Finanční zdravotní prohlídka 15 čísel, která potřebujete znát

Pokud jste se někdy pokusili zlepšit vaši kondici, znáte důležitost cílů a měření. Je těžké zhubnout bez stravy, stupnice a cvičebního plánu, nebo se zesílit, aniž byste se museli obtěžovat spočítat opakování v tělocvičně.

To, co se změří, se stane, jak se říká staré obchodní rčení. Totéž platí pro vaše osobní finance. Bez stanovení cílů a udržení pulzu na metrice vašich peněz je těžké dosáhnout jakéhokoli pokroku.

Zapomeňte na fantastický finanční žargon. Zde je 15 čísel, které vám pomohou sledovat vaše fiskální zdraví, spolu s tím, proč jsou důležité a jak je najít, pokud je ještě neznáte.

Příjmy a daně

Příliš mnoho lidí spojuje příjem s bohatstvím.

Znám spoustu lidí vydělávajících šest postav, které jsou vždy rozbité, protože utratí každý cent, který vydělávají. Také znám učitele ve věku 30 let, kteří vydělávají 45 000 dolarů ročně a mají čistou hodnotu 300 000 dolarů.

Budování bohatství však vyžaduje příjem. Příjem je palivo, které vaše fiskální tělo potřebuje, aby rostlo fit a silné. Je tedy přirozené, že začneme na začátku: s tím, kolik vyděláváte.

1. Čistý měsíční příjem

Kolik je po vybrání daní, kolik vyděláte v daném měsíci? Pokud toto číslo neznáte, je nemožné vytvořit rozpočet, který by byl k ničemu.

Ve svém vlastním rozpočtování bych to rád udržel jednoduchý a jako svůj měsíční příjem používal čtyři týdny po zdanění než můj roční příjem po zdanění dělený 12. Pokud dostanete zaplaceno týdně nebo dvakrát týdně, můžete se spolehnout pouze na čtyřtýdenní příjem v daném měsíci, ne abstraktní zlomek.

Poznejte svůj čistý měsíční příjem, protože to je váš základ pro začátek budování bohatství.

2. Efektivní daňová sazba

Podívejte se na daňová přiznání za poslední dva roky a proveďte jednoduchý výpočet: Jaké procento vašeho hrubého příjmu jste nakonec ztratili na federálních, státních a místních daních z příjmu?

Když znáte svou efektivní daňovou sazbu, můžete začít pracovat na jejím snížení. Můžete přispět více na IRA nebo Roth IRA nebo na účet 401 (k) nebo podobný daňově odložený účet. Pokud máte dostatečné odpočitatelné výdaje, můžete své odpočty rozdělit. Dalo by se dokonce přestěhovat do státu, který neúčtuje daně z příjmu.

Nakonec porovnejte procento srážkových daní z výplaty s daňovou sazbou za poslední dva roky. Přeplácíte? Nedoplatky?

Pokud nedoplatíte, zvyšte svou srážkovou částku, abyste se vyhnuli sankcím za IRS. Pokud přeplatíte, efektivně půjčujete peníze IRS zdarma. Snižte srážkovou částku, abyste tyto peníze mohli investovat po celý rok a vydělat na nich výnos.

Výdaje a úspory

Bez ohledu na to, kolik vyděláváte, vaše bohatství závisí na vaší schopnosti utratit méně, než vyděláváte. O kolik méně bude určovat, jak se zbohatnete.

3. Roční nepravidelné výdaje

Každý rok utrácíte peníze za výdaje, které pravděpodobně nejsou ve vašem měsíčním rozpočtu. Náklady, jako jsou vánoční dárky, dárky k narozeninám, svatební dárky, opravy automobilů a opravy domů, jsou náklady, které nevynakládáte každý měsíc, ale které jsou nevyhnutelné.

Jakýkoli náklad, pro který nemáte rozpočtování, je problém. Tyto „neočekávané“ výdaje často nakonec vycházejí z úspor než z disponibilního příjmu.

Řešení těchto nepravidelných výdajů na krvácení z rozpočtu je jednoduché: Rozpočet pro ně! Stáhněte si všechny své kreditní karty a kontrolní výpisy za poslední rok a přesně spočítejte, kolik jste utratili za nepravidelné výdaje. Mějte na paměti, že jste možná na některé utratili hotovost, proto je také odhadněte.

Jakmile navýšíte své celkové roční výdaje, můžete poté nastavit měsíční rozpočet pro nepravidelné výdaje, abyste je získali zpět.

Profesionální tip: Pokud nemáte v současné době nastaven rozpočet, můžete začít s jedním z nich Obraceč nebo Osobní kapitál.

