Životní pojištění pro vojenské příslušníky - Death Gratuity a SGLI

V podstatě to je to, co životní pojištění dělá pro vaši rodinu. Životní pojištění poskytuje nouzové peníze na návštěvu vaší rodiny v případě, že sponzor plánu - osoba čerpající tuto pravidelnou vojenskou výplatu - by měla zemřít. Jaké jsou vaše finanční zdroje a možnosti, když člen rodiny zemře, a jak můžete nejlépe chránit sebe a svou rodinu? Pokud se vám něco stane, bude váš manžel, děti nebo rodiče v pořádku? Odkud budou peníze pocházet?

Death Gratuity

Smrtelná odměna za smrt je první obrannou linií pro vojenské rodiny, které ztratí služebníka. Toto je skutečně bezplatné pojištění, které je plně hrazeno vládou. Pokud člen služby zemře v rámci povinností, federální vláda vyplatí úmrtí: jednorázovou částku 100 000 USD určenému příjemci nebo příjemcům nebo nejbližšímu příbuznému. Za toto neplatí žádné prémie a nemusíte se za nic registrovat. Získáte to jen proto, že jste v armádě. Musíte však určit příjemce nebo skupinu příjemců. Pokud tak neučiníte, armáda vám rozdá odměnu, s prioritou takto:

Pozůstalému manželovi dané osoby
Na všechny přeživší děti osoby a potomky všech zesnulých dětí na základě zastoupení
Pozůstalým rodičům nebo jejich pozůstalým dědicům, pokud rodiče zemřeli
Řádně určenému vykonavateli nebo správci pozůstalosti osoby
Jiný další příbuzný oprávněný podle zákonů bydliště osoby v době její smrti

Přesto je důležité určit vlastní příjemce. Výše uvedený oficiální prioritní řád nemusí odpovídat vašim přáním nebo skutečné potřebě finančních prostředků. Například, pokud s vámi žije dítě, které není formálně adoptováno a nejste manželé, můžete náhodně vydělat dítě. A pokud peníze půjdou na váš majetek, prochází prozkoumáním závěti, což znamená, že vláda a všichni vaši věřitelé si kousnou jablko před váš další příbuzný ano.

Tím, že určíte další příbuzného jako příjemce před svým majetkem, umožníte svému majetku obejít prozkoumání závěti. To potenciálně dramaticky zvyšuje množství peněz, které půjdou vaší rodině, spíše než věřitelům.

Mimochodem, to je také důvod, proč byste měli identifikovat příjemce podle jména na všech svých životních pojištěních, anuitách a důchodových účtech - abyste je ochránili před směrováním přes prozkoumání závěti a požíráním právními poplatky a věřiteli.

Skupinové životní pojištění Servicemen (SGLI)

Druhou obrannou linií je Skupinové životní pojištění Servicemen, nebo SGLI. Téměř všechny vojenské rodiny to znají. Stručně řečeno, můžete si za člena služby koupit až 400 000 USD termínovaného životního pojištění za výhodné ceny v suterénu. Vláda dotuje pojistné, takže termín pojistné bývá na levném pojistném trhu mnohem levnější než ekvivalentní částka pojištění bez upisování - to znamená, že pojištění bylo zakoupeno s garantovanou emisí nebo bez zdravotního vyšetření..

Co znamená „termínové pojištění“? Jednoduše to: Životní pojištění je platné po určitou dobu, tj. Termín. V tomto případě je termín obvykle od data zpracování do data propuštění (pokud nezemřete první nebo nezrušíte pokrytí).

To, co si o SGLI pamatovat, je, že čím starší dostanete, tím více je dohoda. Pokud máte 40 let, SGLI poskytuje maximální dávku při úmrtí 400 000 $ s prémií 23 USD za měsíc - stejnou prémii, jakou platí 20letá SGLI. Chcete-li získat srovnatelnou částku životního pojištění na soukromém trhu, může 40letý člověk zaplatit téměř dvojnásobek této částky - a dokonce ani nemusí splňovat podmínky. Navíc, pokud máte zdravotní problémy, jako je vysoký krevní tlak, nebo pokud se u vás kdykoli objeví onemocnění, jako je rakovina, můžete být na pokrytí komerčním dopravcem odmítnuti. U společnosti SGLI je zaručeno vydání zásady bez ohledu na vaši zdravotní anamnézu.

