodobé pojištění pro případ invalidity

Politiky dlouhodobého zdravotního postižení (LTD) poskytují ochranu příjmů pracovníkům, kteří nemohou plnit své pracovní povinnosti po delší časové období.

Stejně jako u krátkodobých nároků na invaliditu podléhají nároky na LTD obdobím eliminace. LTD eliminační období jsou delší než eliminační období STD, obvykle v rozmezí od jednoho do šesti měsíců, ale někdy až 12 až 24 měsíců. Každá politika LTD má také akumulační období, které se táhne dvakrát déle než eliminační období. Během akumulačního období musí pojistník nashromáždit dostatečný kumulativní čas postižení, aby překročil eliminační období. Pojistník nemusí být během akumulačního období nepřetržitě deaktivován za předpokladu, že je dosaženo eliminačního prahu.

Jakmile je lhůta pro eliminaci splněna, jsou dávky vypláceny buď do doby, kdy již není pojistník považován za zdravotně postiženého, nebo po dobu trvání pojistky. Některé zásady LTD trvají stanovenou dobu v rozmezí od dvou do 10 let, ale mnoho z nich zůstává v platnosti, dokud pojistník nedosáhne věku 65 let. Některé mohou dokonce pokračovat i po věku 65 let, pokud pojistník pokračuje v práci. Náhrada příjmu se obvykle pohybuje v rozmezí až 70% z příjmu před zdravotním postižením a může být přizpůsobitelná.

Pojištění skupinového vs. individuálního postižení

Mnoho pracovníků má přístup ke skupinovému pojištění pro případ invalidity, které může nést nižší pojistné, které umožňuje kupní síla jejich zaměstnavatelů nebo profesních sdružení.

Jiní - například nezávislí a soloprenové, kteří pracují mimo tradiční vztahy zaměstnavatel - zaměstnanec nebo nemají nárok na členství v profesních sdruženích - mohou uzavřít pojištění pro případ invalidity na individuálním trhu..

Pojištění skupinového postižení

Skupinové pojištění pro případ invalidity je nejčastěji k dispozici prostřednictvím zaměstnavatelů a profesních sdružení. Skupinové pojištění invalidity American Dental Association (ADA) je dobrým příkladem skupinové politiky, která je k dispozici členům profesního spolku místo kolegům na konkrétním pracovišti..

Funkce a přizpůsobení
Pojištění skupinového postižení je často přizpůsobeno tak, aby vyhovovalo potřebám kryté populace. Například politika skupiny ADA pro oblast zdravotního postižení nabízí:

Prémie pouze pro členy nižší než převládající sazby pro srovnatelné individuální politiky
Zbytkové dávky pro příjemce, kteří se po období zdravotního postižení vrátí do práce na plný úvazek
Pokrytí až do věku 75 let pro pracovníky na plný úvazek
Dávky vyplácené nepřetržitě až do věku 67 let nebo po dobu 24 měsíců, kdy se pojistníci zdravotně postižili ve věku 67 až 75 let
Osvobození od daně v nemocnici, které předzásobuje měsíční dávky vyplácené příjemcům, kteří čelí prodlouženým pobytům v nemocnici
Dobrovolný rehabilitační program, který může urychlit návrat pojistníků do práce

Odpovědnost za pojistné
V závislosti na preferencích sponzora skupiny - nejčastěji zaměstnavatele nebo profesního sdružení - může být pojistné plně hrazeno sponzorem skupiny, zcela pojistníkem, nebo mezi nimi sdíleno. To má důležité daňové důsledky; pokud pojistník platí pojistné z fondů po zdanění, nemusí být dávky zdanitelné. Informace týkající se vaší situace vám poskytne daňový odborník.

Čekejte servis
Některé skupinové zásady sponzorované zaměstnavatelem mohou vyžadovat čekání na službu. Jedná se o zkušební období, během kterého nedávno najatí zaměstnanci nejsou způsobilí k uplatnění nároků. Čekání na servis obvykle trvá několik měsíců.