4. Míra úspor

Pravděpodobně nejdůležitější číslo v tomto seznamu, míra vašich úspor je procento vašeho příjmu, který jste vložili na úspory a investice. Čím vyšší je míra vašich úspor, tím rychleji budujete bohatství. Je to tak jednoduché.

Američané však podle MarketWatch šetří v průměru jen asi 3% svých výplat. To je sotva, aby udržel krok s inflací, natož aby se budovalo skutečné bohatství. Naproti tomu členové hnutí FIRE běžně ušetří 40%, 50%, dokonce 70% svých příjmů. Dělají to proto, aby mohli odejít do důchodu za 5 nebo 10 let, místo aby čekali 40 nebo 50 let.

Zkontrolujte svůj rozpočet a vypočítejte aktuální míru úspor. Poté snižte co nejvíce výdajů, abyste je mohli zvýšit.

Dluh a úvěr

Zatímco dluh není ze své podstaty zlý, je to nástroj, který se často zneužívá. Znalost těchto čísel vám pomůže udržet těsné víko na vašem dluhu a minimalizovat potenciální rizika dluhu.

5. Poměr dluhu k příjmu

Váš poměr dluhu k příjmu je jednoduchý výpočet: procento vašeho měsíčního hrubého příjmu, který jde na platby dluhů. Pokud například vyděláte 4 000 $ měsíčně a vaše měsíční splátky dluhu činí až 1 000 USD, váš poměr dluhu k příjmu je 25%.

Hypoteční společnosti používají toto číslo, aby vás kvalifikovaly na půjčku. Měli byste však také snížit tento poměr na nejnižší možnou úroveň, počínaje splacením dluhu na vysoké kreditní kartě pronto. Pokud máte vysoké úroky, zvažte použití osobní půjčky od Důvěryhodný konsolidovat všechny své dluhy za nižší úrokovou sazbu. Čím méně peněz ztrácíte každý měsíc, tím více peněz můžete věnovat na budování bohatství.

6. Aktuální domovský poměr LTV

Když si vezmete hypoteční úvěr, věřitel požaduje, abyste složili určité procento z kupní ceny. Zbytek kupní ceny, procento, které vám půjčují, se nazývá poměr půjčky k hodnotě (LTV).

Postupem času se váš poměr LTV změní, jak splácíte hypoteční zůstatek a jak váš domov (doufejme) oceňuje. To je důležité, protože nad 80% LTV běžní půjčovatelé obvykle vyžadují, abyste zaplatili za soukromé hypoteční pojištění (PMI), které může k vaší měsíční splátce hypotéky přidat stovky dolarů. Tento poplatek vám nijak nepomáhá. Je tu pouze proto, aby byl věřitel chráněn před svým výchozím nastavením.

Jinými slovy, jsou to ztracené peníze.

Když zůstatek vašeho úvěru klesne pod 80% tržní hodnoty vašeho domova, můžete často požádat o odstranění PMI z vaší splátky hypotéky. S telefonním hovorem a odesláním formuláře můžete každý rok ušetřit tisíce dolarů - ale pouze pokud znáte svůj aktuální poměr LTV.

7. Kreditní skóre

Nemusíte znát své přesné skóre. Neustále kolísá a existují tři hlavní úvěrové kanceláře, z nichž každá má své vlastní skóre. Měli byste však znát své přibližné kreditní skóre.

Máte nárok na bezplatnou provozování vaší kreditní zprávy jednou ročně z každé ze tří kreditních kanceláří. Jakmile znáte své skóre, můžete podniknout kroky ke zlepšení svého kreditu a pomoci vám získat nárok na levnější financování.

Váš kredit určí, kolik domu si můžete dovolit. Dobré kreditní skóre vám pomůže půjčit si více, ale utratit méně, zatímco špatné skóre vám umožní platit vysoké úrokové sazby, vysoké poplatky a vyšší zálohu..

Profesionální tip: Skvělý způsob, jak rychle zvýšit své kreditní skóre, je zaregistrujte se na bezplatný účet Experian Boost. Experian vám dá šanci okamžitě zvýšit své kreditní skóre zohledněním historie plateb za účty za telefon a poplatky.

Aktiva a investice

S vyšší mírou úspor, nižšími efektivními daňovými sazbami a nižšími dluhy a náklady můžete vytvářet skutečné bohatství. Jak se však měří bohatství? Jaká čísla potřebujete vědět, když začnete budovat a sledovat své bohatství?

8. Čistá hodnota

Když lidé házejí slovo „bohatství“, obvykle to znamená čisté jmění. Vaše čisté jmění je velká částka vašich aktiv a pasiv. Zde je návod, jak vypočítat vaši čistou hodnotu.