Traumatické úrazové pojištění

Jako další výhodu, SGLI také přichází s dalším jezdcem: traumatickým zraněním. Prémie je 1 $ měsíčně pro aktivní členy a členy rezervních složek s plným pracovním úvazkem a 1 $ za rok pro členy rezervy s částečným pokrytím. Pokud byste se stali zdravotně postiženými, vyplácí variabilní výhodu v závislosti na konkrétním zranění. Traumatické zranění poskytuje výhody až 100 000 dolarů za ztrátu končetin nebo zraku.

Rodinné pokrytí

Měli byste zvážit získání určitého pokrytí rodinných příslušníků - zejména manželského partnera, i když tento manžel nepracuje mimo domov. Důvod je ten, že budete pravděpodobně muset najmout někoho, kdo udělá vše, co váš manžel pro vás a vaše děti udělá, pokud zemře - a to bude stát peníze. V některých případech musí příslušníci služeb s malými dětmi opustit armádu z důvodu smrti manžela nebo manželky, získání útrapy kvůli nedostatku alternativního pečovatele..

SGLI poskytuje cenově dostupné krytí až 100 000 dolarů pro manžele a až 10 000 dolarů na dítě. Rodina SGLI poskytuje plné krytí 100 000 $ s prémií pouhých 5 $ měsíčně pro manžele mladší 35 let a 6,50 $ měsíčně pro manžele ve věku 35 až 39 let. Maximální prémie v rámci tohoto plánu je 50 $ měsíčně pro manžele ve věku nad 60 let..

Nemusíte kupovat další krytí pro pojištění dětí. Děti, které jsou členy vaší domácnosti a jsou přihlášeny do systému DEERS (Reporting Eligibility Reporting System), automaticky dostávají na dítě krytí 10 000 $, pokud je člen služby zapsán v SGLI.

Oprava mýtu

Občas můžete uslyšet scuttlebutt, že SGLI nebude vyplácet dávku smrti, pokud uděláte něco hloupého, jako je jízda pod vlivem nebo opomenutí používat bezpečnostní pás. Tak tomu není. SGLI vyplácí za všech těchto okolností dávku při úmrtí. Okolnosti, za nichž program SGLI bude ne platit nárok je velmi omezené a zahrnovat sebevraždu do dvou let od vydání, smrt při spáchání zločinu, nebo pokud si lhát o svém zdraví v souvislosti s aplikací a zemřít během prvních dvou let (tzv. „soutěžní období“ v životě pojištění) pojistky.

Je dost SGLI?

Můžete si myslet, že maximální částka SGLI ve výši 400 000 dolarů v kombinaci s dalšími 100 000 $ v případě úmrtí je hodně peněz. To není. Mnoho vdov a vdovců to skutečně překvapivě rychle zjistilo - zvláště pokud truchlící manželka vezme volno z práce na trávení s dětmi. Pokud jste aktivní povinností, armáda obvykle financuje poslední přesun do vašeho domu rekordů, pokud si to vy nebo váš přeživší zvolíte - takže to může trochu pomoci.

Tento hrnec peněz však musí nahradit celou výplatu. A co víc, musí podporovat téměř celou řadu výhod, včetně starobního důchodu, který jste nezískali, let základní mzdy a zvýšení základní mzdy, kterou jste nezískali, stejně jako let příspěvků na bydlení . Pokud žijete v drahých oblastech, jako je Havaj, San Francisco nebo San Diego, tento příspěvek na bydlení se celkem zvyšuje.