Požadavek odpracovaných hodin
Některé skupinové politiky sponzorované zaměstnavatelem také stanoví požadavky na odpracované hodiny, které mohou účinně vyloučit zaměstnance na částečný úvazek z krytí. Požadavky na odpracované hodiny se obvykle pohybují od 24 do 32 hodin týdně, i když částky mimo tento rozsah nejsou neslýchané.

Individuální pojistné smlouvy pro zdravotně postižené

Individuální pojištění pro případ zdravotního postižení pokrývá jednotlivé pracovníky bez přístupu k vhodným plánům skupinového pojištění. I když jejich základní struktura a vlastnosti jsou podobné skupinovému pojištění pro případ invalidity, mohou za srovnatelné krytí vyžadovat vyšší pojistné a nemusí nabízet stejnou škálu možností přizpůsobení..

Jednotliví pojistníci jsou odpovědní za placení vlastního pojistného za individuální pojištění pro případ invalidity. Pokud jste výhradním vlastníkem legální obchodní struktury, možná budete moci zaplatit své pojistné z výnosu před zdaněním. Obecně platí, že požadavky na odpracované hodiny neplatí, pokud dokážete příjem, který chcete nahradit.

Kvalifikace pro pojištění invalidity

Pojišťovny zdravotně postižených používají důkladný upisovací proces, který zohledňuje tři klíčové aspekty: zdraví žadatele, příjem a finanční stav a povolání.

1. Zdraví

Vzhledem k vysokým nákladům na nahrazení většiny příjmů pojistníka za měsíce nebo roky je lékařský upisovací proces pochopitelně přísný. Obvykle se skládá ze tří částí:

Průzkum zdraví. Toto je písemný nebo ústní dotazník týkající se témat, jako je osobní zdravotní historie žadatele, historie rodiny, životní styl a návyky. Informace o užívání nikotinu a informací o duševním zdraví jsou pro poskytovatele pojištění pro případ invalidity obzvláště důležité.
Lékařské vyšetření nebo panely. Mnoho politik vyžaduje, aby se žadatel podrobil fyzické zkoušce. Některé pouze vyžadují testy krve nebo moči, které sledují užívání drog a běžné chronické stavy, jako je selhání ledvin, diabetes a kardiovaskulární problémy. Některé zásady skupiny nevyžadují lékařské prohlídky nebo testy.
Lékařský Evidence. Někteří pojistitelé si objednávají zdravotní záznamy po dobu pěti nebo 10 let před aplikací. To může prodloužit proces upisování, protože získání potřebných informací často trvá týdny.

2. Příjmy a finance

Finanční upisování obecně vyžaduje, aby žadatelé předložili dokumentovaný důkaz o příjmu, jako například:

W-2 a 1099 prohlášení
Daňová přiznání z předchozího roku
Výpisy z bankovních účtů
Výkazy zisků a ztrát, jsou-li k dispozici

Finanční upisování může být pro žadatele o politiku sponzorované zaměstnavatelem méně zatěžující a více pro samostatně výdělečně činné osoby. Ve všech případech je však důležité, aby žadatelé poskytli důkladnou dokumentaci o příjmu, protože výhody politiky jsou přímé funkce příjmu.

3. Povolání

A konečně, profesní třída žadatele slouží jako důležitý determinant rizika. Povolání považovaná za více nebezpečná, jako jsou určitá výrobní nebo venkovní povolání, jsou klasifikována jako vyšší rizika než povolání bílých límečků, která jsou považována za méně nebezpečná. Žadatelé v nižších třídách zaměstnání se mohou potýkat s nárokem na krytí a ti, kteří ji dostávají, mohou dostávat nižší měsíční náhrady než pracovníci vyšší třídy.

Druhy, funkce a výhody pojištění invalidního pojištění

Následuje podrobnější prozkoumání klíčových typů pojistného krytí pro případ invalidity, potenciálních výhod a společných rysů pojistky.

Druhy pokrytí

Pojištění pro případ invalidity přichází ve dvou hlavních typech krytí: jakékoli povolání a vlastní povolání. Rozdíl mezi těmito typy krytí je podstatný a potenciálním pojistníkům se doporučuje pečlivě zvážit možná důsledky svého výběru na celoživotní výdělky a profesní výsledky.