Pravidelně kontrolujte toto číslo nebo ještě lépe nastavte automatické sledování a vykazování svého čistého jmění pomocí platformy, jako je mincovna, osobní kapitál nebo potřebujete rozpočet. S těmito platformami můžete propojit další finanční účty, které vám poskytnou přehledy v reálném čase a pravidelné e-mailové aktualizace o vašem čistém jmění.

9. Cash Reserve Ratio (Emergency Fund)

Většina odborníků na osobní finance souhlasí s tím, že každý potřebuje pohotovostní fond. Nesouhlasí s tím, kolik potřebujete.

Nouzový fond, známý také jako hotovostní rezerva nebo likvidní rezerva, je přesně to, co zní: určitá částka hotovosti nebo jiného stabilního, snadno likvidovatelného aktiva vyčleněná pro mimořádné události. Spíše než stanovení konkrétní hodnoty dolaru, na kterou byste se měli zaměřit, mnoho odborníků v oblasti osobních financí doporučuje vyčlenit výdaje za určitý počet měsíců.

Tam přichází „poměr“; řekne vám, kolik měsíců nákladů můžete uhradit pomocí své hotovostní rezervy.

Snažte se mít ve svém pohotovostním fondu dostatek prostředků na pokrytí nákladů na jeden nebo dva měsíce. Mnoho odborníků doporučuje vyčlenit šest měsíců na roční náklady, i když pro mladé a fit, což může být příliš konzervativní.

Záleží jen na vás, kolik peněz se budete cítit pohodlně odkládat v hotovosti. Klíčem je to, že si nastavíte cíl nouzového fondu a dostanete se do práce s jeho splněním.

Profesionální tip: Ujistěte se, že váš pohotovostní fond je na vysokorychlostním spořicím účtu - náš oblíbený je Účet CIT Bank Savings Builder. Nejenže budete mít snadný přístup k penězům, ale každý měsíc také získáte malý zájem.

10. Aktuální přidělení aktiv

Alokace aktiv je fantastický způsob, jak popsat, jaké procento vašich peněz je investováno do různých typů aktiv. Například můžete mít 10% svých peněz v hotovosti, 70% v akciích, 10% v umění, které jste zakoupili Mistrovská díla, a 10% v dluhopisech.

Tyto široké kategorie deštníků pak můžete dále rozdělit. Jaké procento z vašich akcií je domácí versus mezinárodní? Malá čepice versus střední nebo velká čepice? Jsou v energetickém sektoru, technologickém sektoru, zdravotnictví atd?

Pokud to všechno zní komplikovaně, nedělejte si starosti. Strategii přidělování aktiv můžete udržovat tak jednoduchou nebo podrobnou, jak chcete. Na začátku jste mohli investovat do indexového fondu, který sleduje S&P 500 a nechat jej na tom. Jak se dozvíte více, můžete se kopat do různých sektorů, geografických regionů a tržních limitů. Ale nemusíte.

Použití platformy jako Osobní kapitál který sleduje vaše čisté jmění vám pomůže také zde. Zobrazí vaši současnou alokaci aktiv v jednoduchém výsečovém grafu.

Důvod, proč potřebujete znát své současné přidělení aktiv, je jednoduchý: takže jej můžete upravit tak, aby vyhovoval vašim cílům a cílům.

11. Přidělení cílového majetku

Mnoho investičních poradců doporučuje, aby se vaše alokace aktiv změnila podle věku.

Konvenční moudrost si myslí, že jakmile se přiblížíte k důchodu, vaše cílová alokace aktiv by se měla přesunout k investicím s nižším rizikem. To může znamenat přesun některých vašich peněz z akcií do dluhopisů nebo prodej akcií s vyšším rizikem ve prospěch akcií s nižším rizikem.

Bez ohledu na váš věk byste měli jako cílovou investiční strategii nastavit cílovou alokaci aktiv. Jak vaše různé investice rostou a klesají, vaše alokace aktiv se mění. Jednou nebo dvakrát ročně přejděte na svůj brokerský účet a znovu vyvážte své portfolio zpět na cílové alokace aktiv.

To vás nutí prodávat vysoko a nakupovat nízko, když přesunete peníze z investic, které si vedly dobře, do investic, které mají v současné době nižší hodnotu.

Profesionální tip: Pokud používáte robota-ráda Zlepšení, automaticky obnoví rovnováhu vašeho portfolia během celého roku.

Odchod do důchodu

Bez ohledu na to, jak moc svou práci milujete, přijde den, kdy již nebudete moci pracovat. A pro ty z vás, kteří vaši práci nemilují, tak čím dříve k tomu můžete říct sayonara, tím lépe.