Stanovení částky pokrytí

Dobrým pravidlem pro členy služeb, kteří mají rodiny na podporu, je vlastnit několikanásobný až dvacetinásobek vašeho příjmu, včetně základního příspěvku na bydlení, příspěvků, jako je placení na moři, let, skok, výplata za znalosti cizího jazyka a další speciální platby plus roční náklady na zdravotní pojištění, pokud chcete, aby vaše rodina byla mimo vojenský systém TRICARE. TRICARE je vojenský systém zdravotního pojištění a někteří členové se domnívají, že kvalita péče a krytí není tak vysoká jako u některých komerčních možností pojištění. Pokud jste mladí, nakloňte se 20krát. Pokud se blížíte k odchodu do důchodu, váš příjem nemusí nahrazovat tolik let, a doufejme, že máte nějaké úspory na zmírnění rány.

Pokud 400 000 $ nesplňuje vaše potřeby, možná budete chtít koupit další krytí od externího operátora. USAA se běžně prodává jako poskytovatel služeb pro armádu, stejně jako Federální úvěrová unie námořnictva. Ale existují i alternativy.

Měli byste mít na paměti, že je důležité vybrat životní pojištění, které nezahrnuje vyloučení „válečného aktu“. Některé politiky se nevyplatí, pokud zemřete v důsledku válečného aktu. To znamená, že možná nebudete chtít získat politiku s nejnižšími náklady na trhu. Pokud jde o životní pojištění, je politika, která ve skutečnosti chrání vaši rodinu, finančně, proti věcem, které vás nejvíce pravděpodobně zabijí, mnohem důležitější než spoření dolaru nebo dvou za měsíc nákupem pojistky, která vás nezajistí, pokud zemřete v boji, nebo umírá na rány přijaté v boji. Vždy se podívejte na drobný tisk zásady a podívejte se, co je konkrétně vyloučeno.

SGLI není trvalé pokrytí

Pokud chcete trvalé pojištění, na rozdíl od pojištění termínovaného, jako je SGLI, budete muset jít do externí pojišťovací společnosti a požádat agenta, aby vám ukázal celé životní pojištění, univerzální životní pojištění nebo variabilní životní pojištění. Tyto politiky mají přinejmenším v krátkodobém horizontu vyšší pojistné, ale mají klíčovou dlouhodobou výhodu: Jsou navrženy tak, aby vyplácely dávky při úmrtí bez ohledu na to, kolik je vám let, když zemřete.

Takže když z termínové smlouvy nic nedostanete, pokud během tohoto období nezemřete (s výjimkou několika „návratných pojistných“, které mají vyšší pojistné), peníze v trvalé pojistné smlouvě se vrátí vaší rodině, případně , za předpokladu, že budete dodržovat zásady. Budují také peněžní hodnotu, která může být užitečnou formou daňově zvýhodněných úspor.

Trvalé pokrytí však nemá smysl pro všechny. Funguje nejlépe pro rodiny, které jsou schopny pravidelně odkládat peníze navíc. Nejlepší je mluvit se svým pojišťovacím agentem a alespoň jedním dalším znalým profesionálem o tom, zda potřebujete trvalé krytí a zda to má smysl ve vašem případě..

Přechod mimo provoz

SGLI je velmi dobrá dohoda o životním pojištění pro ty, kteří stále slouží. Jakmile však opustíte armádu, vaše výhody přestanou. Strýček Sam ví, že na konci vašeho závěsu neobracíte potřebu ochrany životního pojištění spolu s výbavou. Vy a vaše rodina stále potřebujete ochranu životního pojištění.

Zde přichází životní pojištění skupiny veteránů. Je to skoro stejné jako SGLI, minus traumatické krytí úrazů, a protože ztratíte vládní dotaci na pojistné, vaše měsíční ceny se zvyšují.

Nakonec vám zbývá standardní, ale nákladná pětiletá politika. Vydání je zaručeno, pokud jej neopustíte, když opustíte službu. Pokrytí můžete rozšířit, ale pojistné se zvyšuje každých pět let. Pojistné se nakonec stává tak obtížným, že téměř každý upustí od politiky, než zemře.