Jakékoli povolání. „Jakékoli povolání“ pokrývá přísnou definici postižení. I když pojistník není schopen plnit své povinnosti před zdravotním postižením, nesmí být povoleno žádné krytí z povolání, pokud se pojistník nepovažuje za neschopný plnit žádný produktivní povinnosti, včetně povinností s méně náročnými fyzickými nebo kognitivními požadavky.
Vlastní povolání. Krytí „vlastní povolání“ se spustí, když se pojistník považuje za neschopný plnit své konkrétní povinnosti před zdravotním postižením. Tento typ krytí je běžný pro vysoce výdělečné profesionály, jejichž povinnosti mají vysoké kognitivní požadavky. Pokud z důvodu krytého postižení nemůžete pracovat ve svém povolání před zdravotním postižením, jste považováni za zcela zdravotně postiženého pro účely vlastní profese.

Potenciální výhody politiky

Patří k nejčastějším výhodám pojištění pro případ invalidity. Některé se vztahují pouze na politiku STD nebo LTD, zatímco jiné se týkají obou.

Úpravy životních nákladů. Toto automatické, postupné zvyšování plateb dávek kompenzuje účinky inflace. Může být stanovena na předem stanovenou prahovou hodnotu, například 2% nebo 3%, nebo může být vypočítávána ročně na základě převládajících cen.
Jezdci se zbytkovým nebo částečným postižením. Umožňují pojistníkům, kteří jsou považováni za částečně zdravotně postižené, požadovat některé výhody, i když jsou schopni vykonávat produktivní práci na částečný úvazek.
Návrat pojistného. Tato výhoda umožňuje částečné vrácení pojistného placeného po určitém období. Návratnost prémiových jezdců se u emitenta značně liší, ale vrácená částka se obecně pohybuje mezi 50% a 100% za stanovené období, mínus případné vyplacené výhody.
Další nákup. To si vyhrazuje právo pojistníka zakoupit si dodatečné krytí invalidity později.

Důležité funkce zásad

Potenciální pojistníci by měli mít na paměti tyto důležité funkce pojištění pro případ invalidity. Některé se vztahují buď na STD nebo LTD, zatímco na oba se vztahují.

Neoddělitelné. Nelze zrušit zásady LTD nesmí být zrušeno emitentem bez delikventních prémií. Neopustitelné politiky poskytují pojistníkům cenný klid, protože je nelze zrušit nebo změnit v důsledku změn zdravotního stavu nebo rozmaru pojistitelů. Non-cancelable policies mohou mít vyšší prémie než ekvivalentní cancelable policies.
Zaručená obnovitelná. Je možné zaručit obnovitelnost pojistných smluv LTD s omezenou dobou platnosti, tj. Emitent nemůže na konci doby platnosti pojistky odmítnout žádost o obnovu pojistníka. Politiky mohou být zaručeny obnovitelné do 65 let nebo na celý život. Zaručený stav obnovitelných zdrojů obecně odpovídá vyšším pojistným, zejména pokud je zaručeno, že budou obnovitelné na celý život.
Období eliminace. Období eliminace je interval, během kterého je zdravotně postižený pojistník neschopen pobírat dávky. Pojistník nemusí během eliminačního období ztratit žádný příjem; že se kvalifikují jako osoby se zdravotním postižením, ale stále jsou schopny vykonávat některé nebo všechny pracovní povinnosti, nemají žádný vliv na případnou způsobilost k požitku. Období eliminace STD obvykle trvá méně než dva týdny; LTD eliminační období trvá jeden měsíc až dva roky. Všechny ostatní faktory jsou si rovny, pojistky s delším eliminačním obdobím mají nižší pojistné než pojistky s kratším eliminačním obdobím.
Akumulační období. U pojistky LTD je akumulační období interval, během kterého musí pojistník nashromáždit dostatečný kumulativní čas kvalifikace pro zdravotně postižené, aby splnil eliminační období. Akumulační doba je obvykle dvojnásobná než doba eliminace. Čas postižení nemusí být po sobě jdoucí, pokud je dosaženo eliminačního prahu. Například během 24měsíčního akumulačního období může pojistník získat nárok na dávky v invaliditě hromaděním tří po sobě jdoucích intervalů postižení trvajících vždy čtyři měsíce, celkem celkem 12 měsíců. Delší akumulační období odpovídá nižšímu pojistnému.
Dočasné zotavení. Pokud zdravotně postižený pojistník obnoví svou schopnost pracovat a poté se znovu stane zdravotně postiženým z důvodu stejné základní podmínky nebo příčiny, tato výhoda jim umožní znovu otevřít svůj nárok, aniž by museli vydržet další eliminační období..
Koordinace výhod. Pokud pojistník obdrží dávky nahrazující příjem z více zdrojů, například z důvodu zdravotního postižení sociálního zabezpečení (SSDI), toto ustanovení zajišťuje, že politika zdravotního postižení neplatí více, než je jeho podíl na těchto dávkách. Například pokud má pojistník v úmyslu nahradit měsíční příjem 5 000 $ a jiné zdroje nahradit 2 000 $ měsíčně, nahradí politika v oblasti zdravotního postižení zbývajících 3 000 $.
Rehabilitační plán. Toto ustanovení pokrývá část nebo všechny schválené náklady spojené s návratem pracovní síly po delší době postižení. Mohou zahrnovat fyzickou a pracovní terapii, péči o děti nebo rodinu, náklady na hledání zaměstnání a poplatky za profesní rozvoj.
Návrat k pracovním pobídkám a povinnostem. Motivace k návratu do zaměstnání může pokračovat v požitcích po dobu prvního nebo dvou let poté, co pojistník obnoví zaměstnání na částečný úvazek. Ve většině případů motiv kombinuje výplaty dávek a výdělky ze zaměstnání, které nahrazují 10% z příjmu před invaliditou pojistníka..
Přiměřené ubytování. Tato výhoda proplácí zaměstnavatelům, včetně samostatně výdělečně činných osob, za přiměřené úpravy, aby zajistila pohodlí a pohodu pojistníka po návratu do práce..