Odchod do důchodu trvá většinu lidí po desetiletí, než se plánuje a vykonává. Čím dříve budete chtít odejít do důchodu, tím lépe budete muset plánovat.

12. Příspěvky zaměstnavatele do důchodu

Některá čísla v tomto seznamu vyžadují strategizaci, výpočet a plánování. Tenhle ne.

Zeptejte se personálního oddělení zaměstnavatele na jednu otázku: „Nabízíte odpovídající penzijní příspěvky, a pokud ano, kolik?“ Mnoho zaměstnavatelů bude vaše příspěvky odpovídat plánu společnosti 401 (k) až do určitého procenta.

Ujistěte se, že tyto efektivní peníze využijete od svého zaměstnavatele. Nebolí to ani to, že vás nutí, abyste odložili více peněz na odchod do důchodu, nebo že je to bez daně.

Profesionální tip: Pravidelně se ujistěte, že vás zaměstnavatel 401 (k) sponzorovaný zaměstnavatelem finančně na správné cestě. Můžeš zaregistrujte se zdarma 401 (k) od Blooom, a zkontrolují přidělení aktiv, aby se ujistili, že jste správně diverzifikováni. Navíc se ujistí, že neplatíte příliš mnoho poplatků.

13. Cílový věk odchodu do důchodu

Kdy chcete odejít do důchodu?

Tato jednoduchá otázka ovlivní, kolik musíte ušetřit a investovat do důchodu. Upozornění na spoiler: Pokud chcete odejít do důchodu na 40, musíte investovat více peněz, než pokud plánujete odejít na 70.

Začněte stanovením cílového věku odchodu do důchodu, protože vaše cílové hnízdo vejce závisí částečně na tom, jak dlouho očekáváte, že budete žít na svém důchodu.

14. Cílový příjem do důchodu

Podobně, pokud chcete 200 000 dolarů ročního příjmu v důchodu, musíte investovat více, než když chcete odejít do důchodu s 40 000 USD. Mnohem více.

Pokud dodržujete pravidlo 4% (více o bezpečných výběrových sazbách na okamžik), pak musíte za každý dolar příjmu, který chcete v důchodu, investovat 25 $. To znamená, že pokud chcete v důchodu 200 000 dolarů ročně, potřebujete hnízdní vejce ve výši 5 milionů dolarů. Naopak, pokud chcete 40 000 dolarů v důchodovém příjmu, potřebujete pouze 1 milion dolarů.

Díky tomu můžete mít kromě svého vejce v hnízdě i příjmy z jiných zdrojů. Pokud odejdete do důchodu po 62 letech, můžete očekávat různé stupně příjmů ze sociálního zabezpečení.

15. Target Nest Egg

Znáte své současné čisté jmění. O kolik vyšší musí být, abyste odešli do důchodu?

Odpověď závisí na vašem cílovém věku odchodu do důchodu a příjmu. Začněte s pochopením míry bezpečného výběru. Čím déle chcete, aby vaše hnízdo vydrželo, tím menší je podíl, který si můžete každý rok stáhnout. Jinými slovy, čím delší je váš očekávaný odchod do důchodu, tím větší musí být vaše vejce v hnízdě ve vztahu k příjmu, který mu chcete poskytnout. Není to přesně raketová věda.

Pravidlo 4% vychází z předpokladu, že po odchodu do důchodu budete žít 30 let. Pokud plánujete odejít do důchodu ve věku 65 let a žít do 95 let a chcete příjmy 50 000 $ ročně (bez příjmu ze sociálního zabezpečení), pak můžete pomocí 4% pravidla vypočítat své cílové hnízdo. Jednoduše vynásobte 50 000 $ 25 a dosáhnete cíle 1 250 000 $.

V závislosti na tom, kdy chcete odejít do důchodu - a proto, jak dlouho plánujete žít na svém hnízděném vajíčku - budete moci každý rok odebrat až 6% svého hnízdního vajíčka nebo jen 3,5%. Ve spojení s vaším cílovým věkem odchodu do důchodu a příjmem můžete pomocí bezpečných sazeb výběru rychle odhadnout, kolik musíte ušetřit na odchod do důchodu..

Závěrečné slovo

Moje matka mi vždy říkala: „Pokud ignorujete zuby, odejdou.“ Totéž platí pro vaše peníze.

Výše uvedených 15 čísel objasňuje vaši finanční minulost, současnost a budoucnost, abyste mohli sledovat svůj pokrok, stanovovat dosažitelné cíle a provádět je při jejich dosahování. Čím lepší je sevření těchto finančních čísel, tím lepší je šance, že dosáhnete svých cílů.

Jaká čísla považujete za nejdůležitější při hodnocení svých osobních financí?