Kromě toho jsou prémie VGLI vysoké, protože každý, kdo má zdravotní problémy, opouští vojenské znamení. Zdravější veteráni mají jiné možnosti, a proto dostávají různé pojištění. Tento proces nepříznivého výběru opouští VGLI s fondem špatných rizik, který zvyšuje prémie pro ty, kteří jsou stále v - dalším podněcování zdravých veteránů k odchodu a nákupu jiného krytí. Proto vznikne začarovaný kruh.

Pokud máte zdravotní problémy, které by způsobily, že vás pojišťovny „ohodnotí“ (přiřazené k dražšímu fondu rizik), může být cesta VGLI tou správnou cestou. Ale pokud jste v dobrém zdravotním stavu, hledejte alternativy.

Převod na trvalé pokrytí

Jednou ze společných nevýhod velmi levného termínovaného životního pojištění je nedostatek možností pro přechod na trvalé životní pojištění. Navíc SGLI nenabízí trvalé životní pojištění. Žadatelé SGLI však mají kryté dveře do trvalého pojištění: Členové služeb, kteří přecházejí z vojenské služby, a jejich manželé mají málo známou možnost převést své krytí SGLI na celoživotní politiku za standardní sazby, bez ohledu na zdravotní stav..

Celá životní politika je formou trvalého pojištění - nikdy nevyprší. Dokud budete platit pojistné tak, jak bylo dohodnuto, zůstane v platnosti navždy a časem bude také zvyšovat peněžní hodnotu. (Pojistně jsou zásady životního pojištění navrženy tak, aby jejich peněžní hodnota odpovídala dávce při úmrtí ve věku 121 let. Pokud je vaše politika stále v platnosti, pošlou vám šek a zruší pojistku, jakmile dosáhnete 121.

Po odchodu ze služby máte 120 dní na uplatnění této možnosti. Pokud však máte vážné zdravotní problémy, které pravděpodobně povedou k vaší smrti za omezený počet let, může být lepší zůstat s VGLI, než se obrátit na trvalou politiku. To však může být těžká sázka, protože lékařská technologie se každým rokem zlepšuje. Mnoho lidí žije mnoho let, a to i se závažnými zdravotními problémy.

Pokud žijete velmi dlouho, máte lepší trvalé zásady. Pokud zemřete v prvních 5 až 15 letech, je lepší se držet VGLI, i když musíte jednou nebo dvakrát obnovit. Čím déle zůstanete naživu, tím větší smysl má trvalá politika. Je to rozsudek a je velmi závislý na vaší individuální situaci v době, kdy opustíte službu.

Kromě toho, pokud jste v dobrém zdravotním stavu, můžete být lepší na koupi jakéhokoli životního nebo jiného trvalého životního pojištění, které potřebujete na otevřeném trhu - pokud se můžete kvalifikovat pro preferované nebo vybrat preferované sazby nebo jejich ekvivalentní sazby u tohoto dopravce, který jsou levnější než standardní sazby.

Závěrečné slovo

SGLI je skvělý program, ale není to jediné řešení, které potřebuje většina vojenských rodin. Musíte zvážit celkovou výši krytí, krytí pro celou rodinu, cenu a pravděpodobnost, že vaše pojištění bude skutečně platné, když pojištěný zemře. Levný termín může vypršet ještě před tím, než přijde čas - a promarníte pojistné za všechny ty roky. Je to však příliš drahé a budete v pokušení tuto politiku propadnout.

Nejlepší politika není trvalá a není to termín. Není to levné a není to drahé - alespoň z dlouhodobého hlediska. Nejlepší politiky, které vlastní, jsou ty, které jsou s největší pravděpodobností v platnosti, když pojištěný zemře.

Zažili jste někdy v rodině smrt, přítele nebo blízkého? Jak ovlivnilo zavedené životní pojištění - nebo jeho neexistence - pozůstalé členy rodiny?