Je pro vás pojištění invalidity správné?

Situace každého pracovníka je jedinečná. Při výběru pojistné smlouvy pro případ invalidity však můžete použít běžné osvědčené postupy a strategie - a určit, zda pojištění pro handicapované má pro vás finanční a praktický smysl. Zde je několik otázek, které si můžete položit.

1. Jsou vaše nouzové úspory dostatečné k pokrytí krátkodobých výdajů?

Měli byste udržovat tři druhy úspor: nouzové, odchod do důchodu a osobní. Zpravidla by vaše rezervy na nouzové spoření měly činit nejméně tři měsíce. Ideální nouzová rezerva činí více než šestiměsíční příjem.

Mimochodem, šest měsíců je asi tak dlouho, jak můžete očekávat, že politika STD nahradí váš příjem v případě, že se stanete zdravotně postiženým. Namísto placení měsíčního pojistného za individuální politiku STD, kterou možná nikdy nebudete potřebovat, zvažte místo toho provedení ekvivalentních měsíčních vkladů na spořicí účet pojištěný FDIC, účet peněžního trhu nebo vkladový certifikát. Pokud dočasně nemůžete v budoucnu pracovat, můžete se vždy do tohoto fondu ponořit, abyste pokryli nezbytné výdaje.

Tato logika platí pouze pro politiky STD, které vyžadují prémie mimo kapsu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí politiku STD jako okrajovou výhodu, aniž by byl vyžadován žádný příspěvek od zaměstnanců, není zde žádná finanční nevýhoda při registraci.

2. Máte velké opakující se výdaje nebo dluhy, které nelze snadno odložit?

Dokonce i skromní lidé musí platit účty. Pokud máte velké opakující se výdaje nebo dluhy, které nelze snadno odložit, refinancovat nebo odpustit, může invalidní pojištění sloužit jako klíčová finanční záchranná síť pro vás a vaši rodinu. Tyto dluhy a výdaje mohou zahrnovat:

Platby nájemného nebo hypotéky, včetně daní z nemovitostí a pojištění majitelů domů
Studentské půjčky dluh
Významný dluh z kreditní karty
Financování a pojištění automobilů
Podpora dítěte a výživné

Nikdy neuškodí kontaktovat věřitele ohledně informací o programech útrap, které mohou dočasně snížit nebo eliminovat vaše měsíční platby. Neexistuje však žádná záruka, že se vaše situace bude kvalifikovat jako těžká situace, nebo že odškodnění nebude vyžadovat pojištění pro případ invalidity..

3. Investovali jste velkou část své kariéry?

Vzhledem k tomu, že náklady na vzdělávání stále rostou a poptávka zaměstnavatelů po pracovnících s pokročilým titulem roste, Američané utrácejí více než kdy jindy na profesní rozvoj.

Členové profesionálních spolků, jako jsou lékaři a architekti, utratí za vzdělávání zvláště vysoké částky. Podle Asociace amerických lékařských fakult byla průměrná mimoškolní výuka na veřejných lékařských fakultách ve školním roce 2016 až 2017 58 668 USD nebo 234 672 USD za čtyři roky. Výhody pojistné smlouvy LTD mohou tuto investici zachránit, i když je návratnost po postižení nižší.

4. Když plánujete odejít do důchodu?

Na počátku vaší kariéry mohou být kumulativní finanční a profesní dopady částečného nebo úplného postižení zničující. I když neštěstí, neschopnost opožděné kariéry pravděpodobně nepoškodí vaše finanční nebo profesní postavení ve stejném rozsahu. Pokud jste dosáhli věku 59,5 let, může vám být povoleno vybírat prostředky z vašich daňových zvýhodněných penzijních účtů, aniž by vám byla uložena daňová sankce, přesto však budete muset platit daně z výběru z určitých typů účtů.

Máte-li ve svém důchodovém fondu zdravou rovnováhu, možná budete chtít svěřit náhradu svého hnízda vejce a vzdát se nové pojistky v invaliditě, jejíž pojistné bude pravděpodobně vyšší než pojistné z nových pojistek vydávaných mladším zaměstnancům.

5. Jste jediným nebo hlavním chlébem ve vaší domácnosti?

Pokud jste ve vaší domácnosti jediným nebo hlavním živitelem rodiny, může vaše rodina záviset na vašich dávkách v invaliditě pro základní potřeby, jako je bezpečné bydlení, oblečení a výživa. I když vaše rodina může mít nárok na určité programy veřejné záchranné sítě, nemusí to stačit k pokrytí jejích životních nákladů. Kromě toho mohou mít klíčové programy, jako je pomoc s bydlením, dlouhá čekací seznamy.

6. Máte stav Preexistování?

Bez ohledu na potenciálně přísný lékařský upisovací proces, pracovníci s již existujícími zdravotními stavy, které zvyšují jejich riziko dočasného nebo trvalého postižení, mohou mít větší tendenci žádat o krytí LTD než jejich zdravé vrstevníky. Uchazeči o zaměstnání s již existujícími podmínkami mohou chtít hledat zaměstnavatele, kteří nabízejí skupinové invalidní pojištění bez zkoušky, pokud je to běžné v jejich oboru.

7. Jaký je váš prémiový rozpočet?

Pojistné pro případ invalidního pojištění pro případ invalidity se velmi liší, od prakticky nic po stovky dolarů za měsíc. Prémia vaší pojistky je funkcí její výše výhody, termínu a klíčových funkcí, jako je doba eliminace a to, zda nabízí nějaké nebo vlastní povolání. Jako hrubé pravidlo se snažte udržet své celkové pojistné pod 2% vašeho hrubého příjmu ze zaměstnání - například 1 000 $ ročně na 50 000 $ platu před zdaněním.

Závěrečné slovo

Pojištění pro případ invalidity není jediným možným zdrojem přímé finanční pomoci pracovníkům, kteří kvůli částečnému nebo úplnému postižení nemohou plnit své pracovní povinnosti. Není to ani jediný možný zdroj náhradních příjmů pro zdravotně postižené pracovníky. Osoby s dostatečně dlouhými záznamy o službě se mohou kvalifikovat pro postižení sociálního zabezpečení (SSDI) spravované federální správou sociálního zabezpečení. Web SSDI správy sociálního zabezpečení obsahuje další podrobnosti o kvalifikačních podmínkách, požadavcích na služby, způsobilosti a čekacích dobách pro žadatele o SSDI.